5 Vprašanja o življenjskem zavarovanju, ki bi si jih morali zastaviti

Če ste na trgu življenjskega zavarovanja, bi vas morda zamikali tisti oglasi, ki trdijo: "Za samo nekaj dolarjev na dan lahko družino zaščitite z milijon dolarjev življenjskega zavarovanja!" Sliši se veliko, kajne? Ti oglasi se običajno nanašajo na življenjsko zavarovanje. Kot pove že njegovo ime, izraz življenjsko zavarovanje zagotavlja zaščito za omejen čas ali termin, na primer 10, 20 ali 30 let.

Koncept je dokaj preprost: če boste umrli, ko je vaša politika aktivna, bo vaša družina prejela smrtno pomoč. Toda številne vrste terminskih zavarovanj in možnosti so lahko zmede. Se vam bo življenjsko zavarovanje verjetno izplačalo? Začnite si zastaviti naslednjih pet vprašanj.

1. Zakaj si želim življenjskega zavarovanja?

Preden kupite kakršno koli življenjsko zavarovanje, razmislite, zakaj ga kupujete. Ali ščiti svojo družino v primeru predčasne smrti? Ali ste prevzeli dodaten dolg, za katerega morate zagotoviti kritje? Ali želite prepustiti dediščino ali darilo dobrodelnim ustanovam?

Če želite, da zavarovanje potencialno krije finančne obveznosti, boste imeli zelo dolgo - morda do konca svojega življenja -, boste morda želeli razmisliti o trajnem življenjskem zavarovanju. Če imate denarno stisko in imate takojšnje obveznosti do družine, poslovnih partnerjev ali posojilodajalcev, vam lahko s kratkoročnim zavarovanjem zagotovite kratkoročno rešitev.

(Več o tem preberite: Življenjsko zavarovanje: cena miru uma .)

2. Kakšna vrsta kritja je na voljo?

Večina ljudi bo imela dostop do vsaj ene od dveh vrst pojmov zavarovalnih polic: skupinskih ali individualnih.

Skupinsko življenjsko zavarovanje

Večina podjetij svojim zaposlenim nudi nekakšno obliko življenjskega zavarovanja kot koristi zaposlenim. Temu rečemo skupinsko zavarovanje, ker zaščito dobivate kot del večje skupine. Običajno se odšteje od plače in edina zahteva za kritje je, da izpolnite kratek vprašalnik s podrobnostmi o zdravstveni anamnezi. Tu je nekaj prednosti skupinskega zavarovanja:

• To je priročno - Ponavadi se lahko prijavite za novo politiko in se vpišete v program ugodnosti vašega podjetja. V letnem obdobju vpisa v podjetje se lahko tudi prijavite, ko se lahko prijavite za druge ugodnosti, na primer zdravstveno ali zobozdravstveno zavarovanje ali pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec.
• Zdravniški pregled ni potreben - Večina skupinskih načrtov ne zahteva fizičnega pregleda. Izjava o dobrem zdravju, skupaj z anamnezo bolezni, je običajno vse, kar je potrebno za zaščito.
• Samodejna plačila - Z odštevanjem plač boste skoraj vsak mesec čutili finančno uspešnost plačevanja premij.

(Če želite prebrati več, glejte: Pridobitev življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda .)

Individualno življenjsko zavarovanje

Kot pove že njegovo ime, je posamezni pravilnik tisti, v katerem sami zaprosite za kritje. Vi ali družinski član imate dejanski pravilnik. Za pridobitev posamezne police boste verjetno morali opraviti kakšen zdravstveni pregled, predložiti podrobno zdravstveno anamnezo in zavarovalnici dati dovoljenje za pregled zdravstvenih kartotek in preverjanje preteklih vozniških prekrškov ali kriminalnih dejavnosti . To se morda sliši nekoliko invazivno, vendar je lastništvo posamezne police življenjskega zavarovanja nekaj velikih koristi.

