Kakšen kreditni rezultat bi moral imeti?

Bonitetna ocena je število, ki posojilodajalcem pomaga oceniti kreditno poročilo osebe in oceniti njegovo kreditno tveganje. Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO, imenovana po razvijalcih programske opreme Fair Isaac in Corporation. Tri pomembne agencije za kreditno poročanje - Experian, TransUnion in Equifax - dajejo oceno FICO osebe, da posojilodajalcem pomagajo oceniti tveganje, ki jim bo omogočilo kreditiranje ali posojanje denarja ljudem. (Če želite izvedeti več o bonitetnih ocenah, preberite: Pomen vaše bonitetne ocene .)

Kreditni rezultat osebe vpliva na njegovo sposobnost, da izpolnjuje pogoje za različne vrste kreditov in različne obrestne mere. Oseba z visoko bonitetno oceno se lahko kvalificira za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero s 3, 8% letne odstotne stopnje (APR). Pri posojilu v višini 300.000 dolarjev bi mesečno plačilo znašalo 1.398 dolarjev. Nasprotno pa lahko oseba z nizko kreditno oceno, ob predpostavki, da izpolnjuje pogoje za isto hipoteko v višini 300.000 ameriških dolarjev, plača 5, 39% na posojilo z ustreznim mesečnim plačilom 1.683 dolarjev. To je dodatnih 285 dolarjev na mesec ali 102.600 dolarjev v času hipoteke za osebo z nižjo bonitetno oceno.

Na žalost ne začnemo s čisto skrilavcem, kar zadeva bonitetne ocene. Posamezniki morajo zaslužiti svoje lepo število, za to pa je potreben čas. Tudi če vsi ostali dejavniki ostanejo enaki, bo imel oseba mlajši verjetno nižjo bonitetno oceno kot starejša oseba. To je zato, ker dolžina kreditne zgodovine predstavlja 15% bonitetne ocene. Mladi so lahko v slabšem položaju preprosto zato, ker nimajo globine ali dolžine kreditne zgodovine kot starejši potrošniki.

Dejavniki, ki vplivajo na kreditne ocene
Za izračunavanje kreditne ocene FICO osebe je vključenih in tehtanih pet dejavnikov:

• 35%: zgodovina plačil
• 30%: zapadli zneski
• 15%: dolžina kreditne zgodovine
• 10%: novi kreditni in nedavno odprti računi
• 10%: vrste kreditov v uporabi

Pomembno je upoštevati, da ocene FICO ne upoštevajo starosti, ampak tehtajo dolžino kreditne zgodovine. Čeprav so mlajši ljudje morda v slabšem položaju, lahko ljudje s kratko zgodovino dobijo ugodne ocene, odvisno od preostalega bonitetnega poročila. Novejši računi bodo na primer znižali povprečno starost računa, kar bi posledično lahko znižalo bonitetni rezultat. FICO rad vidi ustaljene račune. Mladi z večletnimi kreditnimi računi in brez novih računov, ki bi znižali povprečno starost računa, ne morejo biti višji od mladih s preveč računi ali tistih, ki so pred kratkim odprli račun. (Za dodatno branje poglejte: Kako lahko izboljšam svojo bonitetno oceno? )

Povprečne kreditne ocene glede na starost
Rezultati FICO segajo od nizkih od 300 do visokih 850 - popoln bonitetni rezultat, ki ga doseže le 1% potrošnikov. Na splošno je zelo dobra bonitetna ocena 720 ali višja.

Ta ocena bo osebi priznala najboljše možne obrestne mere na hipoteki in najugodnejše pogoje na drugih kreditnih linijah. Če rezultati padejo med 580 in 720, se lahko financiranje nekaterih posojil pogosto zavaruje, vendar se ob padanju kreditnih točk obrestne mere povečujejo. Ljudje z bonitetnimi ocenami pod 580 lahko imajo težave pri iskanju kakršnih koli zakonitih kreditov.

Na podlagi podatkov, ki jih je zbral Credit Karma, obstaja povezava med starostjo in povprečnimi kreditnimi točkami, pri čemer se rezultati povečujejo s starostjo. Po njihovih podatkih je povprečna kreditna ocena glede na starost naslednja:

Upoštevajte, da gre za povprečja, ki temeljijo na omejenem vzorčenju podatkov, in številni bonitetni rezultati bodo iz različnih razlogov nad ali pod temi povprečji. Na primer, enajstindvajset bi lahko imelo boniteto nad 800, če bi skrbno sprejemalo kreditne odločitve in pravočasno plačevalo račune. Prav tako ima lahko oseba pri 50. letih zelo nizek kreditni rezultat, ker je prevzel preveč dolga in zamudnih plačil. Bonitetne ocene FICO upoštevajo vseh pet dejavnikov.

Spodnja črta
Študija Experian National Credit Index pomaga razložiti, kako lahko obnašanje določenih starostnih skupin vpliva na povprečne bonitetne ocene. Študija je pokazala, da so imeli ljudje v starostni skupini 18–39 let največ zamudnih plačil v preteklih 12 mesecih; da je največji dolg imel starostna skupina med 40 in 59 leti; in starostna skupina starejših od 60 let je imela najnižjo povprečno porabo kredita (uporabila je najmanj zneska kreditov, ki jim je bil na voljo)

Čeprav mladostnik ni nenavadno, da bi imel zvezdniško bonitetno oceno, se te ocene pogosteje povečujejo, ko ljudje pridobivajo kredit, sprejemajo previdne kreditne odločitve, pravočasno plačujejo račune in pridobivajo globino in dolžino svoje kreditne zgodovine.