Najvišja bonitetna ocena: ali jo je mogoče dobiti?

Ja, ja, vsi so zmagovalci ... vemo. Toda resno, kakšno korist ima vaš FICO rezultat, če ne veste, kaj pomeni številka na celotni lestvici poročanja? Mogoče imate oceno 740 FICO. Če je najvišja ocena 750, ste precej zaslužni genij. Če je maks. Več kot 1.000, imate športno povprečje "C" - ni ravno tako impresivno.

Kakšen je torej največji rezultat in kako ga dosežete?

Kako deluje?

Čeprav obstaja veliko različnih bonitetnih ocen, je vaš glavni rezultat FICO (Fair Isaac Corp.) zlati standard, ki ga finančne institucije uporabljajo pri odločanju o posojanju denarja ali izdajanju kreditov potrošnikom. Vaš FICO rezultat dejansko ni en sam rezultat. Na voljo imate enega od treh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti - Experian, TransUnion in Equifax. Vsaka ocena FICO temelji izključno na poročilu tega kreditnega urada. Rezultat, ki ga FICO poroča posojilodajalcem, bi lahko bil iz katerega koli od njegovih 50 različnih točkovalnih modelov, vendar je vaš glavni rezultat srednji rezultat treh kreditnih birojev, ki imajo lahko nekoliko drugačne podatke. Če imate ocene 720, 750 in 770, imate oceno FICO 750. (In morate dobro pogledati svoja bonitetna poročila, ker se te tri številke štejejo za divje različne.)

Kaj je domet?

To bi res radi vedeli, kajne? Najbolj znana paleta ocen FICO je 300–850. Vse, kar je nad 700, na splošno velja za dobro. FICO ponuja tudi posebne panožne rezultate FICO, na primer za kreditne kartice ali avto posojila, ki se lahko gibljejo od 250 do 900. Obstaja veliko različic FICO; FICO 9 je najnovejši. Hipotekarni posojilodajalci običajno uporabljajo starejše različice ocen FICO.

Tu so osnovni razponi bonitetnih ocen FICO:

• Izjemni kredit: 800-850
• Zelo dobro kreditno: 740-799
• Dobro dobro: 670-739
• Pošteni kredit: 580-669
• Slab kredit: Manj kot 580

Po podatkih FICO-a je višji rezultat, manjše je tveganje, ki ga predstavljate posojilodajalcu. Vendar noben rezultat ne pove, ali bo določen posameznik "dober" ali "slab" kupec.

FICO ima nedvomno skupino odvetnikov, ki ji pravijo, da se odpelje domov, če ne (podjetje) ne presoja nekega kreditnega tveganja. Poroča le o rezultatih in lahko daje smernice na podlagi statističnih podatkov. Oseba sama po sebi ni visoko kreditno tveganje, če ima oceno 500 FICO. FICO na podlagi svojih statističnih podatkov samo poroča, da so ljudje z nižjo oceno neplačanih posojil več kot tisti z višjo oceno. Vidite razliko?

Kako dobim najvišjo oceno?

Odpravite svoje perfekcionistične načine, ko gre za vašo kreditno oceno. Čeprav je teoretično mogoče doseči popoln rezultat 850, se statistično to verjetno ne bo zgodilo. Dejansko bo manj kot 1% vseh potrošnikov kdaj videlo 850, če pa jih, verjetno ne bodo videli dolgo, saj kreditne biroje neprestano preračunavajo ocene FICO.

In ni tako, da bi lahko z gotovostjo vedeli, kaj vpliva na vašo bonitetno oceno. FICO pravi, da 35% vašega rezultata izhaja iz vaše zgodovine plačil in 30% od zneska, ki ga dolgujete (koriščenje kredita). Dolžina kreditne zgodovine znaša 15%, mešanica računov in novih poizvedb o kreditnih računih pa se upošteva po 10%. Seveda pri dejanskem izračunavanju ocene vsaka od teh kategorij še bolj razčleni in FICO ne razkrije, kako to deluje. Kreditni biroji, ki ustvarjajo bonitetne ocene, lahko spremenijo tudi način izračunavanja - včasih v vašo korist. Na primer, pred kratkim je bila sprejeta sprememba za zmanjšanje števila zdravstvenih računov, davčnih zastavnih pravic in civilnih sodb.

Ni treba obsedeti, če bi zadel to oznako 850. Če pa želite poskusiti in doseči: pravočasno plačajte vse račune, odpravite skoraj ves svoj dolg (brez hipoteke) in v povprečju porabite največ 7% razpoložljivega kredita iz vseh računov. In bodite previdni pri prenosu bilanc, zapiranju kreditne kartice ali preveč njih.

Spodnja črta

Čeprav je lepo imeti popoln ali skoraj popoln rezultat, pomeni zelo malo, razen če ima častno značko, ki bi jo lahko doseglo manj kot 1% prebivalstva. Ko rezultat doseže in ostane nad 780, posojilodajalci vidijo kot nizko kreditno tveganje. Dobili boste najboljše obrestne mere in zajamčeno je "da" vsakemu posojilu, za katero zaprosite, ki ustreza vašemu nivoju dohodka. In če ste radovedni, so tukaj najboljša mesta za brezplačno pridobitev kreditne ocene ali poročila.