Zgodnje upokojevanje: Strategije, da bo vaše bogastvo trajalo

Umik pred planom se morda zdi kot sanje, vendar je to izvedljivo - s pravilnim načrtovanjem. Približno 9% delavcev pravi, da nameravajo zapustiti svoje delovno mesto pred 60. letom po podatkih inštituta za raziskave prejemkov zaposlenih. To je nekaj let sramežljive običajne upokojitvene starosti - trenutno 66 ali 67 let, odvisno od tega, kdaj ste se rodili.

Če nameravate začeti upokojitev pet, 10 ali celo 15 let zgodaj, je ena najpomembnejših stvari, ki jo morate upoštevati, kako ohraniti prihranke na dolgi razdalji. Zlasti morate upoštevati nekaj stvari, da se prepričate, da se z upokojitvijo predčasno ne boste spremenili v poznejših letih. (Za več informacij glejte 6 znakov, da ste se pripravljeni predčasno upokojiti .)

Izboljšajte svoj proračun

Prvi korak pri upravljanju vaših prihrankov v zgodnji upokojitvi je realističen glede vašega proračuna. Denar, ki ste ga pospravili, mora trajati dlje od običajnih 20 do 30 let, kot bi jih, če bi se upokojili v sredi 60. let. Ugotovitev, koliko si lahko razumno privoščite, da boste porabili vsako leto, je odvisno od tega, kaj ste prihranili, pričakovane življenjske dobe in predvidenih stroškov.

"Koliko letnega dohodka boste potrebovali za upokojitev? Če ne morete odgovoriti na to vprašanje, niste pripravljeni sprejeti odločitve o upokojitvi. In če je minilo več kot eno leto, odkar razmišljate, je čas, da ponovno pregledate svoje izračune. Celoten načrt pokojninskega dohodka se začne z vašim ciljnim letnim dohodkom, zato je treba upoštevati veliko dejavnikov; zato je pomembno, da si dejansko vzamete čas za ustvarjanje dobrega pokojninskega proračuna, "pravi Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner in izvršni podpredsednik za finančno načrtovanje, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Pravilo 4% je že dolgo izhodišče za določanje stopnje odtegnitve. To pravilo narekuje, da prvo leto ob upokojitvi umaknete 4% svojih prihrankov, nato pa znesek, prilagojen za inflacijo, dvignete naprej. Teoretično bi morali s sestavljanjem gnezdilnega jajca po tej stopnji pustiti, da traja 30 let. (Za opozorila glejte Zakaj 4-odstotno pravilo ne deluje dlje za upokojence .)

Ko pa potrebujete prihranke, ki trajajo dodatno desetletje ali dlje, pravilo 4% morda ni realno. Namesto tega boste morda morali razmisliti o znižanju stopnje umika na 3, 5% ali 3%. Recimo, da se upokojite pri 50 z prihranjenimi 1, 5 milijona dolarjev in izberete zmerno razporeditev sredstev. Če živite še 40 let, bi vaša začetna stopnja umika znašala 3, 2%, kar bi omogočilo začetno mesečno razdelitev v višini 4000 USD. Če bi čakali, da se 55 upokojite, bi se te številke prilagodile 3, 4% oziroma 4, 250 USD.

Vedeti, koliko morate delati mesečno in letno, vam lahko pomaga popraviti proračun. Če vodite številke in pričakovani dvigi ne bodo zadostovali za pokritje stroškov, boste morali najti način za znižanje življenjskih stroškov ali potisniti nazaj svoj predčasni pokoj, tako da bo vaš dohodek usklajen z vašim poraba.

