Kreditna linija (LOC)
Kreditna linija (LOC) je dogovor med finančno institucijo - običajno banko - in stranko, ki določi najvišji znesek posojila, ki si ga lahko stranka najame. Posojilojemalec lahko kadar koli dostopa do sredstev s kreditne linije, če ne presegajo najvišjega zneska (ali kreditne omejitve), določenega v pogodbi, in izpolnjujejo vse druge zahteve, na primer pravočasno minimalno plačilo. Lahko se ponudi kot objekt.
1:58Kako deluje kreditna linija
Kako delujejo kreditne linije
Vsi LOC-ji so sestavljeni iz določenega zneska denarja, ki ga je mogoče po potrebi izposoditi, vrniti in ponovno izposoditi. Višino obresti, velikost plačil in druga pravila določi posojilodajalec. Nekatere kreditne vrstice vam omogočajo pisanje čekov (menice), druge pa vključujejo vrsto kreditne ali debetne kartice. Kot je navedeno zgoraj, je LOC lahko zavarovana (z zavarovanjem) ali nezavarovana, pri nezavarovanih LOC pa običajno veljajo višje obrestne mere.
Kreditna linija ima vgrajeno prilagodljivost, kar je njegova glavna prednost. Izposojenci lahko zahtevajo določen znesek, vendar jim ni treba vsega porabiti. Namesto tega lahko svojo porabo za LOC prilagodijo svojim potrebam in obresti dolgujejo le za znesek, ki ga črpajo, ne pa za celotno kreditno linijo. Poleg tega lahko posojilojemalci po potrebi prilagodijo svoje zneske odplačevanja glede na proračun ali denarni tok. Na primer, lahko povrnejo celotno neporavnano stanje naenkrat ali pa naredijo minimalna mesečna plačila.
Nezavarovani in zavarovani LOC-ji
Večina kreditnih vrst je nezavarovanih posojil. To pomeni, da posojilojemalec posojilodajalcu ne obljubi nobenega zavarovanja, da bo povrnil LOC. Pomembna izjema je kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki je zavarovana z lastniškim kapitalom v domu posojilojemalca. Z vidika posojilodajalca so zavarovane kreditne linije privlačne, saj omogočajo povračilo naprednih sredstev v primeru neplačila.
Za posameznike ali lastnike podjetij so zavarovane kreditne linije privlačne, saj običajno prihajajo z višjo najvišjo kreditno omejitvijo in bistveno nižjimi obrestnimi merami kot nezavarovane kreditne linije.
Kreditna kartica je implicitna kreditna linija, ki jo lahko uporabite za nakupe s sredstvi, ki jih trenutno nimate pri roki.
Zavarovane kreditne linije ponavadi dobijo višje obrestne mere kot zavarovane LOC. Težje jih je pridobiti in pogosto zahtevajo višjo bonitetno oceno. Posojilodajalci povečano tveganje skušajo nadoknaditi z omejevanjem števila sredstev, ki jih je mogoče izposoditi, in z zaračunavanjem višjih obrestnih mer. To je en razlog, da je APR na kreditnih karticah tako visok. Kreditne kartice so tehnično nezavarovane kreditne linije, pri čemer kreditni limit - koliko lahko plačujete na kartici - predstavlja njene parametre. Vendar ne odprete nobenega premoženja, ko odprete račun kartice. Če začnete manjkati, se izdajatelj kreditnih kartic ne more poslužiti ničesar.
Preklicna kreditna linija je vir kredita, ki ga posamezniku ali podjetju zagotovi banka ali finančna institucija, ki ga je mogoče po lastni presoji ali v posebnih okoliščinah preklicati ali razveljaviti. Banka ali finančna institucija lahko prekliče kreditno linijo, če se finančne razmere stranke znatno poslabšajo ali če se tržne razmere izkažejo tako neugodne, da upravičujejo preklic, na primer po svetovni kreditni krizi leta 2008. Preklicna kreditna linija je lahko nezavarovana ali zavarovana, pri čemer ima praviloma višjo obrestno mero kot druga.
Vrteče se v primerjavi z nerevolucijskimi krediti
Kreditna vrstica se pogosto šteje za vrsto revolving računa, znan tudi kot odprti kreditni račun. Ta ureditev omogoča, da posojilojemalci denar porabijo, ga vrnejo in znova porabijo v skorajda neskončnem, vrtečem se ciklu. Obračunski računi, kot so kreditne in kreditne kartice, se razlikujejo od obrokovnih posojil, kot so hipoteke, avtomobilska posojila in posojila.
Potrošniški posojili, znani tudi kot kreditni računi zaprtega tipa, si potrošniki izposojajo določen znesek denarja in ga odplačujejo v enakih mesečnih obrokih, dokler se posojilo ne izplača. Po izplačilu obročnega posojila potrošniki ne morejo znova porabiti sredstev, razen če zaprosijo za novo posojilo.
Neobnovljive kreditne linije imajo enake lastnosti kot revolving kredit (ali revolving kreditna linija). Določen je kreditni limit, sredstva se lahko uporabijo v različne namene, obresti se običajno zaračunajo, plačila pa se lahko izvedejo kadar koli. Obstaja ena velika izjema: Skupina razpoložljivih kreditov se po opravljenih plačilih ne napolni. Ko v celoti plačate kreditno linijo, je račun zaprt in ga ni mogoče več uporabljati.
