Pogosti nasveti za upokojitev, ki jih DINK ne more prezreti

Za nekatere ni nič bolj življenjskega pomena za človeško izkušnjo kot imeti otroke. Ti ljudje to vidijo skoraj kot sveto dolžnost - staršem dati vnuke, razmnoževati vrste, uživati ​​neupravičeno veselje do starševstva.

Potem smo tu še ostali, majhna manjšina, ki smo prepričani, da je menjava plenic in infantilno kričanje najbolj neprijetna naloga in zveni. S tega vidika bi bil vsak dolar, porabljen za dvigovanje potomcev, bolje porabljen drugje. Za tiste, ki so se uvrstili v slednjo kategorijo, ali mlajše, ki razmišljajo o vstopu v svoje vrste, nekatera standardna pravila o pokojninskem načrtovanju ne veljajo.

Cenovno podjetje

Ameriško ministrstvo za kmetijstvo je ocenilo, da stane 183 let otroka, rojenega leta 2015 - najnovejše poročilo - 233.610 dolarjev (284.570 USD, če se upoštevajo predvideni stroški inflacije). Čeprav je ta številka bolj rezultat izvajanja vladnih odnosov z javnostmi kot znanstvenega poskusa, kako izračunati natančne stroške vzgoje otrok, je še vedno dovolj velika, da lahko okrepi prepričanje o prostovoljno brez otrok, da so se pravilno odločili. In to so izdatki za samo enega otroka.

Podano je, da lahko uporabljate iste posode za igrače in igrače za več otrok, toda če nameravate reproducirati 2, 3-krat, ki so potrebni za preprečitev upada prebivalstva, se zdi, kot da bi povprečen človek prizadetost lahko obravnaval kot matematično nezdružljivo z vzgojo družine. (Poleg tega številka 233.610 USD ne vključuje fakultete.)

Kaj bi torej lahko storili z dodatnih skoraj 13.000 dolarjev na leto, ki bi sicer lahko šle vse od palčnikov do Pabluma do pouka violine?

Za DINK-je - če potrebujete osvežitev za akronim, to je dvojni dohodek, brez otrok - načrtovanje upokojitve ni le zmerno lažje, kot je za starše. Eksponentno je lažje. Če je prva zapoved pokojninskega načrtovanja "začeti zgodaj", je "imeti čim manj vzdrževanih oseb" 1a. Kot pravi Bob Maloney iz finančnih svetovalcev Squam Lakes v Holdernessu v državi NH: "Za vsak dolar, porabljen za izobraževanje otrok, je pokojninsko načrtovanje sorazmerno škodljivo."

Eno priljubljeno finančno pravilo pravi, da je mogoče aktuarske trende, življenjske stroške in podatke o dohodku na prebivalca združiti v eno samo priročno število - 4% - za pokojninsko načrtovanje. V skladu s pravilom 4% je to odstotek, ki bi ga morali vsako leto umakniti iz svojega pokojninskega sklada, ne da bi se bali, da bi mu zmanjkalo denarja. Predvideva, da delovno silo zapuščaš v tradicionalni upokojitveni starosti (65/66) in tako zahtevaš, da gnezdo jajce znaša 25-krat več kot letne stroške.

Pogosti nasveti za upokojevanje, ki jih DINKi lahko prezrejo

Porabite več, zgodaj upokojite?

Če ste v vseh 18 letih svoje prve delovne dobe odšteli dodatnih 13.000 dolarjev na leto, denar, ki bi ga sicer porabili za otroke, je zaključek jasen: če želite, lahko dvignete več kot 4% in porabite vsako leto po upokojitvi malce bolj ekstravagantno ali - in to zahteva dramatično pavzo, ki jo določajo črtice - upokojite prej.

Izčrpavanje 3% pokojninskega računa v višini 1, 5 milijona dolarjev je ekvivalentno črpanju 4% pokojninskega računa v višini 1, 125 milijona dolarjev. Preživite delovna leta v višini 375.000 ameriških dolarjev razlike in osem let prej bi se lahko upokojili. Mimogrede, tri odstotke je več kot le število, ki ustreza enačbi. Prepoznan je kot prag, pod katerim vam v zgodovini nikoli ne bi bilo treba skrbeti za nevzdržen dvig denarja. Nikoli še ni bilo 50-letnega obdobja, v katerem bi 3-odstotna stopnja umika zaradi tega upokojencu popolnoma zmanjkala glavnice.

