Izčrpen vodnik za najem zavarovalnice

Večina ljudi ve, da osebe, ki imajo svoje domove, v resnici hipotekarne družbe pogosto zahtevajo zavarovanje lastnikov stanovanj, da zaščitijo svojo lastnino, svoje imetje in kakršno koli škodo, ki jo povzročijo obiskovalci. Kaj pa ljudje, ki svoj življenjski prostor najemajo ali najemajo?

Najemodajalčevo zavarovanje je oblika premoženjskega zavarovanja, ki krije izgube osebne lastnine in odškodninske zahtevke. To vključuje poškodbe, ki se pojavijo pri najemu, ki niso posledica strukturnih težav. Za poškodbe zaradi strukturnih težav je odgovoren vaš najemodajalec. Renterjevo zavarovanje ščiti vse od garsonjere do celotne hiše ali mobilne hiše.

Številni najemodajalci vse pogosteje zahtevajo najemnike za zavarovanje najemnikov.

Četudi šele začenjate ali leto dni živite v kraju, dobite zavarovalno polico najemnika - verjetno najmanj drago in najlažje pridobljeno zavarovanje, ki ga boste kdaj imeli -, bi to lahko bila pametna naložba. Morda ne mislite, da imate nekaj velike vrednosti, vendar verjetno naredite - več kot si lahko privoščite zamenjavo v primeru slabega vloma ali požara.

Poleg tega ne glede na to, kako previdni ste z lastnim stanovanjem (takšnim prebivališčem večina najemnikov), ne morete nadzirati svojih sosedov. Vaša varnostna vrata lahko pustijo odprta in zmerijo neznanske tujce v vašo stavbo ali zaspijo s cigareto v roki in začnejo resen ogenj.

Medtem ko zavarovanje najemodajalca lahko krije sam zgradbo, zavarovanje ne bo pokrivalo vsebine vašega stanovanja, niti nekdo toži za škodo, če bi se v vašem stanovanju ali najemnem prostoru zgodila nesreča.

Kaj pokriva Renterjevo zavarovanje

Najpomembnejše je, da zavarovanje najemnika zajema vsebino vašega najetega stanovanja. Običajno poimenovane nevarnosti vključujejo požar, tatvino, vandalizem, vodovodne in električne napake, določene vremenske vplive in druge nevarnosti.

Natančneje, običajna politika HO-4, namenjena najemnikom, zajema izgube na osebni lastnini, kot so toča, eksplozija, nemiri, škoda, povzročena na letalu ali vozilu, vandalizem in vulkani.

Druga skupna komponenta politike bo zajemala izgubo uporabe, kar pomeni, da če vaša enota zaradi ene od teh pokritih nevarnosti postane neprimerna za bivanje, boste dobili nekaj denarja za plačilo začasnega stanovanja (vendar je to treba posebej navesti v pravilniku; če ne, pokritost ni na voljo). Zavarovanje vašega najemnika lahko med potovanjem krije tudi vsebino vašega avtomobila in vaše prtljage.

Večina zavarovalnih polic za najem ima nekaj kritja odgovornosti, tako da vas bodo zaščitili do določenega zneska, če vas bodo tožili zaradi poškodbe ali druge škode, nastale na vašem domu. Plačuje vse sodne odločbe in pravne stroške do omejitve police.

Ključni odvzemi

• Najemodajalčevo zavarovanje je podobno zavarovanju lastnikov stanovanj, vendar za tiste, ki najemajo ali dajejo v najem nepremičnine, na primer domove in stanovanja.
• Po podatkih ameriške zavarovalnice je povprečni najemnik vreden približno 20.000 dolarjev.
• Ključni koraki za pridobitev in vzdrževanje zavarovalne police najemnika vključujejo popis lastnine in vodenje posodobljene preglednice stvari.
• Najem zavarovalnice krije izgubo zaradi škode na domu, povezane s požarom, tatvino, vandalizmom, vodovodom in električnimi napakami.
• Obstajata dve vrsti zavarovanja najemnika - dejanska vrednost denarja in nadomestna vrednost. Dejanska vrednost plača tisto, kar je bila nepremičnina takrat vredna škode, medtem ko nadomestna vrednost plača stroške zamenjave stvari.

Kaj ne krije zavarovanje najemnika?

Zavedati se morate, da obstaja veliko stvari, ki jih večina politik ne pokriva samodejno: varnostno kopiranje odplak v vaše bivališče, potresi, poplave in druga "božja dejanja." Te stvari lahko pokrijete za dodatno premijo, če menite, da imate večje tveganje.

