Delodajalci ponujajo alternative do posojil 401 (k)

Delodajalci lahko dobro pomenijo, ko zaposlenim omogočajo najem posojil 401 (k), velika večina delavcev s 401 (k) pa ima to možnost. Vendar se podjetja začenjajo zavedati, da takšno zadolževanje pogosto ni v najboljšem interesu zaposlenih. Posledično jih začenjajo izobraževati o dolgoročnih učinkih upokojevanja posojil iz svojih 401 (k) s. Še pomembneje je, da ponujajo druge možnosti.

Včasih se izplača izposojati od 401 (k)

Stroški priložnosti 401 (k) posojila

401 (k) s naredite mamljivo možnost zadolževanja, saj od vas ne zahtevajo, da prepustite kreditni ček, posojilo pa se vrne na posojilojemalčev račun, ne pa na posojilodajalca. Kadar pa zaposleni ne odplačajo posojil - ali ko zmanjšajo ali odpravijo svoje prispevke 401 (k), medtem ko odplačujejo posojila - 401 (k) zadolževanje postane veliko dražje, kot se zdi na površini. Približno 20% delavcev, ki imajo možnost, da se zadolžijo pri svojih 401 (k), to stori vsako leto, navaja Inštitut za investicijske družbe.

Razmislite o 30-letni zaposleni Zoe, ki si je od svojih 401 (k) sposodila 20.000 dolarjev za polog na hišo. Nakup hiše se pogosto šteje za pametno finančno odločitev in je eden redkih razlogov za izposojo denarja, ki ga niti najbolj konservativni finančni svetovalci ne spregovorijo. (Za več informacij glejte Kako kupiti prvi dom: Navodila po korakih .)

Predpostavimo, da ima Zoe posojilo v vrednosti 20.000 dolarjev na svojem računu 50.000 dolarjev. Njena obrestna mera za odplačilo posojila znaša 4%, vendar bi lahko v obdobju odplačevanja na delniškem trgu zaslužila od 6 do 8%, zato prihaja zadaj. Če bo borza vrnila 6% in 15.000 USD, če borza vrne 8%, bo čez 35 let prišla do 4.075 USD. In to je ob predpostavki, da stalno prispeva 250 dolarjev na mesec, medtem ko posojilo odplačuje v 24 mesecih in v tem času še naprej dobiva 250-odstotno tekmo delodajalca.

Če Zoe preneha prispevati, medtem ko odplačuje posojilo (kar pomeni, da se tudi delodajalec ne ujema), potem to isto posojilo v 35 letih stane ogromnih 96.000 ameriških dolarjev, ob predpostavki le 6-odstotnega letnega donosa. (Lahko preverite matematiko pri posojilu 401 (k), ki ga nameravate uporabiti v Nacionalnem centru za analizo politik 401 (k) kalkulatorju zadolževanja.) Posojilo 401 (k) lahko dejansko pomaga Zoeu, če se bo trg zmanjšal, medtem ko posojilo je neporavnano. Ne priporočamo pa, da bi se trudili na trgu. (Če želite več, glejte Včasih se splača s svojimi 401 (k) in tržni čas ne uspe kot ustvarjalec denarja .)

Če posojila sploh ne odplačuje, ne odplačuje samo glavnice s svojega pokojninskega računa; prav tako pogreša dolgoletne naložbene dobičke. Poleg tega mora Zoe plačati dohodnino in 10-odstotno kazen na 20.000 dolarjev. Vsako leto približno 10% 401 (k) posojilojemalcev. Eden od razlogov, da nekateri zaposleni ne izpolnjujejo obveznosti, je zahteva, da se posojilo v višini 401 (k) odplača v 60 dneh po prenehanju ali prostovoljnem odhodu iz podjetja. Zaposleni morda ne bodo dobili denarja za vračilo posojila ob tako kratkem času, še posebej, če so ga odpuščali. (Če želite več, glejte Ali so posojila 401 (k) posojila? )

Zakaj sploh dovoliti posojila 401 (k)?

V letu 2014 je povprečno stanje posojila v višini 401 (k) znašalo 7.780 dolarjev, srednja bilančna posojila v višini 401 (k) pa 4.239 dolarjev, zato večina posojilojemalcev trpi manjše finančne posledice kot ženska v našem primeru. Toda Američanom ni treba storiti ničesar, da bi zmanjšali svoj 401 (k) potencial zaslužka. Povprečno stanje na pokojninskem računu Vanguarda je leta 2014 znašalo 102.682 dolarjev, srednji saldo pokojninskih računov Vanguarda pa je bil le 29.603 dolarja. Srednje stanje nam pove več o tipičnem ameriškem stanju na računu, kar pomeni, da večina ljudi ni na poti, da bi udobno financirala svojo pokojnino.

Veljavna pravila službe za notranje prihodke pravijo, da lahko delodajalci udeležencem v načrtu dovolijo, da si izposodijo kar polovico svojega 401 (k) stanja ali 50.000 USD, kar je manj. Vendar delodajalcem sploh ni treba dovoliti posojil in - da zaposlenim preprečijo, da bi denar porabili brezskrbno - lahko delodajalci razpoložljivost posojila omejijo tudi na namene, kot so plačilo zdravstvenih ali izobraževalnih stroškov ali nakup prvega stanovanja. Prav tako lahko zaposlenim preprečijo najemanje sredstev, ki jih je na račun prispeval delodajalec.

