Razumevanje različnih vrst posojil

Izkupiček iz posojila se lahko uporablja za različne namene, od financiranja novega podjetja do nakupa zaročenca zaročni prstan. Toda z vsemi različnimi vrstami posojil, kar je najbolje?

V tem članku bomo prikazali nekatere bolj priljubljene vrste posojil, njihove značilnosti in uporabnost pri zadovoljevanju potrošniških finančnih potreb.

1. Osebni krediti

Ta posojila ponuja večina bank, izkupiček pa se lahko porabi za skoraj vse stroške (od nakupa novega stereo sistema do plačevanja računov). Običajno so osebna posojila nezavarovana in se gibljejo od nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev.

Praviloma posojilodajalci običajno zahtevajo določeno obliko preverjanja dohodka in dokazilo o drugih sredstvih, vrednih vsaj toliko, kolikor se posameznik zadolži. Vloga za tovrstno posojilo je običajno dolga le eno ali dve strani. Odobritve (ali zavrnitve) so praviloma podeljene v nekaj dneh.

Slaba stran je, da so obrestne mere za ta posojila lahko v primerjavi z drugimi vrstami posojil precej visoke. Po podatkih zveznih rezerv je bilo 24-mesečno osebno posojilo v februarju 2019 v povprečju 10, 36%. Druga negacija je, da je treba ta posojila včasih odplačati v dveh letih, zato je za posameznike, ki želijo financirati zelo veliko ali dolgoročno, nepraktično projekti.

Skratka, osebna posojila (kljub visokim obrestnim meram) so verjetno najboljši način za posameznike, ki si želijo izposoditi sorazmerno majhne zneske denarja in ki lahko posojilo odplačajo v nekaj letih.

Bančna posojila se razlikujejo od bančnih garancij. Jamstva ne vključujejo neposrednega prenosa gotovine z banke na posojilojemalca. Namesto tega banke v imenu ene od strank banke izdajo garancije kot poroštvo tretji osebi. Če stranka banke s tretjo osebo ne izpolni nekaterih pogodbenih obveznosti, lahko ta pokliče bančno garancijo in prejme plačilo.

Ti se običajno pojavljajo v majhnih podjetjih - recimo izvajalec, ki se pogaja z novo podjetniško stranko. Korporacija lahko sprejme ponudnikovo ponudbo le pod pogojem, da od svoje banke prejme garancijo, ki navaja, da bo banka v primeru, da izvajalec ne izpolni pogodbe, pristala plačati vsoto denarja korporaciji.

2. Kreditne kartice

Kadar potrošniki uporabljajo kreditne kartice, v bistvu najemajo posojilo in na kartici črpajo kreditno linijo. Kreditne kartice so še posebej privlačen vir sredstev za posameznike (in podjetja), saj jih mnogi - če ne večina - trgovci sprejemajo kot način plačila.

Poleg tega je za pridobitev kartice (in s podaljškom 5000 USD ali 10.000 USD dobroimetja) potrebna le aplikacija na eni strani. Tudi postopek pregleda kreditne ocene je dokaj hiter. Pisne prijave se običajno odobrijo (ali zavrnejo) v tednu ali dveh. Spletne / telefonske aplikacije se pogosto pregledajo v nekaj minutah.

Tudi kreditne kartice so glede na njihovo uporabo izjemno prilagodljive. Denar lahko v teh dneh porabite za skoraj vse, od plačila šolnine do nakupa pijače na lokalnem zalivanju.

(Če želite izvedeti več o tem postopku, glejte "Pomen vaše bonitetne ocene" in "Kako kreditne kartice vplivajo na vašo kreditno oceno."

Vsekakor obstajajo pasti. Obrestne mere, ki jih zaračuna večina podjetij s kreditnimi karticami, lahko znašajo tudi do 25% na leto. Poleg tega ima potrošnik večjo verjetnost, da bo poravnal dolg s kreditno kartico (v nasprotju z drugimi posojili), ker so tako splošno sprejete kot valuta in ker je psihološko lažje "zaračunati", kot pa viliti za isto količino gotovina.

(Če želite prebrati več o tej vrsti posojila, glejte "Prevzem nadzora nad svojimi kreditnimi karticami", "Kredit, bremenitev in bremenitev: Velikost kartic v denarnici" in "Razumevanje obresti kreditne kartice."

3. Posojila domačega kapitala

Lastniki stanovanj se lahko zadolžijo za lastniški kapital, ki so ga zbrali v svoji rezidenci z uporabo posojila za lastniški kapital. Z drugimi besedami, lastnik stanovanja se zadolžuje proti vrednosti svojega stanovanja. Dobra metoda za določitev zneska lastniškega kapitala, ki je na voljo za posojilo, bi bila ugotovitev razlike med tržno vrednostjo doma in zneskom, ki še vedno zapade na hipoteko.

Posojila se lahko uporabijo iz več razlogov, vendar se običajno uporabljajo za povečanje dodatkov ali za konsolidacijo dolga. Zelo zmerne so tudi obrestne mere za posojila iz naslova lastniškega kapitala. Poleg tega pogoji teh posojil običajno znašajo od 15 do 20 let, zaradi česar so še posebej privlačni za tiste, ki si želijo izposoditi velike količine denarja. Toda morda najbolj privlačna značilnost posojila za lastniški kapital je ta, da so obresti običajno odtegnjene.

