Kako najbolje izkoristiti program 401 (k)

Ljudje so vedno bolj sami, ko gre za zagotavljanje upokojitve. Tradicionalne pokojnine so zdaj vse prej kot neznane zunaj javne službe ali močno združene industrije, saj tako delodajalci kot vlada vse več odgovornosti (in tveganja) prenašajo na posameznega delavca.

Kar zadeva načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, na primer 401 (k), je za delavce, varčevalce in vlagatelje ključnega pomena (in sami bi morali videti kot vse tri), da iz njih kar najbolje izkoristite. Medtem ko obstajajo nekatere razlike z drugimi načrti, na primer 403 (b) s, večina teh nasvetov velja dokaj dobro v glavnih načrtih v Združenih državah Amerike, ne glede na to, ali gre za 401 (k) s ali posamezne pokojninske račune (IRA).

Ključni odvzemi

• Dosledno varčevanje je ključno za uspešen pokojninski načrt.
• Vedno prispevajte dovolj v višini 401 (k), da lahko izpolnite pogoje za usklajevanje prispevkov s strani delodajalca.
• Pazite na osnovne stroške in nadomestila za različne naložbe v vaših pokojninskih načrtih.

Delajte nazaj

Za zaposlene, ki imajo ambicijo in finančne možnosti, da kar najbolje izkoristijo svoje 401 (k), je eden najboljših načinov za začetek delo v zaostanku. Vzemite svoj največji dovoljeni letni prispevek, razdelite ga na število plačilnih obdobij v enem letu in poglejte, kje vas to pusti. Za leto 2019 lahko največ prispevate 19.000 USD. Če ste stari 50 let ali več, lahko letnim prispevkom za nadomestitev dodate 6000 USD. Te meje se lahko popravijo navzgor vsako jesen, zlasti v inflacijskih okoljih.

Vaš delodajalec vam lahko podeli izbiro med navadnim 401 (k) in Roth 401 (k). Omejitev prispevka je enaka, vendar se Roth 401 (k) financira z dolarji po obdavčitvi, kot Roth IRA (glej spodaj). Vsaka možnost 401 (k) je pomemben način varčevanja za upokojitev. Roth 401 (k) ponuja davkoplačevalcem, ki zaslužijo preveč, da bi prispevali k Roth IRA, da bi pridobili ugodnosti Roth IRA (brez davka, neobdavčene distribucije, v vašem življenju niso potrebne minimalne razdelitve), saj lahko ta denar kasneje preusmerite v Roth IRA . Ta postopek se imenuje postavitev zalednega Roth-a IRA.

Prispevki za načrte Roth 401 (k) in Roth IRA so opravljeni z dolarji po obdavčitvi, medtem ko prispevki za 401 (k) s in IRA prispevajo s predplačilom.

Bodite dosledni

Si lahko privoščite, da prihranite maksimum? Če je tako, ni potrebno veliko več, razen sprejemanja najboljših naložbenih odločitev, ki jih lahko izberete v načrtu. Če si ne morete privoščiti tega zneska, ga znižajte, dokler ne zmorete. Jasno je, da je treba pokriti stroške, kot so hipoteke ali najemnina, gospodarske javne službe in hrana, in malo je smiselno, da bi jih odložili toliko, da boste morali nabrati dolg na kreditni kartici, če ga želite porabiti v enem mesecu.

Tudi če ne morete največ prispevati, razmislite o tem, da to dopolnite s kakršnimi koli bonusi ali izplačili delitve dobička. Mnoga podjetja vam bodo omogočila, da boste te zneske naložili neposredno na vaš 401 (k), in to je dobra ideja, kadar koli je to mogoče - veliko dobrih namenov se je zmotilo, ko bo potekal bonitetni ček.

Predvsem pa poskusite biti dosledni. Nastavite določen znesek na plačo in ga ne spreminjajte, če tega res ne morate. Prav tako ne poskušajte časovno tržiti ali zmanjševati prispevkov samo zato, ker se zdi, da so gospodarske ali politične novice za nekaj časa potresne.

