Kaj morate vedeti o stečaju

Izključitve in prekomerni dolgovi so najhujše nočne more lastnika stanovanja. Mnogi menijo, da je bankrot odlična rešitev za te težave. Toda tam se ljudje ujamejo. Stečaj ostane na vaši kreditni evidenci precej dolgo, zato je napredovanje v življenju neverjetno težko. Poleg tega posodobljeni zakon o stečaju, sprejet leta 2005, vključuje stroge omejitve, zaradi katerih je zahtevek za stečaj bolj zapleten.

Glede na podatke, zbrane s sodišč Združenih držav, so se vpisi v stečaju v 12-mesečnem obdobju, ki se je končalo 31. marca 2018, v primerjavi s preteklim letom znižali. Toda vloženih peticij je bilo še vedno veliko. Za osebni stečaj je vložilo 756.722 ljudi. Skupno število vloženih zadev iz poglavja 7 je bilo 480.933, v primerjavi s 290.566 vložki iz poglavja 13.

Ta članek je mišljen kot vodilo, če razmišljate o vložitvi stečaja in potrebujete informacije o postopku in njegovih posledicah za vaše finančno zdravje.

Vložitev stečaja

Ko se soočamo z izključitvijo ali kakršno koli takšno finančno plačilno nesposobnostjo, bi morala biti končna možnost v tem primeru stečaj. Razglasitev bankrota je edini zakoniti način, da se znebite svojih finančnih neuspehov. Vendar je postopek vložitve stečaja lažje reči kot narediti.

( Če želite zapreti izključitev pravice v brstenju, preberite poglavje Shranjevanje doma pred izključitvijo in ali živite preblizu roba? )

Ko ste vložili stečaj, morate pojasniti predsedujočemu stečajnemu upravitelju ali presoditi, kako ste se uvrstili v to finančno pot. Medtem vas bo stečajno sodišče pozvalo, da pri njih vložite celoten seznam premoženja in neporavnanih dolgov.

Vaša sredstva so glede na naravo razdeljena v dve kategoriji. To so:

• Izvzeta sredstva: Teh sredstev ni mogoče realizirati za poplačilo dolgov. Primeri vključujejo del lastniškega kapitala v vašem domu in avtomobilu, osebne predmete, oblačila, pokojnine, orodja, potrebna za zaposlitev, socialno varnost in druge javne koristi, ter druge postavke.
• Neizvzeta sredstva: Kot že ime pove, je mogoče to premoženje zaseči in prodati za poplačilo neporavnanih računov. V to kategorijo spadajo nepremičnine - razen primarnega prebivališča, rekreacijska vozila, čolni, drugi avtomobil ali tovornjak, zbirateljstvo ali drugi dragoceni predmeti, bančni računi, investicijski računi in drugi predmeti.

Razvrstitev neporavnanega dolga

Prav tako so vaši neporavnani dolgovi razvrščeni v dve vrsti. To so:

• Zavarovani dolgovi: Sem spadajo posojila, pri katerih ima upnik varščino v nepremičnini, ki je dana kot zavarovanje. Nepremičnina, kupljena s kreditom, je lahko vaš drugi dom, čoln ali avto.
• Nezavarovani dolgovi: Ti dolgovi niso zavarovani s premoženjem. Na primer, dolg na kreditnih karticah, zdravstveni računi, osebna nezavarovana posojila itd.

Stečajno sodišče meni, da je zavarovani dolg kritično pomemben, ker bo njegovo neplačilo prisililo upnika, da vloži zahtevek za premoženje, izbrano kot zavarovanje.

Ko so vse bistvene informacije predložene sodišču, je imenovan stečajni upravitelj, ki bo poskrbel, da bo vaš zavarovani dolg poplačan v danem obdobju. Posledično sodišče izda obvezno bivanje, ki svojim upnikom prepreči, da bi vas položili na roke z zaplembo ali izključitvijo premoženja. Bivanje tudi upnikom preprečuje, da bi zoper vas sprožili tožbo. ( Če želite več informacij o zaščiti premoženja, preberite zaščito pred stečajem za svoje račune. )

Poglavje 7 proti 13. poglavju

Odvisno od okoliščin lahko izberete, da vložite med 7. in 13. poglavjem po zakonu o stečaju.

Poglavje 7: Ta možnost likvidacije vam omogoča, da ohranite oproščeno premoženje, medtem ko se nezavarovani dolgovi s kreditnih kartic ipd. Tu se neizplačana sredstva realizirajo za poplačilo zavarovanih dolgov. Vendar pa dolgovi, kot so študentska posojila, preživnine za otroke, davki itd., Ne bodo odpuščeni. To možnost na splošno izberejo posamezniki z nižjimi dohodki in malo premoženja ter večjim skupnim dolgom.

Poglavje 13 : V tem postopku reorganizacije morate svoje dolge v določenem obdobju od treh do petih let poplačati z logičnim odplačilnim načrtom. Skrbnik zbira plačila od vas in jih nakaže svojim upnikom. Tudi tukaj imate dovoljenje hraniti svoj dom in s tem preprečujete kakršno koli izključitev. To možnost bankrota običajno dajejo posamezniki, ki so zainteresirani, da ohranijo nedotaknjeno lastnino nedotaknjeno ali si želijo kupiti čas proti izključitvi ali zasegu premoženja.

