Kako deluje krovno zavarovanje

Krovno zavarovanje je vrsta zavarovanja osebne odgovornosti in je nujno potrebno, če se zatečete za zahtevek, ki je večji od kritja lastnika stanovanja ali avtomobilskega zavarovanja. Če imate jadrnico, boste krovno zavarovanje prevzeli tudi tam, kjer je odpovedano zavarovanje odgovornosti.

Krovno zavarovanje zajema celo določene zahtevke za odgovornost, ki jih te police ne smejo, na primer kleveta, klevetanje in lažno zaporno kazen. Če imate lastniško najemnino, krovno zavarovanje zagotavlja kritje odgovornosti zunaj tistega, kar zajema politika vaših lastnikov stanovanj.

Čeprav so možnosti majhne, ​​da boste nekoga tožili in na koncu dolgovali nekoga več kot tisto, kar vam bodo plačale obstoječe zavarovalne police, če bi se znašli v takšni situaciji, bi lahko izgubili ves denar, ki ste si ga tako močno prizadevali privarčevati. Krovno zavarovanje je zasnovano tako, da se nikoli ne znajdete živeti od te nočne more. Oglejmo si podrobneje, kaj krije krovno zavarovanje, kdo ga potrebuje, kako deluje, koliko stane in kaj ne krije.

Kaj pokriva krovno zavarovanje

Tu je nekaj primerov incidentov, ki jih lahko krije krovna polica, če zavarovanje vašega lastnika stanovanja ali avtomobilsko zavarovanje ni bilo dovolj:

- Vaš pes zmanjka iz hiše in zlobno napade sosedo, ki se je odpravila na sprehod in se lotila svojega posla. Sosed vas toži, da pokrijete njene zdravstvene račune, izgubljene plače ter bolečino in trpljenje.

- Vaša hčerka se v šoli zapleše in udari drugo dekle in ji zlomi nos. Starši deklice vas tožijo.

- Povzročate 10 prometno nesrečo in kritje škode na vašem avtomobilskem zavarovanju ni dovolj visoko za plačilo vseh nadomestnih vozil 10 žrtev nesreč. Prav tako vaše kritje osebne odgovornosti ni dovolj visoko, da bi lahko plačali njihove zdravniške račune.

- Sendviče pošljete v sinovo šolo na kosilo. Več študentov postane zastrupljenih s zastrupitvijo s hrano in njihovi starši vas tožijo.

- Vaš najstnik pri vas zabava pri vas, ko ste zunaj mesta. Nekdo prinese alkohol na zabavo, enega od gostov pa aretirajo zaradi vožnje pod vplivom na poti domov. Tožijo te.

Krovne politike zajemajo tudi zlonamerno pregon, nepravilen vstop, vdori v zasebnost in druge škode.

Kot ste se lahko seznanili s temi primeri, krovno zavarovanje ne krije le zavarovalca, temveč tudi druge člane njegove družine ali gospodinjstva. Če vaš najstnik ni najboljši voznik, lahko ponoči bolje spite in veste, da bo vaša krovna politika krila zdravstvene račune poškodovanih, če bo vaš otrok odgovoren za večjo nesrečo. Ob tem ne pozabite razumeti, kako vaš pravilnik določa člana gospodinjstva, da boste dejansko imeli pokritje, ki ga potrebujete.

Morda ste opazili tudi, da kljub temu, da krovno zavarovanje deluje kot kritje nad in zunaj zavarovanja vašega lastnika stanovanja in avtomobila, pri incidentu ni treba vključiti vaše lastnine ali vašega vozila, če ga krovno zavarovanje krije. Prav tako ste zajeti po vsem svetu, razen domov in avtomobilov, ki jih imate v skladu z zakoni drugih držav.

Potrebujete krovno zavarovanje?

Zagotovo je pri odločitvi o nakupu krovne zavarovalnice dejavnik strahu. Številne zavarovalnice pravijo, da ga potrebujete zaradi sveta, ki ga srečujemo s tožbami, v katerem živimo, kjer vas lahko kdorkoli toži za karkoli in vas finančno pokvari. V novicah najdete veliko grozljivih zgodb o osebni odgovornosti, kjer so porote žrtvam dodelile večmilijonske sodbe, ki so jih morali plačati posamezniki. Toda kako verjetno se boste znašli v takšni situaciji? Ali res potrebujete krovno zavarovanje? (V zvezi z branjem glejte: Dežuje tožbe: Ali potrebujete krovno politiko? )

Praviloma boste morda slišali, da bi morali kupiti krovno zavarovanje, če je skupna vrednost premoženja, vključno z navadnimi računi in varčevalnimi računi, pokojninskimi in višjimi varčevalnimi in naložbenimi računi, drugimi naložbenimi računi in domačim lastniškim kapitalom, večja od omejitev vašega avtomobilska odgovornost ali odgovornost lastnikov stanovanj. Ideja za ta nasvet je, da želite imeti dovolj zavarovanja odgovornosti, da v celoti pokrijete svoje premoženje, da jih ne bi mogli izgubiti v tožbi.