Če lahko, poskusite prihraniti najmanj 15% bruto plače. Ta znesek, skupaj z razumnimi donosnostmi naložb za te prihranke, bi moral biti zadosten, da ne bi samo dopolnil socialne varnosti, ampak tudi financiral precej varno upokojitev.

Naredite tekmo

Popolnoma izkoriščanje usklajevanja delodajalcev je ena najpomembnejših strategij, da kar najbolje izkoristite načrt 401 (k). Ujemanje je precej natanko tako, kot zveni. V skladu z določenimi pravili in omejitvami bo vaš delodajalec prispeval enak znesek denarja, ki ga prispevate, ali njegov odstotek, kar bo dejansko podvojilo pokojninske prihranke, ne da bi vam znižalo plačo ali povečalo davčno breme. Številni delodajalci dobijo vsoto, ko prispevate 3% svoje plače (ali višje), zato se potrudite, da to uresničite.

Želite še en razlog, da povečate delodajalčevo tekmo? V mnogih primerih delodajalci izračunajo svoje stroške in plače svojih uslužbencev temeljijo na popolni usklajenosti. Če tega ne izkoristite, v bistvu vračate brezplačen denar.

Nekateri delodajalci se bodo odločili, da bodo ustrezali vašim prispevkom v zalogah družbe. Čeprav to ni vedno tako zaželeno kot gotovina, vas to ne bi smelo odvrniti od maksimuma vašega ujemanja. V mnogih primerih je mogoče zaloge prodati in pretvoriti v gotovino v dokaj kratkem času in z razumnimi stroški.

Pazi na stroške

Kot del nekaterih pokojninskih načrtov delavcev lahko delavci izkoristijo naložbene nasvete neodvisnih strokovnjakov. Žal je ta nasvet redko brezplačen in morda se vam zdi, da za to pomoč plačate od 1 do 2% svojih sredstev.

Razumljivo je, da se mnogi delavci počutijo preobremenjene, ko gre za izračun prispevkov in nato vlagajo ta denar. Kljub temu je plačilo za naložbene nasvete težavna predloga, zlasti kadar gre za načrt 401 (k), za katerega vlagatelji dobijo razmeroma določen meni možnosti naložb.

Varčevalci morajo biti pozorni tudi na stroške naložb, ki jih kupijo v okviru svojih 401 (k). Medtem ko se z leti na splošno znižujejo stroški vzajemnih skladov in številne družine skladov ponujajo neobremenjena sredstva za načrte 401 (k) kot tudi nizkocenovne indeksne sklade, je še vedno pomembno primerjati in primerjati številke, saj pristojbine še vedno razlikujejo dober posel.

V skladu s podobnimi načeli morajo biti vlagatelji previdni pri rentah in ciljnih skladih. Anuitete zagotovo nimajo veliko mesta v davčno zavarovanih računih (tema za drug dan), njihova pogosto visoka razmerja odhodkov pa lahko sčasoma pojedo svojo vrednost. Medtem ko so sredstva v ciljnih datumih priljubljena možnost v mnogih načrtih, ti skladi pogosto zaračunavajo višje pristojbine od običajnih skladov brez ustreznih boljših rezultatov.

Razmislite o zadolževanju

Za delavce, ki prihranijo nekaj sredstev v znesku 401 (k), vendar ugotovijo, da ne morejo prispevati več, ker so obremenjeni z dragim dolgom, lahko obstaja možnost, ki bi bila nasprotna. Večina načrtov vsebuje določbe, ki zaposlenim omogočajo izposojo sredstev s svojega računa. Ta denar prihaja relativno brez strun (v kolikor se sredstva lahko porabijo) in ga je mogoče uporabiti za poplačilo posojil z visokimi obrestmi ali stanja na kreditnih karticah. Ta denar ne pride brezplačno, dobra novica pa je, da se vam zaračunane obresti v bistvu plačajo.