Pravilo 4% bi lahko pomenilo dobro teorijo, toda ali velja v resničnem svetu? Bill Bengen, certificirani finančni načrtovalec, ki je populariziral to pravilo v zgodnjih devetdesetih, priznava, da bi bilo za vlagatelje v vrednostnih papirjih z bistveno večjo nestanovitnostjo in s tem potencialno višjo donosnost 4, 5% ali 5% ali celo več. Druga razlaga je, da če želite še naprej vlagati v konzervativne vrednostne papirje, je možen en zvišan letni odstotek odštevanja, če začnete z večjo mero napak.

Naj poenostavimo vse različne spremenljivke, predpostavimo, da lahko otrok brez otrok resnično prihrani dodatnih 13.000 dolarjev na leto 18 let. In začnimo pri 25 letih, v razumni starosti, ko je treba imeti prvega otroka. S 4, 5-odstotno stopnjo donosa, ki jo letno sestavljajo, lahko pridna brez otrok uživa dodatnih 393.536 dolarjev, ki jih starš ne. Poleg tega predpostavimo, da denar ostaja vložen v višini 4, 5% brez nadaljnjih prispevkov do 65. leta in da ta denar zraste na 1.036.438 dolarjev, kar je lepo pot, s katero bi začeli obdobje svojega življenja, imenovano zlata leta. (Za še en prevzem 4-odstotnega pravila v trenutnem gospodarstvu glejte "Zakaj pravilo 4% ne deluje daljše za upokojence.")

Ko se par odloči, da se ne bosta množila, je ta par povečal svojo sposobnost za širitev svojega pokojninskega sklada. En manj partner doma z otroki pomeni še enega partnerja v delovni sili. Če oba partnerja prejmeta delodajalčevo tekmo v višini 401 (k) prispevkov, do največ 25% plače vsakega zakonca in 19.000 dolarjev letno, postane pot do upokojitve bistveno širša in bolj gladka.

Druga vprašanja

"Besedna previdnost bi verjetno pomenila njihove davčne razmere, " pravi investicijski svetovalec Dominique J. Henderson, starejši, lastnik DJH Capital Management, LLC v DeSoto, Teksas. "Tipičen par brez otrok bo imel višjo davčno obveznost, zato bi morali poiskati bolj davčno učinkovite načine vlaganja." Poudarja tudi, da bo verjetno potrebno manj življenjskih zavarovanj, "preživeli zakonec bi se v nekem trenutku vrnil na delo in še vedno ne bi imel vzdrževanih članov, zato je ta številka veliko manjša od običajne družine."

Za pare, ki so se zavzeli za sebično postavljanje svojih interesov pred interese hipotetičnih, neobstoječih potomcev, še vedno velja večina enakih nasvetov za upokojitev, namenjenih staršem. Odložite plačila socialne varnosti do 70. leta in bodite strateški glede tega, kdaj in kako uporabljati ugodnosti zakonca. Ne izplačajte 401 (k) predčasno, ker bi to povzročilo 10-odstotno kazen. V kolikor se bo pojavila priložnost, hipoteko refinancirajte na poti po privlačnejši ceni. To bi moralo biti razmeroma enostavno, glede na to, da imata domnevno vi in ​​vaš zakonec višjo skupno kreditno oceno, zaradi večje zmogljivosti za hipotekarno plačilo, zahvaljujoč dvema dohodkoma in otrokom.

Spodnja črta

Ni vse mogoče izmeriti in starši bi bili prvi, ki bi to utemeljevali. Psihološke nagrade, ki so povezane z videnjem otroka, ki se šola na fakulteti, si vzgaja družino ali celo samo odraste, ne da bi bil kdaj aretiran, je težko postaviti dolarjevsko vrednost. Toda ljudje, ki so pogledali stroške in koristi vzgoje otrok in so se odločili, da prvi odtehtajo drugi, bodo ugotovili, da jih bo odpuščanje teh neopredmetenih stvari postavilo na lažjo pot do upokojitve.