To priporočilo sicer ni povsem smiselno, saj nagrade žirije zlahka presežejo omejitve zavarovalne police. Resnično vprašanje, ki bi si ga morali zastaviti, je, ali sem v nevarnosti, da me bodo tožili? Vsi so, zato je v nekem smislu krovno zavarovanje smiselno za vse. Za dodaten duševni mir je treba plačati majhno ceno.

Toda nekateri ljudje bolj verjetno potrebujejo krovno politiko kot drugi. Če se ukvarjate s kakšno dejavnostjo, zaradi katere obstaja večja nevarnost prevzema presežne odgovornosti, ste še boljši kandidat krovne politike. Dejavniki tveganja osebne odgovornosti vključujejo posedovanje lastnine, najem stanovanja, zaposlovanje gospodinjskega osebja, trampolin ali vročo kopeljo, gosti velike zabave in znana javna osebnost. Tudi zaradi najstniškega voznika je tveganje večje, prav tako tudi lastništvo psa ali lastništvo doma z bazenom. V bistvu je večja verjetnost, da boste toženi, močneje bi morali razmisliti o nakupu krovnega zavarovanja, toda kdor tvega tveganje, bo ponoči bolje spal, vedoč, da jih ščiti krovna politika.

Primer, kako deluje krovno zavarovanje

Recimo, da ima zavarovanje lastnikov stanovanj mejo osebne odgovornosti 300.000 USD. Vrziš veliko praznično zabavo in eden od gostov zdrsne in pade na tvoje ledene sprednje stopnice. Zaključi s pretresom možganov in nekaterimi astronomskimi računi zdravništva in se odloči, da vas bo tožila. Na sodišču se porota sestane z gostjo vaše stranke in ji prisodi sodbo v višini 1 milijon dolarjev. Ta sodba je za 700.000 USD višja od omejitve zavarovalne odgovornosti vaših lastnikov stanovanj.

Brez dežnika za osebno odgovornost morate plačati 700.000 dolarjev iz svojega žepa. V vaših razmerah bo denar moral priti iz vašega pokojninskega računa, ki je vaš glavni vir prihranka. Izguba je uničujoča in pomeni, da boste morali delati 10 dodatnih let, poiskati višje plačano službo ali zmanjšati stroške, da boste napolnili prihranke in se vrnili na sled, da se boste lahko upokojili. Če pa imate krovno zavarovanje za milijon dolarjev, bo vaša krovna polica krila del sodbe, ki je ne jamči lastnik stanovanj, in vaš pokojninski prihranek bo ostal nedotaknjen. Krovna politika krije tudi vse odvetniške stroške in druge stroške, povezane s tožbo, ki je niso pokrili z vašo politiko lastnikov stanovanj. Poleg tega je poleg kritja tudi milijon dolarjev. (V zvezi z branjem glejte: Kako zaščititi upokojitev pred tožbami .)

Če imate na zavarovanju domačega lastnika odškodnino v višini 5000 USD, boste ta znesek plačali iz svojega žepa. Nato vam bo politika lastnikov stanovanj plačala naslednjih 295.000 dolarjev, kar vas bo pripeljalo do omejitve 300.000 USD. V tem primeru vaše krovno zavarovanje nima ločenih odbitkov, ker je politika izgube lastnika hiše pokrila del izgube. Vaša krovna politika plača preostalih 700.000 dolarjev sodne odločbe plus pravne stroške, tako da vam je za razsodbo v višini 1 milijon dolarjev samo 5 000 USD.

Kaj pa, če bi bili odgovorni za primere, ko zavarovanje lastnika stanovanja ali avtomobilsko zavarovanje ne veljata? Potem bi plačali krovno zavarovanje odbitka, ki se imenuje samozavarovanje, preden začnemo krovno polico.

Koliko stane krovno zavarovanje?

Stroški krovne police odgovornosti so odvisni od tega, koliko kritja kupite, države, v kateri živite (zavarovalne stopnje se razlikujejo glede na državo) in tveganja, ki vas zavaruje, predstavlja zavarovalnici. Več domov ali avtomobilov imate v lasti in več članov gospodinjstev pokriva vaša politika, več stane.

