800-plus bonitetni rezultat: kako to najbolje izkoristiti

Če ste zaslužili bonitetno oceno 800 plus - dobro opravljeno. Posojilodajalcem to dokazuje, da ste izjemen posojilojemalec in vas postavlja precej nad povprečno oceno potrošnikov v ZDA. Poleg pravic hvalisanja vas lahko bonitetni rezultat, ki presega 800, prizna boljše ponudbe in hitrejše odobritve, ko zaprosite za novo posojilo. Tu je nekaj, kar morate vedeti, da kar najbolje izkoristite to bonitetno oceno 800 plus.

Ključni odvzemi

• Kreditna ocena v višini 800 točk kaže, da ste posojilojemalci izjemen posojilojemalec.
• Morda ste upravičeni do boljših pogojev za hipotekarne in avto kredite z visoko bonitetno oceno.
• Prav tako se lahko kvalificirate za kreditne kartice z boljšimi nagradami in ugodnostmi, kot so dostop do letaliških salonov in brezplačni hotelski zajtrki.

Osnove kreditne ocene

Najprej osvežitev bonitetnih ocen. Bonitetna ocena je trimestna številka, ki na podlagi vaših kreditnih podatkov povzame vaše kreditno tveganje. Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO, ki se izračuna z uporabo petih glavnih kategorij kreditnih podatkov iz vaših kreditnih poročil. Tu so, skupaj s tem, koliko odstotkov ocene predstavljajo.

• Zgodovina plačil (35%). Ali ste pravočasno plačali svoje pretekle račune
• Dolžni zneski (30%). Koliko kredita in koliko posojil uporabljate
• Dolžina kreditne zgodovine (15%). Kako dolgo imate kredit
• Credit Mix (10%). Vrste kreditov, ki ste jih imeli (npr. Hipoteka, avto posojilo, kreditne kartice)
• Nov kredit (10%). Pogostost poizvedb o kreditih in odpiranje novih računov

Rezultati FICO temeljijo na številnih informacijah na vašem bonitetnem poročilu, vendar ne upoštevajo vaše starosti, izobrazbe, delovne zgodovine, spola, dohodka, zakonskega statusa, rase ali poštne številke.

Medtem ko ima vsak posojilodajalec svoje lastne standarde kreditnega tveganja, je spodnja tabela FICO splošni vodnik, kaj predstavlja vsako območje točk:

Klub 800-plus raste

Danes je povprečna ocena FICO v ZDA 704, kar je največ, kar je bilo odkar je FICO začel slediti porazdelitvi rezultatov. Potem ko se je oktobra 2009 znižal na 686, se je povprečna nacionalna ocena FICO povečala osem let zapored, kar predstavlja stalen trend naraščanja kreditne kakovosti v ZDA.

Prav tako je več ljudi, ki dosegajo zelo visok dosežek super-primerov nad 800. Od aprila 2018 je v razponu od 800 do 850 zdaj 21, 8% potrošnikov v primerjavi z 20, 7% prejšnjega aprila. Po podatkih FICO je k višjemu povprečju in večjemu številu porabnikov v območju 800 plus prispevalo več dejavnikov, med drugim:

• Manj profilov ima negativne pomanjkljivosti. Odstotek porabnikov z zbirkami drugih proizvajalcev se je med letoma 2014 in 2018 nenehno zmanjšal. Ker zgodovina plačil predstavlja 35% izračuna ocene FICO, padec zamudnih plačil očitno prispeva k naraščanju trendov.
• Ljudje odgovorno iščejo kredit. Odstotek potrošnikov z eno ali več „težkimi“ poizvedbami je aprila 2018 dosegel štiriletno najnižjo vrednost. Pokazalo se je, da večje število preiskav kaže na povečano tveganje odplačevanja.
• Zdi se, da izobraževanje potrošnikov pomaga. Raziskave FICO in Sallie Mae februarja 2018 so pokazale, da so potrošniki, ki pogosto preverjajo svoje ocene FICO, bolj podobni višjim bonitetnim rezultatom in boljšim finančnim odločitvam.

Prednosti kreditne ocene 800-plus

Trdo ste delali za to bonitetno oceno 800 plus, zato se prepričajte, da jo kar najbolje izkoristite. Poleg izjemnih pravic vas z izjemnim bonitetnim rezultatom izkoristite tudi več finančnih koristi, vključno s:

Bolj verjetno je, da boste odobreni, ko zaprosite za novo posojilo.

Upoštevajte, da vaš kreditni rezultat kaže na vašo kreditno sposobnost in kako verjetno boste vračali denar, ki ste ga izposodili. Če imate visoko bonitetno oceno, vas bodo posojilodajalci ocenili kot manj tvegane, kar pomeni, da imate večjo verjetnost, da boste odobreni za kreditno posojilo ali posojilo.

