Primerjava povratnih hipotek proti terminskim hipotekam

Če še nikoli niste slišali za "posredno hipoteko", obstaja razlog za to. Izraz se nanaša na tradicionalne hipoteke in se redko uporablja, razen v primerjavi s polarnim nasprotjem, "povratno hipoteko". Torej, v katero smer želite iti? Ali boste šli naprej ali nazaj, je odvisno od tega, kje se trenutno nahajate v življenju, osebno in finančno.

Vsebina

• Tveganja pri začasni hipoteki
• Tveganja pri povratni hipoteki

Preden nadaljujete, je treba opozoriti, da so povratne hipoteke upravičene le osebe, stare 62 let in več - in 62 let, ki jih lahko dobijo. Starejši kot ste, več denarja bo banka pripravljena posojati vam.

Če ste mlajši od 62 let, je za vas najbližja enakovredna hipotekarna hipotekarna hipotekarna linija (glejte Reverse Hipoteka ali Home-Equity Posojilo?). To je določen znesek denarja, ki ga lahko kadarkoli črpate iz katerega koli razloga. Bodite zelo previdni. Svojo hišo staviš na sposobnost odplačevanja denarja z obrestmi. Kreditna linija domačega lastniškega kapitala je včasih znana kot „druga hipoteka“. Vendar pa je posojilo za lastniški kapital mogoče imenovati le, če ima posojilojemalec še vedno prvo hipoteko. Če je bila prva hipoteka izplačana, je posojilo za lastniški kapital preprosto hipoteka.

Glede na to so predčasne in povratne hipoteke v bistvu ogromne posojila, ki vaš dom uporabljajo kot zavarovanje - in so velike finančne obveznosti. Par bi lahko uporabil zavarovano hišo dvakrat v življenju, najprej je dobil hipoteko vnaprej, nato pa desetletja pozneje, povratno hipoteko. Takole deluje:

• Poročeni par, star približno 30 let, kupi dom z majhnim pologom. Obljubljajo, da bodo vrnili denar v majhnih mesečnih povečanjih glavnice in obresti v obdobju let. Trideset let je že tradicionalno standard.
• Več kot 30 let kasneje isti par živi v isti hiši in je hipoteko v celoti poplačal. Tudi z njihovimi skupnimi ugodnostmi za socialno varnost in pokojninskimi prihranki je težko spraviti konec, zato gresta za povratno hipoteko. Vnaprej ne bodo plačali nič in dobili mesečni ček za dopolnitev dohodka. Dejansko nikoli ne izplačajo hipoteke ali obresti in stroškov, ki nastanejo z leti. Toda v prihodnosti morajo to storiti njihovi dediči bodisi s prodajo družinskega doma bodisi s pavšalnim zneskom. (Če želite več, glejte Kako se izogniti zastareli povratni hipoteki)

To so preprosti primeri. Različice so precej neomejene, vendar je treba v vsaki od njih upoštevati pasti. Na primer:

Tveganja pri začasni hipoteki

• Če dobite 15-letno ali celo 10-letno hipoteko, lahko dobite boljšo obrestno mero in prihranite znaten znesek obresti sčasoma. To zahteva precej zaupanja, da bodo vaši prihodki in odhodki v prihodnjih letih ostali stabilni ali izboljšani. Razmislite tudi o pridobitvi 30-letne hipoteke in izvrševanju dodatnih plačil, kadar lahko. To vam omogoča, da odplačate svoj dolg in znižate skupno plačilo obresti, ne da bi bremenili višje zahtevano plačilo.
• Hipotekarni sistem temelji na predpostavki, da se nepremičnine s časom povečujejo. Ta truizem se je izkazal za napačnega, ko je leta 2008 počil stanovanjski mehurček . Od avgusta 2017 je bilo več kot 5, 4 milijona ameriških domov - približno 9, 5% vseh domov s hipotekami - še vedno "resno pod vodo", kaže raziskava RealtyTrac. To pomeni, da morajo njihovi lastniki še naprej plačevati napihnjene hipoteke ali plačati svojim bankam 25% ali več nad ocenjeno vrednostjo domov, ko prodajo.
• Ko govorimo o težavah, je med stanovanjskim razcvetom lastnikom stanovanj postalo običajno, da poleg hipotek pridobijo "kreditno linijo", ki uporabljajo svoj dom kot zavarovanje. Lastniki stanovanj in njihovi bankirji so domnevali, da bodo velika povečanja vrednosti stanovanj samo še naprej. Ko je prišel razpad, so se lastniki stanovanj obtičali z dvojnim dolgom za hipoteko in kreditno linijo. Februarja 2018 je Attom Data Solutions izdal svoje poročilo o lastnem kapitalu in podvodnem letu za ZDA v letu 2017. Razkrilo je, da so se podvodne lastnosti v četrtem četrtletju 2017 znižale za 0, 3% na leto na 9, 3%, kar je najmanjši medletni padec deleža podvodnih lastnosti odkar je Attom začel slediti leta 2012.

