Investicijski skladi Vs. Odplačilo dolgov: Kakšna je razlika?

Ljudje, ki se znajdejo z dodatnim denarjem, se pogosto soočajo z okusno dilemo. Ali bi morali s pomočjo nalivov odplačati - ali vsaj bistveno poplačati - kup svojih dolgov, ali je ugodneje vlagati denar za naložbe, ki bodo zgradile gnezdo? Obe možnosti sta pomembni.

Vlaganje je dejanje, ki bi namenilo denar, ki bo sam prinesel dobiček in rast. Vlaganje ni isto kot čisti prihranki, kjer je denar namenjen za nadaljnjo uporabo. Ko investirate, pričakujete, da bo denar vrnil nekaj dohodka in povečal prvotni znesek. Vlaganje vam zagotavlja umirjenost, da boste imeli na voljo sredstva za trpljenje prihodnjega finančnega mejnika. Upokojitev, poslovni projekti in plačilo šolanja za šolanje otroka so primeri takšnih finančnih mejnikov.

Dolg se nanaša na ukrepanje izposoje sredstev pri drugi stranki. Nekateri najpogostejši dolgovi vključujejo zadolževanje za nakup velikega predmeta, kot sta avto ali dom. Pogosti dolgovi so tudi plačilo izobraževanja ali nenačrtovani zdravstveni stroški. Vendar pa je dolg, s katerim se mnogi borijo vsak mesec, dolg s kreditnimi karticami. Po raziskavah newyorške zvezne banke zveznih rezerv je dolg kreditnih kartic leta 2018 končal na rekordnih 870 milijard ameriških dolarjev. Kako odplačati dolg je težava, ki jo mnogi skrbijo vsak dan - to je tudi težava, ki jo vsak večer izgubijo spat.

Naložite sredstva

Vlaganje je dejanje z uporabo denarja - kapitala - za donosnost v obliki obresti, dividend ali z apreciacijo naložbenega produkta. Vlaganje je dolgoročne koristi in ustvarjanje dohodka je bistvo tega prizadevanja. Vlagatelji lahko začnejo že s 100 USD, za mladoletne otroke pa lahko ustanovijo račune.

Morda je najboljše mesto za začetek novega vlagatelja pogovor z njihovim bankirjem, davčnim računom ali investicijskim svetovalcem, ki jim lahko pomaga razumeti njihove možnosti.

Vrste naložb

V to lahko investirate veliko izdelkov, znanih kot naložbeni vrednostni papirji. Najpogostejše naložbe so v delnice, obveznice, vzajemne sklade, depozitne certifikate (CD-ji) in sredstva, s katerimi se trguje na borzi. Vsak naložbeni produkt nosi raven tveganja in ta nevarnost se neposredno poveže s stopnjo dohodka, ki ga določen izdelek zagotavlja.

CD-ji in ameriški zakladniški dolg veljajo za najvarnejšo obliko naložbe. Te naložbe - znane kot naložbe s stalnim dohodkom - zagotavljajo stalen dohodek po stopnji, nekoliko višji od običajne varčevalne račune pri vaši banki. Zaščita prihaja od Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC), Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA) in moči ameriške vlade.

Zaloge, podjetniške obveznice in občinski dolg bodo vlagatelja premaknili tako na lestvici tveganj kot tudi na donosnost. Zaloge vključujejo podjetja z velikimi kapicami, modri čipi, kot so Apple (AAPL), Bank of America (BAC) in Verizon (VZ). Mnoga od teh velikih, uveljavljenih podjetij redno plačajo vloženi dolar v obliki dividend. Zaloge lahko vključujejo tudi mala in zagonska podjetja, ki redko vračajo dohodek, vendar lahko dobijo dobiček v vrednosti vrednosti delnic.

Korporativni dolg - v obliki obveznic s fiksnim dohodkom - pomaga podjetjem rasti in zagotavljanju sredstev za velike projekte. Podjetje bo izdalo obveznice z določeno obrestno mero in rokom zapadlosti, ki jih kupijo vlagatelji, ko postanejo posojilodajalec. Družba bo vlagatelju vrnila občasna plačila obresti in vrnila vloženo glavnico, ko bo obveznica zapadla. Vsaka obveznica bo imela bonitetne ocene s strani bonitetnih agencij. Najbolj varna ocena je AAA in vsaka obveznica, ocenjena pod BBB, velja za neželeno obveznico in je veliko bolj tvegana.

Občinske obveznice so dolg, ki ga izdajo skupnosti po vsej ZDA. Te vezi pomagajo pri gradnji infrastrukture, kot so kanalizacijski projekti, knjižnice in letališča. Ponovno imajo občinske obveznice bonitetno oceno, ki temelji na finančni stabilnosti izdajatelja.

