Najboljši načini izposoje denarja

Skoraj vsi si morajo v nekem trenutku izposoditi denar. Mogoče je za nov dom; morda gre za šolanje na fakulteti; mogoče je začeti posel. Dandanes je možnosti profesionalnega financiranja veliko in raznoliko. Tu bomo orisali nekaj bolj priljubljenih virov posojanja, pregledali prednosti in slabosti, povezane z vsakim.

ključni odvzemi

• Za potrošnike obstajajo različne možnosti financiranja.
• Posojilodajalci splošne namene vključujejo banke, kreditne zadruge in finančne družbe.
• Medsebojno posojanje (P2P) je digitalna možnost združevanja posojilodajalcev in posojilojemalcev.
• Kreditne kartice lahko delujejo za kratkoročna posojila, maržni računi za odkup vrednostnih papirjev.
• Načrt 401 (k) je lahko zadnji vir financiranja.

Banke

Banke ponujajo različne hipotekarne izdelke, osebna posojila, gradbena posojila in druge posojilne izdelke glede na potrebe strank. Po definiciji črpajo denar (depozite) in ga nato razdelijo v obliki hipotek in potrošniških posojil po višji stopnji. S tem dobičkom dosegajo svoj dobiček.

Banke so tradicionalni vir sredstev za tiste, ki kupujejo hišo ali avto ali tiste, ki želijo refinancirati obstoječe posojilo po ugodnejši stopnji.

Mnogi ugotavljajo, da je poslovanje z lastno banko enostavno. Konec koncev, tam že imajo razmerje in račun. Poleg tega je osebje običajno na voljo v lokalni podružnici, da odgovori na vprašanja in pomaga pri urejanju dokumentov. Za pomoč pri dokumentiranju določenih poslovnih ali osebnih poslov je lahko na voljo tudi notar. Kopije čekov, ki jih je stranka napisala, so na voljo tudi v elektronski obliki.

Slaba stran financiranja banke je, da so lahko bančne provizije velike. V resnici so nekatere banke znane po visokih stroških svojih zahtevkov za posojilo ali stroških servisiranja, če omenimo le nekaj stroškov. Poleg tega so banke običajno v zasebni lasti ali v lasti delničarjev. Kot take se navezujejo na te posameznike in ne nujno na posamezne stranke. Nazadnje lahko banke svoje posojilo prodajo drugi banki ali finančni družbi, kar lahko pomeni, da se lahko pristojbine in postopki spremenijo - pogosto z malo obvestila.

Kreditne zveze

Kreditna unija je zadružna institucija, ki jo nadzorujejo njeni člani - ljudje, ki uporabljajo njene storitve. Kreditne zveze običajno vključujejo člane določene skupine, organizacije ali skupnosti, ki ji mora pripadati, da bi se lahko zadolžil.

Kreditne zveze ponujajo številne enake storitve kot banke. Običajno so neprofitna podjetja, kar jim omogoča, da lahko posojajo denar po ugodnejših obrestnih merah ali na ugodnejših pogojih kot komercialne finančne institucije. Poleg tega so lahko nekatere pristojbine (na primer provizije za transakcije ali posojanje) morda cenejše.

Na drugi strani nekateri kreditni sindikati ponujajo samo navadna posojila z vanilijo ali ne nudijo raznolikosti posojilnih produktov, kot jih imajo nekatere večje banke.

Medsebojno posojanje (P2P)

Medsebojno posojanje (P2P) - znano tudi kot socialno posojanje ali crowdlending - je način financiranja, ki posameznikom omogoča, da si najamejo in posojajo denar brez uporabe uradne finančne institucije kot posrednika. Medtem ko posrednika odstranjuje iz postopka, vključuje tudi več časa, truda in tveganja kot uporaba posojila iz opeke in malte.