Če imate na voljo nenavadno drage ali dragocene predmete, kot so elektronska oprema višjega cenovnega razreda, lep nakit, glasbila ali pomembna zbirka umetnosti in starin, boste morda morali kupiti kolesarja ali ločen pravilnik za kritje teh predmetov. Poleg tega bo morda potreben ločen kolesar, ki bo pokril škodo zaradi vetra na območjih pred orkani.

Zavarovalne police najemnika tudi ne krijejo izgub zaradi najemnikove lastne malomarnosti ali namernih dejanj.

Kako se prijaviti za najem zavarovanja

Ocenite svoje potrebe po zavarovanju

Ko se prijavite za zavarovanje najemnika, je dobro, da fotografirate ali posnamete video posnetek vse, kar imate. Za drage predmete obvezno zapišite serijske številke, ki bi lahko pomagale pri preverjanju vaše trditve.

Lahko ga naredite še korak dlje in vnesete elemente v preglednico skupaj z oceno vrednosti vsakega izdelka. Čeprav ti koraki zahtevajo nekaj dodatnega truda, jih morate izvesti iz dveh močnih razlogov.

1. Verjetno mislite, da je skupna vrednost predmetov, ki jih imate v lasti, manjša, kot je v resnici, zaradi česar se tvegate, da se ne zavarujete. Ko se boste sami usedli in ocenili resnično vrednost vsakega predmeta, ki ga imate v lasti, boste dobili natančnejšo predstavo o vrednostih svojih stvari. Morda imate približno 50 Blu-žarkov, kar se vam morda ne zdi prav veliko, toda pri 20 $ na kos imate zbirko v vrednosti 1000 dolarjev, ki je ne boste želeli plačati za zamenjavo v primeru požara.
2. Medtem ko vaša zavarovalnica verjetno ne bo želela zalog ali fotografij, ko vzamete polico, bo vaša dokumentacija nepogrešljiva, če boste kdaj morali vložiti zahtevek, saj boste tako lažje dokazali vrednost svojega premoženja. Ne pozabite shraniti kopij svojega inventarja zunaj stanovanja, na primer v varnem skladišču, z zaupanja vrednim prijateljem ali sorodnikom ali pa vam ga pošljite po e-pošti kot prilogo, da ne bodo uničeni vsi vaši dokazili skupaj z vašim stvari.

Izberite zavarovalnico

Ko ugotovite, koliko zavarovanja potrebujete, boste pripravljeni poiskati zavarovalnice, ki ponujajo najemniške politike na vašem območju. Če želite poiskati podjetje, lahko preprosto poiščete internet za zavarovanje najemnika in vašo državo.

Drug pristop bi bil, da se z družino in prijatelji pozanimate za priporočila in stopnje. Ne pozabite povedati svojemu zavarovalnemu predstavniku, kako ste jih našli in če imate z njimi kakšne druge obstoječe police, ker lahko pogosto dobite družinske cene ali paketne ponudbe (npr. Če ste skupaj kupili zavarovanje doma in avtomobila). Ko najdete potencialne zavarovalnice, raziskajte zavarovalno oceno podjetij prek podjetja, kot je AM Best, ki oceni sposobnost zavarovalnic, da vam plačajo, ko vložite zahtevek.

Zaženite aplikacijo

Po preučitvi možnosti je čas, da začnete postopek prijave. Če se je več podjetij finančno odjavilo, ni razloga, da se ne prijavite vsem, da bi videli, katera lahko ponudi najboljšo kombinacijo nizkih stopenj in solidnega kritja.

Nekatera podjetja vam lahko dovolijo, da celoten postopek opravite prek spleta. Drugi bodo morda radi govorili z vami po telefonu ali vam poslali nekaj dokumentov, ki jih morate izpolniti. V večini primerov ne bi bilo treba osebno sestajati s predstavnikom.

Natančno prilagodite svojo politiko

Vloga bo dokaj enostavna za izpolnitev. Edina vprašanja, ki bi vas lahko zasledila, so povezana z vrsto konstrukcije stanovanja, letom izgradnje in vrsto uporabljenega strešnega materiala. Za nekatere lastnosti lahko te podatke dejansko najdete na Zillow.com; če ne, ga lahko dobite pri najemodajalcu.

Dve vrsti kritja, ki sta najemnikom na voljo, sta dejanska denarna vrednost in nadomestna vrednost. Dejansko kritje denarne vrednosti plača tisto, kar je bila nepremičnina vredna v času nastanka škode ali izgube in je najcenejša vrsta najemnikovega zavarovanja. Nadomestna vrednost plača stroške zamenjave stvari ali nepremičnine in je približno 15% dražja od dejanskega kritja denarnih vrednosti.

