Unovčevanje v zavarovalni polici

V težkih gospodarskih časih se ljudje včasih prepuščajo denarju, da bi zadostili vsakodnevnim potrebam in življenjskim potrebam. Vaša življenjska zavarovalna politika je mogoč vir sredstev - a bi jo morali izkoristiti?

Zagotovo obstajajo pomanjkljivosti uporabe življenjskega zavarovanja za takojšnje denarne potrebe, še posebej, če ogrožate svoje dolgoročne cilje ali finančno prihodnost družine. Če niso na voljo druge možnosti, je življenjsko zavarovanje - zlasti življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo - vir potrebnega dohodka.

Ključni odvzemi

• Če nimate možnosti in morate dostopati do svoje police življenjskega zavarovanja, je bolje, da dvignete ali izposodite gotovino, v nasprotju s predajo police.
• Politike življenjskega zavarovanja z gotovinsko vrednostjo, kot so vse življenje ali univerzalno življenje, vključujejo račun akumulacije denarja v okviru police, kjer se vodijo presežna plačila premij in zaslužki.
• Takšni računi zavarovancem omogočajo dostop do tega denarja z dvigi, posojili polic ali po potrebi s prenosom računa, delno ali v celoti.
• Druga možnost je, da sklenete življenjsko poravnavo, kar pomeni, da svojo življenjsko zavarovanje prodate osebi ali podjetju za poravnavo življenja v zameno za denar.

Kako dostopati do gotovine

Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, kot sta celo življenje in univerzalno življenje, ustvarja rezerve s presežki premij in zaslužkom. Ti depoziti se hranijo na računu akumulacije v okviru police.

Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo ponuja možnost dostopa do nabiranja gotovine v okviru police prek umikov, posojil v zavarovanju ali delne ali popolne predaje police. Druga možnost vključuje prodajo politike za gotovino, metoda, znana kot življenjska poravnava.

Ne pozabite upoštevati, da se lahko kljub denarnemu izplačilu v stresnih finančnih časih soočite z neželenimi posledicami, odvisno od načina uporabe sredstev.

Unovčevanje v vašem življenjskem zavarovanju

Umiki

Na splošno je možno dvigniti omejene količine gotovine iz police življenjskega zavarovanja. Razpoložljivi znesek se razlikuje glede na vrsto police, ki jo imate in podjetje, ki ga izda. Glavna prednost dviga gotovinske vrednosti je, da ni obdavčljiv na podlagi vaše politike, če vaša politika ni opredeljena kot spremenjena pogodba o obdaritvi (MEC). MEC je izraz, ki se nanaša na življenjsko zavarovanje, pri katerem financiranje presega meje zveznega davčnega zakona.

Vendar lahko dvig denarne vrednosti povzroči nepričakovane ali neuresničene posledice:

• Umiki, ki zmanjšajo vašo denarno vrednost, lahko povzročijo znižanje smrtne koristi - potencialni vir sredstev, ki bi ga vi ali vaša družina potrebovali za nadomestitev dohodka, poslovne namene ali ohranjanje bogastva.
• Umiki gotovinske vrednosti niso vedno obdavčeni. Če na primer vzamete dvig v prvih 15 letih police in umik povzroči zmanjšanje smrtne dajatve, lahko del ali vse umaknjene denarne sredstev obdavči.
• Umiki se obravnavajo kot obdavčljivi, če presegajo vašo osnovo v polici.
• Umiki, ki zmanjšajo vašo vrednost za izplačilo denarja, lahko povzročijo povečanje premij za ohranitev enake smrtne koristi; v nasprotnem primeru lahko politika preneha.
• Če je vaša politika opredeljena kot MEC, se nakazila na splošno obdavčijo v skladu s pravili, ki veljajo za rente - za denarna izplačila se šteje, da so najprej opravljene iz obresti in so predmet davka od dohodka in po možnosti 10-odstotne kazni predčasnega umika, če ste ob umiku mlajših od 59, 5 leta.

Posojila

Večina politik gotovinske vrednosti vam omogoča, da si izposodite denar pri izdajatelju, ki uporablja zavarovani račun. Glede na pogoje police lahko posojilo obrestuje po različnih obrestnih merah; vendar pa se niste dolžni finančno kvalificirati za posojilo. Znesek, ki si ga lahko izposodite, temelji na vrednosti računa zbiranja gotovine in pogodbenih pogojev.

Dobra novica je, da izposojeni zneski iz politik, ki niso MEC, niso obdavčljivi, zato vam posojila ni treba plačevati, čeprav neporavnana posojila lahko nalagajo obresti.

