Uporaba 401 (k) za odplačilo hipoteke

To so nekatera razumljiva vprašanja, na katera se lahko srečate, ko nameravate upokojiti: Ali je smiselno, da denar odpravljate v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, na primer 401 (k), hkrati pa opravljate zajetna mesečna hipotekarna plačila? Ali ne bi bilo dolgoročno bolje izkoristiti obstoječe pokojninske prihranke za poplačilo hipoteke? Tako bi znatno zmanjšali mesečne stroške, preden zapustite delo in redne plače.

Ključni odvzemi

• Plačilo hipoteke s sredstvi iz 401 (k) lahko zmanjša vaše mesečne stroške, ko se upokojitev približa.
• Izplačilo vam lahko tudi omogoči, da nehate plačevati obresti na hipoteko, še posebej, če je dokaj zgodnji rok vaše hipoteke.
• Pomembne pomanjkljivosti so zmanjšana sredstva ob upokojitvi in ​​višji davčni račun v letu, ko se sredstva črpajo iz 401 (k).
• Prav tako ne boste zamudili davčno zaščitenega zaslužka od naložbe, če bi sredstva ostala na vašem pokojninskem računu.

Ni enotnega odgovora, ali je smiselno, da svojo hipoteko razrešite pred upokojitvijo; zasluge so odvisne od vaših finančnih okoliščin in prednostnih nalog. Tu pa je na koncu vse prednosti in (prepričljive) slabosti te poteze, s pomočjo katerih se boste lažje odločili, ali bi morda bilo smiselno za vas.

Prednosti

• Povečan denarni tok

• Odprava obresti

• Prednosti načrtovanja nepremičnin

Slabosti

• Zmanjšana sredstva za upokojitev

• Zajetna davčna blagajna

• Izguba odbitka hipotekarnih obresti

• Zmanjšani dohodek od naložb

Prednosti pri odvajanju hipoteke

Tu so dejavniki, ki so v korist, da preživite hipoteko v pokoju, tudi če to pomeni, da boste porabili veliko ali celoten znesek 401 (k) za to.

Povečan denarni tok

Ker je hipotekarno plačilo ponavadi zajeten mesečni strošek, se z njim odpravi denar za druge namene. Specifične ugodnosti se razlikujejo glede na starost imetnika hipoteke.

Mlajši vlagatelji z odpravljanjem mesečnega hipotekarnega plačila s tapkanjem 401 (k) sredstev sprostijo denar, ki ga je mogoče uporabiti za doseganje drugih finančnih ciljev, kot so financiranje stroškov fakultete za otroke ali nakup počitniške nepremičnine. S časom na svoji strani imajo tudi mlajši delavci optimalno sposobnost, da v času svojih delovnih let izplačajo pokojninske prihranke v višini 401 (k).

Za starejše posameznike ali pare lahko izplačilo hipoteke izkoristi prihranke za nižje stroške, ko se upokojitev približa ali začne. Ti zmanjšani stroški lahko pomenijo, da razdelitve 401 (k), ki se uporablja za izplačilo hipoteke, ni treba nujno nadomestiti pred odhodom delovne sile. Posledično koristi hipotekarnega izplačila še vedno obstajajo, posameznik ali par pa ima manjše potrebe po črpanju dohodka iz naložbenih ali pokojninskih sredstev.

Presežek denarja zaradi neplačila hipoteke se lahko izkaže tudi za nepričakovane stroške, ki bi lahko nastali med upokojitvijo, kot so stroški zdravstvene ali dolgotrajne oskrbe, ki jih zavarovanje ne krije.

Odprava zanimanja

Druga prednost umika sredstev s 401 (k) za poravnavo hipotekarnega stanja je potencialno znižanje plačil obresti hipotekarnemu posojilodajalcu. Med običajnim 30-letnim hipoteko na 200.000 dolarjev stanovanja, ob predpostavki, da je 5-odstotna fiksna obrestna mera, skupno plačilo obresti poleg glavnice še vedno presega 186.000 dolarjev. Uporaba sredstev 401 (k) za predčasno odplačilo hipoteke povzroči manj skupnih obresti posojilodajalcu sčasoma.

