Finančna tehnologija - Fintech
Finančna tehnologija (Fintech) se uporablja za opis novih tehnologij, ki poskušajo izboljšati in avtomatizirati izvajanje in uporabo finančnih storitev. V bistvu se fintech uporablja za pomoč podjetjem, lastnikom podjetij in potrošnikom, da bolje upravljajo svoje finančno poslovanje, procese in življenje s pomočjo specializirane programske opreme in algoritmov, ki se uporabljajo v računalnikih in vse bolj pametnih telefonih. Fintech, beseda, je kombinacija "finančne tehnologije".
Ko se je fintech pojavil v 21. stoletju, se je izraz sprva uporabljal za tehnologijo, uporabljeno v zalednih sistemih uveljavljenih finančnih institucij. Od takrat pa je prišlo do prehoda k bolj potrošniško usmerjenim storitvam in s tem bolj k potrošniku. Fintech zdaj vključuje različne sektorje in panoge, kot so izobraževanje, bančništvo na drobno, zbiranje sredstev in neprofitne organizacije ter upravljanje naložb.
Fintech vključuje tudi razvoj in uporabo kripto valut, kot je bitcoin. V tem segmentu fintech je mogoče videti največ naslovov, velik denar še vedno leži v tradicionalni svetovni bančni industriji in njeni trilitilijonski tržni kapitalizaciji.
1:03Fintech
Razumevanje Fintecha
V splošnem se lahko izraz "finančna tehnologija" nanaša na kakršno koli inovacijo načina poslovanja ljudi, od izuma digitalnega denarja do knjigovodstva z dvojnim vnosom. Od internetne revolucije in revolucije mobilnega interneta / pametnih telefonov pa je finančna tehnologija eksplozivno rasla, fintech, ki se je prvotno nanašal na računalniško tehnologijo, ki se uporablja za zaledne storitve bank ali trgovskih podjetij, zdaj opisuje široko paleto tehnoloških posegov v osebne in komercialne finance.
Fintech zdaj opisuje različne finančne dejavnosti, kot so nakazila denarja, nalaganje čeka s pametnim telefonom, mimo bančne poslovalnice, da zaprosi za posojilo, zbiranje denarja za zagon podjetja ali upravljanje naložb, na splošno brez pomoči osebe. Po EY-jevem indeksu sprejemanja Fintech za leto 2017 tretjina potrošnikov uporablja vsaj dve ali več fintech storitev, ti potrošniki pa tudi fintech vedno bolj poznajo kot del svojega vsakdanjega življenja.
Ključni odvzemi
- Fintech se nanaša na vključevanje tehnologije v ponudbe podjetij za finančne storitve, da bi izboljšali njihovo uporabo in dostavo potrošnikom.
- Deluje predvsem z ločevanjem ponudb takšnih podjetij in ustvarjanjem novih trgov zanje. Startupi motijo prisotne v finančni industriji s povečanjem finančne vključenosti in uporabo tehnologije za zmanjšanje operativnih stroškov.
- Finančno financiranje v Fintechu je v porastu, vendar imajo težave z regulacijo.
Fintech v praksi
Najpogostejši (in najbolj financirani) start-upi fintech imajo isto značilnost: zasnovani so tako, da grozijo, izzivajo in sčasoma uzurpirajo uveljavljene tradicionalne ponudnike finančnih storitev s tem, da so bolj spretni, služijo nezadovoljenemu segmentu ali zagotavljajo hitrejše in / ali boljša storitev.
Na primer, Affirm skuša izključiti podjetja s kreditnimi karticami iz postopka spletnega nakupovanja, tako da potrošnikom ponudi način, da zagotovijo takojšnja, kratkoročna posojila za nakupe. Medtem ko so obrestne mere lahko visoke, Affirm trdi, da potrošnikom s slabo ali brez posojila ponuja pot do varnih kreditov in tudi do izgradnje kreditne zgodovine. Podobno poskuša Better Mortgage poenostaviti postopek hipotekarne hipoteke (in odvrniti od običajnih hipotekarnih posrednikov) s ponudbo samo za digitalno uporabo, ki lahko uporabnike nagradi s preverjenim dopisom o predhodni odobritvi v 24 urah ali prijavi. GreenSky si prizadeva, da bi posojilojemalce za izboljšanje stanovanja povezal z bankami, tako da potrošnikom pomaga, da se izognejo uveljavljenim posojilodajalcem in prihranijo pri obrestih, tako da ponudijo promocijska obdobja brez obresti.
