5 razlogov, da ne uporabljate domače kreditne linije
V mnogih regijah ZDA vrednosti stanovanj naraščajo in povečujejo lastniški kapital, ki je na voljo lastnikom domov. Kapital domačega kapitala je razlika med vrednostjo hipotekarnega posojila in tržno vrednostjo stanovanja. Ko se hipoteke izplačujejo, se kapital v domu povečuje in kreditne linije domačega lastniškega kapitala omogočajo lastnikom stanovanj, da se zadolžujejo od dela tega lastniškega kapitala.
Ocenjujejo, da naj bi več kot 10 milijonov lastnikov stanovanj od leta 2018 do leta 2022 odprlo domače lastniške kreditne linije (HELOC), kaže raziskava Transunion. Vendar se vsi potrošniki ne zadolžujejo prek HELOC-ov in se namesto tega odločajo za kreditne kartice. Kreditne kartice imajo čas hitrejšega obratovanja - dva do sedem dni. HELOC lahko traja več kot en mesec, da dobi dovoljenje in vzpostavi kreditno linijo.
Po drugi strani so HELOCi potrošnikom poceni dolg kot kreditne kartice za financiranje njihovih potreb in želja. HELOC-ji ponavadi ponujajo obrestne mere nižje od 6%, medtem ko so stopnje kreditnih kartic trmasto visoke, od 15% do 25%.
Čeprav je izboljšanje doma še vedno najboljši - in najboljši - razlog za izkoriščanje lastniškega kapitala, lastniki domov ne smejo pozabiti na težka spoznanja preteklosti, tako da vzamejo denar iz kakršnega koli razloga. Med stanovanjskim mehurjem se je veliko lastnikov domov z HELOC-ji razširilo na kar 100% svoje vrednosti doma. Kot rezultat, so se znašle ujete v delniški krč, ko so se domače vrednosti zrušile, kar jih je pri posojilih pustilo na glavo.
Domači lastniški kapital je lahko dragocen vir za lastnike stanovanj, vendar je tudi dragoceni, ki ga zlahka zapravimo, če ga uporabljamo kapitalsko. HELOC je lahko koristna naložba, če ga uporabite za izboljšanje vrednosti svojega doma. Ko pa ga porabite za plačilo za stvari, ki sicer s svojimi dohodki ali prihranki niso cenovno dostopne, postane slab dolg.
Še več, od sprejetja zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih v letu 2017 bodo davkoplačevalci odšteli obresti na HELOC-u le, če bodo denar porabili za gradnjo ali izvedbo izboljšav na domu. Vse druge uporabe za izposojo pri HELOC-u ne odbijejo več. Spodaj je pet primerov, ki predstavljajo razloge, da svojega HELOC-a ne uporabljate kot vir za sredstva.
Plačilo za počitnice
Uporaba domačega lastniškega kapitala za plačilo počitnic ali financiranje prostočasnih in zabavnih dejavnosti je pokazatelj, da porabite več kot lahko. Čeprav je ceneje kot plačevanje s kreditno kartico, je še vedno dolg. Če za financiranje svojega življenjskega sloga uporabljate dolg, bo zadolževanje od lastniškega kapitala le še poslabšalo težavo. Vsaj s kreditnimi karticami tvegate samo kredit, ko vaš dom ogroža HELOC.
Nakup avtomobila
Prihajali so časi, ko so bile cene HELOC precej nižje od obrestnih mer, ki so bile ponujene za posojila za avtomobile, zaradi česar je bilo mamljivo uporabiti cenejši denar za nakup avtomobila. To ne drži več: trenutne povprečne obrestne mere HELOC znašajo 5, 9%, 60-mesečno avtomatsko posojilo pa 4, 59%. Če imate HELOC, se lahko odločite, da se ga dotaknete in kupite naslednje vozilo.
Toda nakup avtomobila s posojilom HELOC je slaba ideja iz več razlogov. Najprej je avtomobil zavarovan z vašim avtomobilom. Če se vaše finančno stanje poslabša, lahko izgubite samo avto. Če ne morete plačati prek HELOC-a, lahko izgubite hišo. In drugič, avtomobil je amortizirajoče sredstvo. Z avtomatskim posojilom odplačate del glavnice z vsakim plačilom, s čimer zagotovite, da v vnaprej določenem času v celoti odplačate posojilo. Vendar pri večini posojil HELOC od vas ni treba odplačevati glavnice, kar odpira možnost plačila na vašem avtomobilu dlje od življenjske dobe avtomobila.
Odplačevanje dolga s kreditne kartice
Zdi se, da je smiselno odplačevati drag dolg s cenejšim dolgom. Navsezadnje je dolg dolg. Vendar v nekaterih primerih ta prenos dolga morda ne bo obravnaval osnovne težave, ki bi lahko bila pomanjkanje dohodka ali nezmožnost nadzora nad porabo. Preden preučite posojilo HELOC za konsolidacijo dolga na kreditni kartici, najprej preučite, kaj so bili gonilniki, ki so ustvarili dolg na kreditni kartici. V nasprotnem primeru morda trgujete z eno težavo za še večji problem. Uporaba HELOC-a za odplačilo dolga s kreditne kartice lahko deluje le, če imate strogo disciplino, da v nekaj letih odplačate glavnico posojila.
Plačilo za College
Zaradi pogosto nižje obrestne mere na HELOC-u lahko racionalno dotaknete domačega kapitala, da boste plačali šolanje v šoli otroka. Vendar pa lahko to s svojim tveganjem ogrozi hišo, če se bo vaše finančno stanje poslabšalo. Če je posojilo veliko in glavnice ne morete odplačati v petih do desetih letih, tvegate tudi, da boste dodatno hipotekarni dolg odpravili v pokoj. Študentska posojila so strukturirana kot obročna posojila, za katera so potrebna plačila glavnice in obresti ter imajo dokončen termin.
Če menite, da HELOC-a morda ne boste mogli v celoti odplačati, je študentsko posojilo običajno boljša možnost. In zapomnite si, da če vaš otrok vzame študentsko posojilo, ima pred odhodom v pokoj veliko več dohodkovnih let, da ga poplača kot vi.
Vlaganje v nepremičnine
Ko so se vrednosti nepremičnin v 2000-ih povečevale, so se ljudje navadno zadolževali od lastnega kapitala, da so vlagali ali špekulirali v naložbe v nepremičnine. Dokler so cene nepremičnin hitro naraščale, so ljudje lahko zaslužili. Ko pa so se cene nepremičnin strmoglavile, so se ljudje ujeli v lastništvo nepremičnin, po katerih so bile nekatere ovrednotene po nižjih zneskih hipotek in posojil HELOC.
Čeprav se je trg nepremičnin stabiliziral, je vlaganje v nepremičnine še vedno tvegano. Lahko se pojavijo številne nepredvidene težave, na primer nepričakovani stroški obnove nepremičnine ali nenadni upad nepremičninskega trga. Nepremičnine ali katere koli vrste naložb predstavljajo veliko tveganje, ko svoje naložbene avanture financirate z lastniškim kapitalom. Tveganja so za neizkušene vlagatelje še večja.
Spodnja črta
Kapital v vašem domu, ki ga sčasoma gradite, je dragocen in ga je vredno varovati. Lahko pa pride do nujnih primerov, ko se boste morali zateči k lastniškemu kapitalu, če se želite videti, ali bo vaš dom morda potreben prenove. Pet primerov, opisanih v tem članku, se ne dvigne na to stopnjo pomembnosti.