Kaj je hipotekarna družba?

Hipotekarna družba je podjetje, ki se ukvarja s posli nastanka in / ali financiranjem hipotek na stanovanjski ali poslovni nepremičnini. Hipotekarno podjetje je pogosto le povzročitelj posojila; trži se potencialnim posojilojemalcem in išče sredstva pri eni od več finančnih institucij strank, ki zagotavljajo kapital za hipoteko.

To je delno razlog, da je veliko hipotekarnih podjetij v času hipotekarne krize 2007–2008 šlo v stečaj. Ker niso financirali večine posojil, so imeli le malo premoženja, ko pa so se stanovanjski trgi presušili, so njihovi denarni tokovi hitro izhlapeli.

Hipotekarni posojilodajalci običajno potencialnim kupcem domov ponujajo portfelj hipotek, vključno s fiksno obrestno mero, prilagodljivo obrestno mero, FHA, VA, vojsko, jumbo-ji, refinanciranjem in kreditnimi linijami domačega kapitala (HELOC).

Zakon o enakih možnostih prepoveduje kreditno diskriminacijo glede na starost, raso, barvo, vero, nacionalno poreklo, spol, zakonski stan ali ker dobiš javno pomoč. Prav tako je nezakonito, da vas posojilodajalci zaradi teh dejavnikov odvračajo od prijave ali nalagajo drugačne pogoje.

Končno prepoveduje, da posojilodajalci prepovedujejo hipoteke upokojencem, če so izpolnjena vsa standardna merila - na primer kreditna ocena, velikost položnice, likvidna sredstva in razmerje med dolgom in prihodkom. Čeprav ni jasno, kako dolgo se bo nadaljeval trend, pozitivni gospodarski podatki kažejo, da bodo stanovalci za takojšnjo prihodnost še naprej lahko uživali nizke hipotekarne obrestne mere.

Velika trojka za hipoteke

Tu so trije glavni nacionalni igralci na hipotekarni sceni.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo s sedežem v San Franciscu (NYSE: WFC) je mednarodno priznano ime hipotekarne industrije, kljub temu da je leta 2018 za poravnavo z ameriškim pravosodnim ministrstvom moralo plačati več kot 2 milijardi dolarjev kazni. Časnik Wall Street Journal je poročal, da je bila ta denarna kazen "zaradi prodaje strupenih hipotekarnih vrednostnih papirjev v začetku finančne krize."

Čeprav se je družba Wells Fargo & Co. borila pod težo preiskave pred več kot desetletjem, ostaja trden igralec hipotekarne industrije.

Ključni odvzemi

• Nekatere hipotekarne družbe ponujajo hipotekarne storitve na ključ, vključno z nastankom, financiranjem in servisiranjem hipotek.
• Nekateri hipotekarni posojilodajalci ponujajo ustvarjalne in izven ponudbe posojil, na primer ni pristojbin za izdajo dovoljenja ali ponujajo posojila tistim z manj kot zvezdicami.
• Dejavniki, ki ločijo eno hipotekarno družbo od druge, vključujejo odnose z bankami, ki ponujajo sredstva, ponujene izdelke in notranje standarde za zavarovanje.
• Hipotekarno prijavo lahko izpolnite v celoti prek spleta, kot pri Quickenovi raketni hipoteki, čeprav nekatere stranke raje srečujejo iz oči v oči s ponudbo posojila v banki.

Wells Fargo ponuja običajni meni hipotekarnih izdelkov - s fiksno, prilagodljivo obrestno mero, FHA, VA, vojska, jumbos, refinanciranje in domače lastniške kreditne linije (HELOC) - kot tudi neskladna posojila s posebnimi funkcijami za kupce visokih -vrednostne lastnosti.

Na primer, jamstvena posojila podjetja WFC vključujejo prilagodljive možnosti odkupa, ki strankam omogočajo nižja plačila v zgodnjih letih hipoteke. Drugi izdelki omogočajo strankam, da združijo svoje hipoteke s posojili za lastniški kapital. Njegova spletna platforma je bila pred kratkim nadgrajena, da bi izboljšala svoje zmogljivosti za obdelavo, zdaj pa lahko prošnjo za posojilo prijavite in sledite prek spleta iz računalnika, pametnega telefona ali tabličnega računalnika.

Na spletnem mestu podjetja je veliko izobraževalnega gradiva, s pomočjo katerega lahko spoznate svoje hipotekarne možnosti, poleg tega pa lahko primerjate stopnje in možnosti posojila ter izračunate plačila. Kljub temu, da se velik del prošnje opravi prek spleta, vseeno ponudijo hipotekarnega svetovalca, ki vam bo pomagal pri postopku.

