Iskanje skrbnika za samostojno IRA

Pri standardnih individualnih pokojninskih računih (IRA) so vaše naložbene možnosti običajno omejene na vrednostne papirje, kot so zaloge, obveznice in vzajemni skladi. To pomeni, da če se želite odpraviti na trg z novimi izbirami, kot so nepremičnine in plemenite kovine, je vaša vozovnica samostojna IRA. Dobite več možnosti za naložbe in enake davčne olajšave. En ulov: poiskati morate skrbnika, ki upravlja s temi računi, in teh ni veliko.

Tako kot drugi IRA-ji imate tudi dve možnosti.

• Lahko investirate z dolarji pred obdavčitvijo in uživate davčno olajšavo (če izpolnjujete pogoje) in odloženo rast.
• Če pa izberete samostojno Roth IRA, lahko z dolarji po obdavčitvi kupite premoženje, ki ob upokojitvi ne bo obdavčeno. (Obstajajo tudi dohodkovne kvalifikacije za odpiranje Roth.)

Širša paleta naložbenih možnosti s samo usmerjenim IRA vam daje priložnost, da zasledite sredstva, ki lahko sčasoma dosežejo večji donos. Med njimi: potrdila o zastavni davki, vrednostni papirji za zasebno plasiranje, zlato in celo franšize v restavracijah.

Ključni odvzemi

• Samo-usmerjeni IRA-ji imajo obsežnejše možnosti naložbe, ki lahko ponudijo večji zaslužek, vendar pogosto predstavljajo znatno večje tveganje.
• Skrbnik lastne IRA ne preverja naložbenih odločitev strank, zato vlagatelji morajo skrbno skrbeti in razumeti davčne posledice svojih izbir.
• Pri izbiri skrbnika upoštevajte njihove izkušnje, honorarje in strokovna področja ter preverite njihovo oceno pri agenciji Better Business Bureau.

Samostojni IRA-ji nosijo večje tveganje

Ulov? Prav tako tvegate veliko večje tveganje. Številne naložbene možnosti, s katerimi se ljudje vklapljajo v samostojno IRA, so po naravi spremenljive. Poleg tega skrbnik - ki je lahko banka, zvezna zavarovana kreditna unija, hranilno-posojilna zveza, borznoposredništvo ali subjekt, ki ga je Služba za notranji prihodek (IRS) odobrila kot skrbnik - ne preverja naložbe, ki jih prevzemate.

Tu nastopi del, ki ga vodite sami. Vaša odgovornost je, da skrbno preverite vrednostne papirje in druga sredstva, ki jih kupite. Prav tako ste odgovorni za razumevanje davčnih posledic teh manj običajnih naložb. Če vaša IRA vključuje najemno nepremičnino, za katero imate hipoteko, bi lahko na primer nekateri od vaših prihodkov od naložb obdavčili. Skrbnik ne bo iskal teh posledic za vas.

Ključnega pomena je poznavanje pravil za samostojno usmerjanje IRA - kolikor ne sklepate poslov z določenimi sorodniki -, da ne boste prekinili davkov in kazni za svoje naložbe.

Izbira skrbnika

To ne pomeni, da so vsi skrbniki ustvarjeni enako. Približno dva ducata podjetij trenutno IRS licencira za opravljanje teh storitev, nekatera pa imajo boljši ugled - kot tudi več izkušenj z nekaterimi naložbenimi kategorijami - kot druga, zato se vam splača opraviti domačo nalogo. Ker so samostojni IRA-ji nekaj tržnega niš, v mešanici ne boste našli dobro znanih imen, kot je Fidelity. Zato je pomembno, da ob nakupovanju postavite prava vprašanja.

Tu je nekaj dejavnikov, ki jih je treba upoštevati.

Izkušnje

Nekatere skrbniške banke obstajajo že desetletja; drugi so novi otroci na bloku. Starost zagotovo ni edino merilo, o katerem je treba razmišljati, vendar, če smo ostali enaki, daljši rezultati kažejo na stabilnost in kompetentno upravljanje. Prav tako lahko vidite, ali je skrbnik uvrščen na seznam IRS odobrenih nebančnih skrbnikov in skrbnikov.

Pristojbine

Dogovori o cenah se med podjetji razlikujejo. Nekateri zaračunajo na podlagi posebnih storitev, ki jih ponujajo, drugi pa zaračunajo pavšalno letno pristojbino. Če skrbnik ponuja nefiksno strukturo pristojbin, boste morali postaviti veliko vprašanj in dobiti trdno oceno, kolikšni bodo skupni letni stroški. Pričakujte, da boste plačali več kot pri tradicionalnem ponudniku IRA glede na dodatno zapletenost alternativnih naložb.

Strokovnost

Nekatere skrbniške banke so specializirane za posebne vrste naložb, na primer zasebne vrednostne papirje, ki so na voljo pooblaščenim vlagateljem. Bolj kot so eksotične vaše naložbe, bolj se boste opirali na strokovno znanje ozko usmerjenega podjetja.

Spletna varnost

V zadnjih letih so vse preveč pogosti podatki o dragocenih informacijah za potrošnike. Vprašajte se, kakšne postopke ima skrbnik za zagotovitev, da so vaši podatki varni. Vsaka odgovorna banka bo na primer uporabila najnovejše šifriranje, da bo zagotovila zaščito podatkov o strankah.

Ocena BBB

Better Business Bureau (BBB) ​​je neprecenljivo orodje pri raziskovanju skrbnikov IRA. Vsak potrošnik lahko obišče njegovo spletno mesto in poišče podjetja po imenu. BBB vsakemu posebej podeli oceno pisma, ki temelji na številu prejetih pritožb in na tem, kako dobro je podjetje rešilo svoje spore.

Spodnja črta

Vsekakor so prednosti za samostojno usmerjanje IRA, vendar obstaja tudi nekaj precej resnih tveganj. Eden od njih je zaupanje skrbniku, za katerega boste kasneje ugotovili, da ni v enaki meri. Če pravočasno postavite prava vprašanja, boste zagotovili, da je vaše premoženje v dobrih rokah.