Kaj storiti po povečanju svojega načrta 401 (k)

Če ste že dosegli omejitev 401 (k) prispevkov za leto - ali kmalu bo -, je to težava. Ne morete si privoščiti zaostanka v igri za financiranje upokojitev (kdo ve, kakšne bodo življenjske stroške, ko nehate delati?). Naslednji april pa tudi z izgubo prispevka v bruto prihodku ne bo pomagal vašemu davčnemu računu.

Ključni odvzemi

• Ne glede na to, ali prispevate k Roth IRA ali tradicionalnemu, bo vaš denar do davka naraščal brez davka, tako kot pri 401 (k).
• Splošni cilj pri pokojninskih varčevanjih je zmanjšati davčne obveznosti in povečati potencial zaslužka.
• Čeprav ni čarobne formule, ki bi zagotovila doseganje obeh ciljev, se lahko skrbno načrtovanje približa.
• Obstaja veliko načinov, kako povečati svoje prihranke, zato bi bilo previdno načrtovalcem pametno razmisliti o čim več načinov, kolikor je smiselno, da bi dosegli svoje cilje.

Ti kazalci vam bodo pomagali, da se boste odločili, kako ravnati s povečanjem prispevkov in upamo, da se v aprilu izognete velikim davčnim bremenom.

Največje omejitve

Če povečate, pomeni, da ste, če ste stari 49 let ali več, prispevali največ 19.000 dolarjev - od leta 2019. Če imate 50 ali več let, in dodate prispevek za najnovejši privzeto v višini 6.000 USD, največ 401 (k) prispevek znaša 25.000 dolarjev.

Te omejitve so v letu 2018 višje od 18.500 dolarjev - plus 6000 dolarjev nadomestnega denarja.

Prvo mesto za ogled: IRAs

Poleg možnosti 401 (k) lahko prispevate k IRA. Ne glede na to, ali prispevate k Roth IRA ali tradicionalnemu, bo vaš denar do davka naraščal brez davka, tako kot pri 401 (k). Upoštevajte, da lahko prispevek k IRA za davčno leto 2019 prispevate do 15. aprila 2020.

Od tega, koliko zaslužite, bo odvisno od davčno ugodne prispevke k IRA. Ker vas zajema pokojninski načrt na delovnem mestu, ko boste vložili leto 2019, ko boste kot samohranilec dosegli 64.000 do 74.000 dolarjev dohodka ali 103.000 do 123.000 dolarjev, če ste poročeni, skupaj vložili prijavo ali kvalificirana vdova (vi), boste upravičeni odšteti le del svojega tradicionalnega prispevka IRA ali do njega sploh ni upravičen do odbitka. Omejitve za leto 2018 so znašale 63.000 do 73.000 dolarjev in 101.000 do 121.000 dolarjev dohodka.

Morda boste še vedno lahko prispevali k Roth IRA. Vendar pa vaš prispevek ne bo davčno priznan. Ko začnete ob upokojitvi začeti z razdelitvijo denarja, bo ves prispevani denar po obdavčitvi na zadnji strani obdavčen. Vendar v letu 2019 samski, ki zaslužijo 137.000 dolarjev ali več (in poročeni ljudje, ki skupaj vložijo 203.000 dolarjev), ne morejo prispevati k Rothu; možnost, da to storite, začne postopoma zmanjševati pri 122.000 dolarjev za samske in 193.000 dolarjev za skupno poročanje. (Razpon v letu 2018 je znašal 120.000 do 135.000 dolarjev za samske; 189.000 do 199.000 dolarjev za skupno poročanje o porokah.)

Naslednji koraki: Strateške naložbe

Recimo, da ste tudi omejili možnosti IRA ali pa ste se odločili, da boste svoje dodatne prihranke raje vložili na drug način. Splošni cilj pri pokojninskih varčevanjih je zmanjšati davčne obveznosti in povečati potencial zaslužka.

Čeprav ni čarobne formule, ki bi zagotovila doseganje obeh ciljev, se lahko skrbno načrtovanje približa. "Poglejte možnosti v zvezi z naložbenimi produkti in naložbenimi strategijami, " pravi Keith Klein, CFP in glavni direktor podjetja Turning Pointe Wealth Management v Phoenixu. Tukaj je treba upoštevati tudi nekaj drugih možnosti, ki jih IRA nima.

