Zgodnji umik s 401 (k)

Skrbeti je izključno zaradi finančnih pritiskov, ki so jih povzročila naša upokojitvena leta. Torej, zaposlenemu v podjetju se lahko načrt 401 (k) zdi kot božji bog. 35-letni program delavcem pomaga umiriti svoja leta v somraku, saj jim daje pravico, da del svojega nadomestila odložijo na račun 401 (k), ne da bi mu morali plačati davek. Zato ni čudno, da je 401 (k) postal najbolj priljubljena oblika načrta, ki ga delodajalci sponzorirajo.

Ena največjih prednosti vzdrževanja 401 (k) je, kaj strokovnjaki iz investicijske industrije radi imenujejo "delodajalčeva tekma". Ta izraz se nanaša na znesek denarja, ki ga vaše podjetje prispeva na pokojninski račun. Večina podjetij se ujema s prispevki zaposlenega, dolar za dolar, do določenega odstotka. Od leta 2013 največ, kar lahko zaposleni prispeva za 401 (k), znaša 17.500 dolarjev, čeprav se lahko številka spremeni, saj se pogosto prilagaja inflaciji. Zaposleni, stari 50 let in več, do konca leta lahko prispevajo prispevke v višini do 5.500 dolarjev.

Vendar je ulov vseeno. Če začnete črpati sredstva, preden dopolnite 59, 5 let, se vam bo morda znebila 10-odstotna kazen. Oseba mora začeti dvigniti denar iz 401 (k) do 1. aprila leta, potem ko doseže 70, 5; ti umiki se imenujejo zahtevane minimalne razdelitve (RMD).

Milijoni ljudi se zanašajo na to gnezdo, ki jim bo pomagalo do upokojitvenih let. Kaj pa, če je treba vdreti resnično življenje - na primer hipotekarno plačilo ali otrokovo šolanje ali dolgove s kreditnih kartic - in imetnik mora umakniti sredstva iz 401 (k)? Naložbeni strokovnjaki se na splošno namignejo na predčasne umike, a je kdaj sploh mogoče vzeti denar iz te davčne naložbe?

Obravnavanje dolga

Medtem ko je vsak vlagatelj drugačen, finančni strokovnjaki poudarjajo, da se veliko ljudi znajde v podobnih situacijah.

Carol Hoffman iz finančnega načrtovanja čistih perspektiv v Blue Ashu v Ohiu, ki upravlja s sredstvi strank v višini 55 milijonov dolarjev, navaja primer nekoga, ki bi moral "potegniti" sredstva s 401 (k). Hoffmanova stranka je poročena, njen mož pa je zaposlen s pokojninskim načrtom. Ima pokojnino v višini približno 6.000 USD na mesec in 401 (k), ki vsebuje 60.000 dolarjev.

Za stranko je položaj stranke prepričljiv, saj zapušča delodajalca v času, ko se z možem spopadata z grozljivim finančnim izzivom. Ta par je, ugotavlja Hoffman, nastal "velik dolg." Večinoma se nanaša na stroške, povezane s pošiljanjem njihovih treh otrok na fakulteto, in na 25.000 dolarjev, ki so jih zbrali v dolgu s kreditnimi karticami.

"To stranki smo priporočili, naj umakne celotnih 401 (k) in plača dolg, " je dejal Hoffman. "Stranka ni vedela, da IRS dovoljuje umik 401k pri starosti 55 let po prenehanju zaposlitve."

Hoffman ima še nekaj previdnosti: "Ljudje, ki imajo enkrat veliko dolga, ponavadi to storijo večkrat, zato lahko to strategijo priporočamo le, če z njimi sodelujemo pri načrtovanju porabe in povečanju prihrankov. Razrezali smo njihove kreditne kartice. "

Ljudje, ki ne vzdržujejo načrta 401 (k), lahko obžalujejo zanemarjanje. Tik preden je dopolnil 60 let, je ugledni poslovni kolumnist New York Timesa Joe Nocera javno obljubil svoje primere v aprilu 2012, ko je pregledal svoje življenje: "Edino, česar nisem opravil na svojem seznamu opravil, je upokojitev "Ne nameravam se upokojiti. Bolj natančneje, ne morem si privoščiti upokojitve. Moj načrt 401 (k), ki naj bi skrbel za mojo upokojitev, je v tatvinah." Nepredvidene okoliščine, kot sta ločitev in razbijanje dot-com mehurčka leta 2000, sta Noceri 401 (k) prepolovila dvakrat.

