Ameriške hranilnice do CD-jev: Kakšna je razlika?

Ameriške hranilnice in depozitni certifikati (CD-ji) so varčevalna vozila, ki prinašajo skromen dobiček za visoko stopnjo varnosti. V obeh primerih investitor posoja nekaj denarja v zameno za plačilo določenega zneska obresti.

Oboje je enostavno, priročen način vlaganja, ne da bi šli prek posrednika. Vaš prihranek bo varen in bo prinesel obresti.

Vendar obstajajo razlike, največje pa prihaja na čas. Ameriške varčevalne obveznice so zasnovane kot resnična dolgoročna naložba, medtem ko jih je mogoče najti CD z ročnostjo v treh mesecih.

Ameriške hranilnice

Zagotovljeno je, da bo ameriška varčevalna obveznica v 20 letih podvojila vrednost in obdržala obresti, če se hrani do 30 let. Zato je varčevalna obveznica tradicionalno darilo za novorojenčke.

Varčevalne obveznice v prvem letu ni mogoče unovčiti, za njihovo izplačilo pa je pred iztekom petih let določena trimesečna kazen. Po tem bo lastnik obveznice v celoti vrnil kupnino in se odpovedal prihodnjim plačilom obresti.

Obstajata dve različici državnih obvezniških obveznic ZDA:

• Varčevalna obveznica Series EE plača fiksne obresti, za katere je zagotovljeno, da bodo podvojile vrednost obveznice v 20 letih. Obrestna mera je določena ob nakupu obveznice, davk pa se odloži, dokler obveznica ne unovči. Obrestna mera za obveznice EE do 30. aprila 2019 je bila določena na 0, 10%.
• Varčevalna obveznica serije I ima fiksno in spremenljivo obrestno mero. Fiksna obrestna mera se določi ob nakupu obveznice, spremenljiva obrestna mera pa se prilagodi vsakih šest mesecev na podlagi inflacije cen življenjskih potrebščin. S tem se lahko prepreči primer obnavljanja vlagatelja, če se obrestne mere med življenjsko dobo obveznice povečajo. Obrestna mera za I obveznice do 30. aprila 2019 je bila določena na 2, 83%.

Polog potrdila

Depozitna potrdila (CD-ji) izdajajo banke in so oblika varčevalnega računa. Plačajo malo več kot običajni varčevalni račun. CD lahko kupite za obdobje od treh mesecev do 10 let. Krajši je rok, nižja je obrestna mera.

Obrestne mere, ponujene v danem trenutku, so vezane na trenutno osnovno obrestno mero. Če torej nakupujete CD v času nizkih stopenj in inflacije na dnu, je smiselno, da se dolgo časa ne zavežete svojega denarja. Če se zdi, da se bodo obrestne mere kmalu zvišale, kupite trimesečni ali šestmesečni CD in nakupujte za boljši posel, ko dozori.

Nekateri vlagatelji za vlaganje v CD-je uporabljajo strategijo, imenovano "lestviranje". Nov CD kupijo vsak mesec ali vsake tri mesece, ne glede na ponujene obrestne mere. To jim omogoča, da so izpostavljeni najvišjim stopnjam, ki so na voljo v določenem času, hkrati pa zagotavljajo, da je nekaj denarja na voljo kot starejši CD.

Ni dobro, da hranite svoj zapisnik na CD-ju. Kazni za predčasno umikanje lahko pojedo več mesecev obresti in celo majhno mero glavnice. CD-ji so od obeh možnosti naložbe bolj prilagodljivi. Ni vam treba zavezati dolgoročne naložbe ali vezati denarja za daljše obdobje. Če pa bi morali CD predčasno unovčiti, vam bo odmerjena kazen.

Splača se nakupovati za CD. Vsaka banka določi svoje obrestne mere glede na trenutno osnovno ceno.

Posebna vprašanja

Tako varčevalne obveznice kot CD-ji veljajo za izjemno varne naložbe. Ameriške hranilniške obveznice imajo bonitetno oceno AAA in so "podprte s popolno vero in zaslugami vlade ZDA". Depozitna potrdila do 250.000 dolarjev so v celoti zavarovana s strani Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC).

Dohodek iz CD-jev je obdavčen tako na državni kot na zvezni ravni. Prav tako se ti dohodki obdavčijo kot dohodek od obresti in ne kot kapitalski dobiček, kar ima nižjo stopnjo. Od finančne institucije, ki hrani CD, bi prejeli vrednost 1099INT. Če se vaš zaslužek razširi na več davčnih let, boste plačali davek le na tisti del, ki je bil zaslužen v tem davčnem letu. Če imate CD na pokojninskem računu, ki je davčno ugoden kot 401 (k), se ti davki lahko odložijo.

Vse obresti, pridobljene z varčevalno obveznico, so obdavčene. O teh prihodkih od obresti boste morali poročati na letni vložitvi zveznega davka. Vendar imate srečo, ker ni dostopa do državnega in lokalnega davka.

Tudi obveznice EE serije so upravičene do izključitve davka na izobraževanje, če se uporabljajo za plačilo kvalificiranega visokega šolstva in če ste kvalificirani davčni zavezanec. Ta sredstva vam lahko pomagajo poravnati stroške šolnine in druge pristojbine.

Ključni odvzemi

• Če vlagate dolgoročno, je ameriška varčevalna obveznica dobra izbira.
• Varčevalna obveznica serije I ima spremenljivo obrestno mero, ki lahko vlagatelju koristi v prihodnosti zvišanja obrestnih mer.
• Če kratek čas varčujete, CD ponuja večjo prilagodljivost.