Primer, osebne kreditne linije banke včasih ponujajo v obliki načrta zaščite pred prekoračitvijo. Stranka v banki se lahko prijavi, da ima načrt prekoračitve računa, povezan s svojim tekočim računom. Če kupec prekorači znesek, ki je na voljo za preverjanje, jih prekoračitev prepreči, da bi odskočil ček ali zavrnil nakup. Kot vsako kreditno linijo je treba tudi prekoračitev poravnati z obrestmi.
Ključni odvzemi
- Kreditna linija ima vgrajeno prilagodljivost, kar je njegova glavna prednost.
- Za razliko od kreditnega računa zaprtega tipa je kreditna linija odprtega kreditnega računa, ki posojilojemalcem omogoča, da denar porabijo, ga vrnejo in znova porabijo v neskončnem ciklu.
- Medtem ko je glavna prednost kreditne linije fleksibilnost, potencialne pomanjkljivosti vključujejo visoke obrestne mere, stroge kazni za zamude pri plačilih in možnost prekoračitve stroškov.
Primeri kreditnih vrstic
LOC so različnih oblik, pri čemer vsaka spada pod kategorijo zavarovanih ali nezavarovanih. Poleg tega ima vsaka vrsta LOC svoje značilnosti.
Osebna kreditna linija
To omogoča dostop do nezavarovanih sredstev, ki jih je mogoče ponovno izposoditi, povrniti in izposoditi. Za odpiranje osebne kreditne linije je potrebna kreditna zgodovina brez privzetih vrednosti, kreditna ocena 680 ali več in zanesljiv dohodek. Zagotavljanje prihrankov pomaga, kot tudi zavarovanje v obliki zalog ali CD-jev, čeprav za osebno LOC ni potrebno zavarovanje. Osebni LOC-ji se uporabljajo za nujne primere, poroke in druge prireditve, zaščito pred prekoračitvijo plač, potovanja in zabavo ter za pomoč pri odpravljanju popadkov za osebe z nerednim dohodkom.
Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
HELOC so najpogostejša vrsta zavarovanih LOC. HELOC je zavarovan s tržno vrednostjo stanovanja, zmanjšano za dolgovani znesek, ki postane osnova za določitev velikosti kreditne linije. Običajno je kreditna meja enaka 75% ali 80% tržne vrednosti stanovanja, zmanjšane za preostalo stanje hipoteke.
HELOC-ji pogosto nastopijo z izplačilnim obdobjem (običajno 10 let), v katerem lahko posojilojemalec dostopa do razpoložljivih sredstev, jih poplača in ponovno zadolži. Po poteku obdobja črpanja zapade preostanek ali pa se posojilo podaljša za poplačilo preostalega stanja. HELOC-ji imajo običajno stroške zapiranja, vključno s stroški cenitve nepremičnine, ki se uporablja kot zavarovanje. Po sprejetju zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 so obresti, plačane na HELOC, odbitne le, če sredstva se uporabljajo za nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje nepremičnine, ki služi kot zavarovanje za HELOC.
Kreditna linija povpraševanja
Ta vrsta je lahko zavarovana ali nezavarovana, vendar se redko uporablja. Z LOC povpraševanja lahko posojilodajalec kadar koli pokliče zapadli znesek. Odplačilo (do izplačila posojila) je lahko samo obresti ali obresti plus glavnica, odvisno od pogojev LOC. Posojilojemalec lahko kadar koli porabi do kreditnega limita.
Kreditna linija s vrednostnimi papirji (SBLOC)
To je posebna LOC z zavarovanim povpraševanjem, kjer zavarovanje zagotavljajo posojilojemalčevi vrednostni papirji. Običajno SBLOC omogoča vlagatelju, da si sposodi od 50 do 95% vrednosti sredstev na svojem računu. SBLOCs so nenamenska posojila, kar pomeni, da posojilojemalec denarja ne bo porabil za nakup ali trgovanje z vrednostnimi papirji. Dovoljeni so skoraj kateri koli drugi tipi izdatkov.
SBLOC zahtevajo, da posojilojemalec mesečno plačuje samo za obresti, dokler posojilo ni v celoti poplačano ali posredništvo ali banka zahteva plačilo, kar se lahko zgodi, če vrednost portfelja vlagatelja pade pod raven kreditne vrstice.
Poslovna linija
Podjetja jih uporabljajo za posojilo, kot je potrebno, namesto da bi najela posojilo. Finančna institucija, ki razširi LOC, oceni tržno vrednost, dobičkonosnost in tveganje, ki jih prevzame podjetje, in na podlagi te ocene podaljša kreditno linijo. LOC je lahko nezavarovana ali zavarovana, odvisno od velikosti zahtevane kreditne linije in rezultatov vrednotenja. Kot pri skoraj vseh LOC je tudi obrestna mera spremenljiva.
Omejitve kreditnih vrst
Glavna prednost kreditne linije je možnost zadolževanja le potrebnega zneska in izogibanje plačevanju obresti za veliko posojilo. Kljub temu se morajo posojilojemalci zavedati potencialnih težav pri najemanju kreditne linije.
- Nezavarovane LOC imajo višje obrestne mere in kreditne zahteve kot tiste, zavarovane z zavarovanjem.
- Obrestne mere (APR) za kreditne linije so skoraj vedno spremenljive in se med posameznimi posojilodajalci zelo razlikujejo.
- Kreditne vrstice ne zagotavljajo enake regulativne zaščite kot kreditne kartice. Kazni za zamude pri plačilu in prekoračitev meje LOC so lahko hude.
- Odprta kreditna linija lahko zahteva prekomerno porabo, kar povzroči nezmožnost plačila.
- Zloraba kreditne linije lahko ogrozi kreditni rezultat posojilojemalca.