Kako izboljšati svojo bonitetno oceno

Vaš kreditni rezultat je eden najpomembnejših ukrepov vašega finančnega zdravja. Posojilodajalci na prvi pogled povejo, kako odgovorno uporabljate kredit. Boljši kot je rezultat, lažje boste ugotovili, da je odobren za nova posojila ali kreditne linije. Višja bonitetna ocena vam lahko odpira tudi vrata najnižjih obrestnih mer, ko se zadolžujete.

če želite izboljšati svoj kreditni rezultat, lahko storite več preprostih stvari. Potrebno je malo truda in seveda nekaj časa. Tukaj je navodila po korakih za doseganje boljše kreditne ocene.

Ključni odvzemi

• S svojimi preprostimi koraki lahko izboljšate kreditno oceno.
• Najprej poskrbite, da boste pravočasno plačali svoje račune.
• Plačajte dobroimetje na svoji kreditni kartici, da bo razmerje izkoriščenosti kredita nizko.
• Ne zapirajte starih računov kreditnih kartic in ne zaprosite za preveč novih.

1. Preglejte svoja kreditna poročila

Če želite izboljšati kreditno sposobnost, pomaga vedeti, kaj lahko deluje v vašo korist (ali proti vam). Tu pride preverjanje vaše kreditne zgodovine.

Izvlecite kopijo svojega kreditnega poročila z vsakega od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev: Equifax, Experian in TransUnion. To lahko storite brezplačno enkrat letno na uradni spletni strani AnnualCreditReport.com. Nato preglejte vsako poročilo in si oglejte, kaj pomaga ali potencialno škoduje vašemu rezultatu.

Dejavniki, ki lahko prispevajo k višji kreditni oceni, vključujejo zgodovino pravočasnih plačil, nizka stanja na kreditnih karticah, kombinacijo različnih kreditnih kartic in posojilnih računov, starejše kreditne račune in minimalne poizvedbe za novo kreditno kartico. Zamudna ali zamujena plačila, visoka stanja na kreditnih karticah, zbirke in sodbe so lahko glavni oviratelji kreditne ocene.

Preverite kreditno poročilo za napake, ki bi lahko povlekle rezultat in oporekale vsem, ki jih opazite, tako da jih je mogoče popraviti ali odstraniti iz vaše datoteke.

2. Pridobite si sporočilo o plačilih računov

FICO bonitetne ocene uporablja več kot 90% najboljših posojilodajalcev in jih sestavlja pet različnih dejavnikov:

• Zgodovina plačil (35%)
• Posojila poraba (30%)
• Starost kreditnih računov (15%)
• Kreditni miks (10%)
• Nove kreditne poizvedbe (10%)

Kot lahko vidite, zgodovina plačil najbolj vpliva na vašo kreditno oceno. Zato je na primer bolje, da imajo odplačani dolgovi, na primer vaša stara študentska posojila, še naprej v evidenci. Če ste dolgove plačali odgovorno in pravočasno, to deluje v vašo korist.

Torej preprost način za izboljšanje kreditne ocene je, da se izognete zamudnim plačilom za vsako ceno. Nekaj ​​nasvetov za to vključuje:

• Izdelava dokumentacije, bodisi papirne ali digitalne, za spremljanje mesečnih računov
• Nastavite opozorila ob zapadlosti, tako da veste, kdaj prihaja račun
• Samodejno plačevanje računov z vašega bančnega računa

Druga možnost je zaračunavanje vseh (ali čim več) vaših mesečnih plačil na račun s kreditno kartico. Ta strategija predvideva, da boste plačilo stanja plačali vsak mesec v celoti, da se izognete stroškom obresti. Po tej poti bi lahko poenostavili plačilo položnic in izboljšali vašo kreditno oceno, če bi prišlo do zgodovine plačil v času.