Vendar je ta prednost najmočnejša, če komajda zajamete hipoteko. Če namesto tega globoko odplačujete hipoteko, ste verjetno že plačali večino dolgovanih obresti. To je zato, ker se odplačevanje obresti vnaprej predloži v času trajanja posojila.

"Samo zato, ker imate 10 let 20-letne hipoteke za 300.000 dolarjev, še ne pomeni, da zdaj banki dolgujete 150.000 dolarjev, " razlaga Simon Brady, certificirani finančni načrtovalec pri Anglia Advisors v New Yorku. "Hipoteke ne delujejo tako linearno. Zadnjih 10 let ste večinoma plačevali obresti in še vedno dolgujete glavnico, ki bo precej več kot polovica tistega, kar je bilo prvotno posojilo. Deset let, ki so pred vami obsegajo plačilo več in več glavnice ter manj in manj obresti z vsakim plačilom. "

Povedano drugače, če odplačate skoraj vse obresti na hipoteki prej v njenem mandatu, so stalni stroški izposoje glavnice, ki ostaja - kar je lahko večji del te vsote - v bistvu zanemarljivi, darilo, ki ga morate zavrniti le z veliko razmišljanja . Kot pravi Brady, "ste že storili velik del težkega dviga v zvezi s plačilom obresti", kar pomeni, "če zdaj banki nenadoma daste glavnico, efektivno obrestno mero, ki jo boste plačali čez [zdaj skrajšano ] življenje te hipoteke bi vas verjetno šokiralo, če bi izračunali. "

Povzetek: Previdno izračunajte, koliko obresti za poplačilo hipoteke dejansko prihranite, preden domnevate, da bo znatna.

Načrtovanje posesti

Poleg tega je lahko lastništvo stanovanja v prihodnosti koristno pri strukturiranju nepremičninskega načrta, tako da bodo zakonci in dediči lažje prejeli premoženje v polni vrednosti, zlasti kadar se druga sredstva porabijo pred smrtjo. Koristi za zaščito premoženja pri plačilu hipotekarnega zneska lahko daleč odtehtajo zmanjšanje sredstev za upokojitev zaradi umika 401 (k).

Pomembno je pri odvajanju hipoteke

V nasprotju s temi prednostmi hipotekarnega izplačila je več pomanjkljivosti, od katerih so se številne nanašale na omejitve ali pomanjkljivosti na zgoraj omenjene prednosti.

Zmanjšana sredstva za upokojitev

Največja ovira pri uporabi 401 (k) sredstev za odpravo hipotekarnega stanja je verjetno močno zmanjšanje skupnih sredstev, ki so vam na voljo med upokojitvijo. Resda bodo vaše proračunske potrebe brez mesečnega hipotekarnega plačila skromnejše, vendar bodo še vedno velike. Prihranitev do upokojitve je za večino preobsežna naloga, tudi če je na voljo 401 (k). Varčevalci morajo najti načine, kako preseči inflacijo, hkrati pa uravnotežiti tveganje naložb v pokojninski načrt. Vzpostavljeni so omejitve prispevkov, ki omejijo skupni znesek, ki ga je mogoče prihraniti v katerem koli posameznem letu, kar še poveča izziv.

Zaradi teh omejitev je zmanjšanje salda 401 (k) skoraj nemogoče nadoknaditi, preden se začne upokojitev. To še posebej velja za delavce, starejše ali starejše, zato imajo krajši prihrankovni zalet, s katerim lahko napolnijo svoje pokojninske račune. Povečanje denarnega toka, ki ni posledica hipotekarnega plačila, se lahko zaradi večjega varčevanja za povečanje primanjkljaja pokojninskega načrta hitro izčrpa.