Corporation of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) je znana po kreativnih načinih trženja novih hipotekarnih izdelkov. Podjetje je na primer maja 2019 objavilo nov, vendar omejen program ponujanja hipotek brez pristojbin za izvor. Poleg tega Bank of American ponuja tudi hipoteko po ugodni posojilni rešitvi, ki je posojilo s fiksno obrestno mero za posojilojemalce z nizkimi in zmernimi dohodki. Banka Amerike s to hipoteko presega tradicionalne metode kreditnega ocenjevanja, da oceni prosilce, ki izkažejo odgovornost na podlagi drugih meril, kot so zgodovina plačila najemnine in telovadnice.

V primerjavi s FHA 3% posojili različica izdelka Bank of America ne zahteva, da posojilojemalci plačujejo zasebno hipotekarno zavarovanje. Banka Amerike je pred dobrim letom zbrala 46, 6 milijarde dolarjev stanovanjskih posojil, kar jo je uvrstilo na seznam najboljših 10 hipotekarnih posojilodajalcev.

G. Cooper Group Inc.

G. Cooper (prej Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) je avtor hipotekarnih posojil in serviser s sedežem v Coppellu v Teksasu. Po podatkih podjetja ima približno 8.500 zaposlenih in je eden največjih nebančnih posojilodajalcev v ZDA. Od leta 2019 ima po podatkih na spletni strani podjetja 3, 8 milijona kupcev in ima 21, 8 milijarde posojil.

Posojilodajalec posojilojemalcem ponuja različne možnosti hipotekarnih izdelkov, vključno s FHA, VA in Fannie Mae, USDA in jumbo posojili. Imetnikom hipoteke ponuja tudi kreditno kartico z nagradami, ki jim omogoča, da točke uporabijo pri glavnici.

TD banka

Med zidaki in maltami je pogosto omenjena TD Bank, ki ponuja številne hipotekarne izdelke, vključno s fiksno, nastavljivo obrestno mero, jumbo-ji in državnimi posojili ter lastno hipotekarno hipoteko TD Right Step za kupce, ki se srečajo zahteve glede nizkega do zmernega dohodka (ali če je nepremičnina, ki jo kupujete, v območju z nizkim do zmernim dohodkom). Če se želite kvalificirati, lahko pokličete hipotekarnega svetovalca TD Bank ali obiščete TD Bank v bližini (mnogi imajo podaljšane ure in so odprti ob sobotah in nedeljah).

Za začetek prijave boste potrebovali podpisano pogodbo o nakupu in prodaji, ko jo pošljete, pa TD Bank sporoči, da vam bo z naslednjimi koraki vrnil v roku 24 ur in bo v treh delovnih dneh od dneva prejel oceno posojila za zaključne stroške. oddajo vloge.

Spletni hipotekarni posojilodajalci

Kot je navedeno pri Wells Fargo, številne banke ponujajo postopek za spletno prijavo. Če pa vam ustreza, da gre popolnoma digitalno, obstaja več hipotekarnih posojilodajalcev na spletu. Ker jim primanjkuje režijskih stroškov, lahko pogosto zagotovijo boljše obrestne mere, trdijo zagovorniki.

Hitro posojila

Quicken Loans je posojilo v Detroitu, ki je postalo ime gospodinjstva zahvaljujoč impresivnim naporom za blagovno znamko. Podjetje je znano po konkurenčnih cenah in več edinstvenih hipotekarnih izdelkov, ki jih njihovi konkurenti ne ponujajo. Ponuja hipoteke v vseh državah po državi in ​​je eden največjih spletnih hipotekarnih posojilodajalcev na drobno, poroča publikacija National Mortgage News, ki sestavlja četrtletne uvrstitve za hipotekarno industrijo.

Ponudbe hipotekarnih izdelkov vključujejo fiksno obrestno mero, nastavljivo obrestno mero, FHA, jumbo, VA, povratno hipoteko in VAŠO hipoteko - kar ponuja pogoje odplačevanja, ki jih lahko prilagodite zunaj običajnih hipotek 15 - in 30 let, ki jih nudi večina podjetij. Izberete lahko katero koli posojilo od 8 do 30 let (v enoletnih korakih) in dobite fiksno obrestno mero.