Možnosti z nizkim tveganjem

1. Občinske obveznice

Občinska obveznica (ali muni) je vrednostni papir, ki ga prodaja mesto, mesto, država, okrožje ali druga lokalna uprava za financiranje projektov za javno dobro (javne šole, avtoceste, bolnišnice itd.) Kupec v bistvu posoja nakup cena vladnemu subjektu v zameno za določen znesek obresti. Glavnica se kupcu vrne na datum zapadlosti obveznice. "Lepa stvar občinskih obveznic, " razlaga Klein, "je, da so tekoče. Vedno imate možnost, da jih prodate ali zadržite do zapadlosti in poberete glavnico nazaj. "

In res lepo pri njih, za pokojninsko načrtovanje, je, da so prihodki od obresti, pridobljeni na tej poti, oproščeni zveznih davkov, ponekod pa tudi državnih in lokalnih davkov. Obstoječi obdavčeni dohodki sicer obstajajo, zato preverite ta vidik, preden investirate. Če prodate obveznice za dobiček, preden zrejo, boste morda plačali tudi davek na kapitalski dobiček. Oglejte si tudi oceno obveznice; to bi moralo biti BBB ali višje, da se šteje za konzervativno možnost (kar želite v upokojenskem vozilu).

2. Fiksne indeksne rente

Fiksno indeksno rento, imenovano tudi indeksna anuiteta, izda zavarovalnica. Kupec vloži določen znesek denarja, ki ga bo pozneje v rednih presledkih vrnil v določenih zneskih. Delež rente je povezan z indeksom kapitala (na primer S&P 500), od tod tudi ime. Zavarovalnica jamči za originalne naložbe proti nihanju na trgu, hkrati pa ponuja tudi potencial za rast (dobiček). "Nudijo donose, ki so nekoliko boljši od neindeksiranih rent, " pravi Klein.

Rente s fiksnim indeksom so konzervativna naložbena možnost, ki jo glede na tveganje pogosto primerjajo s depozitnimi potrdili (CD-ji). Najboljše od vsega je, da se dohodninski zaslužek odloži, dokler lastnik ne doseže upokojitvene starosti.

Slaba stran: Anuitete so precej nelikvidne. "Včasih morate plačati [davčno] kazen, če sredstva dvignete pred starostjo 59½ ali če jih ne vzamete kot dohodek [po upokojitvi], " opozarja Klein. Tudi če se kazni izognete s premikanjem sredstva neposredno drugemu rentativnemu izdelku, verjetno še vedno zaračunate stroške odstopanja zavarovalnice.

3. Univerzalno življenjsko zavarovanje

Univerzalna polica življenjskega zavarovanja, vrsta življenjskega zavarovanja, je tako zavarovalna polica kot naložba. Zavarovalec bo plačal vnaprej določen znesek ob smrti zavarovanca, v tem času pa polica nabere denarno vrednost. Zavarovanec lahko v času, ko je živ, dvigne ali izposodi iz računa in v nekaterih primerih zasluži dividende.

Niso vsi ljubitelji uporabe življenjskih zavarovanj kot naložbenih produktov. Če pa je struktura strukturirana in uporabljena pravilno, zavarovanje nudi davčne ugodnosti zavarovancem. Prispevki rastejo po davčno odloženi stopnji in zavarovanec ima medtem dostop do kapitala.

"Dobra novica je, da imate do sredstev do 59. leta starosti brez kazni, če jih pravilno uporabljate, " pravi Klein. "Z uporabo posojil lahko izplačate denar brez plačila davkov in ga vrnete brez plačila davkov, dokler velja življenjska zavarovalnica." Lastnik mora plačati davek na dobiček, če se politika prekliče.

Možnosti tveganja

1. Spremenljive enoletnosti

Spremenljiva renta je pogodba med kupcem in zavarovalnico. Kupec opravi bodisi enkratno plačilo bodisi vrsto plačil, zavarovalnica pa se strinja, da bo periodična plačila kupcu. Občasna plačila se lahko začnejo takoj ali v prihodnosti. Spremenljiva renta vlagatelju omogoča, da del sredstev razporedi na različne možnosti sredstev, na primer na delnice, obveznice in vzajemne sklade. Medtem ko je običajno zagotovljena minimalna donosnost, plačila nihajo, odvisno od uspešnosti portfelja.

