Kako hipotekarni posojilodajalci zaslužijo?

Hipotekarni posojilodajalci se lahko plačajo na več načinov. Ko se kupci domov izobražujejo o teh metodah, bodo morda pri hipoteki prihranili tisoč dolarjev.

Pristojbine za poreklo

Ker posojilodajalci pri podaljševanju hipotek porabijo lastna sredstva, običajno zaračunajo odstopnino v višini 0, 5% do 1% vrednosti posojila, kar je posledica hipotekarnih plačil. Ta pristojbina poveča skupno obrestno mero, plačano za hipoteko, in skupne stroške stanovanja.

Na primer, za posojilo v višini 200.000 dolarjev s 6-odstotno obrestno mero v 30 letih je plačana 2-odstotna pristojbina. Domači kupec ob zaključku posojila plača začetno pristojbino v višini 4.000 USD, skupaj z drugimi veljavnimi pristojbinami. Mesečno hipotekarno plačilo, 6% od 200.000 dolarjev, je 1.199 dolarjev. Če pa znesek začetne pristojbine v višini 4000 ameriških dolarjev in razdelitev na 30-letno posojilo, se plačila povečajo za 11, 11 dolarja na mesec za skupno mesečno plačilo 1210 dolarjev. Na splošno lastnik stanovanja plača 8-odstotno obrestno mero, ne pa zaznane 6-odstotne. Višja obrestna mera ima za posledico, da se več denarja lastnika stanovanja usmeri v hipoteko in znatno poveča skupne stroške posojila.

Ključni odvzemi

• Hipotekarni posojilodajalci lahko zaslužijo na različne načine, vključno s pristojbinami za nastanek, premijo za donos, diskontnimi točkami, stroški zapiranja, hipotekarnimi vrednostnimi papirji in servisiranjem posojil.
• Pristojbine za stroške zapiranja, od katerih posojilojemalci lahko zaslužijo, vključujejo uporabo, obdelavo, sklepanje zavarovanj, zaklepanje posojila in druge pristojbine
• Prihodki prilivov vključujejo širjenje tečaja, ki ga posojilodajalec plačuje za denar, ki ga izposojajo od večjih bank, in stopnjo, ki jo zaračunajo posojilojemalcem.
• Hipotekarni vrednostni papirji posojilodajalcem omogočajo dobiček s pakiranjem in prodajo posojil. Posojilodajalci lahko dobijo tudi denar za servisiranje posojil, ki jih paketujejo in prodajajo prek MBS.

Prinos Spread Premium

Hipotekarni posojilodajalci uporabljajo sredstva svojih vlagateljev ali izposojajo denar pri večjih bankah po nižjih obrestnih merah za posojilo. Razlika med obrestno mero, ki jo posojilodajalec zaračuna lastnikom stanovanj za podaljšanje hipoteke, in stopnjo, ki jo posojilodajalec plača za nadomestitev izposojenega denarja, je premija za donosnost (YSP). Na primer posojilodajalec najema sredstva v višini 4% obresti in hipoteko podaljša s 6% obresti, pri čemer posojilo zasluži 2%.

Popustne točke

Del posojila, poznan kot diskontna točka, morda zapade ob zaključku, da bi pomagal odkupiti hipotekarno obrestno mero. Ena diskontna točka je enaka 1% zneska hipoteke in lahko zmanjša znesek posojila za 0, 125% na 0, 25%. Na primer, dve točki na hipoteki na 200.000 dolarjev sta 2% zneska posojila ali 4.000 USD.

Vnaprejšnje plačevanje točk znižuje mesečno plačilo posojila, kar lastnikom stanovanj prihrani denar v času trajanja posojila. Stopnja znižanja obrestne mere je odvisna od izbranega posojilodajalca, vrste hipoteke in tržnih razmer. Domači kupci morajo biti prepričani, da bodo posojilodajalci pojasnili, kako plačevanje popustnih točk vpliva na obrestno mero na hipoteki.

Zapiralni stroški

Poleg pristojbine za nastanek posojila se med zaprtjem plačujejo provizija za prijavo, pristojbina za obdelavo, stroški zavarovanja, provizija za zaklepanje posojila in druge pristojbine, ki jih zaračunajo posojilodajalci. Ker se ti stroški zapiranja lahko razlikujejo glede na posojilodajalca, so pristojbine vnaprej pojasnjene v oceni dobre vere. Domači kupci morajo natančno prebrati seznam pristojbin in se pogovoriti z posojilodajalcem, preden se odločijo za hipoteko, da ugotovijo, ali se lahko kupec pogaja o določenih stroških ali prihrani denar s poslovanjem z drugim posojilodajalcem.

Hipotekarni vrednostni papirji

Po zaključku različnih vrst hipotek posojilodajalci združijo posojila različnih stopenj dobička v hipotekarne vrednostne papirje (MBS) in jih prodajo za dobiček. To sprosti denar za posojilodajalce za podaljšanje dodatnih hipotek in več zaslužka. Pokojninski skladi, zavarovalnice in drugi institucionalni vlagatelji kupujejo MBS za dolgoročni dohodek.

Prodaja hipotekarnih vrednostnih papirjev lahko sprosti kapital za dodatna posojila.

Servis posojila

Posojilodajalci lahko še naprej zaslužijo s servisiranjem posojil v MBS, ki jih prodajajo. Če kupci MBS ne morejo obdelati hipotekarnih plačil in upravljati administrativnih nalog, povezanih s servisiranjem posojila, lahko posojilodajalci opravijo te naloge za majhen odstotek vrednosti hipoteke ali vnaprej določene pristojbine.

Spodnja črta

Ker se kupci stanovanj soočajo z velikimi stroški pri zavarovanju hipoteke, je pomembno, da razumejo, kako hipotekarni posojilodajalci dobijo plačilo in zaslužijo denar. Ko se kupec na domu izobrazi, je večja verjetnost, da bo pri hipoteki prihranil tisoč dolarjev in se ob nakupu počutil bolj varno.