Vrste fiksnih anuitet

Ljudje, ki v celoti ne sodelujejo v delovni sili, ki se nameravajo upokojiti ali so se že upokojili, pogosto uporabljajo fiksne rente za pomoč pri stabilizaciji dohodka iz naložb. Fiksne rente so zavarovalne pogodbe, ki ponujajo rentatu - osebi, ki je lastnik rente - določen znesek dohodka, izplačanega v rednih časovnih presledkih, dokler se ne izteče določeno obdobje ali ne pride do dogodka (na primer smrti rente). Nakup fiksne rente ima prednosti in slabosti, za osnovni izdelek pa lahko za doplačilo dodate številne možnosti.

Ključni odvzemi

• Neposredna življenjska renta se izplačuje do smrti rente; tega ni mogoče prepustiti upravičencu in podjetje, ki ga prodaja, obdrži vse, kar mu lahko ostane.
• Skupno življenje z zadnjo preživninsko rento omogoča, da je zakončev lastnik upravičenec in do smrti prejemati plačila do svoje smrti, vendar to stane bistveno več kot ravna življenjska renta.
• Izraz določena renta izplača denar v določenem roku, po katerem se ta konča in ne bo več plačil; če renta umre pred iztekom roka, podjetje, ki prodaja rento, hrani preostali denar.

Kako delujejo fiksne rente?

Zavarovalnice ali finančne ustanove ponujajo fiksne rente za pavšalno plačilo (ponavadi večino gotovine rentant in gotovinskega ekvivalenta prihrankov) ali pa jih lahko plačujejo občasno, medtem ko renta še vedno deluje. Denar, ki se vloži v rento, je zagotovljen, da bo dobil fiksno donosnost v celotni fazi kopičenja rente (ko se denar vanjo vlaga).

V fazi anuitizacije (ko se denar izplačuje) bo vloženi znesek, zmanjšan za izplačila, še naprej naraščal po tej fiksni stopnji. V nekaterih primerih pa rente ne živijo dovolj dolgo, da bi lahko uveljavljale celoten znesek rente. Ko se to zgodi, ponavadi preostanek svojih rentnih prihrankov prenesejo podjetju, ki jim ga je prodalo. Ali se bo renita odločila, da se bo izognila temu izidu, je odvisno od vrste kupljene police.

Ko razmišljate o nakupu fiksne rente, je pomembno, da se spomnite, da se lahko pogosto pogajate o cenah teh izdelkov. Tudi količina denarja, ki ga bo izplačala renta, se med finančnimi posredniki, ki jih prodajajo, razlikuje (včasih zelo), zato je najbolje nakupovati in se izogibati hitrim odločitvam.

Dve glavni vrsti fiksnih rent so življenjske rente in določene rente. Življenjske rente plačujejo vnaprej določen znesek vsako obdobje do smrti rente, medtem ko se določene rente plačujejo vnaprej določen znesek vsako obdobje (ponavadi mesečno), dokler ne poteče rentantni izdelek, kar je lahko še pred smrtjo rente.

Pred nakupom fiksne rente se vedno dogovorite za ceno.

Različne vrste življenjskih nabojev

Življenjske rente je več, razlikujejo pa se po sestavinah zavarovanja, ki jih ponujajo. To pomeni, da lahko nekatere vrste življenjske rente spremenijo prihodnjo plačilno strukturo, če se z rentantom zgodi kaj negativnega, na primer bolezen ali zgodnja smrt. Natančneje, več ko je sestavnih delov zavarovanja, daljše izplačevanje lahko traja sčasoma, ko se začne faza anuitizacije (poglejmo, kako to deluje spodaj), in dlje kot trajajo plačila, manjša bodo. Višina mesečnih plačil je odvisna tudi od življenjske dobe rente; nižja je življenjska doba, višje je plačilo, ker je treba več rentnih naložb izplačati v krajšem obdobju.

Cene življenjskih rent so sestavljene tako iz denarja, vloženega v rento, kot iz premije, plačane za te sestavine zavarovanja. Torej več ko imate zavarovalnih sestavin, dražja bo vaša anuiteta. Vsaka vrsta življenjske rente ima svoje prednosti in slabosti, odvisno od narave rente. Poglejmo podrobneje različne vrste življenjskih rent.

Ravne življenjske enotnosti

To so najpreprostejša oblika življenjskih rent - zavarovalna komponenta ne temelji na ničesar, razen na zagotavljanju dohodka do smrti. Ko se začne faza revitalizacije, ta anuiteta plača določen znesek na obdobje, dokler renta ne umre. Ker za to vrsto rente ni druge vrste zavarovalne komponente, je cenejša.

Prav tako življenjske rente preživninskim upravičencem po smrti renta ne nudijo nobene oblike izplačila. Tistim, ki želijo zapuščati zapuščine, bi preživeli druge naložbe, če bodo nagnjeni k nakupu naravne življenjske rente.

Podstandardne zdravstvene nežnosti

To so naravne življenjske rente, ki jih lahko kupi nekdo z resnimi zdravstvenimi težavami. Cene so glede na možnosti, da bo kmet umrl v kratkem. Nižja je življenjska doba, dražja je renta, ker ima zavarovalnica manj možnosti, da povrne denar, ki ga renta vloži.

Zaradi tega renta nižjega zdravstvenega renta prejme tudi nižji odstotek svoje prvotne naložbe v renta. Ker pa je pričakovana življenjska doba nižja, se izplačila na obdobje bistveno povečajo v primerjavi s plačili kateremu koli rentetu, ki naj bi živel več let. Drugih sestavnih delov zavarovanja s temi vozili običajno ni na voljo.