To očitno ni manevriranje brez tveganja. Ta denar je treba vrniti pravočasno, ali bo posojilojemalec kaznoval. Poleg tega bodo nekateri delavci ugotovili, da je zadolževanje pri pokojninskih prihrankih le nekoliko preveč priročno, kar odpira Pandorino škatlo prihodnjih težav. Kljub temu je to lahko učinkovito sredstvo za sprostitev več denarja za prihranke. To ni korak za vse, vendar je izposoja nizkocenovnega denarja od 401 (k) za poplačilo dolga po visoki ceni na kreditni kartici in na koncu še več vlaganja v 401 (k) lahko preudarni korak.

Pritožite se

Pritožba na pomanjkljiv načrt je lahko učinkovito sredstvo za izboljšanje vaših možnosti (in tistih vaših sodelavcev). Če vam ni všeč, kako je organiziran načrt ali naložbene možnosti v ponudbi, povejte tako.

Upoštevajte, da mnogi delodajalci izberejo načrte 401 (k) na podlagi tistega, kar je najcenejše in najbolj priročno ponuditi, in se morda niti ne zavedajo njegovih pomanjkljivosti. Čeprav je res, da številni delavci ne marajo, da bi se škripalo kolo, in nekatera podjetja so zagotovo bolj odzivna od drugih, vendar ničesar ni dober način, da se načrt ne izboljša.

Roth 401 (k) s nimajo omejitev prispevka.

Raziščite druge možnosti

Kaj storite, če ste zakrpali svoj 401 (k) ali želite prihraniti še več z uporabo dobro znanega investicijskega vozila? Na srečo vam je na voljo veliko možnosti, vključno s tradicionalnimi IRA-ji in Roth IRA-ji.

IRA in 401 (k) s se financirajo s prispevki pred obdavčitvijo, do 19.000 dolarjev za 401 (k) s in 6.000 dolarjev za IRA v letu 2019. Roth IRA in Roth 401 (k) se financirata iz dolarjev po obdavčitvi. Ponovno so prispevki omejeni na 19.000 dolarjev za Roth 401 (k) in 6.000 USD za Roth IRA. Če ste starejši od 50 let, vam 401 (k) in Roth 401 (k) omogočata, da prispevate 6000 dolarjev na leto, medtem ko vam bodo IRA-ji dodali 1.000 USD.

Seveda bo upravičenost in odbitnost odvisna od vašega prilagojenega bruto dohodka in opustitve, ki mu je bila naložena. V letu 2019 prijavitelji enotnega davka ne morejo prispevati k Roth IRA, če zaslužijo 74.000 dolarjev ali več, za poročene, ki skupaj vložijo prijavo, pa je omejitev 123.000 dolarjev. Omejitev dohodka za prispevke na Roth 401 (k) ni.

Ko prispevate čim več za te davčno zaščitene račune, obstajajo še drugi načini, kako prihraniti za upokojitev. Ljudje, ki imajo srečo, da so v enem letu izplačali svoj 401 (k) ali IRA, lahko razmišljajo o nakupu in investiranju v rente. Pri rentah je veliko prednosti in slabosti - lahko nosijo velike prodajne obremenitve, običajno imajo velike stroške, sponzorji pa nenehno prenašajo več tveganja na vlagatelja. Vse našteto je mogoče, da se denar v renti lahko nabira brez medletne obdavčitve, in je smiselna možnost, če je pomembna še večja zaščita pokojnin pred davkom.

Spodnja črta

Pokojninski pokojninski pokojninski varčevalni načrti so eden od razmeroma malo dobrin, ki jih vlada daje navadnim delavcem. Previdno varčevanje morda ni pot do samostojnega premoženja, vendar lahko vsaj doseže dolgo pot do bolj udobne in zaželene upokojitve. Ne glede na posebnosti, ki vam jih ponujajo, naj bo to 401 (k), 403 (b) ali IRA, prispevajte toliko, kot si lahko privoščite, in v celoti izkoristite svojo priložnost, da denar odložite za prihodnost .