Uporabite svojo kreditno kartico za izboljšanje kreditne ocene

3. Prizadevajte si za 30-odstotno uporabo kreditov ali manj

Izkoriščenost kredita se nanaša na del vašega kreditnega limita, ki ga uporabljate v danem trenutku. Po zgodovini plačil je drugi najpomembnejši dejavnik pri izračunu kreditne ocene FICO.

Najpreprostejši način preverjanja porabe kreditnih kartic je, da vsak mesec v celoti izplačujete stanje na kreditni kartici. Če tega ne morete vedno, je dobro pravilo, da skupno stanje ohranja 30% ali manj od skupnega kreditnega limita. Od tam se lahko ukvarjate z beljakom do 10% ali manj, kar velja za idealno za izboljšanje vaše kreditne ocene.

Uporabite funkcijo opozorila na visoki bilančni vrednosti vaše kreditne kartice, tako da lahko prenehate z dodajanjem novih bremenitev, če je vaš koeficient izkoriščenosti kreditne kartice previsok.

Drug način za izboljšanje količnika izkoriščenosti kredita: zaprosite za povečanje kreditnega limita. Zvišanje kreditnega limita vam lahko pomaga porabiti kredit, dokler se stanje v tandemu ne poveča.

Večina podjetij s kreditnimi karticami vam omogoča, da v spletu zahtevate povečanje kreditnega limita; morali boste samo posodobiti svoj letni dohodek gospodinjstva. Mogoče je odobriti višjo mejo v manj kot minuti. Povečanje kreditnega limita lahko zahtevate tudi po telefonu.

4. Omejite svoje zahteve za nova posojila in „trde“ poizvedbe

V vašo kreditno zgodovino lahko pride do dveh poizvedb, ki jih pogosto imenujemo "trda" in "mehka". Običajno mehko poizvedovanje lahko vključuje preverjanje lastnega kredita, dovoljenje potencialnemu delodajalcu, da pregleda vaš kredit, čeke, ki jih opravijo finančne institucije, s katerimi že poslujete, in podjetja s kreditnimi karticami, ki preverijo vašo datoteko, da ugotovijo, ali vas želijo predhodno odobriti kreditne ponudbe. Mehke poizvedbe ne bodo vplivale na vašo kreditno oceno.

Težka poizvedovanja pa lahko vplivajo na vašo kreditno oceno - negativno - kjer koli od nekaj mesecev do dveh let. Težka poizvedovanja se pojavijo, ko zaprosite za novo kreditno kartico, hipoteko, avto posojilo ali kakšno drugo obliko novega kredita. Občasna trda preiskava verjetno ne bo imela velikega učinka. Toda mnoge od njih lahko v kratkem času poškodujejo vašo bonitetno oceno. Banke bi to lahko pomenile, da potrebujete denar, ker se soočate s finančnimi težavami in zato predstavlja večje tveganje. Če poskušate izboljšati svoj kreditni rezultat, je najbolje, da se za nekaj časa izognete prošnji za novo posojilo.

5. Izkoristite tanko kreditno datoteko

Imate tanko kreditno datoteko pomeni, da v poročilu nimate dovolj kreditne zgodovine, da bi ustvarili bonitetni rezultat. Približno 62 milijonov Američanov ima to težavo. Na srečo obstajajo načini, kako lahko naberete tanko kreditno datoteko in zaslužite dobro bonitetno oceno.

Eden je Experian Boost. Ta razmeroma nov program zbira finančne podatke, ki običajno niso v vašem kreditnem poročilu, na primer vašo bančno zgodovino in plačila komunalnih storitev, ter jih vključuje v vašo kreditno oceno Experian FICO. Brezplačna je za uporabo in zasnovana za ljudi brez ali z omejenim kreditom, ki imajo pozitivno zgodovino pravočasno plačevanja drugih računov.

UltraFICO je podoben. Ta brezplačni program vam s pomočjo zgodovine bančništva pomaga sestaviti oceno FICO. Pri tem lahko pomagajo varčevalna blazina, dolgoročno vzdrževanje bančnega računa, pravočasno plačevanje računov prek vašega bančnega računa in preprečevanje prekoračitve.