Toda krovno zavarovanje je v primerjavi z drugimi vrstami zavarovanja precej poceni, še posebej če upoštevamo, koliko kritja zagotavlja. Zavod za zavarovalno informacijo pravi, da večino milijon dolarjev stane od 150 do 300 dolarjev na leto, pričakujete pa lahko, da boste plačali približno 75 dolarjev na leto za dva milijona dolarjev kritja in še 50 dolarjev na leto za vsakih dodatnih milijon dolarjev kritja, ki presegajo to. Krovne police večine zavarovalnic se začnejo z milijonom dolarjev kritja, z višjimi omejitvami.

Zakaj je krovno zavarovanje tako poceni? Delno zato, ker morate imeti veliko zavarovanja lastnikov stanovanj in avtomobilov, preden vam bo zavarovalnica izdala krovno polico. Pred nakupom krovne politike boste verjetno morali prevzeti največje kritje odgovornosti, ki je na voljo v skladu s pravilniki lastnika stanovanja in samodejno.

Večina ljudi ima že vsaj 100.000 USD pokritosti lastnikov stanovanj. Najnižje kritje avtomobilskih zavarovanj je odvisno od zakonov države, vendar je običajno 25.000 dolarjev na osebo in 50.000 dolarjev na nesrečo. Največji znesek, ki ga običajno lahko kupite, je 500.000 USD osebne odgovornosti v skladu s politiko vašega lastnika stanovanja in 250.000 USD na osebo in 500.000 USD na nesrečo v okviru vaše police zavarovanja avtomobila. Če še nimate tako velikega kritja, se bo premija lastnikov stanovanj in avtomobilskih zavarovanj povečala, zato bo krovna polica dražja, kot se morda zdi na prvi pogled.

Če je povečanje kritja in nakup krovne police za vas predrago, boste morda kupili zaznamke za zavarovanje avtomobilov ali lastnikov stanovanj, ki povečujejo omejitve odgovornosti nad običajnimi najvišjimi vrednostmi. Verjetno ne boste dobili toliko pokritja, kot bi ga lahko zagotovil dežnik, vendar boste še vedno bolje zaščiteni kot prej.

Druga možna zahteva za zavarovanje krovne zaščite je, da imate zavarovanje avtomobila in / ali lastnika stanovanja pri istem podjetju, ki izdaja vašo krovno polico. Toda tudi če krovna zavarovalnica, ki jo izberete, od vas ne zahteva, da imate pri tem podjetju zavarovanje lastnikov stanovanj in avtomobilskih zavarovanj pri tej družbi kot pogoj za krovno zavarovanje, bi bil na ta način morda cenejši, da dobite popust pri zavarovalnici. Potem lahko znova zamenjava zavarovalnic pomeni višje premije, zato boste želeli primerjati kotacije. Druga možnost je, da je morda lažje imeti vse svoje politike z istim podjetjem iz upravnih razlogov, če boste morali uporabiti krovno politiko. (Glede povezave v branju glejte: Paket zavarovanja za velike prihranke .)

Kaj je ulov?

Ena velika stvar krovnih politik je, da zagotavljajo široko pokritost. Zajemajo vsak incident, ki ga polica posebej ne izključuje, za razliko od nekaterih zavarovalnih polic, ki zajemajo samo posebej imenovane nezgode. Toda nobena zavarovalna polica ne krije vsega. Tu je nekaj stvari, ki jih vaša krovna politika verjetno ne bo pokrivala:

- Namerno poškodujete vas ali pokritega člana vašega gospodinjstva. Če bi gostujočega gosta potisnili navzdol po stopnicah, krovno zavarovanje ne bi pokrilo stroškov tožbe ali sodbe (prav tako tudi zavarovanja vašega lastnika stanovanja).

- Odgovornost, nastala v poslovnih ali poklicnih dejavnostih. Za zavarovanje teh nezgod potrebujete zavarovanje poslovne odgovornosti.

- Odgovornost, za katero ste se dogovorili, da prevzamete pogodbo, ki ste jo podpisali.

- Odgovornost, povezana z vojno. Srečno poiščite katero koli vrsto zavarovanja, ki krije vojno škodo; finančne izgube, povezane z vojno, so previsoke, da bi jih zavarovalnice lahko pokrile.

- škoda na vaši lastnini. Ne pozabite, da gre za politiko odgovornosti, zato vas bo zajel samo, če ste odgovorni za škodo na lastnini drugih. Prepričajte se, da imate dovolj zavarovanja lastnika stanovanja, da pokrijete škodo na svojem premoženju. (V zvezi z branjem glejte: Poiščite najboljše zavarovanje lastnika stanovanja. )

Spodnja črta

Tudi najbolj skrbna oseba z najboljšimi nameni se lahko znajde na kljuki za ogromno sodbo iz tožbe o osebni odgovornosti. Čeprav se verjetno ne boste znašli v tej situaciji, se je vseeno pametno zaščititi pred tako uničujočo finančno izgubo. Pri tem vam lahko pomaga krovno zavarovanje.