Za potrošnike, ki nimajo nikakršnih ali slabih kreditov, Tala ponuja potrošnikom mikroposojil v razvijajočem se svetu z globokim kopanjem podatkov na svojih pametnih telefonih za njihovo zgodovino transakcij in na videz nepovezane stvari, na primer, katere mobilne igre igrajo. Tala skuša takim potrošnikom omogočiti boljše možnosti kot lokalne banke, neurejeni posojilodajalci in druge mikrofinančne institucije.
Skratka, če ste se kdaj vprašali, zakaj je bil neki vidik vašega finančnega življenja tako neprijeten (na primer prošnja za hipoteko s tradicionalnim posojilodajalcem) ali se vam zdi, da ni ravno primeren, je fintech verjetno (ali si želi, da bi ga imel) ) rešitev za vas. Na primer, fintech želi odgovoriti na vprašanja, kot so: "Zakaj je tisto, kar je moja ocena FICO tako skrivnostno, in kako se uporablja za presojo moje kreditne sposobnosti?"
Posojilodajalec Upstart zato želi FICO (in druge posojilodajalce, tako tradicionalne kot fintech) zastareti z uporabo različnih nizov podatkov za določitev kreditne sposobnosti. Vključujejo zaposlitveno zgodovino, izobraževanje in ali potencialni posojilojemalec pozna svojo bonitetno oceno, da se odloči, ali je treba prevzeti kredit in kako določiti ceno posojila. Podobno obravnava finančne storitve, ki segajo od premostitvenih posojil za hišne plačnike (LendingHome), do digitalne naložbene platforme, ki obravnava dejstvo, da ženske živijo dlje in imajo edinstvene zahteve po varčevanju, običajno zaslužijo manj kot moški in imajo različne krivulje plač, lahko pustite manj časa za rast prihrankov (Ellevest).
Fintehova razširjena obzorja
Do sedaj so institucije za finančne storitve pod enim okriljem ponujale različne storitve. Obseg teh storitev je obsegal široko paleto od tradicionalnih bančnih dejavnosti do hipotekarnih in trgovalnih storitev. Fintech v svoji najosnovnejši obliki te storitve ločuje v posamezne ponudbe. Kombinacija racionalizirane ponudbe s tehnologijo omogoča fintech podjetjem, da so učinkovitejše in zmanjšajo stroške, povezane z vsako transakcijo.
Če z eno besedo lahko opišemo, koliko inovacij fintech je vplivalo na tradicionalno trgovanje, bančništvo, finančno svetovanje in izdelke, je to »motnja«, kot so finančni proizvodi in storitve, ki so bili nekoč področje podružnic, prodajalcev in namiznih računalnikov, na poti do mobilnih naprav ali preprosto demokratizacija stran od velikih, ukoreninjenih institucij.
Na primer, aplikacija za trgovanje z delnicami samo za mobilne naprave Robinhood ne zaračunava provizij za trgovanje, spletna mesta za posojila, kot so Prosper Marketplace, Lending Club in OnDeck pa obljubljajo, da bodo znižala obrestne mere z odpiranjem konkurence za posojila širokim tržnim silam. Ponudniki poslovnih posojil, kot so Kabbage, Lendio, Accion in Funding Circle (med drugim), za zagon in ustanavljanje podjetij ponujajo enostavne in hitre platforme za zagotovitev obratnega kapitala. Oscar, spletni startup za zavarovalništvo, je marca 2018 prejel 165 milijonov dolarjev finančnih sredstev. Tako pomembni krogi financiranja niso nič nenavadnega in se v svetovnem merilu pojavljajo pri fintech startupih.
Tradicionalne banke so bile pozorne in so veliko vlagale v to, da bi postale bolj podobne podjetjem, ki jih želijo motiti. Na primer, investicijska banka Goldman Sachs je leta 2016 uvedla platformo za potrošniško posojanje Marcus in nedavno razširila svoje poslovanje na Združeno kraljestvo.