Slaba stran prepovedi posojil je v tem, da se zaposleni sploh lahko bojijo udeležbe na 401 (k) in raje obdržijo denar, ki bi ga sicer lahko prispevali na varčevalnem računu, do katerega lahko dostopajo v nujnih primerih. Čeprav je varčevanje v sili odlična ideja, je preveč denarja za nujne prihranke potegniti za upokojitev.

Alternativa, ki jo lahko ponudijo delodajalci

Tu pridejo rešitve, kot je sklad za nujne primere, ki ga financira delodajalec. Podjetja lahko svojim zaposlenim pomagajo uravnotežiti dolgoročne in kratkoročne potrebe z avtomatskimi odbitki plač, ki gredo na varčevalni račun v nujnih skladih, tako kot to zagotavljajo samodejno odbitki plač, ki segajo v 401 (k) s. (Za več informacij glejte Zakaj nujno potrebujete sklad za nujne primere in kako uporabiti svoj Roth IRA kot izredni sklad .)

Nizkocenovni ukrep, ki ga je Home Depot uvedel za zmanjšanje 401 (k) zadolževanja, naj bi zaposlenim, ki zaprosijo za posojilo 401 (k) prek spleta, zagotovil pojavno obvestilo, v katerem jih obvesti, koliko bi lahko posojilo zmanjšalo svoje prihranke do upokojitvene starosti. Delodajalci lahko delavce tudi poučijo o drugih možnostih, ki lahko stanejo manj, in se izognejo ogrožanju njihovih pokojninskih načrtov, kot so na primer posojila za lastniški kapital. (Če želite več, glejte Kako izbrati posojilo ali kreditno linijo domačega lastniškega kapitala in ali jemljete HELOC primerno za vas? )

Po raziskavi agencije Fidelity Investments je druga rešitev ta, da delodajalci ponudijo načrt nakupa delnic (ESPP). V posredništvu je bilo ugotovljeno, da je manj verjetno, da bodo zaposleni vzeli 401 (k) posojila in se najemali manj, če so vzeli posojilo 401 (k), če so imeli tudi ESPP. Zaposleni lahko prodajo zaloge v ESPP kot alternativo 401 (k) izposoje. Ta alternativa ima svoje razmisleke, kot sta sposobnost preživetja prodaje zalog na padcu trga in davčni račun, povezan s prodajo - in seveda zaposleni lahko uporabljajo denar, ki bi sicer prispeval k 401 (k) za nakup delnic njihovega delodajalca - vendar je to možnost. (Za več informacij glejte Uvod v načrte nakupa zalog zaposlenih in prodajo delnic za nakup delnic .)

Delodajalci lahko sklenejo tudi partnerstvo s tretjim podjetjem, ki ponuja poceni posojila. S pomočjo tega partnerstva lahko zaposleni odplačajo posojilo z odbitki plač, tako kot pri 401 (k) posojilu, vendar se lahko zadolžijo, ne da bi ogrozili upokojitev ali nastali davčni račun. Ena izmed takšnih storitev je Kashable, tvegani kapital in angelski vlagatelji, podprti s sedežem v New Yorku. Podjetje deluje prek delodajalcev, da delodajalcem brezplačno daje posojila zaposlenim.

Delodajalci bi lahko zahtevali tudi delavce, ki so izrazili zanimanje za posojilo pri svojih 401 (k), da se na stroške delodajalca sestanejo s finančnim svetovalcem, da bi razpravljali o pravilih in učinkih posojila ter o možnih alternativah. Po posvetovalni seji bo lahko zaposleni sprejel dobro informirano odločitev o tem, ali nadaljuje s posojilom. (Če želite več, glejte Boljše alternative 401 (k) Posojila in 401 (k) Posojila in slabosti posojila .) Poleg tega lahko delodajalci omejijo število posojil v višini 401 (k), ki so jih vzeli v času zaposlenega zaposlenega v načrtu za preprečevanje običajno 401 (k) zadolževanje in lahko zahtevajo čakalno dobo med izplačilom enega posojila in najemom drugega.

Nazadnje bi morali delodajalci razmisliti o ponudbi splošnega finančnega zdravstvenega programa za zaposlene. Takšni programi zaposlenim ponujajo brezplačno izobraževanje, ki ga plača delodajalec, o temah, kot so, kako se rešiti in zadržati dolga, kako varčevati in vlagati v pokoj, kako ustvariti proračun in še veliko več. (Za več informacij glejte vadnico Osnove proračuna .)

Podjetja v različnih panogah so sprejela konkretne korake, da bi zaposlenim pomagala do boljših 401 (k) odločitev o posojilih: Home Depot; Gibanje hipoteke s premikom v Južni Karolini Storitve ABG pokojninskega načrta v Peoria, Ill .; in veriga trgovin z živili in trgovinami East Coast, Redner's Markets. Delodajalci, ki želijo ponuditi lastne programe, lahko v teh podjetjih poiščejo ideje, ki bi bile primerne za njihove delavce.

Spodnja črta

Delodajalci lahko okrepijo dolgoročno finančno varnost svojih delavcev tako, da jim dajo možnost zadolževanja pri 401 (k) in jih poučijo o vseh posledicah posojil v višini 401 (k). Dolgoročni stroški so lahko veliko višji, kot jih zaposleni zavedajo.