Slaba stran teh posojil je, da lahko potrošniki brez težav stopijo čez glavo, če hipoteke domov hipoteko zasvojijo. Poleg tega so posojila iz naslova lastniškega kapitala še posebej nevarna v okoliščinah, ko je samo en družinski član dohodek, in zmožnost družine, da ohrani izplačila, lahko ovira smrt ali invalidnost te osebe. V takšnih situacijah se življenjsko / invalidsko zavarovanje pogosto uporablja za zaščito pred možnostjo neplačila.

(Če želite še naprej brati to temo, glejte "Posojila za lastniški kapital: stroški" in "Posojilo za domači kapital: kaj je to in kako deluje.")

4. Kreditna linija domačega kapitala - HELOC

Ta kreditna linija deluje kot posojilo in je podobna posojilom z lastniškim kapitalom, saj se potrošnik zadolžuje proti lastniškemu kapitalu. Vendar se za razliko od tradicionalnih posojil z lastniškim kapitalom te kreditne vrstice vrtijo, kar pomeni, da si lahko potrošnik izposodi pavšalni znesek, odplača del posojila in se nato spet zadolži. To je nekako kot kreditna kartica, ki ima kreditni limit na podlagi lastniškega kapitala vašega doma. Ta posojila so lahko odtegnjena in se običajno vračajo v obdobju od 10 do 20 let, zaradi česar so privlačna za večje projekte.

Ker se lahko določeni zneski izposojajo v različnih časovnih obdobjih, se zaračunana obrestna mera običajno pripne na osnovni indeks, kot je osnovna obrestna mera. To je dobro in slabo v smislu, da se občasno zaračunajo obrestne mere precej nizko. Vendar v obdobju naraščanja obrestnih mer tudi višina obresti za neporavnane zneske.

Obstajajo tudi druge slabosti. Ker je znesek, ki ga je mogoče izposoditi, precej velik (običajno do 500.000 dolarjev, odvisno od lastniškega kapitala doma), se potrošniki ponavadi spustijo čez glavo. Te potrošnike pogosto zvabijo nizke obrestne mere, a ko se obrestne mere začnejo zvišati, se ti stroški obresti začnejo povečevati in privlačnost teh posojil začne padati.

5. Gotovinski predujmi

Gotovinske predujme podjetja običajno ponujajo kot kratkoročna posojila. Druge organizacije, kot so organizacije za pripravo davkov, lahko ponudijo predujme proti pričakovanemu povračilu davka IRS ali proti prihodnjem prihodku, ki ga je dobil potrošnik.

Medtem ko je denarni predujem morda enostavno dobiti, je pri tej vrsti posojila veliko slabosti. Na primer:

• Tipično niso davčno priznani.
• Zneski posojila so navadno v stotinah dolarjev, zaradi česar so številni nakupi, zlasti veliki, nepraktični.
• Stroški dejanske obrestne mere in z njimi povezane pristojbine so lahko zelo visoki.

Skratka, denarni predujmi so hitra alternativa za pridobitev denarja (sredstva so običajno na voljo na kraju samem), vendar jih je treba zaradi številnih pasti obravnavati le kot zadnjo možnost.

(Preberite več o predplačilih v gotovini v razdelku »Posojila s plačami ne plačujte.«)

6. Posojila za mala podjetja

Uprava za mala podjetja (SBA) ali vaša lokalna banka običajno posojila za mala podjetja potencialnim podjetnikom, vendar šele potem, ko predložijo (in dobijo odobritev) formalnega poslovnega načrta. SBA in druge finančne institucije običajno zahtevajo, da posameznik osebno jamči za posojilo, kar pomeni, da bodo verjetno v primeru poslovnega neuspeha položili osebna sredstva kot zavarovanje. Zneski posojila se lahko gibljejo od nekaj tisoč do nekaj milijonov dolarjev, odvisno od podjetja.

Medtem ko se rok posojila lahko razlikuje od institucije do institucije, ponavadi bodo potrošniki odplačevali posojila od pet do 25 let. Višina obresti, nastalih na posojilo, je odvisna od posojilnice, v kateri je posojilo dano. Upoštevajte, da se lahko posojilojemalci pogajajo z posojilno institucijo glede na višino zaračunanih obresti. Vendar pa na trgu obstaja nekaj posojil, ki ponujajo spremenljivo obrestno mero.

Posojila za mala podjetja so pot do tistih, ki želijo financirati novo ali obstoječe podjetje. Vendar je treba opozoriti: Nakup poslovnega načrta, ki ga odobri posojilnica, je lahko težaven. Poleg tega številne banke ne želijo financirati gotovinskih podjetij, ker njihove knjige (tj. Davčne evidence) pogosto ne odražajo natančno zdravja tega poslovanja.

(Za več podrobnosti glejte "Potrebujete posojilo za zagon? Tukaj je, kako pripraviti temeljit paket posojila.")

Spodnja črta

Čeprav obstajajo številni viri, ki jih lahko posamezniki in podjetja izkoristijo za sredstva, bi morali vsi potrošniki oceniti pozitivne in negativne vidike vsakega posojila, preden se podpišejo s pikčasto črto.

Če želite prebrati več o tej temi, glejte "Pridobitev posojila brez staršev."