Prevrni se

Nekateri vlagatelji želijo imeti alternativo 401 (k), medtem ko uresničujejo davčne prihranke.

Vzeti sredstva iz 401 (k) in jih "preusmeriti" na račun individualnega upokojevanja (IRA) ponuja tudi davčne ugodnosti. Hildy Richelson, predsednica investicijske skupine Scarsdale, s 242 milijoni dolarjev premoženja v upravljanju, pravi: "Posamezniki bi morali svoje 401 (k) preusmeriti v samostojno IRA in kupiti visokokakovostne posamezne obveznice za financiranje upokojitve, potem pa lahko sami upravljajo svoje pokojnine. "

"Če niste več pri delodajalcu, vendar vaš 401 (k) ni bil nikoli premaknjen, raje preučite premoženje na drug kvalificiran račun, kot je IRA, " predlaga Philip Christenson, pooblaščeni finančni analitik iz Plymouth-a, Mass. " Verjetno boste imeli veliko več možnosti za naložbe in potencialno nižje stroške, kot jih ponuja vaša stara 401 (k) ponudba. "

Hkrati Christenson opozarja vlagatelje, da "lahko v nekaterih primerih vaš načrt 401 (k) vključuje naložbo, do katere ne boste imeli dostopa zunaj svojega načrta, na primer zajamčeni glavni račun." Christenson dodaja, da "še posebej V tem okolju nizkih stopenj sem videl, da te vrste skladov ponujajo privlačne cene brez izgube glavnice. "

Preden ljudje nakažejo 401 (k) sredstva IRA, bi morali razmisliti o možnih posledicah. "Upoštevajte stroške 401 (k) skladov v primerjavi s skupnimi stroški IRA, " vključno s pristojbinami za svetovalce in provizijami, poziva Terry Prather, finančni načrtovalec v Evansvilleu, Indiana.

Prather sproži še en, omembe vreden scenarij. "Oznaka 401 (k) običajno zahteva, da je zakonec imenovan kot glavni upravičenec do določenega računa, razen če zakonec podpiše opustitev, ki jo je zagotovil skrbnik načrta. IRA ne potrebuje soglasja zakonca, da imenuje nekoga drugega kot zakonca kot glavnega upravičenca. Če se udeleženec načrtuje, da se bo kmalu ponovno poročil in želi kot upravičenca imenovati nekoga drugega, kot je novi zakonec - otroci so v predhodni zakonski zvezi - morda je zaželeno direktno preusmeritev na IRA. "

Naložbeni svetovalci poudarjajo, da bi morali ljudje izstopiti iz 401 (k) samo takrat, ko ocenijo, da je to nujno potrebno in so izčrpali vse druge možnosti. Ne pozabite, ugotavljajo, gre predvsem za pokojninsko usmerjen račun.

Pred tako dramatičnim ukrepanjem se je pametno posvetovati z investicijskim strokovnjakom. "Številni zaposleni, ko z upokojitvijo ali s spremembo zaposlitve končajo zaposlitev, pravilno poiščejo nasvet pri finančnih strokovnjakih, " je opozoril Wayne Titus III, ki je lastnik AMDG v Plymouthu v Michiganu in upravlja približno 66 milijonov dolarjev premoženja strank. "Vključujejo lahko vrsto poklicev, od zavarovalnih zastopnikov, posrednikov, davčnih pripravnikov ali CPA."

Spodnja črta

Strokovnjaki poudarjajo, da lahko pričakujemo, da bo 401 (k), ki je v celoti vložen v zaloge, prinesel letno donosnost od približno 9 do 10%. Poudarjajo, da lahko alternativne naložbe zagotovijo večje kratkoročne donose. Toda 401 (k) je treba za vsako ceno obravnavati kot varno zatočišče. Tveganje ne bi smelo biti del naložbene enačbe.