Vnaprej načrtujte medicinske stroške

Starejši se lahko prijavijo na kritje Medicare, ki se začne v treh mesecih, preden dopolnijo 65 let. Če se pred tem upokojite, ste odgovorni za vzdrževanje zdravstvenega zavarovanja, dokler ne začne Medicare. Stroški so lahko nizki, če ste relativno zdrava in vse, kar plačujete, je mesečna premija, vendar lahko stroški, ki so žepni, naraščajo, če imate resne zdravstvene težave. (Glede povezave z branjem glejte "Najboljše 3 možnosti zdravstvenega zavarovanja, če se predčasno upokojite")

Po navedbah HealthView Services (HVS), 65-letni par, ki ima Medicare, pa tudi dodatno zavarovalno polico, lahko pričakuje, da bo za preostalo življenjsko dobo porabil 404.253 dolarjev za zdravstveno varstvo (vključno s stroški za žep, kot so odbitki in doplačila). Stroški še naprej naraščajo: 55-letni par danes lahko pričakuje, da bo ob upokojitvi čez 10 let porabil 498.962 dolarjev ali skoraj 25% več.

Vložitev denarja na račun zdravstvenih prihrankov (HSA), medtem ko še vedno delate, je en način za pripravo prihodnjih zdravstvenih stroškov, če se nameravate predčasno upokojiti. „Delovni ljudje bi morali, če je mogoče, prispevati svoje davčne prispevke v davčne olajšave in pustiti, da denar raste davčno. Denar vložite v delnico, «pravi Louis Kokernak CFA, CFP, lastnik Haven Financial Advisors v Austinu v Teksasu. Umiki so brez davka, če se porabijo za stroške zdravstvenega varstva, in ko dopolnite 65 let, lahko iz denarja iz kakršnih koli razlogov potegnete denar brez kazni. Še vedno pa boste plačevali davek na distribucijo.

Morda boste želeli razmišljati tudi o vlaganju v zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zaradi česar vam ne bo treba porabiti sredstev za pridobitev pravice do Medicaida, če pozneje potrebujete nego na domu. (Če želite več, preberite zavarovanje Medicaid vs. Dolgotrajna oskrba .)

Čas za plačila socialne varnosti

Kot smo že omenili, je polna upokojitvena starost 66 ali 67 let, če ste rojeni leta 1943 ali pozneje, vendar lahko začnete uporabljati dajatve za socialno varnost že 62. To je morda mamljivo, če vas skrbi, da bodo vaši prihranki že zgodaj zmanjkovali upokojitev, vendar je ulov. Zgodaj jemanje socialne varnosti zmanjšuje znesek prejemkov. Po drugi strani pa čakanje dlje na uporabo poveča vaš znesek ugodnosti.

Če je na primer vaša polna upokojitvena starost 67 let, vendar začnete uporabljati socialno varnost pri 62 letih, bi prejeli 70% ugodnosti, do katerih ste upravičeni. Če pa počakate do 70. leta, bi prejeli 124% zneska ugodnosti. Če se zgodaj upokojujete, vam lahko z ugodnostmi pri 62 letih prihranite še dlje, vendar boste dobili več denarja, če si boste lahko privoščili, da ga odložite. Če se matematika prijavi prej ali pozneje, se lažje odloči, kdaj bi bil najboljši čas za izkoriščanje koristi. Nasveti, kdaj zahtevati socialno varnost, vam nudijo več podrobnosti o strategijah za raziskovanje.

Bottom Line

Uspešen zgodnji upokojitev pomeni finančne vidike tega pogledati z nekoliko drugačnega vidika. Daljši kot so napovedi za upokojitev, pomembneje je imeti načrt, kako boste porabili, kar ste prihranili.

"Kontrolni seznam pred upokojitvijo zahteva podroben načrt porabe, verjetno pa boste prihranili prihranke, " pravi Eric Flaten, ustanovitelj in višji svetovalec, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Tako boste vsak dan porabili dobesedno na dosegu roke s katerim koli pametnim telefonom ali tabličnim računalnikom. "

Če razdelite svoj proračun, razvrstitev v zdravstveno oskrbo in računovodstvo za socialno varnost, vam lahko pomagajo preprečiti, da se ne bi zlomili.