Tretja možnost velja za najemnike. Če mesečno plačujete najemnino, obstaja več storitev, ki vam omogočajo, da dobite dobropis za tista pravočasna plačila. Na primer Rent Kharma in RentTrack bosta v vašem imenu poročala o plačilih najemnine kreditnim birojem, kar bi lahko pomagalo pri doseganju rezultatov. Upoštevajte, da poročanje o plačilih najemnine lahko vpliva le na vaše bonitetne ocene VantageScore in ne na vaš FICO rezultat. Nekatera podjetja, ki poročajo o najemninah, za to storitev zaračunajo pristojbino, zato preberite podrobnosti, če želite vedeti, kaj dobite in morda plačujete.

6. Naj bodo stari računi odprti in se ukvarjajte z zamudami

Del kreditne ocene vašega kreditnega rezultata prikazuje, koliko časa imate svoje kreditne račune. Starejša je vaša povprečna kreditna starost, bolj ugodno se vam zdi, da posojilodajalci.

Če imate stare kreditne račune, ki jih ne uporabljate, jih ne zapirajte. Medtem ko bi kreditna zgodovina teh računov ostala na vašem kreditnem poročilu, bi zapiranje kreditnih kartic, medtem ko imate stanje na drugih karticah, znižalo razpoložljivo kreditno sposobnost in povečalo količnik izkoriščenosti kredita. To bi lahko zbralo nekaj točk vašega rezultata.

Če imate zamudne račune, izplačane račune ali račune za zbiranje, ukrepajte, da jih rešite. Če imate na primer račun z več zamudnimi ali zamujenimi plačili, se na primer dotaknite zapadlega zapadlega zneska, nato pa pravočasno pripravite načrt za prihodnja plačila. To ne bo izbrisalo zamudnih plačil, lahko pa izboljša zgodovino plačil naprej.

Če imate odplačila ali račune za izterjavo, se odločite, ali je smiselno te račune v celoti izplačati ali ponuditi upniku poravnavo. Novejši modeli bonitetnega ocenjevanja FICO in VantageScore pripisujejo manj negativnega vpliva na plačane račune za zbiranje. Izplačilo zbirk ali izplačil lahko nudi skromno povečanje rezultatov. Ne pozabite, da lahko negativni podatki o računu ostanejo v vaši kreditni zgodovini do sedem let, v stečajih pa 10 let.

7. Za spremljanje napredka uporabite nadzor nad kreditom

Storitve spremljanja kreditne sposobnosti so preprost način za prikaz, kako se vaš kreditni rezultat sčasoma spreminja. Te storitve, od katerih so številne brezplačne, spremljajo spremembe v svojem kreditnem poročilu, na primer izplačani račun ali nov račun, ki ste ga odprli. Običajno vam omogočijo tudi dostop do vsaj ene bonitetne ocene iz Equifaxa, Experiana ali TransUniona, ki se posodablja mesečno.

Spremljanje kreditne sposobnosti vam lahko pomaga tudi pri preprečevanju kraje identitete in goljufij. Če na primer dobite opozorilo, da je v vašo kreditno datoteko prijavljen nov račun kreditne kartice, ki se ga ne spomnite, se lahko obrnete na podjetje, ki izda kreditno kartico, in prijavi sume goljufije.

Spodnja črta

Izboljšanje vašega kreditnega rezultata je dober cilj, še posebej, če nameravate zaprositi za posojilo za večji nakup, na primer nov avto ali dom. Ko začnete z ukrepi, da bi jih spremenili, lahko traja nekaj tednov, včasih pa tudi nekaj mesecev, da opazite vpliv na rezultat. Vendar prej ko začnete delati na izboljšanju svoje kreditne sposobnosti, prej boste videli rezultate.