Tveganja pri povratni hipoteki

Kot to Na spletnem mestu nacionalnega sveta za staranje kažejo, da povratne hipoteke ureja zvezna vlada, da prepreči plenilcem posojila, da ugrabijo starejše občane. (Za več informacij glejte Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA .) Vendar pa vlada ne more preprečiti, da se starejši državljani norčujejo. Na primer:

• Lastniki stanovanj, ki pridobijo povratno hipoteko s fiksno obrestno mero, dobijo celoten znesek posojila ob poravnavi, brez omejitev za njegovo uporabo. Pričakuje se, da bodo poplačali neporavnane dolgove in preostala sredstva porabili za dopolnitev drugih virov dohodka. Skušnje so očitne.
• Če lastnik stanovanja gre za hipoteko s fleksibilno obrestno mero, se lahko denar vzame v pavšalnem znesku, mesečni anuiteti ali v kombinaciji obeh. Tudi sam je popolnoma prilagodljiv. Vsak denar, ki ga banka ne vzame v poravnavo, je na voljo kot kreditna linija. Zopet skušnjava skušnjava.
• Nakopičeni dolg in obresti na povratni hipoteki, povečani za stroške, zapadejo, ko se imetnik hipoteke preseli, proda dom ali umre. To pomeni, da morate vi ali vaši dediči na tak ali drugačen način izkašljati veliko denarja in to hitro. Običajno milostno obdobje je šest mesecev.

Vendar pa je v teh negotovih časih eno zaupanje potrošnikom: banka morda ne bo zahtevala plačilo, ki presega vrednost stanovanja. Banka povrne izgubo prek zavarovalnega sklada, ki je bil eden od stroškov povratne hipoteke. Še bolje pa je, da se je oddelek za stanovanja in razvoj mest, ki nadzira prevladujoč program za povratno hipoteko, jeseni 2017 preselil v zavarovalni sklad.

Spodnja črta

Če se zdi, da to povzroči veliko tveganj, je še vedno velika nagrada, da živite v domu, ki ste ga lastniki, v obdobju, v katerem si le redki lahko privoščijo plačilo vseh denarnih sredstev. Standardna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipotekarna hipoteka. Oboroženi z dejstvi in ​​nekaj zdrave pameti glede porabe jih lahko varno izkoristite. (Za več si oglejte povratne hipotekarne pasti .)

Nadaljujte z branjem

Popoln vodnik o povratni hipoteki
Ali izpolnjujete pogoje za povratno hipoteko?
Vrste povratnih hipotek
Kako izbrati načrt povratnega hipotekarnega plačila
Povratna hipotekarna posojila ali posojila z lastniškim kapitalom?
5 najboljših možnosti povratne hipoteke
5 Podpisuje povratno hipoteko dobra ideja
5 Podpisuje povratno hipoteko slaba ideja
Kako se izogniti zastareli povratni hipoteki
Pogled na ureditev povratnih hipotek
Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA
Povratna hipoteka: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo?
Pazite na te povratne hipotekarne prevare
Povratne hipotekarne pasti