Z medsebojnimi posojili posojilojemalci dobivajo financiranje od posameznih vlagateljev, ki so pripravljeni posojati svoj denar za dogovorjeno obrestno mero. Dva se povezujeta prek spletne platforme peer-to-peer. Posojilojemalci svoje profile prikazujejo na teh spletnih mestih, kjer jih lahko vlagatelji ocenijo, da ugotovijo, ali bi želeli tvegati, da bodo tej osebi dali kredit. Posojilojemalec lahko prejme celoten znesek, ki ga zahteva, ali le njegov del. V primeru slednjega lahko preostali del posojila financira eden ali več vlagateljev na trgu medsebojnih posojil. Precej značilno je, da ima posojilo več virov, pri čemer se mesečna odplačila odplačujejo vsakemu od posameznih virov.

Posojilodajalci posojila ustvarjajo dohodek v obliki obresti, ki pogosto presegajo obrestne mere, ki jih je mogoče zaslužiti z drugimi vozili, kot so varčevalni računi in CD-ji. Poleg tega lahko mesečna plačila obresti, ki jih posojilodajalec prejme, celo prinesejo večji donos od naložbe v borzo. Za posojilojemalce posojila P2P predstavljajo alternativni vir financiranja - še posebej koristno, če ne morejo dobiti odobritve standardnih finančnih posrednikov. Pogosto za posojilo prejmejo ugodnejšo obrestno mero ali pogoje kot za običajne vire.

Kljub temu bi moral vsak potrošnik, ki razmišlja o uporabi posojilne strani, preveriti pristojbine za transakcije. Tako kot banke lahko tudi spletna mesta zaračunavajo provizije za nastanek posojila, zamudne provizije in pristojbine za odplačilo.

401 (k) Načrti

Načrti 401 (k) (in t primerljivi računi, kot sta načrt 403 (b) ali 457) omogočajo zaposlenim, da vlagajo denar na podlagi davka. Njihov glavni namen je zagotoviti upokojitev posameznika. Lahko pa so zadnje sredstvo za financiranje.

Denar, ki ste ga prispevali k načrtu, je tehnično vaš, zato ni stroškov za sklepanje pogodb ali prijav, če ga želite umakniti. Ali bolje, izposodite ga - saj trajni umik plačuje davke in 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 59½.

Večina 401 (k) s vam omogoča, da izposodite do 50% sredstev na računu, do omejitve 50.000 USD in do petih let. Ker se sredstva ne črpajo, temveč le izposojajo, je posojilo neobdavčeno. Posojilo nato odplačujete postopoma, vključno z glavnico in obrestmi.

Obrestna mera za posojila v višini 401 (k) je razmeroma nizka, kar je morda ena ali dve točki nad prvotno obrestno mero, kar je manj, kot bi veliko potrošnikov plačalo za osebno posojilo. Poleg tega za razliko od običajnega posojila obresti ne gredo na banko ali drug komercialni posojilodajalec - gre za vas. Ker se obresti vrnejo na vaš račun, nekateri trdijo, da so stroški izposoje iz vašega sklada 401 (k) v bistvu povračilo za uporabo denarja.

Upoštevajte pa, da če denarja odstranite iz pokojninskega načrta, izgubite sredstva, sestavljena iz obdavčitvenih obresti. Prav tako ima večina načrtov določbo, ki prepoveduje, da prispevate dodatne prispevke v načrt, dokler se ne poravna posojilo. Vse to lahko negativno vpliva na rast vašega gnezda.

Kreditne kartice

Če se uporabljajo odgovorno, so kreditne kartice odličen vir posojil, toda tisti, ki se ne zavedajo stroškov, lahko povzročijo pretirano stisko. Ne štejejo za vire dolgoročnega financiranja. Vendar so lahko dober vir sredstev za tiste, ki denar potrebujejo hitro in nameravajo v kratkem času vrniti izposojen znesek.

Če si mora posameznik za krajše obdobje izposoditi manjši znesek denarja, kreditna kartica (ali denarni predujem na kreditni kartici) morda ne bo slaba ideja. Navsezadnje ni nobenih prijavnin (ob predpostavki, da že imate kartico). Za tiste, ki konec meseca izplačajo celotno stanje, so kreditne kartice lahko vir posojil po stopnji 0%.

