Pridobitev posojila za lastniški kapital s slabim kreditom

Lastniška posojila za stanovanje so lastniki nepremičnin način, da neobremenjeno vrednost svojih domov spremenijo v denar. Če imate slab kredit, je večjo verjetnost odobritve hipotekarnega posojila odobril posojilodajalec in po nižji obrestni meri kot tradicionalno posojilo ali obnavljajoča se kreditna linija.

Razlog je v tem, da vaš dom služi kot zavarovanje ali zavarovanje za posojilo, zaradi česar imate manjše finančno tveganje v očeh posojilodajalca. Posojilodajalci bodo običajno dajali posojila za do 80% lastniškega kapitala, ki ga imate v svojem domu, in več kot imate lastniški kapital, bolj boste privlačni kandidat, še posebej, če imate 20% ali več stanovanja brezplačno in jasno. To je lahko še posebej koristno, če imate slabo bonitetno oceno.

Ključni odvzemi

• Posojila za lastniški kapital omogočajo lastnikom nepremičnin, da se zadolžijo proti dolgovni vrednosti svojih domov.
• Če imate slab kredit, boste morda še vedno dobili posojilo za lastniški kapital.
• Velika slabost je, da boste doma ogrozili, če ne boste mogli odplačati.

Slabe strani posojil domačega kapitala

Medtem ko je posojilo za lastniški kapital lahko koristno, če imate slabo posojilo, je nekaj slabosti. Pri financiranju domačega kapitala lahko na primer pričakujete manj ugodne pogoje, kot če bi bila vaša kreditna sposobnost boljša. Morda ste omejeni na nižji znesek posojila in morate položiti več zavarovanja (večji kapital). Morda boste morali plačati tudi višjo obrestno mero.

Posojilo za stanovanjski kapital povečuje tudi vaš hipotekarni dolg na nepremičnini, kar bi vas lahko postavilo v ranljiv položaj, če izgubite službo ali se soočite z nepričakovanimi računi in težko opravite vsa svoja plačila pravočasno. Še več, morda se boste spopadli z ogromnimi pristojbinami za zamudo pri plačilu, ki jih bo posojilodajalec prijavil kreditnim birojem, s čimer bo vaše kreditno stanje še slabše.

Največja slaba stran je, da bi posojilodajalec lahko zapustil vašo nepremičnino, če ne boste mogli plačati dolga, tako da vam ne bi ostalo stanovati.

Posojila za domači lastniški kapital proti HELOC-om

Obstajata dve glavni vrsti financiranja lastniškega kapitala. S posojilom za lastniški kapital si sposodite pavšalni znesek denarja in ga odplačujete v rednih obrokih, običajno po fiksni obrestni meri, nad 25 do 30 let.

Druga vrsta je domača lastniška kreditna linija (HELOC), kjer posojilodajalec porabi denar, ki si ga lahko izposodite po potrebi. Večina HELOC-ov zaračuna prilagodljive obrestne mere, ponujajo plačila samo za obresti in imajo 10-letno obdobje črpanja, v katerem lahko dostopate do sredstev. Po končanem obdobju žrebanja morate vrniti neporavnani znesek v določenem obdobju, običajno 15 let.

Koraki, ki jih morate sprejeti pred prijavo

Tukaj je tisto, kar morate vedeti in narediti, preden se prijavite za kakršno koli financiranje lastniškega kapitala.

1. Preberite svoje kreditno poročilo

Pridobite kopijo svojega kreditnega poročila, da boste točno vedeli, proti čem ste. Vsako leto od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev (Equifax, Experian in TransUnion) imate pravico do brezplačnega plačila prek uradne spletne strani AnnualCreditReport.com. Temeljito preglejte poročilo in se prepričajte, da ni nobenih napak, ki bi škodovale vašemu rezultatu (pametno je to storiti vsako leto).

2. Pripravite finančno stanje

Zberite svoje finančne podatke, na primer dokazilo o dohodkih in naložbah, tako da jih je pripravljen predstaviti posojilnicam. Črno-belo bodo želeli videti, da ste dovolj finančno stabilni, da podpirate svoje posojilo, še posebej, če imate slab kredit. Če je mogoče, poplačajte neporavnani dolg, ki bi lahko negativno vplival na vašo prijavo.