( Ne izgubite doma: Uporabite svoj dom. Če želite izvedeti več, glejte Popravite in prelistajte: vrednost preoblikovanja. )

Učinki zakona iz leta 2005

Zakon o preprečevanju zlorabe bankrotov in varstvo potrošnikov je bil sprejet leta 2005 in je spremenil velike spremembe v zakonu o stečaju države. Z izvajanjem posodobljenih zakonov o stečajih iz leta 2005 so ljudje v večji meri prisiljeni vložiti prošnjo za poglavje 13 namesto za poglavje 7.

Da bi bili upravičeni do 7. poglavja, bi bil vaš sedanji mesečni dohodek izračunan glede na povprečni dohodek za družino vaše velikosti v vaši državi. Tukaj vaš sedanji mesečni dohodek pomeni vaš povprečni dohodek v zadnjem šestmesečnem obdobju. Če je vaš dohodek manjši ali enak povprečnemu dohodku države, boste upravičeni do vložitve v poglavje 7. Če pa je vaš dohodek višji, morate opraviti preizkus sredstev, da izpolnite merila iz 7. poglavja.

Pomeni test

V tem testu se vaš preostali razpoložljivi dohodek določi tako, da se od sedanjih mesečnih dohodkov odštejejo posebni stroški, ki jih določijo Službe za notranje prihodke (IRS), in zavarovana plačila dolga. Če je vaš mesečni razpoložljivi dohodek po odštevanju zgornjih zneskov manjši od 100 USD, boste lahko vložili poglavje 7. Če je vaš razpoložljivi mesečni dohodek med 100 in 166, 66 dolarja, ga pomnožite s 60 in ugotovite, ali imate dovolj ostalo je denarja za plačilo več kot 25% nezavarovanega dolga v obdobju petih let.

Če je odgovor pritrdilen, morate izbrati poglavje 13 nad 7. poglavjem. Če ne, potem lahko dostopate do 7. poglavja.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Vendar pa vas lahko sodišče prisili, da vložite zahtevek za poglavje 13, če ugotovi, da boste sistem zlorabili s prijavo za 7. poglavje.

Zahteve

Kot je navedeno v zakonu iz leta 2005, sodišče upošteva življenjski standard, ki ga določa IRS. To pomeni, da sodišče odloči, kakšen znesek je smiselno plačati za dnevne stroške hrane, najemnine itd., Nato pa koliko naj ostane za plačilo dolgov.

Novi zakon postavlja stroge omejitve pri izjemah, tako da vam morda ne bo dovoljeno hraniti celotnega ali glavnega kapitala v vašem domu. Za več informacij o tej težavi se posvetujte s stečajnim odvetnikom.

Končno novi zakon določa, da se morate v šestih mesecih pred prijavo stečaja srečati s kreditnim svetovalcem. Prav tako se morate udeležiti programa upravljanja denarja izključno na vaše stroške, preden se vaši dolgovi izplačajo.

Izplačilo dolga

Ko sodišče razreši, je dolžnik razrešen odgovornosti za poplačilo svojih dolgov. To pomeni, da upniki nimajo več pravnih zahtevkov do dolgov, zato ne morejo opravljati nobene izterjave, ukrepati ali na kakršen koli način komunicirati z dolžnikom. Sodišče bo upnikom poslalo obvestilo, da so bili dolgovi poravnani. Kopija se pošlje tudi odvetniku vlagatelja peticije, pa tudi ameriškemu skrbniku. Vsak upnik, ki poskuša izterjati dolg po prejemu obvestila o razrešnici, je lahko kaznovan.

Za stečaj iz poglavja 7 se razrešnica običajno izda kjer koli med štirimi in šestimi meseci po vložitvi zahteve za stečaj. Razrešitev v primeru stečaja iz poglavja 13 se izda po zaključku plačilnega načrta, običajno tri do pet let po vložitvi stečaja.

Prednosti in slabosti stečaja

Glavna točka, ki jo je treba upoštevati, je, da lahko dobite posojilo za stečaj po poplačilu vseh dolgov in stečajnem postopku. Glavni namen tega posojila je povrniti poslabšano finančno zdravje v normalno stanje.

Negativna točka je, da lahko stečaj ostane na vašem kreditnem poročilu več kot 10 let, odvisno od tega, katero poglavje ste vložili. Stroški stečajnega žiga na bonitetni oceni bodo vplivali na vaše prihodnje možnosti pridobitve hipoteke, posojila ali kreditne kartice.

( Več o tem lahko preberete v Poročilu o potrošniških kreditih: Kaj je na voljo ">

Vendar to ne bi smelo odvrniti od poskušati izboljšati vašo kreditno oceno. Potem ko nekaj časa čakate, se lahko poskusite vrniti v kreditno igro, tako da se prijavite za zavarovane kreditne kartice in jih uporabljate le, kadar je to potrebno, in plačila redno in pravočasno. Ta korak vam lahko pomaga obnoviti kreditno sposobnost in splošno finančno zdravje.

Spodnja črta

Razglasitev bankrota ni ključna za zaustavitev vaših denarnih težav. Kvote vam bodo morda pomagale, če v vašem imenu ne dobite dobro. Vložitev stečaja je zaradi zakonov o stečaju iz leta 2005 postala zapletena in draga. Pred tem je potrebno posvetovanje s zanesljivim stečajnim odvetnikom, preden se vloži. Konec koncev vam lahko pravilen korak v pravih razmerah zagotovi potreben predah od tesnobe in dolga.

(Če želite povrniti svoje finance v stanju na vrhu, glejte Šest mesecev za boljši proračun, zagotovite svoj proračun v boju proti oblikovanju in Vodič za Indiano Jones, kako doseči korak naprej. )