Če je ravnotežje preneseno, kreditne kartice lahko nosijo pretirane stroške obrestnih mer (ki pogosto presegajo 20% letno). Tudi podjetja s kreditnimi karticami posamezniku običajno posojajo ali izplačajo relativno majhen znesek denarja ali kredita. To je lahko slabost za tiste, ki potrebujejo dolgoročnejše financiranje, ali za tiste, ki želijo opraviti izjemno velik nakup (na primer nov avtomobil).

Nazadnje, zadolževanje preveč denarja s kreditnimi karticami lahko zmanjša vaše možnosti za posojilo ali dodaten kredit drugih posojilnic.

Marž računi

Maržni računi omogočajo posredniku, da si izposoja denar za naložbe v vrednostne papirje. Sredstva / kapital na borznem računu se pogosto uporabljajo kot zavarovanje za to posojilo.

Obrestne mere, ki jih zaračunavajo maržni računi, so običajno boljše ali skladne z drugimi viri financiranja. Poleg tega, če je marž račun že vzdrževan in ima stranka na računu dovolj kapitala, je do posojila nekoliko enostavno priti.

Maržni računi se v glavnem uporabljajo za naložbe in niso vir financiranja za dolgoročnejše financiranje. Kljub temu lahko posameznik, ki ima dovolj lastniškega kapitala, uporabi maržni posojila za nakup vsega, od avtomobila do stanovanja. Če pa vrednost vrednostnih papirjev na računu upade, lahko borznoposredniška družba od posameznika zahteva, da v kratkem času predloži dodatna zavarovanja ali tvega, da bodo naložbe razprodane pod njimi. Nazadnje lahko pri upadu trga tisti, ki so se podaljšali na maržo, doživijo večje izgube zaradi obračunanih obresti, pa tudi zaradi možnosti, da bodo morda morali izpolniti klic marže.

Javne agencije

Ameriška vlada ali subjekti, ki jih vlada sponzorira ali zakupi, so lahko izjemen vir sredstev. Na primer, Fannie Mae je navidezno javna agencija, ki si je z leti prizadevala povečati razpoložljivost in cenovno dostopnost lastništva domov.

Vlada ali sponzorirani subjekt posojilojemalcem omogoča vračilo posojil v daljšem obdobju. Poleg tega so zaračunane obrestne mere ugodne v primerjavi z alternativnimi viri financiranja.

Po drugi strani pa je dokumentacija za pridobitev posojila pri nepridobitni agenciji lahko zastrašujoča. Prav tako niso vsi upravičeni do državnih posojil. Lahko obstajajo omejevalne zahteve glede dohodka in premoženja. Na primer, glede nekaterih hipotekarnih ponudb Freddie Mac mora biti dohodek posameznika enak ali manjši od srednjega dohodka na območju.

Finančna podjetja

Podjetja, ki se financirajo, rutinsko dajejo posojila tistim, ki želijo kupiti poljubno število izdelkov. Medtem ko nekateri posojilodajalci dajejo dolgoročnejša posojila, se večina finančnih družb specializira za zagotavljanje sredstev za manjše nakupe, kot sta avto ali večji aparat.

Finančne družbe običajno ponujajo konkurenčne cene, skupne pristojbine pa so lahko nizke v primerjavi z bankami in drugimi posojilnicami. Poleg tega se postopek odobritve običajno zaključi dokaj hitro.

Vendar podjetja, ki financirajo, morda ne zagotavljajo enake ravni storitev za stranke ali ponujajo dodatnih storitev, kot so bankomati. Običajno imajo tudi omejen niz posojil.

Spodnja črta

Ne glede na to, ali želite financirati izobraževanje, nov dom ali zaročni obroč, se vam splača analizirati prednosti in slabosti vsakega potencialnega vira kapitala, ki vam je na voljo.