Najboljše 3 skrbi za upokojenca (in kaj storiti z njimi)

Medtem ko nas mnogi skrbijo za podobne stvari, nekatera področja bolj skrbijo določene starostne skupine. V tem članku se osredotočamo na nekaj skupnih finančnih pomislekov za upokojence, od katerih je večina osredotočena na ohranjanje neodvisnosti. Raven finančne neodvisnosti upokojenca določa njegovo sposobnost ohranjanja samostojnosti na drugih področjih, pa tudi ohranjanje dostojanstva med dolgotrajno boleznijo.

Izdelava vašega gnezda jajca pametnejša in daljša

Skrbi

• Številne upokojence skrbi, ali bodo prihranili prihranke, in iščejo načine za zagotovitev, da do tega ne pride, iščejo možnosti prihrankov in naložb, ki bodo prinesle dohodek, ki bo zadostoval za pokritje življenjskih stroškov.

Tveganja

• Ker je dohodek običajno omejen na dohodek od naložb, upokojenci pogosto skušamo svoje prihranke vložiti v vozila, ki ustvarjajo zajamčene donosnosti. Medtem ko te naložbe običajno zagotavljajo glavnico in dobiček, so donosnosti običajno relativno nizke v primerjavi z drugimi naložbami .
• Na žalost je nekaj prodajnih zastopnikov, ki so bolj zainteresirani za doseganje prodajnih ciljev kot pa za povezovanje strank s primernimi izdelki. Posledično se vlagatelji pogosto zaklenejo v neprimerne naložbe in tega ne zavedajo, dokler ni prepozno. Recimo, na primer, da vas prepričujejo, da kupite spremenljivo rento, ker vključuje možnost izplačila, dokler živite. Glede na vaše razmere ta naložba morda ni primerna, saj vam v primeru, da boste morali predčasno umakniti ali v celoti likvidirati anuiteto, boste morda zaračunali velike denarne kazni (glejte Pridobitev celotne zgodbe o spremenljivih anuitetah .)

Rešitve

• Preden se srečate s ponudnikom finančnih storitev, sestavite seznam vprašanj, ki jih želite zastaviti, in zabeležite prejete odgovore. Kadar je mogoče, od predstavnika zahtevajte pisno odgovore.
• Opravite temeljito raziskavo naložbenega produkta, za katerega vas zanima, in ga primerjajte z drugimi naložbami. Informacije o splošnih finančnih produktih so na voljo na različnih spletnih straneh, vključno s SEC, Regulatornim organom finančne industrije (FINRA) in tem. Vendar pa finančne institucije pogosto dodajo funkcije in koristi, s katerimi ločijo svoj izdelek od proizvodov konkurentov. Nekatere bodo vključevale funkcije, kot so nižje pristojbine, višje obrestne mere in opustitev predčasnih provizij. To potrošniku omogoča, da izbere blagovno znamko, ki najbolj ustreza njegovim potrebam.
• Sodelujte s pristojnim finančnim načrtovalcem, da oblikujete portfelj, ki je uravnotežen in tvegan. Večina finančnih strokovnjakov priporoča, da med upokojitvijo vlagajo bolj konzervativno, vendar ne tako, da bi izgubili priložnosti, ki bi lahko prinesle več dohodka in hkrati ohranile primerno stopnjo tveganja. (Če želite izvedeti, kaj mora finančni načrtovalec upoštevati pri svetovanju upokojencem, glejte Zagotavljanje starejših strank .)

Pridobivanje cenovno ugodnega visokokakovostnega zdravstvenega varstva

Skrbi

• Starejši kot smo, večja je verjetnost, da bomo potrebovali zdravniško pomoč. Za upokojence je skrb, ali bodo lahko kakovostno zdravstveno varstvo plačali, ko ga bodo potrebovali. Po upokojitvi želijo upokojenci vedeti, da bodo njihova zlata leta ravno ta - zlata - in preživeti nekaj teh let v podpopolni negi za nego, ki bo zagotovo otežil izkušnjo. (Za več vpogleda glejte Boj proti visokim stroškom zdravstva .)

Tveganja

• Plačilo zasebne oskrbe na domu lahko hitro odpravi prihranke v celotni življenjski dobi.
• Sposobnost upokojenca, da plača stroške zdravstvenega varstva, dnevnega varstva odraslih in domov za ostarele, lahko določa kakovost (ali pomanjkanje le-tega) zdravstvenega varstva, ki ga lahko upokojenec dobi.

