6 znakov, da ste se pripravljeni predčasno upokojiti

Če razmišljate o zgodnji upokojitvi, se boste odrekli ne samo glavobolom dela, ampak tudi dodatnim zasluženim denarjem, ki bi lahko upokojil vašo upokojitev. Pred odhodom se prepričajte, da ste resnično pripravljeni.

Ključni odvzemi

• Kljub predčasnemu umiku je ključnega pomena, da brez dolga, z zdravim pokojninskim računom, ki bo podpiral vaša dodatna leta, ne deluje.
• Poleg tega, če se lahko brez kazni umaknete s pokojninskih računov, dobite dostop do cenovno ugodnega zdravstvenega varstva, dokler se ne začne Medicare, in načrtujete, da svoj čas ne boste delali, medtem ko živite za pokojninski proračun, boste morda le pripravljeni na upokojitev predčasno.

Za lažjo odločitev, ali je čas, tukaj je šest znakov, da se boste morda lahko predčasno upokojili, namesto da bi nadaljevali z delom.

6 znakov, da ste se pripravljeni predčasno upokojiti

1. Vaši dolgovi so izplačani

Če se vam hipoteka izplača in nimate posojil, kreditnih linij, velikega stanja na kreditni kartici ali drugega dolga, vam ne bo treba skrbeti za velika plačila med upokojitvijo. Zaradi tega bodo prihranki in pokojninski dohodki na voljo za uživanje življenja po delu in brezplačno uporabo v nujnih primerih, namesto da bi ga zavezali pri plačevanju velikih računov.

2. Imate dovolj prihrankov

Načrtovali ste in si zastavili cilj za pokojninske prihranke. Zdaj vaše naložbe dosegajo ali presegajo znesek, ki ste ga upali privarčevati. To je še en dober znak, da bi se lahko predčasno upokojil.

Če niste oblikovali načrta pokojninskega varčevanja za predčasno upokojitev, boste morali preračunati dolžino prihrankov, vključno s temi dodatnimi leti. Tudi glede na vašo starost morda še niste upravičeni do socialne varnosti ali Medicare. Vaš prihranek bo moral pokriti vaše stroške, dokler ne dosežete primerne starosti.

Upoštevajte, da če pustite delo nekaj let, preden ste načrtovali, mora biti vaš prihranek toliko, da pokrijete ta dodatna upokojitvena leta.

"Pomislite" pravilo 25. " Pripravite se, da boste imeli 25-krat večjo vrednost svojih letnih stroškov, "pravi Max Osbon, partner pri Osbon Capital Management, v Bostonu, Massachuset." Zakaj 25? To je obratna vrednost 4%. Takrat morate samo doseči 4 % donosa na leto, da pokrijete večne letne stroške. "

3. Brez predčasne odtegnitvene kazni

Nihče ne mara plačevati nepotrebnih kazni in zgodnji upokojenci, ki gredo v fiksni dohodek, se ne razlikujejo.

Če ste imeli pred 59. rojstnim dnem vsaj šest mesecev, ste upravičeni do brezplačnega umika iz katerega koli od svojih 401 (k) načrtov. Te politike na splošno veljajo za druge pokojninske načrte, ki so usposobljeni, razen 401 (k), vendar preverite pri IRS, da se prepričate, da je vključena tudi vaša.

Če vaši pokojninski prihranki vključujejo načrt 457, ki nima predčasne odtegnitvene kazni, predčasna upokojitev in odstop od načrta ne bosta dodatno stala kazni. Upoštevajte pa, da boste še vedno plačevali dohodnino od izplačil.

Dobre novice so tudi za predčasne upokojence s 401 (k) s. Če nadaljujete z delom za svojega delodajalca do leta, ko dopolnite 55 let (ali po njem), vam IRS omogoča, da se ob upokojitvi ali odhodu izvlečete samo iz 401 (k) delodajalca, če ga pustite v tej družbi in ne zavijte ga v IRA.

"Vendar obstaja previdnost: če se zaposleni upokoji pred 55. letom starosti (razen, kot je navedeno zgoraj), se predčasna pokojnina izgubi, 10-odstotna kazen pa bo najeta za umike pred starostjo 59½, " pravi James B. Twining, CFP, ustanovitelj in izvršni direktor Financial Plan Inc., v Bellinghamu, Wash.

Tretja možnost za umik pokojninskega načrta brez kazenskih postavk je, da v najmanj petih letih nastavite vrsto dejansko enakih umikov ali dokler ne dopolnite 59½, kar je dlje. Tako kot umiki iz načrta 457 boste tudi zdaj morali plačati davek na dvige.

