5 Podpisuje povratno hipoteko slaba ideja

Povratna hipoteka je vrsta hipotekarnega posojila, zavarovanega pred stanovanjsko nepremičnino, ki lahko upokojencem doda dodaten dohodek, tako da jim omogoči dostop do neobremenjene vrednosti njihovih nepremičnin. Vendar pa ta pristop nima pomanjkljivosti, kot so zajetne pristojbine in visoke obrestne mere, ki lahko kanibalizirajo velik del lastniškega kapitala lastnika.

Tu je pet razlogov, zakaj povratna hipoteka morda ni najboljša izbira za vas

Smernice v tem članku se nanašajo na hipoteke za pretvorbo lastniškega kapitala (HECM), ki jih podpira Zvezna uprava za stanovanja (FHA).

Ključni odvzemi

• Če želite pustiti dom svojim otrokom, bi lahko imela povratna hipoteka na nepremičnini težave, če vaši dediči nimajo potrebnih sredstev za poplačilo posojila.
• Lastniki stanovanj, ki pridobijo povratne hipoteke, morajo živeti v zadevni hiši, sicer se lahko posojilo razveljavi in ​​posojilodajalci lahko zapustijo nepremičnino.

1. Dediščina vaših dedičev

Ko lastniki domov umrejo, bi zakonca ali njihova posestva posojilo običajno odplačala. Po navedbah Zvezne trgovinske komisije to pogosto pomeni prodajo hiše z namenom pridobivanja potrebnega denarja. Če se dom prodaja za več kot neporavnano stanje posojila, preostala sredstva gredo k dedičem. Če pa se dom prodaja za manj, dediči ne prejmejo nič, zavarovanje FHA pa krije pomanjkljivost posojilodajalca. Zato morajo posojilojemalci plačati premije hipotekarnega zavarovanja pri povratnih posojilih domov.

Vzeti povratno hipoteko bi lahko zapletlo zadeve, če želite svoj dom pustiti svojim otrokom, ki morda nimajo potrebnih sredstev za odplačilo posojila. Medtem ko lahko tradicionalna hipoteka s fiksno obrestno mero svojim dedičem ponudi rešitev za financiranje zavarovanja lastništva, se morda ne bodo mogli kvalificirati za to posojilo, v tem primeru pa se lahko negovano podjetje proda začrtano družinsko hišo, da bi hitro zadostilo povratnemu hipotekarnemu dolgu .

2. Živiš z nekom

Če z vami živijo prijatelji, sorodniki ali sostanovalci, ki niso na papirju, bi lahko po vaši smrti pristali na ulici. Ti stanovalci bodo morda prisiljeni tudi izseliti dom, če se preselijo več kot eno leto, ker povratne hipoteke zahtevajo, da posojilojemalci živijo v domu, ki velja za njihovo primarno prebivališče. Če posojilojemalec umre, proda svoj dom ali se odseli, posojilo takoj zapade v plačilo. Ena od rešitev je, da svoje meje navedete na papirju, vendar nihče, ki živi z vami, mlajšim od 62 let, ne more biti posojilojemalec na povratni hipoteki.

3. Imate zdravniške račune

Starejši, ki se spopadajo z zdravstvenimi težavami, lahko dobijo povratne hipoteke kot način zbiranja gotovine za zdravniške račune. Vendar morajo biti dovolj zdravi, da lahko še naprej prebivajo v domu. Če se zdravstveno stanje posameznika zmanjša do točke, ko se mora preseliti v objekt za zdravljenje, je treba posojilo vrniti v celoti, saj dom ne izpolnjuje več kot primarnega prebivališča posojilojemalca. Selitev v dom za ostarele ali bivalni objekt za več kot 12 zaporednih mesecev se v skladu s predpisi o obratni hipoteki šteje za stalno selitev. Zaradi tega morajo posojilojemalci vsako leto pisno potrditi, da še vedno živijo v domu, v katerem se zadolžujejo, da se izognejo izključitvi.

4. Lahko se premaknete kmalu

Če razmišljate o premiku zaradi zdravstvenih ali drugih razlogov, je povratna hipoteka verjetno nespametna, saj kratkoročno strmi predhodni stroški takšna posojila ekonomsko nepraktično. Ti stroški vključujejo posojilne provizije, začetne hipotekarne zavarovalne stroške, tekoče premije za hipotekarno zavarovanje in zaključne (aka poravnave) stroške, kot so zavarovanje lastninske pravice, pristojbine za domače cenitve in inšpekcijske pristojbine. Lastniki stanovanj, ki nenadoma izpraznijo ali prodajo nepremičnino, imajo le šest mesecev časa za odplačilo posojila. In čeprav lahko posojilojemalci izplačajo kakršne koli prihodke od prodaje, ki so višji od preostalega dolga posojila, bodo že izplačani na tisoče dolarjev povratnih hipotekarnih stroškov.

5. Stroškov si ne morete privoščiti

Povratni hipotekarni prihodki morda ne bodo zadostovali za kritje davkov na nepremičnine, zavarovalnih premij lastnika stanovanja in stroškov vzdrževanja stanovanja. Če na katerem koli od teh območij ne boste ostali trenutni, lahko posojilodajalci pokličejo povratno hipoteko, kar lahko povzroči izgubo doma.

Na drugi strani nekateri kraji ponujajo programe odloga davka na nepremičnine za pomoč starejšim pri njihovem denarnem toku, nekatera mesta pa imajo programe, usmerjene v pomoč starejšim z nizkimi dohodki pri popravilu stanovanja, vendar takšnih programov za zavarovanje lastnikov stanovanj ni.

Spodnja črta

Če ste slabo gotovina, vendar se vam zdi obratna hipoteka težava, obstajajo tudi druge možnosti, na primer prodaja vašega doma in zmanjšanje števila manjših in cenejših kopov. Lastniki stanovanj lahko razmislijo tudi o najemu nepremičnin, kar omili glavobole v zvezi z lastništvom doma, kot so davki na nepremičnine in popravila. Druge možnosti vključujejo iskanje posojil iz lastniškega kapitala, kreditne vrstice domačega kapitala ali refinanciranje s tradicionalno terminsko hipoteko.