Življenjske rente z zajamčenim rokom

Življenjske rente z zajamčenim obdobjem ponujajo več sestavine zavarovanja kot naravne življenjske rente, saj omogočajo, da rentant določi upravičenca. Če renta umre, preden preteče obdobje (upravičenec), bo upravičenec prejel vsako neplačano vsoto. V primeru smrti, ki je bila prej pričakovana, pa rente ne izgubijo prihrankov pri zavarovalnici. Seveda ta prednost pride ob dodatnih stroških.

Ne pozabite: upravičenci prejmejo eno pavšalno plačilo od zavarovalnice. Verjeten rezultat takšnega izplačila je povišanje letnega dohodka upravičencev in zvišanje davka na dohodek v letu, ko prejmejo izplačilo. Te davčne posledice lahko povzročijo, da bo renta prepuščala manj imenovanim upravičencem manj, kot je bilo načrtovano.

Skupno življenje z zadnjo anuiteto preživelih

Ta vrsta rente nadaljuje plačila rentatu in njegovemu zakoncu, dokler oba nista umrla. Plačila se ne glede na vse prenesejo na preostalega zakonca (to je, da niso odvisni od tega, ali renta umre pred določenim rokom). Te rente tudi rentantom omogočajo določitev dodatnih upravičencev za prejemanje plačil v primeru smrti zakonca, ki je prej pričakovan. Najemniki lahko izjavijo, da bodo upravičenci prejemali nižja plačila.

Prednost skupnega življenja z zadnjo družinsko rento (imenovano tudi skupna in družinska renta) je v tem, da ima zakonski renta zavarovanje stalnega dohodka po smrti rentata. Ker pa so plačila periodična in ne pavšalna, zakonec ne bo prepuščen nepotrebnim davčnim bremenom. Pomanjkljivost tukaj so stroški. Ker ti vsebujejo več dodane zavarovalne komponente, so stroški za rente bistveno višji.

Različne vrste terminskih določenih let

Te anuitete so zelo drugačen izdelek kot življenjske rente. Določene rente plačajo določen znesek na obdobje do določenega datuma, ne glede na to, kaj se z anuantom zgodi v času trajanja tega obdobja. Če renta umre pred določenim datumom, zavarovalnica zadrži preostanek vrednosti rente.

Vsebujejo dodane sestavine zavarovanja; to pomeni, da za razliko od zgoraj omenjene življenjske rente, določene rente ne upoštevajo stanja rente, življenjske dobe ali upravičenca. Poleg tega dohodek določene rente v primeru odpovedi zdravstvenega varstva in večjih zdravstvenih stroškov ne bo povečal, da bi se prilagodili povečanim stroškom renta. Ker te rente ponujajo manj možnosti zavarovanja in zato ne predstavljajo tveganja za zavarovatelja ali ponudnika finančnih storitev, so bistveno cenejše od življenjskih rent.

Slabost teh dohodkovnih vozil je, da se po koncu mandata dohodek od rente konča. Izrazite anuitete se pogosto prodajo ljudem, ki želijo stabilen dohodek za pokoj, vendar niso zainteresirani za nakup katere koli vrste zavarovanja ali si tega ne morejo privoščiti.

Kvalificirane in nekvalificirane letne dobe

Za vse fiksne rente je rast vloženega denarja odložena za davek. Sami rente je mogoče kupiti bodisi z obdavčenim dohodkom ali z že obdavčenim denarjem. Vrsta dohodka (predobdavčeno ali po obdavčitvi), s katerim se kupuje renta, določa, ali izpolnjuje pogoje za status odložene davke.

Tiste rente, kupljene s predobdavčenim dohodkom, izpolnjujejo pogoje za odlog davka, ker vloženi denar v njih ni bil nikoli obdavčen. Kvalificirane rente se kupujejo ob upokojitvi s sredstvi, ki so bila vložena v kvalificiran pokojninski načrt, na primer 401 (k), in so zrasla brez davka. Kvalificirane rente je mogoče občasno kupovati tudi skozi življenjsko dobo renita z denarjem, ki še ni obdavčen.

Letne rente, ki se kupujejo z denarjem, ki je že bil obdavčen pri viru dohodka, ne izpolnjujejo pogojev za odloženi davek. Te se običajno kupujejo ob upokojitvi ali med delovno dobo renita.

Prednost kvalificirane rente je neobdavčena rast vloženega denarja in davek se odloži, dokler se denar ne izplača. Prednost nekvalificirane rente je odložena rast davka na dohodek iz davčnega denarja, vloženega v rento.

V primeru kvalificirane ali nekvalificirane rente, ko upravičenec umre, upravičenec dolguje zelo visoke davke na dohodek od naložb. Upravičenci nimajo davčnega statusa na rente, ki jih dedujejo. Kadar rentanti načrtujejo svoje posesti, se je treba posvetovati s strokovnjakom ali skrbno raziskati, da njihovi najbližji ne bodo prepuščeni velikemu davčnemu bremenu.

Spodnja črta

Fiksne rente so močno sredstvo za varčevanje pri upokojitvi in ​​zagotavljanje rednih pretokov dohodka med njim. Pogosto se uporabljajo za odlog davka in prihranke. Hkrati pa so anuitete lahko zelo zahtevne za obvladovanje največjih donosov, saj lahko stroški zavarovanja vplivajo na donosnost začetne naložbe.

Pogodbe o rentah so zapletene in tisti, ki jih ne razumejo, lahko na koncu plačajo veliko denarja za instrument, ki ne ustreza predvidenemu namenu. Za izkoriščanje koristi znižanih davkov, stabiliziranih donosov in neprecenljivega miru, ki ga lahko ponujajo fiksne rente, morajo vlagatelji temeljito raziskati in pretehtati te instrumente glede na druge vire pokojninskih dohodkov, kot so izplačila pokojnin, 401 (k) s, in posamezne pokojninske račune (IRA).