FHA 203 (k) Opredelitev posojila
Posojilo FHA 203 (k) je vrsta hipoteke, zavarovane s strani države, ki kreditojemalcu omogoča, da najema eno posojilo za dva namena - nakup stanovanja in obnovo stanovanja. Posojilo FHA 203 (k) je zavzeto za sanacijo ali popravila stanovanja, ki bo postalo osnovno prebivališče hipotekarja. FHA 203 (k) je znana tudi kot posojilo za gradnjo FHA.
Kako deluje posojilo FHA 203 (k)
Posojilo FHA 203 (k) spodbuja družine v nizkem do zmernem dohodku, da kupujejo domove, ki nujno potrebujejo popravila - zlasti domove, ki so v starih skupnostih. Program omogoča posamezniku, da kupi dom in ga prenovi pod eno hipoteko s fiksno ali nastavljivo stopnjo. Znesek, ki se izposoja, vključuje kupnino doma in stroške prenove, vključno z materiali in delom.
Posojilo lahko krije tudi začasno financiranje stanovanja (če je potrebno), ki je lahko v obliki najemnine za obdobje, ko se hiša sanira. Dvostransko posojilo odpravlja potrebo posojilojemalca, da vloži dva ločena vloga za hipoteko in posojilo za obnovo stanovanja, katerega banka morda ne bo odobrila ali pa ima višje skupne stroške.
Običajno posojilodajalci zaradi svojih standardov varnosti in življenjske dobe ne želijo ponuditi hipoteke za nepremičnino, ki potrebuje večja popravila. Posojila FHA 203 (k), ki jih podpira država, zagotavljajo posojilodajalcem, saj so stroški prenove stanovanja vključeni v hipotekarni paket. Pristojbine za obnovo se vpišejo v skupni račun in izplačajo izvajalcem, ko bodo dela končana. Popolna prenova doma ne bi smela trajati več kot šest mesecev, kot je navedeno v vodniku FHA za posojilo 203 (k).
Posojilo FHA 203 (k) omogoča zaslužkarjem z nizkimi dohodki, da si privoščijo nakup stanovanja, zlasti tistega, ki ga je treba popraviti.
Vrste posojil 203 (k)
Obstajata dve vrsti posojil 203 (k) - poenostavitev 203 (k) in standardna 203 (k). Posojilo velja samo za posameznike in družine, ki nameravajo nepremičnino določiti kot prvo prebivališče. To pomeni, da se vlagatelji v nepremičnine in hišni plavuti ne kvalificirajo. Opravljeno delo mora biti sklenjeno s pogodbenim mojstrom in ga hipotekar ne sme opravljati.
Potek 201 (k): Minimalna popravila
Dom, ki ne potrebuje veliko dela, bi bil ponavadi plačan za uporabo 203 (k). Ta možnost ne vključuje strukturnih del na domu, na primer dodajanja novih prostorov ali urejanja okolice, dom pa mora biti v njem ves čas prenove. Popravila v okviru 203 (k) so omejena na 35.000 USD.
Standard 2013 (k): Obsežno delo
Standard 203 (k) vključuje vsa obsežna popravila in konstrukcijska dela, ki jih je treba opraviti v domu brez omejenih stroškov popravila. Najmanjši znesek, ki ga je mogoče izposoditi, je 5000 USD.
Nekatera popravila, ki jih krije posojilo FHA 203 (k), vključujejo vodovod, tla, barvanje, sisteme za ogrevanje in klimatizacijo, obnovo kopalnic in kuhinj, izboljšanje zdravstvenih in varnostnih standardov, izboljšave krajine, izvajanje orodij za dostop za invalide, dodatek sistemov za varčevanje z energijo in zamenjave oken in vrat.
Prenovice, za katere velja, da so ekstravagantne ali razkošne (na primer bazeni ali izboljšave, ki ne bi bili stalni del nepremičnine), niso zajete s posojilom FHA 203 (k).
Kako posojilodajalci uporabljajo posojilo FHA 203 (k)?
V obdobju Velike depresije je bila ustanovljena Zvezna stanovanjska uprava (FHA), ki je imela visoko stopnjo zaprtja in privzetih obveznosti. FHA je spodbudila banke k dajanju stanovanjskih posojil prejemnikom z nizkim in srednjim dohodkom, posameznikom z nizkimi bonitetnimi ocenami ali kupcem domov, ki nimajo kreditne zgodovine. To je pomagalo spodbuditi gospodarstvo, saj so ljudje, ki običajno niso odobreni za posojilo, izdajali hipoteke. Posojilo FHA je bilo ustvarjeno za zavarovanje teh vrst hipotek, tako da bi v primeru, ko posojilojemalec neplačuje, FHA stopil k kritju plačil, s čimer bi zmanjšal neplačano tveganje, s katerim se spopada posojilodajalec.
Zasluženci z visokimi dohodki na splošno raje kupujejo na novejših in bolj razvitih območjih mesta. FHA je uvedla posojilo 203 (k) posebej, da bi spodbudila prejemnike z nizkimi dohodki, ki ne izpolnjujejo pogojev za običajno hipoteko, da bi se odločili za življenje v propadlih soseskah in jih nadgradili.
Pridobitev posojila FHA 203 (k)
Pomembno je opozoriti, da FHA ni posojilodajalec; je hipotekarna zavarovalnica. Posojilo FHA 203 (k) dobite tako, da zaprosite prek svoje banke, kreditne unije ali drugega posojilodajalca. Vsi posojilodajalci ne ponujajo teh posojil. Če želite najti odobrenega posojilodajalca, glejte iskanje odobrenega posojilodajalca HUD tukaj.
Prav tako ni domača zavarovalnica ali ponudnik garancije. Domači kupci morajo še vedno kupovati zavarovanje stanovanja in garancije za svoj dom in premoženje.
Prednosti in slabosti posojila FHA 203 (k)
Tako kot pri drugih posojilih FHA lahko posameznik nakaže le 3, 5% polog. Ker je posojilo zavarovano pri FHA, posojilodajalci lahko ponudijo nižje obrestne mere za posojilo 203 (k) v primerjavi s tistimi, ki jih posojilojemalci navajajo drugje. Obrestne mere se razlikujejo za vsakega posojilojemalca, odvisno od njegove kreditne zgodovine. Čeprav FHA posameznikom z bonitetno oceno 580 dovoljuje, da se prijavijo za 203 (k), lahko nekateri posojilodajalci zahtevajo višjo oceno od 620 do 640. To je še vedno nižje od ocene 720, ki je potrebna za običajno hipoteko.
Vendar pa posojilo FHA 203 (k) ni brez stroškov. Vnaprejšnjo premijo hipotekarnega zavarovanja mora vsak posojilojemalec plačevati vsak mesec. Posojilnica lahko zaračuna tudi dodatno pristojbino za začetek plačila. Poleg finančnih stroškov za posojilojemalca so pri prijavi na ta program upoštevani strogi dokumenti in dolgotrajen čas, potreben za sprejetje obvestila FHA in posojilodajalca. Na splošno lahko posameznik z nizko kreditno oceno, ki si želi lastiti dom, ki ga bo morda treba popraviti in posodobiti, uvidi, da ima FHA 203 (k) velike koristi za to, ki odtehta njegove stroške.