Primerjava zasebnega hipotekarnega zavarovanja in hipotekarnega zavarovanja Premium

Če nameravate kupiti hišo, boste morali vedeti razlike med zasebnim hipotekarnim zavarovanjem (PMI) in premijo hipotekarnega zavarovanja.

Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI)

Zasebno hipotekarno zavarovanje

Zasebno hipotekarno zavarovanje je zavarovalna polica, ki se uporablja pri običajnih posojilih, ki ščiti posojilodajalce pred tveganjem neplačila in zaprtja ter omogoča kupcem, ki ne morejo znatno plačati (ali tistih, ki se ne odločijo), pridobiti hipotekarno financiranje po ugodnih cenah.

[Pomembno: Če kupite dom in odložite manj kot 20 odstotkov, bo posojilodajalec zmanjšal tveganje, tako da bo pred odstopom posojila od zavarovalnice kupil zavarovanje pri podjetju PMI.]

Stroški, ki jih plačate za PMI, so različni glede na velikost položnice in posojila, vendar običajno znašajo od 0, 5 do 1 odstotka posojila.

Če imate mesečni PMI (plača posojilojemalec) vsak mesec opravite premijo, dokler PMI ne:

• preneha (ko naj bi posojilo doseglo 78 odstotkov prvotne vrednosti vašega stanovanja)
• prekličete na vašo zahtevo, ker vaš kapital v domu doseže 20 odstotkov kupnine ali ocenjene vrednosti (posojilodajalec bo odobril odpoved PMI le, če imate ustrezen kapital in imate dobro zgodovino plačil)
• dosežete sredino amortizacijskega obdobja (na primer 30-letno posojilo bi doseglo sredino po 15 letih)

Druge vrste PMI vključujejo enojno premijo PMI, pri čemer plačate premijo za hipotekarno zavarovanje vnaprej v enem samem pavšalnem znesku bodisi v celoti ob zaprtju ali financiranju v hipoteko, bodisi plačljivo posojilo PMI (LPMI), kjer so vključeni stroški PMI v hipotekarni obrestni meri za življenjsko dobo posojila.

Svetovalni vpogled

Steve Kobrin, LUTCF
Podjetje Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Izključitev in neplačilo sta dva dogodka, pred katerimi mora biti posojilodajalec zaščiten. Dodal bom še tretji dogodek, za katerega si običajno želijo zavarovanja: smrt posojilojemalca.

Banke nočejo preganjati žalujočih vdov ali vdov za denar, ko zakonec umre. Pogosto si želijo, da sklenete življenjsko zavarovanje, da lahko preživeli zakonec odplača posojilo. Običajno ni obvezen, vendar se priporoča.

Mnoge banke so v življenjskem zavarovanju in najamejo ljudi, da prodajo ta izdelek. Politika je pogosto termin zavarovanje, ki odraža uspešnost posojila. Znesek obraza se zmanjšuje, ko izvajate plačila.

To se zdi odličen koncept. Vendar pa v 25 letih prodaje življenjskih zavarovanj še vedno nisem videl nižjega terminskega zavarovanja, ki je cenejše od ravni terminske police.

Premija hipotekarnega zavarovanja

Premija za hipotekarno zavarovanje (MIP) je po drugi strani zavarovalna polica, ki se uporablja pri posojilih FHA, če je polog nižji od 20 odstotkov. FHA oceni bodisi "predhodni" MIP (UFMIP) ob zaključku, bodisi letni MIP, ki se izračuna vsako leto in plača v 12 obrokih. Stopnja, ki jo plačate za letni MIP, je odvisna od dolžine posojila in razmerja med posojilom in vrednostjo (LTV). Če stanje posojila presega 625.500 dolarjev, boste dolgovali višji odstotek.

Za posojila s številkami primerov FHA, dodeljenimi pred 3. junijem 2013, FHA zahteva, da mesečna plačila MIP opravite polnih pet let, preden lahko MIP prekličete, če je rok vašega posojila daljši od 15 let, MIP pa lahko zapusti samo, če stanje posojila dosega 78 odstotkov prvotne cene stanovanja - kupnine, navedene v vaših hipotekarnih dokumentih. Če je vaše posojilo FHA nastalo po juniju 2013, bodo veljala nova pravila. Če je vaš originalni LTV 90 odstotkov ali manj, boste plačevali MIP 11 let. Če je LTV večji od 90 odstotkov, boste plačevali MIP skozi celotno življenjsko dobo posojila.

Ključni odvzemi

• Če kupite dom in odložite manj kot 20 odstotkov, bo vaš posojilodajalec zmanjšal tveganje, tako da bo moral pred odpisom posojila od zavarovalnice kupiti podjetje zavarovanja pri podjetju PMI.
• Premija za hipotekarno zavarovanje je zavarovalna polica, ki se uporablja pri posojilih FHA, če je polog nižji od 20 odstotkov.
• Obstajajo različna pravila, če je vaše posojilo FHA nastalo po juniju 2013.