Slaba novica je, da so posojila na splošno zmanjšala smrtno korist vaše police, kar pomeni, da bodo prejemniki prejeli manj, kot ste načrtovali. Tudi neplačano posojilo, ki obračuna obresti, zmanjša vašo denarno vrednost, kar lahko povzroči iztek politike, če se za vzdrževanje smrtne dajatve plača premalo premij. Če je posojilo še vedno neporavnano, ko polica sklene, ali če kasneje izročite zavarovanje, postane izposojen znesek obdavčljiv, če vrednost denarne vrednosti (brez zmanjšanja za neporavnano stanje posojila) presega vašo osnovo v pogodbi.

Posojila iz police, za katere velja, da so MEC, se obravnavajo kot razdelitve, kar pomeni, da bo znesek posojila do dobička v policah obdavčen in bi lahko bil tudi predčasno 59, 5-odstotno kazen.

Odvzem denarja ali izposoja denarja iz vaše police življenjskega zavarovanja lahko zmanjša smrtno korist vaše police, medtem ko predaja police pomeni, da se v celoti odrečete pravici do smrtne dajatve.

Predaja politike

Poleg dvigov in izposoj posojil lahko svojo polico odpoveste (prekličete) in uporabite gotovino, kakor koli se vam zdi primerno. Če pa politiko predate v prvih letih lastništva, bo podjetje verjetno zaračunalo pristojbine za izročitev, kar bo zmanjšalo vašo denarno vrednost. Ti stroški se razlikujejo glede na to, koliko časa imate pravilnik. Poleg tega, ko svojo polico izročite za gotovino, je dobiček na policah obdavčen z dohodnino in če imate neporavnano posojilo v nasprotju s polico, bi lahko nastali dodatni davki.

Čeprav vam izročitev police lahko prinese denar, ki ga potrebujete, očitno odstopate od pravice do zavarovanja za primer smrti, ki ga zagotavlja zavarovanje. Če želite pozneje nadomestiti izgubljeno smrtno korist, je morda težje ali dražje dobiti enako kritje.

Preden uporabite svojo življenjsko zavarovalno polico za gotovino, razmislite o drugih možnostih, na primer pri najemanju svojega načrta 401 (k) ali pri najemanju stanovanjskega posojila; nobena od teh možnosti ne pride brez omilitvenih težav, toda glede na vaše trenutne finančne okoliščine so nekatere odločitve boljše od drugih.

Življenjska poravnava

Ta koncept je dokaj preprost. Kot lastnik police prodajate življenjsko zavarovanje posamezniku ali podjetju za poravnavo življenjskih zavarovanj v zameno za gotovino. Novi lastnik bo ohranil veljavno politiko (s plačilom premij) in dobil donos naložbe, ko bo prejel smrtno nadomestilo, ko umrete.

Do prodaje je primernih večino vrst zavarovanja, vključno s policami z malo ali nič denarne vrednosti, na primer s terminskim zavarovanjem. Na splošno velja, da morate (zavarovanec) izpolnjevati pogoje za življenjsko poravnavo najmanj 65 let, življenjsko dobo od 10 do 15 let ali manj in dajatve za smrtno zavarovanje v višini najmanj 100 000 USD (v večini primerov).

Glavna prednost življenjske poravnave je, da lahko za polico dobite več kot z vplačilom (predajo police). Obdavčitev življenjskih naselij je zapletena: splošna obravnava je, da se dobiček, ki presega vašo osnovo v politiki, obdavči kot navaden dohodek. Bodite prepričani, da prejmete strokovno davčno svetovanje, preden podpišete svoj pravilnik.

Čeprav so življenjske poravnave lahko dragocen vir likvidnosti, upoštevajte naslednja vprašanja:

• Odpoveduješ se nadzoru nad smrtno koristjo.
• Novi lastniki pravilnikov bodo imeli dostop do vaših preteklih zdravstvenih kartotek in običajno pravico zahtevati posodobitve glede vašega trenutnega zdravstvenega stanja.
• Industrija življenjskih poselitev je zelo obrobno regulirana, zato ni nobenih napotkov glede vrednosti vaše politike, zato je težko ugotoviti, ali za svojo politiko dobite pošteno ceno.
• Poleg davčne obveznosti, s katero bi se lahko spopadli, življenjske poravnave običajno prihajajo z drugimi stroški: kar 30% vašega prihodka bi lahko plačali provizije in pristojbine, kar zmanjša neto znesek, ki ga prejmete.

Spodnja črta

Gospodarske težave vas lahko spodbudijo k razmišljanju o likvidaciji sredstev za gotovino. Včasih morda nimate druge izbire, ko pa gre za življenjsko zavarovanje, najprej pomislite, zakaj ste kupili polico. Ali še vedno potrebujete kritje? Ali so upravičenci do police odvisni od smrtne dajatve, če se vam kaj zgodi?