Zajetna davčna blagajna

Če ste že upokojeni, obstaja drugačna negativna posledica davka. Previdnost nad davčnimi posledicami odplačevanja hipoteke s 401 (k) je "ena največjih napak, ki jih vidim upokojenci, " pravi Jonathan Swanburg, predstavnik naložbenega svetovalca pri Tri-Star Advisors v Houstonu. "Vsak denar, odvzet od 401 (k), se šteje za navadni dohodek. Če vzamete veliko vsoto za poplačilo nečesa, kot je hipoteka, zlasti med letom, ko upokojenec še vedno dobiva dohodek, lahko človek brez težav stopi v višji mejni davčni razred. "

Swanson navaja primer 100.000 USD distribucije. Z dvigom tega zneska bi zlahka premaknili dohodek s srednjim dohodkom iz tistega, kar bi lahko bilo 15% v 25%. Porazdelitev bi potem osebo stala 10.000 dolarjev dodatnih davkov - 13.000 dolarjev, če bi naredili nekoliko več, in to jih je stopilo v 28-odstotni razred. "Videla sem, da nekateri korakajo do [39]% [oklepaja], " pravi Swanson in se spominja, da so pred dnevi zakon o znižanju davkov in delovnih mest znižal zgornji razred na 37%.

Davčni scenarij ni boljši, če si za izplačilo hipoteke izposodite svoj 401 (k), namesto da sredstva dvignete takoj z računa. Črpanje sredstev iz 401 (k) se lahko opravi s posojilom 401 (k), medtem ko je zaposleni še vedno zaposlen pri podjetju, ki ponuja načrt, ali kot razdelitev računa.

Za najem posojila v višini 401 (k) ni potrebno le odplačilo z odlogom plačila, ampak lahko povzroči tudi drage davčne posledice za lastnika računa. To se zgodi, če zaposleni zapusti svojega delodajalca, preden odplača posojilo v višini 401 (k). V tem primeru se preostalo bilanco šteje za obdavčljivo razdelitev, razen če se izplača do datuma zapadlosti njihove zvezne dohodnine, vključno z razširitvami. Podobno morajo zaposleni, ki prevzamejo razdelitev iz sedanjega ali prejšnjega načrta 401 (k), to prijaviti kot obdavčljiv dogodek, če so bila sredstva prispevana vnaprej. Za osebe, ki odstopijo pred 59. letom starosti, se odmerjeni davčni davek v višini 10% izračuna poleg zneska dohodnine.

Izguba odbitka hipotekarnih obresti

Poleg davčnih posledic za posojila in razdelitve lahko lastniki stanovanj izgubijo dragocene davčne prihranke, če predčasno izplačajo hipotekarni saldo. Hipotekarne obresti, plačane skozi vse leto, so davčni odbitki za lastnika stanovanja in izguba te ugodnosti lahko povzroči bistvene razlike v prihranku pri davku, ko se hipotekarni znesek plača v celoti.

Res je, kot smo že omenili, da če se dobro spopadate s hipotekarnim pogojem, večji del mesečnega plačila odplačuje glavnico in ne obresti, zato je omejena pri njeni odbitnosti. Kljub temu morajo lastniki stanovanj, zlasti tisti, ki jim je v hipotekarnem obdobju ostalo malo časa, skrbno pretehtati davčne posledice izplačila hipotekarnega zneska s 401 (k) sredstvi, preden to naložijo.

Zmanjšani dohodek od naložb

Lastniki stanovanj bi morali upoštevati tudi oportunitetne stroške, povezane s plačilom hipotekarnega zneska s 401 (k) sredstvi. Načrti za pokojninske prihranke ponujajo široko paleto naložbenih možnosti, katerih namen je ustvariti večjo stopnjo donosa od inflacije in drugih denarnih ekvivalentnih vrednostnih papirjev. 401 (k) določa tudi obrestne obresti na te donose, ker so davki na dobiček odloženi, dokler se denar ne umakne v pokojninskih letih.

Običajno so hipotekarne obrestne mere precej nižje od tistega, kar ustvarja širok trg kot donos, zato umik hipotekarnega dolga dolgoročno postane manj ugoden. Ko se v višini 401 (k) črpajo sredstva za poplačilo hipotekarnega stanja, se naložbena možnost teh sredstev izgubi, dokler se ne napolnijo, če se sploh napolnijo.

Spodnja črta

Upoštevajte, da uživate verjetno, da cenite vrednost svojega doma, ne glede na to, ali ste hipoteko odplačali. S finančnega vidika bi bilo morda bolje, če sredstva pustite v svoji 401 (k) in uživate tako v njihovi ceni kot v domu.