Spremenljive rente ponujajo več prednosti. Plačila davka na dohodek in dobiček so odložena na starost 59½. Periodična plačila se lahko nastavijo do konca življenjske dobe vlagatelja in nudijo zaščito pred možnostjo, da bi vlagatelj presegel svoje pokojninske prihranke. Te rente imajo tudi smrtno nadomestilo, s čimer zagotavljajo plačilo upravičencu do plačila v višini zajamčenega minimuma ali zneska na računu, kar je večje. Prispevki so odloženi do davka, dokler se ne umaknejo kot dohodek.

Za predčasne umike je treba plačati stroške predaje. Spremenljive rente so vključene tudi z različnimi drugimi pristojbinami in stroški, ki se lahko porabijo za potencialni zaslužek. Pri upokojitvi bodo dobički obdavčeni po stopnji dohodnine, ne po nižji stopnji kapitalskih dohodkov.

2. Spremenljivo univerzalno življenje

Da, vemo, da se sliši podobno kot točka 3 v prejšnjem razdelku. Variabilna univerzalna življenjska zavarovanja so res podobna; gre za hibrid univerzalnega življenjskega in spremenljivega življenjskega zavarovanja, ki vam omogoča, da sodelujete v različnih vrstah naložbenih možnosti, ne da pa ste obdavčeni s svojim zaslužkom. Denarna vrednost vaše politike se vlaga v ločene račune (podobno kot vzajemni skladi, skladi denarnega trga in obvezniški skladi), katerih uspešnost niha. Mogoče več dobička - vendar tudi več bolečine.

Če delnica pade, "lahko ta sredstva padejo na nič in tvegate možnost izgube zavarovanja v tem primeru, " opozarja Klein. "Če pa potrebujete življenjsko zavarovanje in lahko prevzamete tveganje za naložbe na borzo, je to lahko možnost." Variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje je kompleksen instrument, zato je pametno preučiti, preden nadaljujete.

Drugi strateški koraki

Alternativni naložbeni produkti

Nekateri alternativni izdelki so zelo iskani zaradi podnebja z nizkimi obrestnimi merami in možnosti večje prodaje. Vključujejo naložbe v nafto in plin, "zaradi davčnih olajšav, ki jih boste dobili za sodelovanje, " pravi Klein. Zaželene so tudi nekatere vrste nepremičninskih skladov za trgovanje z nepremičninami (REIT) ali druge vrste skladov za naložbe v nepremičnine, ker je obdavčljiv le del distribucij. Vendar pa "netrgovani izdelki pogosto zapleteno in so lahko zelo nelikvidni, " opozarja Klein.

Nepremičnina

Nekateri vlagatelji radi vlagajo v posamezna imetja nepremičnin. "Ena od odličnih stvari pri lastništvu posameznih nepremičnin je možnost zamenjave oddelka 1031, " pravi Klein. Z drugimi besedami, lahko nepremičnino prodate in denar naložite v nove nepremičnine, ne da bi vam bilo treba pripoznati dobičke za davčne namene (dokler ne likvidirate vsega premoženja).

Posamezni deleži

Druga strategija je nakup posameznih delnic - delnic, obveznic in v nekaterih primerih skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF). "Ko imate te naložbe, vam ni treba plačati davka na dobiček, dokler teh delnic dejansko ne likvidirate ali prodate, " razlaga Klein. (Nasprotno pa vzajemni skladi obdavčujejo davke na dobiček.)

Koristna strategija za nekatere vlagatelje, ki kupujejo posamezna sredstva ali kratkoročne naložbe, ki jim ni uspelo in so ustvarile izgubo, je uporaba pobiranja davčnih izgub. Investitor lahko dobičke izravna z nabiranjem izgube in prenese sredstva na podobno vrsto naložbe (ne da bi opravil posel prodaje). "Ljudje, ki v svojih portfeljih uporabljajo pobiranje davčnih izgub, lahko dejansko dolgoročno povečajo donose za kar 1%, " pravi Klein.

