5 nenavadnih strategij za povečanje ugodnosti socialne varnosti

Če se bližate starosti, ko je čas, da razmislite o prijavi za ugodnosti za socialno varnost, bi nekatere malo znane strategije lahko povečale koristi vašega gospodinjstva. Dajatve temeljijo na evidenci o zaslužku socialnega zavarovanja upokojenca in starosti, ko je določen znesek nadomestila.

Ker je položaj vseh drugačen in ker obstaja toliko strategij za uveljavljanje zahtevkov za socialno varnost, idealna strategija za vas morda ne bo delovala za bližnjega in obratno. Toda ena od naslednjih šestih možnosti lahko poveča pokojninske ugodnosti v vašem gospodinjstvu, ne glede na to, ali živite sami ali imate doma še mladoletne otroke.

Ključni odvzemi

• Idealna strategija za vas morda ne bo delovala za bližnjega in obratno.
• Predstavniki socialne varnosti vam lahko dajo napačne nasvete, kar vas lahko stane resno.
• Obstajajo priložnosti, da pozneje povečate ugodnosti za socialno varnost, če se odločite, da ste začeli zahtevati prezgodaj.
• Bodite proaktivni; uprava za socialno varnost ne obvešča ljudi, ko so upravičeni do posebnih dajatev, kot so pokojnine za preživele družinske člane, zakonce, razvedene zakonce in otroke.
• Uporabite visokokakovostni kalkulator, ki ponuja večjo personalizacijo za iskanje najboljše strategije za vas.

1. Ne vzemite SSA-jevega nasveta za zahtevke po nominalni vrednosti

Pojdite naravnost do vira bi se zdel odličen način, da dobite natančne informacije o najboljšem času za vlaganje v sistem socialne varnosti. Ampak ni.

Predstavnik uprave za socialno varnost (SSA), s katerim se pogovarjate po telefonu ali osebno, je morda dobro namenjen, ko poskušate odgovoriti na vaša posebna vprašanja o najboljši strategiji za prijavo socialne varnosti za vaše edinstvene okoliščine. Ker pa je ta oseba pogosto prezaposlena in premalo usposobljena, vam lahko svetuje napačen nasvet, ki vas v času upokojitve stane več deset tisoč dolarjev.

Če napako odkrijete pozneje, je morda ne boste mogli odpraviti, čeprav bi svojo odločitev utemeljili na napačnih nasvetih SSA. To je pravilo SSA. In mnogi, ki trdijo, da so odločitve nepopravljive.

Ta nasvet izvira iz knjige o uspešnicah "Spoznajte, kaj so vaši: Skrivnosti za povečanje svoje socialne varnosti" Laurencea J. Kotlikoffa, Philipa Moellerja in Paula Solmana, ki je bila posodobljena za nova pravila socialne varnosti leta 2016. Kotlikoff je ekonomist, Moeller pa je večkrat nagrajeni poslovni novinar in Solman je poslovni in ekonomski novinar. Poznajo svoje stvari.

Če vprašate SSA za nasvete, bi bilo pametno, da se za popolno sliko o svojih možnostih posvetujete z vsaj enim finančnim svetovalcem, ki je specializirano za pokojninsko načrtovanje in preberete "Pridobite svoje".

2. Začnite znova, če ste že zgodaj zahtevali

Tu je ena priložnost, da razveljavite odločbo o zahtevku, ki jo obžalujete. Če v prvih 12 mesecih vložite zahtevek in imate na voljo dovolj denarja, lahko umaknete svojo prijavo in povrnete vse dosedanje ugodnosti. Če to storite, "potem je to, kot da nikoli niste uveljavljali, " pravi Arthur Prunier, strokovni inštruktor za upokojitvene dohodke na Ameriškem fakultetu za finančne storitve.

