Odkritih 10 najpomembnejših mitov o življenjskem zavarovanju

Življenjsko zavarovanje je lahko težavno razbrati z vsemi njegovimi tehničnimi predpisi in pravili. Ta članek bo na kratko preučil 10 najboljših zmot glede življenjskega zavarovanja, da bo pot do kritja nekoliko bolj gladka.

Mit 1: Sem samski in nimam odvisnih, zato ne potrebujem pokritosti

Celo samski ljudje potrebujejo vsaj dovolj življenjskega zavarovanja, da pokrijejo stroške osebnih dolgov ter zdravstvenih in pogrebnih računov. Če niste zavarovani, lahko za družino ali izvršitelja pustite zapuščino neplačanih stroškov. Poleg tega je to lahko dober način, da samski z nizkimi dohodki prepustijo zapuščino priljubljenemu dobrodelnemu ali drugemu namenu.

Mit # 2: Moje življenjsko zavarovanje bi moralo biti dvakrat moja letna plača

Višina potrebnega življenjskega zavarovanja je odvisna od posamezne situacije posameznika. Veliko dejavnikov je treba upoštevati. Poleg zdravniških in pogrebnih računov boste morda morali odplačati dolgove, kot je hipoteka, in več let poskrbeti za družino. Analiza denarnega toka je ponavadi potrebna za določitev resničnega zneska zavarovanja, ki ga je treba kupiti - dnevi računalniškega kritja, ki temeljijo samo na zmožnosti dohodka, že dolgo ne minejo.

Mit # 3: Moje življenjsko zavarovanje pri delu je zadostno

Mogoče, morda ne. Za eno samo skromno osebo lahko dejansko zadošča plačilo delodajalca ali zagotovljen terminski rok. Če imate zakonca ali druge vzdrževane člane ali veste, da boste ob plačilu davka na nepremičnine potrebovali kritje, bo morda potrebno dodatno kritje.

Mit # 4: Stroški mojih premij bodo odbitni

Bojim se, da ne, vsaj v večini primerov. Stroški osebnega življenjskega zavarovanja se nikoli ne odbijejo, razen če je zavarovanec zavarovan samozaposleno in kritje uporabljeno kot zaščito premoženja za lastnika podjetja. Nato se premije odbijejo v seznamu C obrazca 1040.

Mit 5: Moram imeti življenjsko zavarovanje za vsako ceno

V mnogih primerih to verjetno drži. Vendar pa se ljudem s premoženjskim premoženjem in brez dolga ali vzdrževanimi člani morda bolje odreže samozavarovanje. Če imate pokrite stroške zdravljenja in pogreba, lahko kritje življenjskega zavarovanja ni obvezno.

Mit # 6: Vedno bi moral kupiti termin in vlagati razliko

Ni nujno. Obstajajo različne razlike med življenjskim in trajnim življenjskim zavarovanjem, zato lahko stroški življenjskega zavarovanja v poznejših letih postanejo izjemno visoki. Zato bi morali tisti, ki zagotovo vedo, da morajo biti zajeti v smrt, razmisliti o stalnem pokrivanju. Skupni izdatki za premijo dražjega trajnega zavarovanja so lahko manjši od tekočih premij, ki bi lahko trajale več let z manj drago ročno politiko.

Obstaja tudi nevarnost nezdravljivosti, ki bi lahko bila katastrofalna za tiste, ki imajo težave z davkom na nepremičnine in za njihovo plačilo potrebujejo življenjsko zavarovanje. Tveganju se je mogoče izogniti s trajnim kritjem, ki se izplača po izplačilu določenega zneska premije in ostane v veljavi do smrti. (V zvezi z branjem glejte: Kakšna je razlika med pojmom in univerzalnim življenjskim zavarovanjem? )

Mit # 7: Variabilne univerzalne življenjske politike so vedno boljše od naravnih univerzalnih življenjskih politik na dolgi rok

Številne univerzalne police plačujejo konkurenčne obrestne mere, variabilne univerzalne življenjske police (VUL) pa vsebujejo več plasti pristojbin, ki se nanašajo tako na elemente zavarovanja kot tudi na vrednostne papirje. Torej, če spremenljivi podračuni znotraj police ne delujejo dobro, lahko imetnik spremenljivega zavarovanja opazi nižjo denarno vrednost kot nekdo z ravno univerzalno življenjsko politiko.

Slaba tržna uspešnost lahko celo ustvari veliko denarnih klicev znotraj spremenljivih politik, ki zahtevajo plačilo dodatnih premij za ohranitev veljavne politike.

Mit 8: Samo rejci kruha potrebujejo kritje življenjskega zavarovanja

Neumnosti. Stroški zamenjave storitev, ki jih je prej opravljal pokojni domači proizvajalec, so lahko višji, kot mislite, in zavarovanje pred izgubo domačega proizvajalca je lahko smiselno, zlasti ko gre za stroške čiščenja in dnevnega varstva. (V zvezi z branjem glejte: Zavarovanje proti izgubi domačega gospodarja .)

Mit 9: Vedno naj kupim kolesarja, ki bo vrnil premijo (ROP), v katerem koli terminskem pravilniku

Za politike, ki ponujajo to funkcijo, so običajno na voljo različni nivoji kolesarjev za povratno premijo (ROP). Mnogi finančni načrtovalci vam bodo povedali, da ta kolesar ni stroškovno učinkovit in se mu je treba izogibati. Ali boste vključili tega kolesarja, bo odvisno od vaše tolerance do tveganja in drugih možnih naložbenih ciljev.

Analiza denarnega toka bo razkrila, ali bi lahko izstopili naprej z naložbo dodatnega zneska kolesarja drugam v primerjavi z vključitvijo v politiko. (V zvezi z branjem glejte: Ali se kolesarji, ki se vračajo na premijo, splačajo? )

Mit 10: Bolje za vlaganje svojega denarja kot nakup življenjskega zavarovanja katere koli vrste

Hogwash. Dokler ne pridete do točke ločitve premoženja, potrebujete nekakšno kritje življenjskih zavarovanj (za izjemo izjeme, ki je bila obravnavana v Myth # 5). Ko zberete milijon dolarjev likvidnih sredstev, lahko razmislite, ali boste prekinili (ali vsaj zmanjšali) svojo milionsko politiko. Toda veliko tvegate, ko ste v prvih letih svojega življenja odvisni samo od naložb, še posebej, če imate vzdrževane člane. Če umrete brez kritja zanje, po izčrpanju sredstev ne more biti drugih sredstev.

Spodnja črta

To je le nekaj najpogostejših nesporazumov v zvezi z življenjskim zavarovanjem. Ključno je, da življenjskega zavarovanja ne pustite iz svojega proračuna, razen če nimate dovolj sredstev, da pokrijete svoje stroške, ko jih ne minete. Za več informacij se posvetujte s svojim zastopnikom za življenjsko zavarovanje ali finančnim svetovalcem. (V zvezi z branjem glejte: Koliko življenjskega zavarovanja bi morali izvajati? )