• Prenosno je - če se zaposlite v drugem podjetju, vam ni treba skrbeti, da bi izgubili zaščito življenjskega zavarovanja.
• Ravni premije - Na splošno se lahko posamezne police oblikujejo tako, da imajo ravni premij v času trajanja police.
• Prilagodljivost - Če boste kdaj želeli nadgraditi ali pretvoriti svojo pojmsko politiko v trajno politiko, bi lahko imeli pri posameznem pravilniku na voljo več možnosti, kot bi jih imeli v načrtu skupine.

3. Kaj če ne umrem?

Ironično je, da se nekateri, ki kupujejo življenjsko zavarovanje, razburjajo, ko ugotovijo, da če ne umrejo, ne dobijo ničesar nazaj. Če vas to skrbi, je pomembno, da ob koncu mandata razumete, kaj se bo zgodilo z vašo politiko.

Ko se bližate koncu mandata, boste morda obdržali svojo politiko. Če to storite in plačujete višino premij, lahko pričakujete velik skok svoje premije. Če ste na tem mestu svojega življenja še vedno zdravi in ​​želite ohraniti pokritost, je morda najbolje, da zaprosite za novo politiko.

Morda ste želeli, da vas politika pokriva, dokler ste imeli hipoteko, oziroma dokler ni bila plačana šolanje vaših otrok. V tem primeru in nimate nobenih drugih obveznosti varovanja, morda želite pustiti, da se pokritost izteče.

4. Kako lahko nadgradim svojo trenutno politiko?

Večina terminskih pravilnikov ima "privilegij pretvorbe." To vam omogoča, da v bistvu trgujete s svojo staroročno politiko za novo trajno polico in nadaljujete s plačevanjem premij, ki so lahko višje. To je odlična funkcija, ki zagotavlja fleksibilnost v prihodnosti, a ker imajo nekatere politike omejitve, se morate seznaniti s pravili pretvorbe vseh pravil, ki jih razmišljate.

Privilegij pretvorbe ima lahko časovno omejitev. Morda ga boste morali na primer pretvoriti, preden dosežete določeno starost. Drugi pravilniki omogočajo pretvorbo v celotnem obdobju trajanja. Najbolj radodarne terminske politike vam omogočajo pretvorbo v katero koli vrsto trajne politike, ki je na voljo, na primer celo življenje, univerzalno življenje ali spremenljivo univerzalno življenje. Nekateri terminski pravilniki vas bodo morda prisilili v pretvorbo v eno vrsto, nekatera podjetja pa morda ne ponujajo vseh vrst, kar lahko omeji vaše možnosti.

(V zvezi z branjem glejte: Variable Vs. Variable Universal Life Insurance. )

5. Kje lahko kupim polico?

Številna spletna podjetja vam lahko zagotovijo zavarovalno polico. Ti distributerji se običajno osredotočijo na iskanje politike z najnižjimi stroški na podlagi osebnih podatkov, ki jih posredujete.

Za bolj prilagojeno izkušnjo si omislite strokovnjaka. Zavarovalni agent vam bo pomagal razumeti različne vrste zavarovanja in bi moral biti sposoben odgovarjati na vsa vaša vprašanja. Lahko ga najdete tako, da obiščete katero od večjih spletnih strani podjetja ali če želite preiskati lokalni telefonski imenik, vendar je verjetno najboljši način, da poiščete zastopnika, in prosite za napotnico od prijatelja ali poslovnega sodelavca.

Končno se lahko za pokritje skupine obrnete pri delodajalcu. Če ste samozaposleni, boste morda imeli dostop do skupinskega načrta prek strokovnega združenja ali pa boste morda celo lahko pripravili načrt skupine zase in svoje zaposlene.

Spodnja črta

Ko boste preučili teh pet vprašanj, se boste lahko sami odločili, ali je tisto milijonsko kritje, ki je ponujeno v oglasu, res tisto, kar morate zagotoviti za vas in družino. Če ne, ne bojte se, da bi ga prenesli mimo - čaka vas na stotine pravilnikov, ki vam bodo zagotovili mir, ki ga iščete.

(V zvezi z branjem glejte: Kaj pričakovati pri prijavi življenjskega zavarovanja. )