Kako izboljšati svoje možnosti za pridobitev hipoteke

Nakup stanovanja je verjetno največja posamezna finančna naložba, ki jo boste kdaj storili, in če ste kot večina ljudi, boste potrebovali hipoteko, da se to uresniči. Čeprav ni nobenih zagotovil, da boste upravičeni do želene hipoteke, pa lahko v očeh posojilodajalcev storite določene korake, ki vas bodo naredili bolj privlačne. Preberite si, če želite izvedeti najboljše nasvete za izboljšanje možnosti za pridobitev hipoteke.

1. Preverite svoje kreditno poročilo

Posojilodajalci pregledajo vaše kreditno poročilo - podrobno poročilo o svoji kreditni zgodovini -, da ugotovijo, ali ste upravičeni do posojila in po kakšni stopnji. Po zakonu imate pravico do enega bonitetnega poročila vsake od bonitetnih agencij "velike tri" - Equifax, Experian in TransUnion - vsako leto. Če zastavite zahteve, lahko dobite kreditno poročilo enkrat na štiri mesece (namesto vseh hkrati), tako da lahko vse leto spremljate svoje kreditno poročilo.

2. Odpravite napake

Ko imate kreditno poročilo, ne predpostavljajte, da je vse natančno. Oglejte si, ali obstajajo napake, ki bi lahko negativno vplivale na vašo kreditno sposobnost. Na kaj morate biti pozorni:

• dolgovi, ki so že bili plačani (ali odplačani)
• podatki, ki niso napačni zaradi napake (npr. dajalec kredita vas je zamenjal z nekom drugim zaradi podobnih imen in / ali naslovov ali zaradi napačne številke socialnega zavarovanja)
• podatki, ki niso tvoji zaradi kraje identitete
• informacije nekdanjega zakonca, ki ga ne bi smelo biti več
• zastarele informacije
• napačni zapisi za zaprte račune (npr. prikazuje, da je upnik račun zaprl, ko ste ga v resnici storili)

Dobro je, da preverite svoje kreditno poročilo vsaj šest mesecev, preden nameravate nakupovati hipoteko, da boste imeli čas, da najdete in odpravite morebitne napake. Če na kreditnem poročilu najdete napako, se čim prej obrnite na kreditno agencijo, da napako oporekate in jo odpravite.

3. Izboljšajte bonitetno oceno

Medtem ko kreditno poročilo povzema zgodovino plačevanja dolgov in drugih računov, je kreditna ocena edina številka, ki jo posojilodajalci uporabijo za oceno vašega kreditnega tveganja in za določitev, kako verjetno boste pravočasno plačali za poplačilo posojila. Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO, ki se izračuna iz različnih delov kreditnih podatkov v vašem kreditnem poročilu:

• Zgodovina plačil - 35%
• Obveznosti - 30%
• Dolžina kreditne zgodovine - 15%
• Vrste kreditov v uporabi - 10%
• Nov kredit - 10%

Na splošno je višja kreditna ocena, boljša je hipotekarna stopnja, zato se vam splača narediti kar lahko, da dosežete najvišjo možno oceno. Za začetek preverite svoje kreditno poročilo in odpravite morebitne napake, nato pa se lotite odplačevanja dolga, nastavite opomnike o plačilih, da boste pravočasno plačevali račune, ohranjali nizko kreditno kartico in obnavljali dobroimetje ter zmanjšali znesek dolga ki ste dolžni (npr. prenehajte uporabljati svoje kreditne kartice).

4. Znižajte razmerje med dolgom in prihodkom

Razmerje med dolgom in prihodkom primerja znesek dolga in celotni dohodek. Izračuna se tako, da se celotni ponavljajoči se mesečni dolg deli z bruto mesečnim dohodkom, izražen v odstotkih. Posojilodajalci si ogledajo razmerje med dolgom in prihodkom, da merijo vašo sposobnost upravljanja plačil, ki jih izvajate vsak mesec, in določite, koliko hiš si lahko privoščite.