Razen če niste dovolj strogi, je pametneje izbrati kritje nadomestnih stroškov. Zagotavlja, da če recimo vaš kavč uničen v požaru, boste prejeli polnih 1000 dolarjev, ki bi jih potrebovali za nakup novega modela, namesto nekaj sto dolarjev, ki jih je zaradi amortizacije vreden vaš stari kavč. Medtem ko je pokritje nadomestnih stroškov ponavadi nekoliko dražje, je razlika med premijami zanemarljiva, če tehtimo glede na velik porast kritja, ki ga dobite.

To se zgodi tudi takrat, ko se boste želeli odločiti, kateri odbitki najbolje ustrezajo vašemu finančnemu položaju. Tako kot pri vseh vrstah zavarovanja so nižje vaše odbitne, višje so premije, saj bo z nizkim odbitkom zavarovalnica v primeru zahtevka morala izplačati več denarja.

Odbitki se lahko gibljejo od 500 do 2000 ameriških dolarjev. Na primer, esurance.com je pred kratkim navajal letno premijo v višini 206 dolarjev za pokritje dvosobnega stanovanja v Santa Clari v Kaliforniji s 35.000 dolarji kritja premoženja, 100.000 dolarjev kritja odgovornosti in 1.000 dolarjev medicinskih plačil z odbitkom v višini 500 dolarjev. Enako kritje je stalo 187 dolarjev, če se je odbitka povečala na 1.000 dolarjev. Opomba: esurance.com ne ponuja zavarovanja najemnikov v vseh 50 državah, cene pa se lahko spremenijo. Razmislite, koliko si lahko privoščite, če v primeru večje izgube porabite za zamenjavo svojih stvari, nato pa se zavarujte za razliko. Vaš odbitni odbitek je lahko tako poceni, da ga lahko vedno povečate pozneje, če je potrebno.

Plačajte za svoj pravilnik

V primerjavi z zavarovanjem lastnikov stanovanj je zavarovanje najemnikov relativno poceni. Cene se razlikujejo od države do države, od podjetja do podjetja in seveda temeljijo na višini zavarovanja in drugih dejavnikov, vključno z zneskom odbitka, ki ga izberete.

Najemodajalčevo zavarovanje pogosto zagotavlja znatne popuste za ukrepe, ki jih sprejmete za zmanjšanje tveganja za zavarovatelja. Ti lahko vključujejo protipožarne ali protivlomne alarmne sisteme, gasilne aparate, brizgalne sisteme ali celo ključavnice na vhodnih vratih. In kot že omenjeno, boste morda dobili dodatni odmor, če ste že zavarovanec v določenem podjetju.

V povprečju lahko po podatkih neodvisnih zavarovalnih zastopnikov in posrednikov Amerike (IIAB) kupite 30.000 dolarjev zavarovanja na svojih stvareh in 100.000 dolarjev kritja odgovornosti za približno 12 dolarjev na mesec. Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev povprečne stroške najemniškega zavarovanja postavi nekoliko višje, in sicer približno 15 do 30 dolarjev na mesec, pri čemer je tipičen razpon od 20 do 25 dolarjev na mesec. Te številke odražajo podatke do leta 2016 - najnovejše razpoložljive podatke.

Zavarovanje je ponavadi cenejše, če plačujete celoletno premijo naenkrat, namesto da bi plačevali po obrokih, tako da, če si lahko privoščite plačilo letno, to storite (zavarovalnice se radi lotijo ​​upravnih pristojbin, ko plačujete v obrokih). Če se odločite za plačilo mesečno, upoštevajte, da bodo nekatera podjetja zahtevala samodejni mesečni dvig s vašega tekočega računa.

Ko dobite svoj novi pravilnik po pošti, ga boste želeli prebrati in se prepričati, ali natančno razumete, kaj je in ni zajeto, in da vaš pravilnik navaja kakršno koli nestandardno dodatno kritje, ki ste ga morda kupili. Prepričajte se tudi, da so odbitni in premijski zneski pravilni.

Spodnja črta

"Kaj je zavarovanje najemnika?" je pošteno vprašanje. Toda boljše vprašanje bi se lahko glasilo: "Zakaj bi moral imeti zavarovanje najemnika?" Renterjevo zavarovanje preprečuje, da bi nesreče in stiske postale bančni račun in proračunske morilke. Ne pozabite, da zavarovanje najemodajalca ščiti njegovo stavbo; najemodajalci nikoli ne pokrijejo vaših stvari. Samo vi se lahko zaščitite.