Vzajemni skladi in ETF so košarice osnovnih vrednostnih papirjev, za katere lahko vlagatelji kupijo delnice ali deleže. Ta sredstva so na voljo v celotnem spektru profilov donosa in tveganja.

Določanje vaše tolerance na tveganje

Vaša toleranca do tveganja je vaša sposobnost in pripravljenost na vremenske upade pri izbiri naložb. Ta prag vam bo pomagal ugotoviti, kako tvegana je naložba. Seveda je ni mogoče natančno napovedati, toda od tolerance do tveganja lahko dobite grob občutek.

Dejavniki, ki vplivajo na vašo toleranco, vključujejo vlagateljevo starost, dohodek, časovno obdobje do upokojitve ali druge mejnike ter vaš individualni davčni položaj. Na primer, mnogi mladi vlagatelji lahko povrnejo vsak denar, ki ga izgubijo, in imajo za svoj življenjski slog velik razpoložljivi dohodek. Morda bodo lahko vlagali bolj agresivno. Če ste starejši, bližate se upokojitvi ali imate pereče skrbi, kot so visoki stroški zdravstvenega varstva, se lahko odločite, da boste pri naložbenih odločitvah bolj konservativni - manj tvegani.

Namesto da vložite presežni denar v delnice ali druga sredstva z večjim tveganjem, se lahko odločite, da obdržite večja sredstva v denarju in naložbe s stalnim dohodkom. Dlje kot imate časovno obdobje, dokler ne prenehate z delom, večji potencialni izplačilo bi lahko uživali z vlaganjem, ne pa z zmanjševanjem dolga, saj lastniški kapital zgodovinsko vrne 10% ali več, predplačilo.

Odplačilo dolgov

Dolg je eden tistih življenjskih dogodkov, ki jih doživi večina ljudi. Le malo od nas lahko kupi avto ali dom, ne da bi prevzelo dolg. Včasih se zgodijo nepredvideni dogodki, kot so zdravstveni stroški ali stroški, ki jih lahko imate po orkanu ali drugi naravni katastrofi. V teh časih boste morda ugotovili, da nimate dovolj razpoložljivih sredstev in si morate izposoditi denar.

Poleg posojil za večje nakupe ali nepredvidene nujne primere je eden najpogostejših dolgov dolg po kreditnih karticah. Kreditne kartice so priročne, ker ni treba nositi gotovine. Vendar pa lahko marsikdo hitro stopi čez glavo, če se ne zaveda, koliko denarja porabi za kartico vsak mesec.

Vendar pa vsi dolgovi niso ustvarjeni enako. Upoštevajte, da nekaj dolga, kot je hipoteka, ni slabo. Obresti za hipotekarna in študentska posojila so davčno priznane. Ta znesek boste morali plačati, vendar davčna ugodnost nekatere stiske nekoliko zmanjša.

Obresti za dolgove

Ko si izposodite denar, bo posojilodajalec na posojen denar zaračunal provizijo - imenovano obresti. Obrestna mera se razlikuje od posojilodajalcev, zato je dobro, da nakupujete, preden se odločite, kje si boste izposodili denar. Tudi vaša bonitetna ocena bo vplivala na dobro obrestno mero, ki jo prejmete za posojilo.

Vaš posojilodajalec za izračun zapadlih obresti za vaše posojilo lahko uporabi sestavljene ali preproste obresti. Enostavne obresti temeljijo le na glavnici izposojenega zneska. Skupne obresti so vključevale tako izposojeno vsoto, kot tudi stroške obresti, nakopičene v celotni dobi posojila. Obstajal bo tudi datum, do katerega je treba sredstva vrniti posojilodajalcu - znan kot datum odplačevanja.

Obresti za posojila so običajno višje od donosov, ki jih lahko večina posameznikov zasluži pri naložbah - tudi če izberejo naložbe z visokim tveganjem. Pri odplačevanju dolga je veliko šol, ki razmišljajo o tem, kaj najprej plačati in kako se odplačati. Ponovno vam lahko bankir, račun ali finančni svetovalec pomaga določiti najboljši pristop za vašo situacijo.

Izdelava denarne blazine

Finančni svetovalci predlagajo, da imajo zaposleni posamezniki mesečno stroške v gotovini ali na računu za najmanj šest mesecev. Ta varnostna blazina bi morala biti prva prednostna naloga, vendar če je vaš dolg previsok, vam morda ne bo uspelo nabrati toliko denarja.