To je lahko še posebej koristno za tiste, ki refinancirajo hipoteko: Če imate na primer sedanjo posojilo za vaše trenutno posojilo in želite refinancirati, vendar ne želite, da bi vaš mandat ponastavil na 30 let ali najel 15-letno posojilo (ki boste prinesli višja mesečna plačila), lahko pridobite 23-letno posojilo in tako ohranite svoj obstoječi rok, vendar po boljših cenah.

Quicken ponuja tudi raketno hipoteko. Vse, od začetne prijave in preverjanja kreditne ocene do načrtovanja domače ocene, se opravi prek spleta. (Če se ob poti zataknete, imate še vedno možnost, da pokličete brezplačno številko in se pogovarjate z uradnikom za posojilo v živo.) Popolnoma spletni postopek vam omogoča, da vas v nekaj minutah odobri za nakup doma. Podjetje želi večino posojil zapreti v roku 30 dni, pri Better Business Bureau (BBB) ​​pa ima bonitetno oceno A +.

Zajamčena stopnja

Zajamčena stopnja ponuja postopek spletnega vlaganja hipoteke, ki je podoben raketni hipoteki Quicken Loans. Svojo prvotno prijavo lahko celo izpolnite in si brezplačno ogledate svoje kreditne ocene s tremi glavnimi biroji, vse na vašem pametnem telefonu. Na podlagi tega, za kar vas izpolnjuje kredit, vam mobilna aplikacija omogoča, da izberete strukturo obrestnih mer in pristojbin ter jo začasno zaklenete v primeru zvišanja obrestnih mer.

V večini primerov imate možnost plačati višjo predplačniško provizijo za prejemanje nižje obrestne mere, lahko pa plačate nižjo pristojbino, včasih celo brez provizije, in prevzamete višjo stopnjo. (Splošno pravilo velja, da dlje ko nameravate obdržati hipoteko, bolj morate plačati predplačilo za nižjo stopnjo, saj boste sčasoma bolj plačevali manj obresti. Zajamčena obrestna mera je od leta 2019 za oceno A -Plus s strani Better Business Bureau in prejel večino ocen s petimi zvezdicami na spletnih straneh financ in nepremičnin, kot sta Bankrate.com in Zillow.com.

posojiloDepot

LoanDepot je neposredni hipotekarni posojilodajalec, kar pomeni, da podjetje samo zagotavlja sredstva ob zaključevanju, ne pa zgolj kot posrednik in posojilo odda tretji osebi. Plačati je treba manj ljudi, kar pogosto pomeni boljšo ponudbo. Skupaj s svojimi konkurenčnimi cenami posojiloDepot ponuja možnost, da v nekaj sekundah pridobi ponudbo tečaja na svojem spletnem mestu. Podjetje uporablja politiko brez usmerjanja, s svojimi ponudbami za posojilo prepoveduje poskušanje pogovorov s posojilojemalci v drugo vrsto posojila, da bi si prislužili večji ček provizije. Od julija 2019 podjetje Better Business Bureau ocenjuje A-plus.

V obdobju, ko birokracija in birokracija postopek hipoteke raztegnila dlje, kot se zdi večini potrošnikov, je hitro zaprtje veliko prodajno mesto za posojiloDepot. Še več, politika podjetja "brez krmiljenja" obljublja, da vas noben posojilni uslužbenec ne bo poskusil usmeriti v posojilo, ki bi ga bilo drugače, kot ga želite, da bi zaslužil višjo provizijo. Tudi če ste imeli zadnja leta nekaj težkih trenutkov ali spodrsljajev s svojimi računi, hipoteka iz kreditaDepot morda ne bo dosegljiva: podjetje kupcem ponuja odobritve, katerih kreditne ocene znašajo le 580.

Spodnja črta

Prepoznati največje hipotekarne družbe je enostavno, toda kdo so najboljše hipotekarne družbe? To je nekoliko odvisno od tega, kako potencialni lastnik stanovanja rad deluje.

Mnogi ljudje raje gredo skozi postopek hipoteke osebno, ne pa po telefonu ali prek interneta. Za nekatere je morda lažje zastavljati vprašanja, če se soočijo s posojilodajalcem - poleg tega lahko to pomeni bolj prilagojeno storitev.

Če se to sliši kot vi, je dobro mesto za začetek vaša lokalna banka, kjer že imate račune. Ljudje tam vas že poznajo in cenijo vaše podjetje - oboje vam lahko pomaga pospešiti postopek in zagotoviti, da pred zaprtjem ne boste ostali visoki in suhi dnevi.