Kljub temu mnogi opazovalci tehnološke industrije opozarjajo, da je za ohranitev inovativnosti, ki je navdihnjena s fintehnološkimi tehnologijami, potrebno več kot le povečanje porabe za tehnologijo. Tekmovanje z lažjimi start-upi zahteva bistveno spremembo v razmišljanju, procesih, odločanju in celo celotni strukturi podjetja.
Fintech in New Tech
Nove tehnologije, kot so strojno učenje / umetna inteligenca, napovedna vedenjska analiza in trženje, ki temelji na podatkih, bodo ugibale in navade izvzele finančne odločitve. Aplikacije "učenja" ne bodo le naučile navade uporabnikov, ki so pogosto skrite pred njimi, temveč bodo uporabnike vključile v učenje iger, da bi izboljšale svojo samodejno, nezavedno porabo in varčevanje. Fintech je tudi ljubitelj adapterja avtomatizirane tehnologije za pomoč strankam, s pomočjo chatbotov in vmesnikov AI pomaga strankam pri osnovni nalogi in obenem znižuje stroške osebja. Fintech se za boj proti goljufijam uporablja tudi tako, da podatke o zgodovini plačil uporablja za transakcije, ki so zunaj norme.
Fintech krajina
Začetniki Fintech so v letu 2016 prejeli 17, 4 milijarde dolarjev financiranja in so že konec leta 2017 presegli to vsoto, poroča CB Insights, ki je štela 26 fintech enorogov, ki so bili skupno ocenjeni na 83, 8 milijarde dolarjev. Ista firma je poročala, da je bilo do konca leta 2018 na voljo 39 39-ih fintech enorojev, vrednih 147, 37 milijarde dolarjev.
Severna Amerika proizvaja večino start-upov fintech, Azija pa je razmeroma blizu drugega. Globalno financiranje fintech je v prvem četrtletju 2018 doseglo nov vrhunec, kar je močno vplivalo na posle v Severni Ameriki. Azija, ki bi lahko s finančnimi posli presegla ZDA, je prav tako opazila padec aktivnosti. Dejavnost financiranja v Evropi je bila v prvem četrtletju 2018 nizka za pet četrtin, v drugem četrtletju pa se je močno povečala.
Nekatera najbolj dejavna področja inovacij fintech vključujejo ali se vrtijo na naslednjih področjih:
- Kripto valuta in digitalni denar.
- Blockchain tehnologija, vključno z Ethereumom, tehnologijo porazdeljene knjige (DLT), ki vzdržuje zapise v omrežju računalnikov, vendar nima centralne knjige.
- Pametne pogodbe, ki uporabljajo računalniške programe (pogosto uporabljajo blockchain) za samodejno izvajanje pogodb med kupci in prodajalci.
- Odprto bančništvo, koncept, ki se naslanja na blockchain in navaja, da bi morale tretje osebe imeti dostop do bančnih podatkov za gradnjo aplikacij, ki ustvarjajo povezano mrežo finančnih institucij in drugih ponudnikov. Primer je orodje Mint za upravljanje denarja vse v enem.
- Insurtech, ki si prizadeva za uporabo tehnologije za poenostavitev in racionalizacijo zavarovalništva.
- Regtech, ki si prizadeva pomagati podjetjem za finančne storitve pri izpolnjevanju pravil o skladnosti s panogo, zlasti tistih, ki pokrivajo pranje denarja in poznajo protokole strank, ki se borijo proti goljufijam.
- Robo-svetovalci, kot je Betterment, uporabljajo algoritme za avtomatizacijo investicijskega svetovanja za znižanje stroškov in povečanje dostopnosti.
- Nebančne / premalo bančne storitve, ki si prizadevajo služiti prikrajšane osebe z nizkimi dohodki, ki jih tradicionalne banke ali podjetja za finančne storitve ignorirajo ali podležejo.
- Kibernetska varnost se glede na širjenje kibernetske kriminalitete in decentraliziranega shranjevanja podatkov prepleta, kibernetska varnost in fintech.
Uporabniki Fintech
Za fintech obstajajo štiri široke kategorije uporabnikov: 1) B2B za banke in 2) njihove poslovne stranke ter 3) B2C za mala podjetja in 4) potrošnike. Tendencije k mobilnemu bančništvu, večje informacije, podatki in natančnejša analitika ter decentralizacija dostopa bodo ustvarile možnosti za vse štiri skupine, da medsebojno sodelujejo na doslej brez primere.