Svetovalci priporočajo, da posamezniki ohranijo mesečno razmerje med dolgom in prihodkom (DTI), ki ne presega 25% do 33% njihovega predobrestnega dohodka. To razmerje pomeni, da za odplačilo dolga porabite največ 25 do 33% svojega dohodka.

Uravnoteženo načrtovanje proračuna

Odplačevanje dolga zahteva načrtovanje in odločitev. Dober prvi korak je, da resno razmislite o svoji mesečni porabi. Poglejte vse stroške, ki jih lahko razumno zmanjšate, kot je uživanje kosila namesto rjavega kosila. Določite, koliko lahko prihranite vsak mesec in porabite ta denar - četudi je le nekaj dolarjev - za poplačilo dolga. Odplačevanje dolga prihrani sredstva za plačilo obresti, ki lahko nato preidejo na druge namene.

Ustvarite proračun in načrtujte, koliko boste vsak mesec potrebovali za življenjske stroške, prevoz in hrano. Potrudite se, da se držite svojega proračuna. Izogibajte se skušnjavi, da bi spet zapadli v slabe potrošne navade. Posvetite se temu, da se držite svojega proračuna vsaj šest mesecev.

Načini odplačevanja dolga

Nekateri svetovalci predlagajo, da se dolg najprej poplača z najvišjimi obrestmi. Kljub temu drugi svetovalci predlagajo, da najprej plačajo najmanjši dolg. Ne glede na to, kateri tečaj vzemite, se potrudite, da se ga držite, dokler posojilo ni izplačano.

Več različnih načinov proračuna omogoča tako odplačilo dolga kot naložbe. Na primer, proračun 50/30/20 nameni 20% vašega dohodka za prihranke in morebitna plačila dolga nad minimalnim. V tem načrtu je 50% namenjenih tudi glavnim stroškom (stanovanju, hrani, komunalam), ostalih 30% pa osebnim stroškom.

Avtor finančnega nasveta in radijski voditelj Dave Ramsey ponuja veliko pristopov k pripravi proračuna, varčevanju in vlaganju. V enem predlaga, da prihranite 1.000 ameriških dolarjev v izrednem skladu, preden se lotite reševanja dolgov - odplačevanja dolga, ki ni hipotekarna hiša - čim hitreje. Ko se odpravi ves dolg, svetuje vrnitev k izgradnji sklada za nujne primere, ki vsebuje dovolj denarja, da pokrije vsaj tri do šest mesecev stroškov. Nato njegov načrt zahteva vlaganje 15% vsega dohodka gospodinjstva v Roth IRAs in pokojninske načrte pred obdavčitvijo, hkrati pa prihranite za šolanje vašega otroka, če je primerno.

Posebna vprašanja - davki

Vrsta dolga ali vrsta dohodka od naložb ima lahko drugačno vlogo, ko pride čas za plačilo davkov. Ali boste odplačali dolg ali denar porabili za naložbe, je odločitev, ki jo morate sprejeti z vidika številke. Svojo odločitev utemeljite s stroški zadolževanja po obdavčitvi glede na donosnost naložbe po davku.

Kot primer, predpostavimo, da ste v 35-odstotnem davčnem razredu prejemnik plače in imate običajno 30-letno hipoteko s 6-odstotno obrestno mero. Ker lahko hipotekarne obresti - v mejah - odštejete od zveznih davkov, so resnični stroški dolga po davku morda bližje 4%.

Študentska posojila so davčno priznan dolg, ki vam lahko prihrani denar v davčnem času. IRS vam omogoča, da za posojilo kvalificiranega študenta, ki se uporablja za stroške visokega šolstva, odštejete manj kot 2500 dolarjev ali znesek, ki ste ga plačali obresti. Vendar pa se ta odbitek postopno ukinja pri višjih ravneh dohodka.

Dohodek od naložb je obdavčen. Ta davčna obravnava vključuje:

• Prihodki od obresti, plačanih z obveznicami, CD-ji in varčevalnimi računi
• Dividende, izplačane iz delnic - imenovane tudi lastniški kapital
• Dobiček, ki ga dobite pri prodaji deleža, ki je bil cenjen - znan kot kapitalski dobiček

Ključni odvzemi

Vlaganje je dejanje uporabe denarja za zaslužek.

Prihodki od naložb prihajajo v obliki obresti, dividend in povečanja vrednosti premoženja.

Dolg je izposoja denarja za financiranje velikega ali nepričakovanega dogodka.

Posojilodajalci na posojene zneske zaračunajo enostavne ali zložne obresti.

Izdelava denarne blazine, oblikovanje proračuna in uporaba določene metode bo pripomogla k poplačilu dolga.