Top 403 (b) Odgovori na vprašanja o načrtu

Načrt 403 (b) obstaja že dolgo, toda v primerjavi s 401 (k) - bolj znanim bratrancem iz pokojninskega načrta - dobiva malo pozornosti. Ta hitra seja vprašanj in odgovorov vam lahko pomaga, da kar najbolje izkoristite svoj načrt 403 (b).

Ključni odvzemi

• Pokojninski načrt z upokojitvijo 403 (b) se običajno ponuja zaposlenim v javnih šolah, šolah in univerzah ter zaposlenim v organizacijah, ki niso oproščene davkov, vključno s cerkvami in dobrodelnimi organizacijami.
• Naložbene možnosti, ponujene v načrtih 403 (b), vključujejo vzajemne sklade in rente.
• Omejitve prispevkov so enake kot za načrte 401 (k), čeprav za upravičene zaposlene obstajajo dodatne določbe o poravnavi.

Kdo lahko investira v načrt 403 (b)?

Zamislite si načrte 403 (b) kot načrte 401 (k), namenjene zaposlenim v javnih šolah, univerzah in univerzah ter zaposlenim v nekaterih organizacijah, ki so oproščene davka, vključno s cerkvami in dobrodelnimi organizacijami. Analogija ni popolna, ker imata načrti 401 (k) in 403 (b) različna pravila, vendar je blizu. Oba načrta udeležencem ponujajo davčno ugodnejši način varčevanja do upokojitve.

Ali lahko sodelujejo delavci s krajšim delovnim časom?

Če ste delavec s krajšim delovnim časom, lahko sodelujete v načrtu 403 (b), če na splošno delate vsaj 20 ur na teden. K načrtu morate prispevati najmanj 200 dolarjev na leto in ne smete sodelovati pri načrtu 403 (b).

Zakaj bi vlagal v načrt 403 (b)?

Tako kot načrti IRA in 401 (k) tudi načrti 403 (b) pomagajo vlagateljem pri sestavljanju gnezdilnega jajca, ki ga lahko upokojijo med upokojitvijo. Delodajalci na splošno ponujajo ustrezne prispevke za vlagatelje, ki načrtujejo 403 (b), kar vam v bistvu daje brezplačen denar za pomoč pri upokojitvi. Tudi če ste premožni ali pa zelo tvegate nasprotovanje, prenos denarja brez denarja verjetno ni pametna odločitev.

Ker večina načrtov 403 (b) ponuja sklad denarnega trga kot eno od naložbenih možnosti, lahko svoj prispevek in tekmo uvrstite tja in ga prevzamete z razmeroma majhnim tveganjem v primerjavi s potencialnimi nihanji vzajemnih skladov, ki vlagajo v delnice in obveznice. .

Moj načrt 403 (b) ponuja letno plačilo. Ali bi moral vlagati v to?

Ko je bil leta 1958 izumljen 403 (b), je bil znan kot davčno zaščitena renta. Medtem ko so se časi spreminjali in načrti 403 (b) lahko zdaj ponujajo celoten paket vzajemnih skladov, podobnih tistim, ki so na voljo v načrtih 401 (k), mnogi še vedno ponujajo anuitete. Finančni svetovalci iz različnih razlogov pogosto priporočajo pred naložbami v rente v 403 (b) in druge naložbene načrte, odložene z davki.

Prvi razlog je, da so rente zasnovane tako, da zagotavljajo odloženo rast. Ker davčni odloženi naložbeni načrti že ponujajo to funkcijo, je vlaganje v vozilo (rente), zasnovano za zagotavljanje iste lastnosti, odveč.

Številnim vlagateljem primanjkuje časa, potrpljenja ali znanja, da bi v celoti ocenili ponudbe rente v svojih načrtih 403 (b).

Drugič, rente pogosto zaračunavajo visoke provizije. Visoke pristojbine škodijo uspešnosti naložbe, saj je vsak peni, porabljen za provizije, peni, odvzet od naložbenih donosov. Poleg tega plačilo visoke pristojbine za naložbo, ki ponuja ugodnost (odlog davka), ki jo že dobite iz določb načrta 403 (b), ne velja za modro pot za denar.

Tretjič, rente pogosto zaračunavajo stroške predaje, če svoje premoženje prenesete iz njih pred potekom vnaprej določenega obdobja, ki je pogosto določeno na več let. Zapiranje denarja v tako dolgem obdobju močno omejuje vašo prožnost pri sprejemanju naložbenih odločitev.

Četrtič, rente so zapletene naložbe, ki pogosto vključujejo veliko količino drobnega tiska.

Končno lahko spremenljive rente, ki ponujajo spremenljivo izplačilo na podlagi uspešnosti osnovnih naložb, izgubijo denar. Vlaganje v pretirano cenovno vozilo, ki lahko izgubi denar, na splošno ni dobra ideja.

Seveda pa anuitete dobijo tudi drug okus - fiksno renta. Fiksne rente ponujajo zajamčeno izplačilo. Če ste konzervativni vlagatelj in vaš 403 (b) ponuja fiksno renta, je morda privlačen kraj, da vložite svoj denar.

Ali načrti 403 (b) ponujajo možnost posredovanja računa?

V skladu s pravili, ki urejajo načrte 403 (b), so edine dovoljene naložbe vzajemni skladi in rente. Udeleženci načrtov 403 (b) lahko vlagajo v zaloge posredno prek vzajemnih skladov, vendar ne morejo neposredno vlagati v zaloge.

Kako deluje nadomestna določba?

Omejitve prispevkov za načrte 403 (b) so enake kot za 401 (k) s. V letu 2019 znaša letna omejitev prispevka 19.000 dolarjev.

Udeleženci načrtov 403 (b) lahko uživajo tudi prednosti dveh določb o dogovarjanju. Če ste stari 50 ali več let, ste upravičeni do enakega prispevka, ki ga lahko prispevajo udeleženci načrta 401 (k). V letu 2019 to pomeni dodatnih 6000 dolarjev.

Če k načrtu prispevate že vsaj 15 let, ste upravičeni tudi do druge določbe o poravnavi. V skladu s to določbo lahko prispevate dodatnih 3000 USD na leto do omejitve življenjske dobe 15.000 USD. In za razliko od običajnih določb o pokojninskem načrtu, vam to ni treba biti starejši od 50 let.

Spodnja črta

Načrt 403 (b) je manj priljubljen kot načrt 401 (k), saj je na voljo samo nekaterim vrstam zaposlenih. Ponuja veliko za tiste, ki lahko prispevajo. Zgoraj navedena pogosta vprašanja vam bodo pomagala izkoristiti prednosti načrta 403 (b).