Kar se tiče potrošnikov, tako kot pri večini tehnologij, tem mlajši je, večja je verjetnost, da se tega zavedate in lahko natančno opišete, kaj je fintech. Dejstvo je, da je potrošniško usmerjeni fintech večinoma usmerjen v tisočletja glede na ogromno velikost in naraščajoč zaslužni (in dedni) potencial tega segmenta, o katerem se veliko govori. Nekateri opazovalci fintech verjamejo, da je ta osredotočenost na tisočletja bolj povezana z velikostjo tega trga kot z zmožnostjo in zanimanjem Gen Xers in Baby Boomers za uporabo fintecha. Fintech raje ponudi starejšim potrošnikom malo, saj ne reši njihovih težav.
Ko gre za podjetja, bi se pred nastopom in sprejetjem fintech lastnik podjetja ali zagonski podjetnik odpravil v banko, da bi zagotovil financiranje ali zagonski kapital. Če bi nameravali sprejeti plačila s kreditno kartico, bi morali vzpostaviti odnos s ponudnikom kreditnih storitev in celo namestiti infrastrukturo, kot je na primer stacionarni čitalnik kartic. Z mobilno tehnologijo so te ovire preteklost.
Regulacija in Fintech
Finančne storitve sodijo med najbolj regulirane sektorje na svetu. Ni presenetljivo, da se je ureditev pojavila kot skrb številka ena med vladami, ko fintehniška podjetja odhajajo.
Ker je tehnologija vključena v procese finančnih storitev, so se regulativni problemi za ta podjetja povečali. V nekaterih primerih so težave funkcija tehnologije. V drugih so odraz nestrpnosti tehnološke industrije, da bi zmotila financiranje.
Na primer, avtomatizacija procesov in digitalizacija podatkov naredi fintech sisteme ranljive za napade hekerjev. Nedavni primeri vdorov v podjetja in banke s kreditnimi karticami so ponazoritev, kako lahko slabi akterji dobijo dostop do sistemov in povzročijo nepopravljivo škodo. Najpomembnejša vprašanja potrošnikov v takšnih primerih se bodo nanašala na odgovornost za take napade in zlorabo osebnih podatkov in pomembnih finančnih podatkov.
Obstajali so tudi primeri, ko je trk tehnološke kulture, ki verjame v filozofijo "Pomeri hitro in zlomi stvari" s konzervativnim in finančno naklonjenim svetom, povzročil nezaželene rezultate. Začetni insurtech startup Zenefits iz San Francisca, ki je bil na zasebnih trgih vreden več kot milijardo dolarjev, je kršil kalifornijske zakone o zavarovanju, saj je dovolil nelicenciranim posrednikom, da prodajajo svoje izdelke in sklepajo zavarovalne police. SEC je podjetje kaznoval z denarjem v višini 980.000 dolarjev in morali so plačati 7 milijonov dolarjev kalifornijskemu ministrstvu za zavarovanje.
Regulacija je težava tudi v nastajajočem svetu kripto valut. Začetne ponudbe kovancev (ICO) so nova oblika zbiranja sredstev, ki startupom omogoča zbiranje kapitala neposredno od laičnih vlagateljev. V večini držav so neurejene in so postale plodno podlago za prevare in prevare. Regulativna negotovost za ICO-je je podjetnikom omogočila tudi, da zdrsnejo varnostne žetone, prikrite kot uporabne žetone mimo SEC, da se izognejo pristojbinam in stroškom skladnosti.
Zaradi raznolikosti ponudbe fintech in različnih industrij, ki se jih dotika, je težko oblikovati enoten in celovit pristop k tem težavam. Vlade so večinoma uporabljale obstoječe predpise in jih ponekod prilagodile za urejanje fintech.
Vzpostavili so fintech peskovnike za oceno posledic tehnologije v sektorju. Sprejetje splošne uredbe o varstvu podatkov, ki je okvir za zbiranje in uporabo osebnih podatkov, je v EU še en poskus omejitve količine osebnih podatkov, ki so na voljo bankam. Več držav, v katerih so ICO priljubljene, na primer Japonska in Južna Koreja, je prav tako prevzelo vodilno vlogo pri razvoju predpisov za takšne ponudbe za zaščito vlagateljev.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.