5 Napake, ki vam lahko uničijo življenje (zavarovanje)

Obstaja veliko dobrih razlogov za razmislek o nakupu police življenjskega zavarovanja, kot so nedavna zakonska zveza, novi otrok ali prevzem velikega dolga (kot hiša) ljubljene osebe, če bi se vam kaj zgodilo, težko poplačati. Ali pa ste morda bili iz prve roke priča vplivu smrti na financiranje preživelih družinskih članov. Če ste na trgu življenjskega zavarovanja ali ste pred kratkim kupili polico, poskrbite, da s svojimi napakami ne boste ogrozili financ svoje družine.

Napaka # 1 - Čakam na nakup zavarovanja

Ne glede na razlog, je treba ukrepati takoj, ko menite, da je potrebna politika. Stopnje življenjskega zavarovanja se na splošno zvišujejo, ko se ljudje starajo ali se njihovo zdravje poslabša. V nekaterih primerih vas lahko bolezni ali zdravstvene težave povzročijo, da jih ne morete pokriti. Dlje kot odložite odločitev o nakupu, več bo verjetno stalo zavarovanje - če ga sploh lahko kupite.

Napaka # 2 - Nakup najcenejše politike

Čeprav je pomembno, da kupujete politiko, ki je cenovno usklajena s preostalim trgom, to ne bi smelo biti edino upoštevanje vašega postopka odločanja. Politike življenjskega zavarovanja so lahko nekoliko zapletene, zato je dobro, da se seznanite z njihovimi značilnostmi in prednostmi. Številni ljudje zmotno verjamejo, da je cena edini diferencial za življenjsko zavarovanje. Vendar obstajajo pomembne določbe politike, ki jih morate preučiti, preden začnete z najnižjo ceno.

Večina terminskih polic je zamenljiva, kar pomeni, da jih je mogoče zamenjati za trajno življenjsko zavarovanje pozneje, ne glede na vaše zdravstveno stanje v prihodnosti. Nekateri pravilniki ponujajo tudi večjo privilegij pretvorbe od drugih. Spoznajte, kako dolgo je na voljo možnost pretvorbe; najbolj velikodušni privilegiji pretvorbe so na voljo, dokler plačujete premije za polne police ali do določene starosti, na primer 70. Ugotovite tudi, ali obstajajo kakšne omejitve glede vrste politike, ki je na voljo za nakup v okviru privilegiranosti konverzije. Nekateri pravilniki ob pretvorbi ponujajo samo eno vrsto trajnega pravilnika, drugi pa več.

Napaka # 3 - Manjkajoča ali izvršena zamuda

Če razmišljate o nakupu univerzalne življenjske politike s sekundarnimi garancijami - zajamčena smrtna nadomestila z nizko premijo za življenje ali za določeno časovno obdobje - lahko zamuda pri plačilu vpliva na koristi police.

Univerzalno življenje je posebna vrsta trajne police, ki se trži, da ima dolgoročno zagotovljeno zaščito po najnižji možni stopnji - zelo se razlikuje od zavarovanja s terminskim zavarovanjem. Medtem ko imajo mnoge od teh vrst polic odkupno vrednost denarja, se univerzalno življenje s sekundarnimi garancijami osredotoča na povečanje razpoložljivega zavarovanja na dolar premije.

Nekatere od teh politik so lahko občutljive na čas plačila premij. Na primer, če ste zamudili mesečno plačilo - ali vam zamuja več kot mesec dni v čeku - zajamčena politika morda ne bo več zagotovljena. Politika, kupljena z zajamčenim kritjem do 100 let, lahko zaščiti do 92. leta starosti le, če eno plačilo zamuja ali zamudi. Prepričajte se pri svojem podjetju, če menite, da zamujate s plačilom; mnogi bodo dovolili 30 do 60 dni, ne da bi spremenili garancijo.

Napaka # 4 - Pozabiti zavarovanje je naložba

Regulativni organ finančne industrije (FINRA) meni, da je spremenljiva polica življenjskega zavarovanja naložba, zato je pomembno, da jo obravnavate tudi kot eno.

Spremenljiva polica življenjskih zavarovanj je trajna vrsta police, ki zagotavlja denarno zaščito življenjskih zavarovanj. Del premije se nanaša na življenjska zavarovanja, del pa na račun denarne vrednosti, ki se vloži v različne naložbe, podobne vzajemnim skladom, ki jih izberete. Kot vzajemni skladi tudi vrednost teh računov niha in temelji na uspešnosti osnovnih naložb. Ljudje na te vrednote politike pogosto gledajo kot na vir sredstev za dopolnitev svojih pokojnin.

Morate financirati spremenljivo življenjsko politiko v zadostni meri, da povečate njeno rast denarne vrednosti. To pomeni nadaljevanje ustreznih plačil premij, zlasti v času slabih donosov naložb. Plačilo manj, kot je bilo prvotno načrtovano, lahko močno vpliva na vrednost denarja, ki vam je na voljo v prihodnosti. Pomembno je tudi spremljati uspešnost politike in občasno uravnotežiti račune na želeno dodelitev, tako kot bi to storili pri katerem koli naložbenem računu. Tako boste zagotovili, da ne boste prevzeli večjega tveganja, kot ste načrtovali, ko ste nastavili račun.

Napaka # 5 - Izposoja iz vaše politike

Denarna vrednost trajne police se na splošno lahko uporabi iz katerega koli razloga, ki se vam zdi primeren, vključno z neobdavčenimi umiki in posojili, če so opravljeni pravilno. To je velika korist, vendar jo je treba skrbno upravljati. Če boste iz svoje politike vzeli preveč denarja in če politika izgubi ali vam zmanjka denarja, bodo vsi dobički, ki ste jih vzeli, postali obdavčljivi.

Če ste vzeli preveč denarja in se bo vaša politika kmalu iztekla, jo boste morda lahko ohranili z dodatnimi plačili premije, ob predpostavki, da si jih lahko privoščite. Ko dostopate do denarne vrednosti police življenjskega zavarovanja, jo natančno spremljajte in se posvetujte s svojim davčnim svetovalcem, da se izognete morebitnim neželenim davčnim obveznostim.

Spodnja črta

Odločitev za nakup življenjskega zavarovanja je pomembna. Poskrbite, da boste opravili domačo nalogo, prebrali pravilnik in razumeli vse njegove določbe. Čeprav izguba ali nikoli nakupa življenjskega zavarovanja ne bo uničila vašega življenja, bo ljudi, ki jih kupujete, zagotovo poškodovala za zaščito.