Če imate nizko razmerje med dolgom in prihodkom, to kaže, da imate dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Posojilodajalci radi vidijo razmerja med dolgom in prihodkom, ki znašajo 36% ali manj, pri čemer se ne sme več kot 28% tega dolga usmeriti v hipotekarna plačila (to se imenuje "sprednje razmerje"). V večini primerov je 43% najvišje razmerje med dolgom in prihodkom, ki ga lahko imate in še vedno pridobite kvalificirano hipoteko. Poleg tega bo večina posojilodajalcev posojilo zavrnila, ker so vaši mesečni stroški previsoki v primerjavi z dohodki.

Za znižanje razmerja med dolgom in prihodkom lahko storite dve stvari, in obe sta lažje reči kot storiti:

• Zmanjšajte mesečni ponavljajoči se dolg.
• Povečajte bruto mesečni dohodek.

Najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite za zmanjšanje mesečnega ponavljajočega se dolga, je nakup manj. Pozorno si oglejte, kam gre vaš denar vsak mesec, ugotovite, kje lahko prihranite in to uresničite.

Čeprav ne morete lažje povečati dohodka, lahko poskusite najti drugo službo, delati dodatne ure pri svoji glavni zaposlitvi, prevzeti več odgovornosti pri delu (in pridobiti povečanje plače) ali dokončati tečaj / licenciranje, da povečate svoje znanje, tržnega učinka in potenciala zaslužka. Če ste poročeni, je možno, da povečate dohodek v gospodinjstvu, da vaš zakonec prevzame dodatno delo - ali se vrne na delo, če je eden od vas starš doma.

5. Pojdi z velikim pologom

Nič ne pokaže posojilodajalca več, kar znate shraniti, kot velik polog. Veliko polog zniža razmerje med posojilom in vrednostjo, kar poveča vaše možnosti za pridobitev želene hipoteke. Razmerje med posojilom in vrednostjo se izračuna tako, da se znesek hipoteke deli z nakupno ceno stanovanja (razen če dom oceni za manj, kot nameravate plačati; v tem primeru se uporabi ocenjena vrednost). Tu je primer. Recimo, da nameravate kupiti hišo za 100.000 dolarjev. Odložili boste 20.000 dolarjev (20%) in zahtevali hipoteko za 80.000 dolarjev. Razmerje med posojilom in vrednostjo bi bilo 80% (hipoteka v vrednosti 80.000 USD, deljena s 100.000 USD, kar je 0, 8, ali 80%).

Razmerje med posojilom in vrednostjo lahko znižate z večjim pologom: če lahko za isto hišo odložite 40.000 dolarjev, bi hipoteka zdaj znašala le 60.000 dolarjev. Razmerje med posojilom in vrednostjo bi padlo na 60% in lažje se je kvalificirati za nižji znesek posojila. Poleg tega, da povečate svoje možnosti za pridobitev hipoteke, lahko večje polog in nižje razmerje med posojilom in vrednostjo pomenijo boljše pogoje (tj. Nižjo obrestno mero), manjša mesečna plačila in manj obresti v času trajanja posojila.

Ko nastavljate svoj polog, ne pozabite, da bo 20-odstotno ali večje polog pomenilo tudi, da g ne boste morali izpolnjevati zahteve za hipotekarno zavarovanje, kar vam lahko prihrani denar.

Spodnja črta

Poostren postopek posojanja je otežil zavarovanje hipoteke. Dobra novica je, da lahko izboljšate svoje možnosti za pridobitev posojila, še posebej, če začnete zgodaj. Začnite postopek s preverjanjem svojega kreditnega poročila in odpravljanjem morebitnih napak, nato pa si prizadevajte za izboljšanje kreditne ocene, znižanje razmerja med dolgom in prihodkom ter aktivno varčevanje za svoj polog.