Kako prebrati poročilo o potrošniških kreditih

Dobra bonitetna ocena lahko vpliva na vaše finance na več načinov, zato je ključnega pomena, da znate brati poročilo o potrošniških kreditih. Pri poizkušanju za posojila, kreditne kartice ali kreditne linije posojilodajalci upoštevajo vašo kreditno oceno. Vaš rezultat deloma določa, ali ste odobreni za novo posojilo in kakšno obrestno mero boste prejeli za denar, ki ga izposodite.

Bonitetni rezultati se ne pojavljajo le na zunaj. Izračunani so na podlagi podatkov iz vašega kreditnega poročila. Rezultat FICO, ki ga je prvotno razvila korporacija Fair Isaac, je najbolj priljubljen in se uporablja pri 90% odločitev o posojanju. Ta ocena se giblje od 300 do 850, pri čemer se 850 smatra za "popolno" oceno.

VantageScore je še en model ocenjevanja kreditne sposobnosti, ki se uveljavlja na FICO. Več kot 8.6 milijard teh rezultatov - ki imajo zdaj enak številčni razpon kot ocena FICO - je od julija 2016 do junija 2017. uporabljalo več kot 2700 posojilodajalcev, finančne institucije pa so predstavljale največjo kategorijo uporabnikov do zdaj, skoraj 74% vseh Bonitetne ocene za VantageScore. Deset od 10 največjih bank in 29 od 100 največjih kreditnih zadrug je uporabilo bonitetne ocene VantageScore v eni ali več poslovnih panogah. V letu 2017 je povprečna ocena FICO znašala 695, povprečni VantageScore pa 675.

Medtem ko modela FICO in VantageScore uporabljata različne algoritme za ustvarjanje bonitetnih ocen, se oba za informacije zanašata na agencije za kreditno poročanje. Razumevanje branja vašega kreditnega poročila je prvi korak k boljšemu kreditnemu zdravju.

Kako prebrati svoje potrošniško kreditno poročilo

Na prvi pogled se lahko kreditno poročilo zdi kot številka, vendar ko enkrat veš, kaj gledaš, lažje razširiš. Na splošno so kreditna poročila razdeljena na pet glavnih odsekov.

• Osebni podatki - Vaša kreditna zgodovina je povezana s številko vaše socialne varnosti. Ta bo skupaj z vašim imenom, datumom rojstva in trenutnim naslovom naveden na vašem kreditnem poročilu. Vključeni bi bili tudi prejšnji naslovi, vaša zaposlitvena zgodovina in vsa druga imena, ki ste jih šli v preteklosti, na primer dekliški priimek.
• Kreditni računi - to je verjetno največji del vašega kreditnega poročila, odvisno od tega, koliko časa uporabljate kredit. Tu boste našli podrobnosti za vse svoje trenutne in pretekle kreditne račune, vključno z vrsto računa, upnikovo ime, trenutno stanje, celoten kreditni limit, zgodovino plačil in datum odprtja in zaprtja računa.
• Predmeti za zbiranje - Ko dolg odpade, ga lahko upnik preda zbirni agenciji. Ko gre račun v zbirke, se lahko prikaže na vašem kreditnem poročilu. Predmeti iz zbirke lahko zelo škodijo vašemu rezultatu.
• Javni zapisi - Če vas izterjalec dolga toži zaradi neplačanega dolga in zmaga, bo sodišče zoper vas vložilo sodbo. Na vašem kreditnem poročilu se lahko prikažejo sodbe, prav tako tudi kakršna koli povezana dejanja za zbiranje dolga, na primer poravnava plač ali zastavno pravico do vaše lastnine. V razdelek o javnih evidencah bi bili vključeni tudi zaprtji in stečaji.
• Poizvedbe - Ko zaprosite za nov kredit, lahko posojilodajalec preveri vaše kreditno poročilo in oceni. Temu se reče trda preiskava. Vsaka nova poizvedba za kredit bo vključena v vaše kreditno poročilo. Izjema od pravila so poizvedbe, ki ne vključujejo preverjanja vašega kreditnega poročila, tudi kadar koli preverite svoje poročilo ali rezultat.

Vaše kreditno poročilo in kreditno točkovanje

Poznavanje, kako brati podatke v svojem kreditnem poročilu, je pomembno iz več razlogov. Prvič, lahko boste bolje razumeli, kaj pozitivno ali negativno vpliva na vaš rezultat. Na primer ocene FICO temeljijo na petih dejavnikih:

• Zgodovina plačil
• Izkoriščenost kreditov ali zneski
• Dolžina kreditne zgodovine
• Credit Mix
• Nov kredit

Vsak faktor ima različno težo glede na to, kako se izračunajo vaše ocene. Od petih je najpomembnejša zgodovina plačil. Pravočasna plačila lahko okrepijo vaš rezultat, medtem ko lahko pozno ali zamujeno plačilo znatno pade.

Model VantageScore uporablja podoben niz dejavnikov, ki vključuje:

• Zgodovina plačil
• Starost in vrsta kredita
• Odstotek uporabljenega kreditnega limita
• Skupni saldi / dolg
• Nedavno vedenje in poizvedbe o kreditih
• Na voljo kredit

Ko veste, kaj je v poročilu, boste lažje prepoznali vedenja ali trende, ki bi lahko pomagali ali škodili vašemu rezultatu. Od tod lahko prevzamete kreditne navade, ki bi vam lahko pomagale pri ustvarjanju boljših kreditov. Če opazite, da dolgujete visoke dobropise na več svojih kreditnih karticah, na primer plačilo nekaterih dolgov lahko vašemu rezultatu doda točke.

Redno pregledovanje vašega kreditnega poročila je prav tako pomembno za odkrivanje napak ali ugotavljanje morebitnih znakov kraje identitete. Odprli so se novi računi, ki jih ne prepoznate, kar bi lahko pomenilo, da nekdo uporablja vaše osebne podatke za pridobitev dobropisa. Če vidite, da o vaših plačilih ne poročate pravilno, imate pravico izpodbijati te napake po zakonu o poštenem kreditnem poročanju.

Če želite sprožiti spor, se obrnite na spletu ali po pošti kreditnega urada, ki sporoča podatke. Navesti mu boste morali ime, številko računa in vrsto informacij, ki jih prerekate. Kreditni urad mora opraviti preiskavo, običajno v 30 dneh. Če je vaš spor veljaven, morate napako odstraniti ali popraviti. Če ne, mora kreditni urad pisno obvestiti, zakaj se podatki ne bodo spremenili.

Spodnja črta

Kreditna poročila se lahko zdijo zapletena, vendar so lahko dragoceno orodje za izboljšanje vaše bonitetne ocene. Ne pozabite pa, da lahko negativne postavke - vključno z zapadlimi plačili in izterjavami - ostanejo na vašem kreditnem poročilu do sedem let; bankrotiranje lahko traja do 10 let. Redno preverjanje poročila vam lahko pomaga sestaviti močnejšo kreditno zgodovino, ki bo delovala v vašo korist navzdol, ko iščete nova posojila ali kreditne vrstice.