"Veliko ljudi se vloži na socialno varnost, ne da bi v celoti razumeli posledice, " pojasnjuje. "Mnogi se na primer odločijo, da bodo zahtevali socialno varnost pred polno upokojitveno starostjo, vendar si kasneje želijo, da tega niso storili."

Po vrnitvi prejetega denarja lahko zahtevate vračilo davka ali dobropis za vse davke, ki ste jih plačali na te ugodnosti.

3. Prostovoljno odložite svoje koristi

Druga možnost za prenehanje prejemanja plačil za socialno varnost, da bi povečali prihodnje ugodnosti, se pojavi, ko dosežete polno upokojitveno starost. S to strategijo prostovoljnega odloga pa vam ni treba vračati prejetih ugodnosti.

Tu je primer, ki ga je Prunier predstavil, da ponazori, zakaj boste morda želeli prostovoljno odložiti prejemke po polni upokojitveni starosti.

Susan je začela prejemati dajatve za socialno varnost pri 63 letih; njena polna upokojitvena starost je 66, polna mesečna dajatev pa je 1.000 USD. A ker je 36 mesecev zgodaj začela prejemati nadomestila, so ji mesečno nadomestilo znižali na 800 dolarjev.

Pri 65 letih se Susan odloči, da je bila napaka že zgodaj začeti s svojimi ugodnostmi. Od začetka ugodnosti pa je minilo več kot 12 mesecev, zato vloge ne more umakniti.

Vse ni izgubljeno. Susan se lahko prijavi, da prostovoljno odloži svoje dajatve pri starosti 66 let. Susan bo za vsak mesec odvzema zaslužila 2/3% povečanja mesečnih dajatev. Če čaka do 70. leta, da poveča svoje ugodnosti iz socialne varnosti, bi ta strategija, ki uveljavlja zahtevo, mesečno nadomestilo zvišala za 2/3% za 48 mesecev ali 32%. Njen prejšnji mesečni znesek v višini 800 dolarjev bi se povečal na 1.056 dolarjev.

Med prostovoljnim odlogom boste prejeli tisto, kar SSA imenuje "prostovoljne zapoznele pokojnine", je dejal Prunier. Ko se ponovno prijavite za izplačilo nadomestil, boste prejeli višjo ugodnost, ki odraža zamude pri kreditih.

4. Povečajte koristi gospodinjstev

Če imate zakonca ali mladoletne otroke, morate razmisliti, kako bo vaša odločitev o zahtevku vplivala nanje in kako povečati splošne, dolgoročne ugodnosti socialnega zavarovanja v vašem gospodinjstvu, kar lahko pomeni uporabo drugačne strategije ugodnosti od tiste, ki jo uporabljate da maksimirate plačilo za lastne prejemke.

Vaša odločitev o zahtevku vpliva na družinske člane: Če po 30. aprilu 2016 prostovoljno odložite lastne prejemke, nihče drug ne more prejemati ugodnosti za socialno varnost na podlagi vašega zaslužka.

Kako drugače lahko povečate ugodnosti socialnega zavarovanja v vašem gospodinjstvu? Pogosto slišani nasveti, da odložite zahtevek do 70. leta, če si ga lahko privoščite, je morda neprimeren, če ste stari 60. in še vedno imate otroke, mlajše od 18 let, ki živijo z vami - ni redkost v mešanih družinah. V tem primeru boste morda dolgoročno prejeli več koristi, če zahtevate mlajšo starost, da boste lahko prejemali odvisne ugodnosti, kot na svojem blogu razloži finančni načrtovalec Michael Kitces.

Nadomestilo za vzdrževane otroke je polovica celotnega nadomestila za upokojitev starša, tudi če starš uveljavlja predčasno. Mlajši zakonec je lahko upravičen tudi do ugodnosti za zakonca. Te dodatne ugodnosti lahko izravnajo nižjo ugodnost, ki jo bo starš, ki prosi, prejel s predčasno vložitvijo.