Vlaganje v posel

"Zaposleni, ki je nadomestil 401 (k), bi morda želel razmisliti o vlaganju v posel, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu v državi Massachuser. "Mnoga podjetja, na primer nepremičnine, imajo velik davčne ugodnosti . Poleg teh davčnih ugodnosti se lahko lastniki podjetij odločijo, kakšen pokojninski načrt želijo ustvariti. Če bi na primer želeli sestaviti načrt 401 (k) za svoje podjetje, bi lahko svoje prispevke 401 (k) razširili nad tisto, kar bi lahko imeli pri delodajalcu. "

Pokojnine

Na podlagi prejšnje ideje bodo nekateri lastniki podjetij želeli razmisliti o oblikovanju pokojninskega načrta ali načrta z določenimi zaslužki, ki presega katerega koli 401 (k), ki ga lahko ponudi njihovo podjetje. Velika podjetja so se zaradi visokih stroškov oddaljila od pokojninskih načrtov, vendar lahko ti načrti delujejo dobro za nekatere manjše lastnike podjetij, zlasti za uspešne in starejše od 40 let. "Ti lastniki podjetij lahko dodajo dodatni denar iz davkov v svoje upokojitev z uporabo pokojninskega načrta zase ali za ključne zaposlene poleg načrta 401 (k), "ugotavlja Klein.

HSA

Druga možnost za tiste, ki želijo tvegati visoko odbitni zdravstveni načrt, je financiranje zdravstvenega varčevalnega računa (HSA). "Ena od možnosti, ki jo v zadnjem času raziskujemo s svojimi strankami, je razpoložljivost HSA-jev, " pravi David S. Hunter, CFP, podjetja Horizons Wealth Management v Ashevillu, NC, "Če se lahko kvalificirajo, je za te prispevke potencialno več davčnih ugodnosti kot 401 (k) lahko tudi ne pride do opustitve dohodka za prispevke. HSA imajo številne ugodnosti, kot so odbitki, odlog dohodka in davčne razdelitve, kar za vse večje število varčevalcev pomeni zelo priročno upokojitev orodje za varčevanje.

Prispevki po davku 401 (k) Prispevki

Prav tako lahko vidite, ali vam 401 (k) vaše podjetje omogoča, da prispevate prispevke po obdavčitvi na svoje 401 (k) do zakonske omejitve kombiniranih prispevkov delodajalca / zaposlenega (56 000 USD v letu 2019). "Večina delodajalcev ne dovoljuje prispevkov po davku, toda če vam načrt dopušča, je lahko zelo koristen, " pravi Damon Gonzalez, CFP, RICP, podjetja Domestique Capital LLC v Planu v Teksasu. "Prihodek od prihrankov po obdavčenju narašča odloženo od davka in ko ločite od storitve, lahko tisto, kar ste prispevali na podlagi davka, na 401 (k) preusmerite v Roth IRA. Rast teh po davku dolarjev bi bilo treba preusmeriti na tradicionalno IRA. "

Roths

Nazadnje, tisti, ki si lahko privoščijo igranje obeh strani davčne igre, bi morali razmisliti o uporabi Roth IRAs ali Roth 401 (k) s. Če se davki odložijo pozneje, kot pri običajnih 401 (k), ni vedno zagotovljeno, da bi ponudili največjo prednost. Vlagatelji, ki imajo oboje, lahko v prihodnosti dvignejo z računa, kar je najbolj smiselno: Če se davčne stopnje povišajo, se umaknite iz Roth-a, ker so bili davki že plačani na tamkajšnjih sredstvih. Če se davčne stopnje znižajo, lahko vlagatelj vzame denar s tradicionalnega računa 401 (k) in plača davke po nižji stopnji.

Spodnja črta

Vse te naložbene možnosti so različnih zahtevnosti, likvidnosti / nelikvidnosti in tveganj. Vendar dokazujejo, da je tako, da obstajajo davčno ugodnejši načini, kako varčevati za upokojitev po 401 (k). Obstaja veliko načinov, kako maksimirati svoje prihranke, zato bi bilo previdno načrtovalcem pametno razmisliti o čim več načinov, kolikor je smiselno za dosego ciljev.