Rešitve

• Upokojenci, ki izpolnjujejo pogoje, lahko razmislijo o prijavi na Medicare, ki se lahko uporabi za kritje nekaterih zdravstvenih stroškov. Medicare ponuja dve vrsti zavarovanja; bolnišnično zavarovanje za bolniško nego in določeno nadaljnjo oskrbo ter zdravstveno zavarovanje za zdravniške storitve, ki niso zajete v bolnišničnem zavarovanju. Del zdravstvenega zavarovanja Medicare je na voljo brez dodatnih stroškov, saj ga plačujejo kot del davka za socialno varnost posameznika med zaposlitvijo. Medicinski del zavarovanja je na voljo s premijo. Čeprav ima svoje omejitve, pokritost Medicare upokojencem prihrani precejšen znesek denarja. (Za podrobnosti glejte Medicare: Opredelitev linij in Medicare, del D. )
• Upokojenci lahko preučijo, ali je smiselno kupovati zavarovanje dolgotrajne oskrbe (LTC). Zavarovanje LTC se lahko uporablja ne samo za kritje stroškov, ki nastanejo zaradi dolgotrajnih bolezni, ampak lahko posamezniku tudi omogoči, da izbere, kje bo oskrboval, v domu za ostarele, v dnevnem centru za odrasle ali doma. (Če želite izvedeti več, glejte zavarovanje za dolgotrajno nego: koga potrebujejo? Presenečenje nad dolgotrajno oskrbo in dolgotrajno oskrbo: več kot le negovalni dom .)

Postati žrtev goljufije

Skrbi

• Medtem ko vsi ogrožajo prevare, se upokojenci pogosto soočajo z večjimi tveganji, saj narašča število izvajalcev prevare, ki so namenjeni starejšim. Ti kriminalci upajo, da upokojenec večino časa ni samo doma, ampak sam doma. S tem se poveča verjetnost, da bodo lahko prevarali lahkega poslušalca. (Če želite prebrati več o tej temi, glejte Navodila za prevare o spletnih naložbah .)

Tveganja

• Glede na ukrepe za varstvo potrošnikov "starejši, starejši od 60 let, predstavljajo 15% prebivalstva ZDA, vendar naj bi po ocenah predstavljali 30% - skoraj tretjino - žrtev goljufij." Združenje upraviteljev vrednostnih papirjev Severne Amerike (NASAA) je območje svojega spletnega mesta namenilo izpostavljanju shem, namenjenih begu starejših državljanov pred njihovimi prihranki. Žal so izgube v mnogih primerih neizterljive. Številni posamezniki, ki plenijo starejše občane, se predstavljajo kot naložbeni profesionalci z ustreznimi licencami. Vendar pa v mnogih primerih niso licence in / ali nimajo izkušenj, potrebnih za pravilno storitve vlagateljev.
• V mnogih primerih so upokojenci plačevali brezobzirne izvajalce za dela, ki niso bila nikoli opravljena (ali preudarno opravljena), vlagali v Ponzijeve sheme in so jih na splošno ogoljufali posamezniki, za katere so verjeli, da jim lahko zaupajo.
• Na žalost so družinski člani, sorodniki in posamezniki, ki naj bi bili prijatelji, tudi včasih krivi, da so izkoristili prednost starejših upokojencev, s pooblastilom za izvajanje transakcij, ki niso skladne s cilji in cilji upokojenca, na primer ali celo prevzemanjem sredstva zase.

Rešitve

• Izogibajte se naložbam, ki se zdijo predobre, da bi bile resnične (običajno so). Upokojenci bi morali preveriti tudi ozadje investicijskega strokovnjaka, preden se dogovorijo, da bo ta oseba upravljala s svojim denarjem. Ena od virov je NASAA, ki gosti center za starejše vlagatelje, namenjen izobraževanju starejših o tem, kako zaščititi svoja gnezda. Informacije so na voljo tudi na spletnih mestih FINRA in SEC.
• Oglejte si druge ponudnike storitev, vključno z izvajalci projektov za izboljšanje domov. Te informacije so običajno na voljo na spletnih straneh držav, okrožij in / ali boljših poslovnih uradov.
• Zagotovite, da bo več odnosov z zaupnim sorodnikom ali družinskim članom na tekočem z odnosi z vlagatelji in drugimi strokovnjaki za storitve. Ko so družinski člani ali sorodniki odgovorni za finančne zadeve, vzpostavijo strukturo, v kateri bodo morali redno posodabljati stranko, ki ima za poklic upokojenca le strokovno zanimanje, na primer odvetnika.

Spodnja črta

Potreba po ohranitvi neodvisnosti nas vodi k odločanju sami, namesto da bi iskali pomoč. To je naravna težnja, saj večina posameznikov noče, da bi jih obravnavali kot breme za druge. Za posameznike, ki se raje ne zanašajo na družino in prijatelje, je treba uporabiti druge vire, na primer tiste, ki jih zagotavljata država in zvezna vlada ter industrijske skupine. Pravilne odločitve in pametno vlaganje lahko pomagajo, da vaše gnezdo jajce zadostuje za financiranje vaše upokojitve in da imate na voljo ustrezne pogoje, da vam lahko ponudimo vse zdravstvene storitve, ki jih morda potrebujete.