Dejavniki, ki vplivajo na to odločitev, vključujejo, koliko otrok je v gospodinjstvu, kako dolgo bo, dokler ne dopolnijo 18 let (ali 19 let, če so redni študentje), znesek lastne ugodnosti drugega zakonca in starostno vrzel med starši (ker se dajatve za preživele družinske člane trajno zmanjšajo z uveljavljanjem predčasnih zahtevkov).

5. Poznajte vsako korist, do katere ste upravičeni

Uprava za socialno varnost ne izplačuje pokojnin samo delavcu, ki jih je zaslužil. Izplačuje tudi družinske dajatve, dajatve za ločene družinske člane, družinske prejemke, dajatve za ločene zakonce, otroške prejemke in še nekaj drugih dajatev. Ker pa socialna varnost ne obvešča posameznikov, ko so upravičeni do teh ugodnosti - uprava nima nujno tega znanja - jih lahko izpustite, če niste proaktivni.

Tu je še en primer podjetja Prunier: Ker se ugodnost preživelega / vdove / vdovca in delavčeva ugodnost obravnavata kot dve ločeni ugodnosti, imajo lahko posamezniki, ki so zakonca izgubili pred upokojitvijo, možnost, da prej prejmejo vdovčevo nadomestilo, nato pa preidejo na lastno korist delavca kasneje ali obratno.

"Na primer, pri skromnih delavskih prejemkih in upokojitvi pri 62 letih bi si lahko pri 62 letih koristili znižano nadomestilo za delavca in nadomestilo za večje vdove prenesli na polno upokojitveno starost, da bi dobili nepovratno ugodnost, " je dejal Prunier. "Ali če nekdo še vedno dela in bo nadomestilo za delavca po odlogah preseglo družinsko nadomestilo, lahko uveljavljate družinsko nadomestilo pri polni upokojitveni dobi in preidejo na nadomestilo delavca pri 70."

Vendar Prunier tudi opozarja, da se morate spomniti, da za vse "nenavadne" pristope k povečanju ugodnosti socialne varnosti veljajo znatne omejitve ali izjeme. Kdor razmišlja o izkoriščanju teh pristopov, se mora vedno vprašati:

• Ali razumem, katere omejitve veljajo?
• Ali res izpolnjujem vse zahteve, da izkoristim ta pristop?
• Mogoče obstaja kakšna nenamerna posledica tega pristopa?

6. Uporabite visokokakovostni kalkulator

Strokovnjaki za upokojevanje so priporočili, da so naslednji kalkulatorji veliko bolj kakovostni od brezplačnih, ki jih ponujajo številna spletna mesta za osebne finance in pokojnine, ker omogočajo večjo personalizacijo:

• Socialing Timing® (brezplačno)
• Povečajte mojo socialno varnost (40 USD / leto)

Poleg tega so avtorji knjige "Get What Yours" zaradi svoje kombinacije natančnosti in enostavne uporabe našli nekaj najboljših računov socialne varnosti, ki so ta.

Spodnja črta

Dajatve za socialno varnost so pomemben del vsakega pokojninskega načrta. Do njih ste upravičeni, če ste z zakoncem zaslužili 40 kreditov s plačilom v sistem vsaj 10 let, zato bi morali absolutno poskusiti maksimirati povračilo v skladu z zakonskimi parametri.

Žal uprava za socialno varnost pogosto objavlja vaše možnosti za povečanje svojih koristi in celo prosite predstavnika agencije, da vam osebno pomaga, lahko pride do nasvetov o subparju in izgubljenih ugodnosti.

Zato je ključnega pomena, da se seznanite z razpoložljivimi ugodnostmi in strategijami vložitve ter pojdite skozi različne scenarije s finančnim načrtovalcem in / ali naprednim kalkulatorjem socialne varnosti, preden se dejansko prijavite. S tem znanjem boste lahko uveljavljali svoje ugodnosti na način, ki bo najverjetneje zagotovil največjo donosnost vašega gospodinjstva.