Zavarovanje kritičnih bolezni: kaj je to in kdo ga potrebuje?

Če imate srečo, vam verjetno nikoli ni bilo treba zavarovati za kritične bolezni (včasih jih imenujemo zavarovanje katastrofalnih bolezni). Morda še nikoli niste slišali zanj. Toda v primeru velike zdravstvene nevarnosti, kot so rak, srčni infarkt ali možganska kap, bi vas lahko zavarovanje pred kritičnimi boleznimi edino zaščitilo pred finančnim propadom. Mnogi ljudje domnevajo, da so v celoti zaščiteni s standardnim načrtom zdravstvenega zavarovanja, vendar so visoki stroški zdravljenja življenjsko nevarnih bolezni ponavadi več, kot jih krije kateri koli načrt. Preberite nadaljevanje, če želite izvedeti več o zavarovanju kritičnih bolezni in o tem, ali bi morali razmisliti o tem, ki bi ga morali upoštevati vi in ​​vaša družina.

Ključni odvzemi

• Zavarovanje kritičnih bolezni zagotavlja dodatno kritje za nujne medicinske primere, kot so srčni infarkt, možganska kap ali rak.
• Ker imajo te nujne bolezni ali bolezni pogosto večje od povprečnih zdravstvenih stroškov, te police izplačujejo gotovino, da pomagajo pokriti tiste prekoračitve, kjer tradicionalno zdravstveno zavarovanje lahko primanjkuje.
• Te politike imajo relativno nizke stroške, vendar so primeri, ki jih bodo pokrivali, na splošno omejeni na nekaj bolezni ali nujnih primerov.

Zavarovanje kritičnih bolezni 101

Ker se povprečna pričakovana življenjska doba v ZDA še naprej povečuje, zavarovalni posredniki iščejo načine, kako si Američani lahko privoščijo privilegij staranja. Zavarovanje kritičnih bolezni je bilo razvito leta 1996, saj so ljudje spoznali, da preživetje srčnega infarkta ali možganske kapi lahko pusti bolnika nepremostljive zdravstvene račune.

"Tudi pri odličnem zdravstvenem zavarovanju je lahko samo ena kritična bolezen ogromno finančno breme, " pravi CFP Jeff Rossi iz Peak Wealth Advisors, LLC. Zavarovanje kritičnih bolezni zagotavlja kritje, če doživite eno ali več naslednjih zdravstvenih primerov:

• Srčni infarkt
• Stroka
• Presaditve organov
• Rak
• Koronarni bypass

Ker te bolezni zahtevajo obsežno zdravstveno oskrbo in zdravljenje, lahko njihovi stroški hitro presežejo družinsko zdravstveno zavarovanje. Če nimate računa za nujne sklade ali zdravstvenega varčevalnega računa (HSA), boste morali te račune še težje plačati iz svojega žepa.

Številni ljudje zdaj izbirajo zdravstvene načrte, ki jih je mogoče dobro odšteti, kar je lahko nekaj meča z dvojnim robom: Potrošniki imajo koristi od sorazmerno dostopnih mesečnih premij, vendar bi se lahko znašli v resnici, če bi prišlo do resne bolezni.

Zavarovanje kritičnih bolezni lahko plača stroške, ki jih tradicionalno zavarovanje ne krije. Denar se lahko uporabi tudi za nemedicinske stroške, povezane z boleznijo, vključno s prevozom, varstvom otrok itd. Običajno bo zavarovanec prejel pavšalni znesek za kritje teh stroškov. Omejitve pokritja so različne - upravičeni ste do nekaj tisoč dolarjev vse do 100.000 dolarjev, odvisno od politike. Na ceno lahko vplivajo številni dejavniki, vključno z obsegom in obsegom kritja, spolom, starostjo in zdravjem zavarovancev ter družinsko zdravstveno anamnezo.

Za kritje zavarovanja kritičnih bolezni obstajajo izjeme. Nekatere vrste raka morda niso zajete, medtem ko so kronične bolezni pogosto izvzete. Če se bolezen vrne ali če imate drugo možgansko kap ali srčni infarkt, ne boste mogli prejeti izplačila. Nekatere kritje se lahko konča, ko zavarovanec doseže določeno starost. Tako kot vsako obliko zavarovanja obvezno natančno preberite polico. Zadnja stvar, ki bi jo radi skrbeli, je načrt za nujne primere.

Zakaj je lahko pomembno

Zavarovanje kritične bolezni lahko kupite sami ali prek delodajalca (mnogi ga ponujajo kot prostovoljno ugodnost). Če ga dodate v trenutni načrt življenjskega zavarovanja, lahko prihranite tudi denar.

Eden od razlogov, da si podjetja želijo dodati te načrte, je, da se zavedajo, da so zaposleni zaskrbljeni zaradi visokih stroškov, ki izhajajo iz žepa, in z zelo odbitnim načrtom. Za razliko od drugih zdravstvenih storitev delavci običajno nosijo celoten strošek načrtov kritičnih bolezni. Zaradi tega je varčevanje z denarjem tako za podjetja kot za delavce.