Upravičeni boste v nižjih obrestnih merah in višjih kreditnih limitih.

Z bonitetno oceno 800 plus je verjetno, da boste odplačali svoje dolgove, zato vam posojilodajalci lahko ponudijo boljše ponudbe. To velja, ne glede na to, ali prejemate hipoteko, avto posojilo ali poskušate doseči višjo obrestno mero na svoji kreditni kartici.

Na splošno se vam bodo hipotekarni ali avtomobilski krediti samodejno ponudili boljši pogoji, če imate izjemno bonitetno oceno (ob predpostavki, da je vse drugo v redu). Če imate že najeto posojilo, se boste morda lahko refinancirali po boljši obrestni meri, ko imate visoko bonitetno oceno. Kot vsak refi, najprej zdrobite številke, da se prepričate, da je premik finančno smiseln.

Kreditne kartice so različne, zato boste morda morali zaprositi za boljšo ponudbo, še posebej, če ste jo imeli že nekaj časa. Če je vaš kreditni rezultat pred kratkim dosegel razpon 800 plus - ali še nikoli prej niste natančno pogledali pogojev - pokličite obstoječe izdajatelje kreditov, jim sporočite vašo kreditno oceno in vprašajte, ali lahko znižajo obrestno mero oz. povečajte kreditno linijo. Tudi če ne potrebujete višjega limita, lahko olajša vzdrževanje dobrega razmerja izkoriščenosti kreditov (koliko dolgujete glede na razpoložljivi kredit).

Upravičeni boste do boljših kreditnih kartic z boljšimi nagradami.

Uporaba iste kreditne kartice, ki ste jo imeli desetletja, je lahko dobra glede na dolžino kreditne zgodovine, vendar pa lahko izgubite dragocene ugodnosti. Z bonitetno oceno 800 plus boste morda upravičeni do ugodnosti, kot so dostop do salonov na letališču (odlično, če imate dolg odpust), brezplačen zajtrk v hotelih in možnost hitrejšega zaslužka v gotovini in letalskih milj - za na primer porabljeni miljon na pol namesto standardnih milj na dolar.

Eden preprostih načinov, kako najti ugodnejšo ponudbo, je, da pokličete svojega obstoječega izdajatelja kreditnih kartic in vprašate, ali ste upravičeni do druge kartice z boljšimi nagradami in ugodnostmi. V tem primeru vam lahko izdajatelj razloži postopek prijave (morda je to nekaj, kar lahko storite prek telefona ali preko spleta) in vas preklopi na novo kartico. Na spletu lahko raziskujete tudi kreditne kartice in poiščete tisto, ki najbolje deluje za vas.

Preverjanje ocene

Po zakonu ste vsako leto upravičeni do enega brezplačnega bonitetnega poročila vsake od velikih treh bonitetnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion. Če zastavite zahteve, lahko dobite kreditno poročilo enkrat na štiri mesece, tako da lahko spremljate svoje kreditno poročilo vse leto. Na voljo vam je le eno mesto za brezplačno poročilo s strani zveznih mandatov: AnnualCreditReport.com.

Čeprav vaše kreditno poročilo ne vključuje vaše ocene FICO, ga boste morda lahko brezplačno preverili, če izdajatelj vaše kreditne kartice sodeluje v programu FICO Score Open Access. Po podatkih FICO v programu sodeluje več kot 170 finančnih institucij, vključno z Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank in Wells Fargo.

Če izdajatelj vaše kreditne kartice sodeluje, boste lahko preverili rezultat, ko se prijavite v svoj račun na spletu, ali pa bo to vključeno v vaš mesečni izpis (ali oboje). Če nimate dostopa do svojega kreditnega rezultata prek izdajatelja kreditne kartice ali drugega posojilodajalca, ga lahko prek spleta kupite pri eni od treh bonitetnih agencij ali na spletnem mestu myfico.com.

Spodnja črta

Vaš kreditni rezultat vpliva na vašo sposobnost pridobivanja kredita in pogoje, ki jih bodo ponudili posojilodajalci, na primer obrestna mera za hipoteko. Rezultat lahko vpliva tudi na vaše zaposlitvene priložnosti (delodajalci pogosto izvajajo kreditne čeke) in stanovanjske možnosti (najemodajalci izvajajo tudi bonitete). Vaš rezultat lahko celo upoštevate v stopnji, ki jo plačujete za zavarovanje avtomobila in lastnika lastnika. Ker je ta številka tako pomembna, jo je dobro spremljati - in po potrebi sprejeti ukrepe za njeno izboljšanje.