Povprečno neporavnano stanje
Povprečno neporavnano stanje je neplačano, obrestovano posojilo ali posojilni portfelj v povprečju v določenem obdobju, običajno en mesec. Povprečno neporavnano stanje se nanaša tudi na kateri koli termin, obrok, revolving ali dolg na kreditni kartici, na katerega se obračunajo obresti.
To je lahko v nasprotju s povprečno zbrano bilanco, ki je tisti del posojila, ki je bil odplačan v istem obdobju.
Ker je neporavnano stanje povprečje, bo časovno obdobje, v katerem se izračuna povprečje, vplivalo na znesek salda.
Razumevanje povprečnega neporavnanega ravnovesja
Povprečno stanje na kreditnih karticah in posojilih je dejavnik potrošnikove kreditne ocene. O aktivnih računih mesečno poročajo kreditnim agencijam o povprečnih zapadlih zneskih, skupaj z morebitnimi zapadlimi zneski. Nepovratni neplačani saldi posojil se bodo mesečno zmanjševali z načrtovanimi plačili, medtem ko se obnavljajoči se zneski dolgov razlikujejo glede na uporabo imetnika kreditne kartice.
Povprečja se najpogosteje izračunajo dnevno ali mesečno. Povprečnemu dnevnemu saldu se dodajo zaključna stanja na koncu vsakega dne v določenem obdobju in seštevek deli s številom koledarskih dni v tem obdobju. Povprečno mesečno stanje sešteje zaključno stanje na koncu vsakega dne in ga deli s številom koledarskih dni v mesecu. Preprosto povprečno stanje med začetnim in končnim datumom se izračuna tako, da se začetno stanje in končno stanje deli z dvema.
Ključni odvzemi
- Povprečno neporavnano stanje se nanaša na neplačani del katerega koli termina, obroka, revolving ali dolga na kreditni kartici, na katerega se obračunajo obresti.
- Povprečja se najpogosteje izračunajo dnevno ali mesečno kot preprosto povprečje med začetnim in končnim datumom.
- Kreditni ponudniki vsak mesec poročajo o neporavnanih zneskih, ki lahko vplivajo na vašo kreditno oceno.
Obresti na povprečna neporavnana stanja
Mnoga podjetja s kreditnimi karticami uporabljajo metodo povprečnega dnevnega neplačila za izračun mesečnih obresti, ki se uporabljajo za kreditno kartico. Uporabniki kreditnih kartic zbirajo neporavnane zneske, ko kupujejo ves mesec. Metoda povprečnega dnevnega stanja omogoča podjetju, da kreditno kartico zaračuna nekoliko višje obresti, ki upoštevajo stanja imetnika kartice ves mesec in ne le na datum zaključka.
S povprečnimi dnevnimi izračuni neporavnanih stanj družba s kreditnimi karticami doda neporavnane zneske za vsak dan v mesečnem obračunskem ciklu in jih deli s številom dni. Dnevna periodična obrestna mera se izračuna in obračuna s številom dni v obračunskem ciklu, da se dosežejo skupne mesečne obresti.
Nekatere kreditne kartice lahko v izpisku kreditne kartice navedejo podrobnosti o povprečnem stanju. Če je zagotovljeno, je to običajno povprečno dnevno neporavnano stanje v celotnem obračunskem ciklu.
Dejavniki kreditne ocene
Kreditni ponudniki poročajo o neporavnanih zneskih vsak mesec agencijam za kreditno poročanje. Izdajatelji kreditov običajno poročajo o celotnem stanju zapadlih posojilojemalcev v času, ko je poročilo predloženo. Nekateri izdajatelji kreditov lahko poročajo o neporavnanih zneskih v času, ko je bila izdana izjava, medtem ko se drugi odločijo, da bodo vsak dan vsak mesec poročali o podatkih. Stanja se poročajo o vseh vrstah revolving in nerevolving dolga. Z neporavnanimi stanji izdajatelji kreditov poročajo tudi o zamudnih plačilih, začenši z zamudo 60 dni.
Pravočasnost plačil in neporavnanih zneskov sta dva dejavnika, ki vplivata na kreditni rezultat kreditojemalca. Strokovnjaki trdijo, da si morajo posojilojemalci prizadevati, da bi njihova skupna stanja ostala pod 40%. Posojilojemalci, ki uporabljajo več kot 40% zapadlih dolgov, lahko z mesecem na mesec enostavno izboljšajo kreditno oceno z večjimi plačili, ki zmanjšajo njihovo skupno stanje. Ko se skupno neporavnano stanje zmanjša, se kreditni rezultat posojilojemalca poveča. Vendar se pravočasnosti ni tako enostavno izboljšati, saj so zamudna plačila dejavnik, ki lahko na kreditnem poročilu ostane tri do pet let.