Če vaši pokojninski načrti vključujejo katero koli od zgoraj naštetih možnosti odvzema kazni, je še ena prednost v prid odhodu z dela predčasno.

4. Vaše zdravstveno varstvo je zajeto

Zdravstveno varstvo je lahko zelo drago in zgodnji upokojenci bi morali imeti pripravljen načrt za kritje zdravstvenih stroškov v letih po upokojitvi in ​​preden postanejo upravičeni do Medicare pri 65. letih. Če imate pokritje po načrtu svojega zakonca - ali če lahko še naprej pridobivate pokritost s strani nekdanjega delodajalca - to je še en znak, da bi vam lahko predčasna upokojitev predstavljala možnost. Oglejte si stroške vožnje z rešilnim vozilom, krvne preiskave ali mesečnega, ne generičnega recepta, da bi dobili predstavo o tem, kako hitro lahko zdravstveni stroški naraščajo.

Upoštevajte, da lahko COBRA zdravstveno varstvo podaljša za nekaj časa po tem, ko ste zapustili službo, čeprav so lahko stroški pri COBRA višji od drugih možnosti, ne da bi prejšnji delodajalec prispeval k zavarovalnemu kritju.

Druga možnost za predčasne upokojence je nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja. Če imate zdravstveni varčevalni račun (HSA), lahko z davki brez plačila davka plačate svoje zdravstvene stroške iz žepa, ne glede na starost (čeprav boste zapustili službo, ne boste mogli da še naprej prispeva HSA).

V prihodnosti je nemogoče reči, kako se bodo zdravstveno zavarovanje in njegovi stroški spremenili in kako lahko postane dostopno zasebno zdravstveno varstvo, glede na cilj predsednika Trumpa, da razveljavi zakon o dostopni oskrbi. Do leta 2019 se to ni zgodilo, prihodnost pa ni jasna.

5. Lahko živite na svojem proračunu

Upokojenci, ki živijo s fiksnimi dohodki, vključno s pokojninami in / ali umikom pokojninskega načrta, imajo običajno nižje mesečne dohodke kot tisti, ki so delali. Če ste že več mesecev prakticirali, da se držite svojega pokojninskega dohodka, ste morda še korak bližje zgodnji upokojitvi. Če tega še niste preizkusili, boste morda šokirani. Preizkusite svoj znižani pokojninski proračun, da boste takoj občutili, kako težko je živeti s fiksnim dohodkom.

"Ljudje ne marajo sprememb in težko je razbiti stare navade, potem ko smo se jih navadili. S" cestnim testiranjem "svojega pokojninskega proračuna se v bistvu učite sami razvijati vsakodnevne navade, kaj lahko privoščite v pokoj, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. v Irvineu v Kaliforniji in avtor Index Fund : 12-stopenjski program za obnovitev aktivnih vlagateljev .

6. Imate nov načrt

Če se zgodaj odpravite z dela, da preživite dolge dni in nič ne storite, lahko pride do nesrečne predčasne upokojitve, prav tako pa lahko pride do večje porabe (čas za nakupovanje in jedilnico se včasih uporablja za zapolnitev časa). Če imate določen načrt potovanja, hobija ali zaposlitve za krajši delovni čas - ali celo oris dnevne rutine - vam lahko pomaga olajšati predčasno upokojitev. Morda boste prodajne sestanke zamenjali s tedenskim izletom v golfu ali prostovoljstvom ter dodali dnevne sprehode ali izlete v telovadnico. Načrtujte dolgo zamujeno potovanje ali se udeležite pouka, če se želite naučiti nove dejavnosti.

Če si lahko preprosto omislite realne načine, ki niso povezani z delom, kako prijetno minevati svoje dni, bi bila predčasno upokojitev za vas. Na enak način, ko preizkusite svoj pokojninski proračun, si poskusite vzeti teden dni ali več dela, da bi preživeli dneve, kot bi bili v pokoju. Če se vam v enem tednu dolgočasijo dolgi sprehodi, dnevna televizija in hobiji, boste zagotovo dobili mravljo v pokoju.

Spodnja črta

To so vprašanja, ki so si jih skoraj vsi mladi in srednje zaposleni zastavili: naj zapustim službo in se predčasno upokojim? Kaj bi potreboval? Kako vem, da sem pripravljen?

Ko gre za odločitev, ali se boš predčasno upokojil, je nanje več znakov. Kažipoti kažejo tudi na številne načrte, ki jih lahko oblikujete zdaj, da povečate možnosti, da bi lahko izpolnili te sanje, če boste na koncu želeli (ali potrebovali) to. Najboljši način, da se prepričate o svojih financah, tako da lahko uspešno opravite prehod, je pogovor s svojim finančnim strokovnjakom.