Veliko zavarovanje kritičnih bolezni je, da se denar lahko porabi za različne stvari, kot so:

• Plačilo kritičnih zdravstvenih storitev, ki sicer niso na voljo.
• Plačilo za zdravljenje, ki ga ne zajema tradicionalna politika.
• Plačati vsakodnevne življenjske stroške, ki omogočajo kritično bolnim, da svoj čas in energijo usmerijo v dobro stanje, namesto da bi delali za plačilo računov.
• Stroški prevoza, na primer odhod do centrov za zdravljenje in iz njega, naknadno opremljanje vozil za prevoz skuterjev ali invalidskih vozičkov in namestitev dvigal v domove za kritično bolne bolnike, ki ne morejo več pluti po stopnicah.
• Terminalno bolni bolniki ali tisti, ki preprosto potrebujejo počitek, da bi se okrevali, lahko sredstva porabijo za počitnice s prijatelji ali družino.

Nizki stroški, omejena pokritost

Del teh pravil je privlačen, ker na splošno ne stanejo veliko, še posebej, če jih dobite pri delodajalcu. Nekateri manjši načrti znašajo le 25 dolarjev na mesec, kar je videti kot kupčija v primerjavi s stroški tipične, nizko odbitne police zdravstvenega zavarovanja.

Kljub nizkim cenam teh načrtov so nekateri zdravstveni strokovnjaki skeptični, ali so resnično dobro za potrošnike. Glavna težava je, da vam bodo povrnili le za nekoliko ozek spekter bolezni. Če bolezen, ki ste ji diagnosticirani, ne ustreza definiciji zajete bolezni, nimate sreče.

Več bolezni, ki so zajete v vašem načrtu, bolj boste plačevali premije. 45-letna ženska z individualnim načrtom, namenjenim samo raku, lahko plačuje 40 dolarjev na mesec za 25.000 dolarjev pokritja. Ista ženska lahko plačuje dvakrat na mesec, če razširi pokritost na koronarne bolezni, presaditve organov in nekatere druge pogoje.

Kot vse zavarovalne police tudi za zavarovalne police kritičnih bolezni veljajo številni dogovori. Ne samo, da zajemajo le pogoje, ki so navedeni v pravilniku, temveč jih pokrivajo le v posebnih okoliščinah, ki so navedene v pravilniku. Diagnoza raka na primer morda ne bo dovolj za sprožitev plačila police, če se rak ni razširil iz začetne točke odkritja ali ni življenjsko ogrožen. Diagnoza možganske kapi morda ne bo sprožila plačila, razen če nevrološka poškodba traja več kot 30 dni. Druge omejitve lahko vključujejo določeno število dni, ko mora zavarovanec zboleti ali mora preživeti po diagnozi.

Starostniki bi morali biti posebej pozorni na te politike. Pri nekaterih policah lahko obstajajo omejitve za izplačilo, saj osebe, starejše od določene starosti (na primer 75), niso upravičene do plačila ali pa lahko vključujejo tako imenovane "urnike zmanjšanja starosti", kar pomeni, da se potencialno izplačilo zavarovanja s starostjo zmanjšuje .

Pomembno je opozoriti, da mnogi od teh pravil ne zagotavljajo zagotovljenega plačila. Na primer, tipična zavarovalnica razkrije, da je v svoji politiki kritičnih bolezni "razmerje pričakovanih koristi za to polico 60%. To razmerje je delež prihodnjih premij, za katere družba pričakuje, da bodo kot koristi v povprečju za vse ljudi s to polico . " Če je 60% premij na koncu izplačanih terjatev, se 40% premij sploh ne izplača.

Alternativa zavarovanju kritičnih bolezni

Notranji poudarjajo, da obstajajo alternativne oblike kritja brez vseh teh omejitev. Invalidsko zavarovanje na primer zagotavlja dohodek, kadar ne morete delati iz zdravstvenih razlogov in finančna zaščita ni omejena na ozek niz bolezni. To je še posebej dobra možnost za vsakogar, katerega preživetje bi zaradi dolgotrajne odsotnosti dela močno prizadelo.

Potrošniki z visoko odbitnim načrtom lahko prispevajo tudi na računu za varčevanje z zdravjem ali na prilagodljivem računu porabe (FSA), oba pa ponujata davčne ugodnosti, če se uporabljata za kvalificirane stroške.

Prav tako lahko sestavite ločen varčevalni račun, da pokrijete nezdravstvene stroške, ki bi se lahko pojavili, če imate na primer raka, če imate službo.

Spodnja črta

Ker so zdravniški računi pogost vzrok stečaja v ZDA, je treba upoštevati zaščito pred usodo, zlasti če imate družinsko anamnezo katere koli od zgoraj omenjenih bolezni. Zavarovanje kritičnih bolezni lahko ublaži finančne skrbi v primeru, da postanete preveč bolni za delo. Zagotavlja fleksibilnost, saj se lahko izplačani denar porabi po želji za pokrivanje najrazličnejših možnih potreb. Vendar obstajajo nekatere pomanjkljivosti in določila za to vrsto zavarovanja. Kot pri vseh vrstah zavarovanja, morate tudi vi nakupovati in poiskati polico, ki najbolje ustreza vašim potrebam in razmeram.