Kako se lahko izognem plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja - PMI?

Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) je zavarovalna polica, ki ščiti posojilodajalce pred tveganjem neplačila in zaprtja. Na splošno, če potrebujete financiranje za nakup stanovanja in nakazilo manj kot 20% njegovih stroškov, bo vaš posojilodajalec verjetno pred nakupom posojila od zavarovalnice kupil zavarovanje pri podjetju PMI. Čeprav stane dodatno, PMI omogoča kupcem, ki ne morejo znatno plačati (ali tistim, ki se ne odločijo), pridobiti financiranje po dostopnih cenah.

6 razlogov, kako se izogniti zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju

Kako ne plačati PMI

Eden od načinov, da se izognete plačilu PMI, je plačilo predplačila, ki je enako vsaj petini kupnine doma; pri hipotekarnem govornem razmerju hipotekarna posojila in vrednost (LTV) znaša 80%. Če na primer vaš novi dom stane 180.000 dolarjev, bi morali odložiti vsaj 36.000 dolarjev, da se izognete plačilu PMI. Čeprav je to najpreprostejši način, da se izognete PMI-ju, polog pred takšno velikostjo morda ni izvedljiv.

Druga možnost za kvalificirane posojilojemalce je hipotekarna hipoteka. V tem primeru se drugo hipotekarno posojilo ali posojilo za lastniški kapital vzame hkrati s prvo hipoteko. Na primer s hipoteko "80-10-10", na primer, 80% kupnine pokriva prva hipoteka, 10% krije drugo posojilo, končnih 10% pa krije vaše predplačilo. To zniža vrednost posojila (LTV) prve hipoteke na manj kot 80%, kar odpravlja potrebo po PMI. Na primer, če vaš novi dom stane 180.000 dolarjev, bi prva hipoteka znašala 144.000 dolarjev, druga hipoteka 18.000 dolarjev, vaš polog pa 18.000 dolarjev.

Končna možnost je hipotekarno zavarovanje s plačilom posojilodajalca (LMPI), pri čemer so stroški PMI vključeni v hipotekarno obrestno mero za čas posojila. Zato boste morda v času posojila plačali več obresti.

Ključni odvzemi

• Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) nastane, če morate financirati več kot 80% kupnine stanovanja.
• PMI se lahko izognete s hkratnim odvzemom prve in druge hipoteke na domu, tako da nobeno posojilo ne predstavlja več kot 80% njegovih stroškov.
• Lahko se odločite za hipotekarno zavarovanje s plačilom posojilodajalca (LMPI), čeprav to pogosto poveča obrestno mero za vašo hipoteko.
• Preklic plačila PMI lahko zahtevate, ko ste doma ustvarili vsaj 20-odstotni lastniški delež.

Konec PMI Zgodaj

Ko imate hipoteko nekaj let, se boste morda znebili PMI z refinanciranjem - to je z zamenjavo trenutnega posojila z novim - čeprav boste morali stroške refinanciranja odmeriti glede na stroške. nadaljevanja plačevanja premij za hipotekarno zavarovanje. Morda ga boste lahko predčasno odtujili tudi s predhodnim plačilom glavnice hipoteke, tako da boste imeli v domu vsaj 20% lastniškega kapitala. Ko boste zbrali ta kapital, lahko zahtevate posojilodajalca, naj prekliče PMI.

Če predpostavimo, da ostajate tekoči pri svojih hipotekarnih plačilih, se PMI na koncu v večini primerov konča. Ko se razmerje LTV hipoteke spusti na 78% - kar pomeni, da je vaš polog, skupaj z glavnico posojila, ki ste ga odplačali, enako 22% kupnine doma - zvezni zakon o zaščiti lastnikov stanovanj zahteva, da posojilodajalec samodejno prekliče zavarovanje.

Svetovalni vpogled

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Kalifornija

Obstaja več načinov, kako se izogniti PMI:

• Odložite za 20% domač nakup
• Hipotekarno zavarovanje s plačilom posojilodajalca (LPMI)
• VA posojilo (za vojaške veterane)
• Nekateri kreditni sindikati lahko kvalificiranim vlagateljem odpovejo PMI
• Piggyback hipoteke
• Posojila za zdravnika

O zgornjih možnostih je treba opozoriti nekaj stvari.

Z LPMI posojilodajalec plača stroške PMI, vendar vam bo najverjetneje zagotovil višjo hipotekarno stopnjo. Prav tako se LPMI ne izloči, kot to na koncu povzroči PMI.

S hipotekarno hipoteko lahko kupci namesto enega (piggyback) uporabijo dva kredita za nakup stanovanja. Prva je tradicionalna hipotekarna posojila. Drugi vključuje bodisi kreditno linijo domačega kapitala bodisi običajno posojilo za lastniški kapital. Drugo posojilo krije preostali znesek za pridobitev 20-odstotnega predplačila in ima običajno višjo stopnjo.