Če izposojanje lahko počaka, boste morda želeli izkoristiti čas za izboljšanje kreditne ocene.

3. Razmislite, koliko denarja potrebujete

Vprašajte se: Kakšen je namen tega posojila? In koliko denarja potrebujem za ta namen? Zanimivo je, če bi streljali za zvezdnike in maksimalno povečali znesek posojila, morda zagotovili finančno blazino za vsak primer. A to je le, če ste prepričani, da se lahko uprete skušnjavi, da bi vse to porabili. Če so vaše navade porabe pod nadzorom, se je morda smiselno "zadolžiti" in z uporabo HELOC-a plačujete samo obresti za denar, ki ga dejansko vzamete. V primeru posojila za lastniški kapital pa boste plačali celotne obresti (in glavnico) za celoten pavšalni znesek, zato se je smiselno zadolžiti ne več, kot potrebujete.

4. Primerjajte obrestne mere

Logično je, da se usmerite naravnost k obstoječemu posojilodajalcu za financiranje lastniškega kapitala, in glede na to, da ste že stranka, lahko ta posojilodajalec ponudi bolj privlačno ceno. Vendar to ni zagotovljeno, še posebej, če imate slab kredit, zato je pametno nakupovati. Z večkratnimi ponudbami boste lahko v pogajanjih o najboljši možni ceni. Predložite svojo prvo ponudbo drugi posojilnici in preverite, ali jo bo premagal. V pomoč je lahko tudi hipotekarni posrednik.

5. Ne pozabite na druge stroške

Ko primerjate ponudbe za posojila, se ne osredotočajte le na obrestno mero. Ne pozabite vprašati o kakršnih koli drugih povezanih stroških, kot so stroški obdelave posojila in zaključni stroški. Tako lahko primerjate posojila na pošteni osnovi in ​​pozneje ne boste deležni nobenih presenečenj proračuna.

6. Zaposlite sopodpisnika

Če se želite izposoditi v boljšem položaju, je morda dobro, da pri poročevalcu povabite sopodpisnika, nekoga, ki uporablja svojo kreditno zgodovino in dohodek. Ne pozabite izbrati sopodpisnika z impresivno kreditno sposobnostjo, dobro stabilnostjo zaposlitve in znatnim dohodkom, da povečate svoje priložnosti za odobritev. Ta oseba bi se seveda morala zavedati tveganj, da bi podpisala posojilo, če ga ne boste mogli vrniti.

7. Mogoče poglejte posojila za subvencije

Kot zadnja možnost se lahko obrnete na posojilodajalce, ki ponujajo posojila, ki niso primerna za upravičenost, in se lažje kvalificirajo za posojilojemalce, ki ne izpolnjujejo tradicionalnih posojilnih zahtev. Posojilodajalci subprime običajno ponujajo nižje limite posojila in bistveno višje obrestne mere. Vendar se tem posojilom izogibajte, če je to sploh mogoče, še posebej, če ste že v težavah s kreditom.

Spodnja črta

Če ugotovite, da slaba kreditna zgodovina deluje proti vam, vprašajte posojilodajalca, kaj bi moral videti od vas (in vašega kreditnega poročila), da bi izboljšali svoje možnosti. Nikoli ni prepozno, da svoj kreditni rezultat obrnete. Če je mogoče, razmislite o zadrževanju načrtov zadolževanja, medtem ko sprejemate ukrepe za izboljšanje svoje ocene.

Hipotekarni posojilodajalci običajno upoštevajo dejavnike, kot so zgodovina plačil, obremenitev z obstoječim dolgom in kako dolgo imate svoje kreditne račune. Ali pogosto zamudite plačila, poberete velike zneske ali zaprosite za nove račune? Sprememba enega od teh vedenj lahko pozitivno vpliva na vašo kreditno oceno - in olajša prihodnje zadolževanje.