Ali je načrt Gerberjeve rasti toliko vreden?

Če ste pred kratkim poiskali otroške stvari na spletu, so vam pametni algoritmi, ki pretvarjajo iskalne izraze v tržne podatke, verjetno predstavili nešteto oglasov za Gerber Grow-Up načrt. Načrt za nove starše je Gerber Grow-up načrt celotna življenjska zavarovalnica, ki jo lahko kupite za svoje otroke, ko so novorojenčki ali dojenčki. Obrazložitev takšnega izdelka je naslednja: Ker je življenjsko zavarovanje dražje, je starejši zavarovanec, je smiselno, da se čim prej ustavi nizka stopnja. Poleg tega, ker politike celotnega življenja poleg zagotavljanja smrtnih koristi gradijo tudi denarno vrednost, načrti, kot je Gerberjev, vas finančno ščitijo pred najslabšim scenarijem, poleg tega pa zagotavljajo vozilo, s katerim boste lahko prihranili stroške fakultet in druge prihodnje stroške. Razvoj zdravstvenega stanja na poti lahko vašemu otroku prepreči pridobitev življenjskega zavarovanja. Nakup načrta rasti Gerberja zagotavlja njegovo pokritje, ne glede na to, kaj se dogaja v naslednjih letih.

Čeprav načrt rasti Gerber ponuja več oprijemljivih prednosti, to podjetje ne predstavlja. Največji argument proti nakupu življenjskega zavarovanja za otroke je, da preprosto ni potrebno. Z izjemo otroških zvezd otroci ne zaslužijo dohodkov niti ne podpirajo družin. Izguba otroka je čustveno uničujoča, ni pa finančno uničujoča. Medtem ko bodo vaši otroci verjetno odraščali, bodo zaslužili dohodke in podpirali družine, ko odrastejo, največja smrtna dajatev po načrtu Gerber žal ni dovolj za odrasle osebe z vzdrževanimi otroki. Medtem ko vidik denarne vrednosti načrta morda izgleda privlačen za varčevanje na fakultetah, večina spoštovanih finančnih svetovalcev obravnava življenjsko zavarovanje kot dolgoročno naložbeno sredstvo, pri čemer poudarja, da so v preteklosti donosnosti slabo v primerjavi z vzajemnimi skladi in drugimi naložbami.

Otroci ne potrebujejo življenjskega zavarovanja

Osnovni namen življenjskega zavarovanja je zaščititi zavarovančevo družino in vzdrževane člane pred finančno nesrečo, če predčasno umre in se mu prihranijo dohodki. Na primer, oče in mati zaslužita 50.000 dolarjev na leto in imata dva majhna otroka, ki ju bosta obetala na fakulteto. Oče v hudi nevihti umre v prometni nesreči. Njegova žena in otroci so čustveno opustošeni, družinski dohodek pa se prepolovi. Zdaj mora mati za hišo, avto, hrano, oblačila in druge potrebščine plačevati sama, prav tako mora najti način, kako še naprej varčevati za šolanje svojih otrok.

Oče in mati v zgornjem scenariju potrebujeta življenjsko zavarovanje. Družina je odvisna od dohodka staršev, katerega izguba ustvarja hude finančne stiske. Otroci so različni. Medtem ko veliko prispevajo k svojim družinam, denar skoraj nikoli ni eden od njih. Redke izjeme obstajajo, vendar se večinoma malo družin zanaša na otrokov dohodek, s katerim se lahko preživlja. Malo je smiselno plačati, da se zavarujete pred scenarijem usodnega dne, ki sploh ne obstaja.

Starši, ki izgubijo otroka, imajo ene finančne stroške: stroški pogreba in pogreba. Če imate na sebi življenjsko zavarovanje, skoraj vedno lahko v svoj načrt pripnete majhnega otroškega kolesarja za precej nižjo ceno, kot je verjetno, da bo stala Gerbernova načrt.

Premajhna pokritost

Ugotovljeno je bilo, da otroci ne potrebujejo kritja življenjskega zavarovanja, dokler so še mladi. Vendar jih bodo verjetno potrebovali, ko odrastejo. Velika možnost je, da bodo otroci v nekem trenutku imeli svoje družine, ki bodo finančno odvisne od njih. Načrt rasti Gerberja jim omogoča, da si zagotovijo pokritje, ki ga potrebujejo pozneje, v zgodnji starosti, vendar je še vedno poceni. Edina težava s tem načinom razmišljanja je, da Gerbernov načrt otrokom dejansko ne omogoča, da bi dosegli krajši nivo pokritosti, ki bo potreben, če bodo imeli svoje vzdrževane člane.

Načrt rasti Gerber ima največjo smrtno korist v višini 100.000 USD. To je tako preveč življenjskega zavarovanja za otroka, vendar pa ni dovolj blizu za odraslega, ki ima svoje vzdrževane otroke. V zgornjem primeru si oglejte očeta, ki zasluži 50.000 dolarjev na leto in umre, medtem ko so njegovi otroci majhni. Davek na smrt v višini 100.000 dolarjev bi nadomestil njegov dohodek le za dve leti; po tem je mati spet sama. Ta človek potrebuje smrtno pomoč v višini bližje milijon dolarjev, česar Gerberjev načrt ne ponuja.

Življenjsko zavarovanje denarne vrednosti: slaba naložba

Celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja več kot smrtno korist. Vsak mesec, ko plačate premijo, del tega denarja preide v sklad in ta sklad raste z obrestmi. Če se odločite, da smrtne dajatve ne potrebujete več, lahko namesto tega izberete trenutno denarno vrednost svoje police. To je veliko prodajno mesto načrta za rast Gerberja: deluje kot varčevalno središče na fakulteti, njegova denarna vrednost pa služi kot dejansko faktorski sklad.

Tudi ta način razmišljanja predstavlja težavo. V preteklosti življenjsko zavarovanje z gotovinsko vrednostjo raste z anemično hitrostjo. Sklad vašega otroškega kolidža postane veliko bolj okreten, če ga vlagate v vzajemne sklade. Podeljeni vzajemni skladi ne zagotavljajo življenjskega zavarovanja za vašega otroka, če zaradi kakršnega koli razloga mislite, da to kritje dejansko potrebujete. Vendar bi pripenjanje kolesarja za otroka k lastni polici življenjskega zavarovanja rešilo to težavo po veliko nižji stopnji kot nakup Gerberjevega načrta.

V resnici je kombinacija otroškega kolesarja za življenjsko zavarovanje in vzajemnega sklada za varčevanje na fakultetah najbolj ugodna alternativa Gerber Grow-Up načrtu. Če se zgodi najhujše in izgubite otroka, vas jahač zaščiti pred stroški pogreba in pogreba z nižjo ceno kot pri Gerberjevem načrtu. Vzajemni skladi za varčevanje na fakultetah ponujajo veliko močnejše rezultate kot življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo.