Je življenjsko zavarovanje pametna naložba?

Ko gre za življenjsko zavarovanje kot naložbo, ste verjetno slišali pregovor: "Kupite termin in vložite razliko." Ta nasvet temelji na ideji, da je izraz življenjsko zavarovanje najboljša izbira za večino posameznikov, saj gre za najmanj draga življenjska zavarovanja in pusti denar za druge naložbe.

Trajno življenjsko zavarovanje, druga glavna kategorija življenjskega zavarovanja, omogoča zavarovancem, da nabirajo denarno vrednost, medtem ko termin ne, vendar obstajajo drage upravne provizije in agencijske provizije, povezane s trajnimi policami, in mnogi finančni svetovalci menijo, da so te dajatve zapravljanje denarja.

Ko slišite finančne svetovalce in pogosteje zastopnike življenjskega zavarovanja, ki se zavzemajo za življenjsko zavarovanje kot naložbo, se sklicujejo na komponento denarne vrednosti trajnega življenjskega zavarovanja in na načine, kako lahko ta denar vlagate in izposojate.

Kdaj je smiselno na ta način vlagati v življenjska zavarovanja in kdaj je bolje, da kupite termin in vložite razliko? Oglejmo si nekaj najbolj priljubljenih argumentov v prid naložb v trajno življenjsko zavarovanje in primerjava drugih možnosti naložbe.

Ključni odvzemi

• Obstajajo razlogi, da del naložbene police trajnega življenjskega zavarovanja uporabite denarno vrednost za naložbe in razloge za nakup terminskega zavarovanja in vložite razliko.
• Ko uporabljate trajna življenjska zavarovanja kot naložbo, ne plačate davkov, dokler ne dvignete denarja, in lahko polico obdržite do 120. leta, če pravočasno plačujete premije.
• Prav tako si lahko izposodite denarno vrednost za nakup hiše ali plačilo stroškov za šolanje svojih otrok, brez davka, in prejemate del smrtne dajatve, ko ste živi, ​​če živite, če razvijete določena zdravstvena stanja.
• V okviru življenjskega zavarovanja se vsa vaša plačila usmerijo v smrtno nadomestilo za vaše upravičence, brez denarne vrednosti in zato brez naložbene komponente; to pomeni majhne premije v zameno za veliko smrtno korist.
• Vendar večina zavarovancev, ki imajo sklenjeno življenjsko zavarovanje, na koncu izgubi vse, kar je plačala, saj polica običajno poteče, preden lahko upravičenec vloži zahtevek.

Je življenjsko zavarovanje pametna naložba?

Trajno življenjsko zavarovanje

Obstaja veliko argumentov v prid uporabe trajnega življenjskega zavarovanja kot naložbe. Te ugodnosti niso edinstvene za stalno življenjsko zavarovanje. Pogosto jih lahko dobite na druge načine, ne da bi plačevali visoke stroške upravljanja in provizije agentov, ki prihajajo s trajnim življenjskim zavarovanjem. Preučimo nekaj najpogosteje zagovarjanih prednosti trajnega življenjskega zavarovanja.

1. Dobite davčno odloženo rast.

Ta ugodnost sestavine denarne vrednosti stalne police življenjskega zavarovanja pomeni, da ne plačate davkov na obresti, dividende ali kapitalski dobiček v svoji življenjski zavarovalni policiji, dokler ne umaknete izkupička. To isto ugodnost pa lahko pridobite tako, da svoj denar naložite na poljubno število pokojninskih računov, vključno s tradicionalnimi IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, ENOSTAVNIMI IRAmi, SEP IRA in samozaposlenimi načrti 401 (k) .

Če letno povečate svoje prispevke na teh računih, ima lahko trajno življenjsko zavarovanje mesto v vašem portfelju in lahko prinese nekatere davčne ugodnosti.

2. Večino polic lahko obdržite do 120. leta starosti, če plačujete premije.

Ključna oglaševana prednost trajnega življenjskega zavarovanja pred življenjskim zavarovanjem je, da ne izgubite kritja po določenem številu let. Termin polica se konča, ko dosežete konec mandata, ki je mnogim zavarovancem star 65 ali 70 let. Toda, ko boste dopolnili 120 let, kdo bo potreboval vašo smrtno pomoč? Najverjetneje so ljudje, s katerimi ste prvotno sklenili polico življenjskega zavarovanja - vaš zakonec in otroci - ali samozadostni ali pa so tudi umrli.

3. Lahko si izposodite denarno vrednost za nakup hiše ali pošljete svoje otroke na fakulteto, ne da bi plačevali davke ali kazni.

Denar, ki ga vstavite na varčevalni račun, lahko uporabite tudi za nakup hiše ali pošiljanje otrok na fakulteto. Ampak kaj resnično pomenijo zavarovalni zastopniki, ko to opozorijo, je, če denar naložite v pokojninsko načrtovan pokojninski načrt kot 401 (k) in ga želite vzeti za drug namen kot za upokojitev, boste morda morali plačati 10% kazen predčasne razdelitve plus dohodnina, ki zapade. Poleg tega nekateri pokojninski načrti, kot je 457 (b), otežujejo ali celo onemogočajo črpanje denarja za takšne namene.

Glede na to je na splošno slaba ideja, da ogrožate svojo upokojitev tako, da uporabite pokojninske prihranke za kakšen drug namen, kazen ali ne. Prav tako je slabo zameniti življenjsko zavarovanje z varčevalnim računom. Še več, ko si boste izposodili denar iz svoje trajne zavarovalne police, bo obračunala obresti, dokler ga ne odplačate, in če umrete, preden odplačate posojilo, bodo vaši dediči prejeli manjšo smrtno pomoč. Neplačana posojila lahko celo povzročijo iztek politike.

4. Trajno življenjsko zavarovanje lahko zagotovi hitrejše koristi, če postanete kritično ali smrtno zboleli.

Morda boste lahko prejeli od 25% do 100% smrtne dajatve za trajno življenjsko zavarovanje, preden umrete, če razvijete določeno stanje, kot so srčni infarkt, možganska kap, invazivni rak ali ledvična odpoved v končni fazi. Navzlic pospešenih ugodnosti, kot jih imenujejo, je, da jih lahko uporabite za plačilo zdravstvenih računov in morda uživate v boljši kakovosti življenja v zadnjih mesecih. Pomanjkljivost je, da vaši upravičenci ne bodo prejeli celotne dajatve za smrt, ki ste jo nameravali, ko ste sklenili polico. Prav tako lahko vaše zdravstveno zavarovanje že zagotavlja zadostno kritje za vaše zdravstvene račune.

Poleg tega nekatere terminske politike ponujajo to funkcijo; ni edinstven za trajno življenjsko zavarovanje. Nekatere police tudi zaračunavajo dodatne storitve za pospešene dajatve - kot da stalne premije življenjskega zavarovanja še niso bile dovolj visoke.

Uporaba trajnega življenjskega zavarovanja kot naložbe bi lahko bila smiselna za nekatere visoke vrednosti, ki si prizadevajo za čim manjši davek na nepremičnine, toda za povprečno osebo je nakup termina in naložba razlike ponavadi boljša možnost.

Termin zavarovanje

Ko kupite terminsko polico, vse vaše premije gredo v smeri zavarovanja smrti za vaše upravičence. Termin življenjsko zavarovanje za razliko od trajnega življenjskega zavarovanja nima nobene denarne vrednosti in zato nima nobene naložbene sestavine.

Vendar pa si lahko življenjsko zavarovanje predstavljate kot naložbo v smislu, da plačujete razmeroma malo premij v zameno za razmeroma veliko smrtno pomoč.

Primer življenjskega zavarovanja

Na primer, 30-letna ženska z nekvalitetnim zdravjem bi lahko dobila 20-letno polico s smrtno koristjo v višini 1 milijona dolarjev za 480 dolarjev na leto. Če ta ženska umre v starosti 49 let, potem ko je 19 let plačevala premije, bodo njeni upravičenci prejeli milijon dolarjev brez obdavčitve, ko bodo plačali le 9.120 dolarjev. Termin življenjsko zavarovanje zagotavlja neprimerljivo donosnost naložbe, če bi jo morali upravičenci kdaj uporabljati. Če rečem, negativna donosnost naložbe je, če ste med večino zavarovancev, katerih upravičenci nikoli ne vložijo zahtevka. V tem primeru boste plačali sorazmerno nizko ceno za mir in lahko proslavite dejstvo, da ste še živi.

Ali resnično sovražite idejo, da bi v naslednjih 20 letih potencialno "vrgli" skoraj 10.000 dolarjev? Kaj bi se zgodilo, če bi namesto tega na borzo vlagali 480 USD na leto? Če bi zaslužili 8% povprečne letne donosnosti, bi imeli po 20 letih pred davki in inflacijo 25.960 dolarjev. Glede na oportunitetne stroške, da te 480 dolarjev na leto vštejete v premije življenjskih zavarovanj, namesto da jih vlagate, resnično "vržete" 25.960 dolarjev. Če pa boste v teh 20 letih umrli brez življenjskega zavarovanja, boste svoje dediče pustili skoraj nič, namesto enega milijona dolarjev.

Primer trajnega življenjskega zavarovanja

Kaj pa, če ste namesto tega kupili trajno življenjsko zavarovanje? Ista zgoraj opisana ženska, ki je od iste zavarovalnice kupila polno življenjsko zavarovanje, bi lahko pričakovala, da bo plačala 9.370 dolarjev letno. Stroški življenjske politike za posamezno leto so le nekaj manjši od stroškov življenjske politike za 20 let. Koliko denarnih vrednosti gradite za te dodatne stroške?

- Po petih letih je zajamčena denarna vrednost police v vrednosti 19.880 dolarjev, plačani pa boste 46.850 dolarjev.

- Po desetih letih zajamčena denarna vrednost police znaša 65.630 dolarjev, plačali pa boste 93.700 dolarjev premij.

- Po 20 letih garantirana denarna vrednost police znaša 181.630 dolarjev, plačani pa boste 187.400 dolarjev.

Toda po 20 letih, če bi kupili termin za 480 dolarjev na leto in vložili 8.890 dolarjev razlike, bi imeli 480.806 dolarjev pred davki in inflacijo ob povprečni letni donosnosti 8%.

"Seveda, " pravite, "toda trajna polica življenjskega zavarovanja zagotavlja to donosnost. Na trgu mi ni zagotovljen 8-odstotni donos." To je res. Če nimate tolerance do tveganja, lahko na varčevalni račun vstavite dodatnih 8.890 USD na leto. Zaslužili boste 1% letno, ob predpostavki, da obrestne mere nikoli ne bodo višje od današnjih zgodovinskih najnižjih vrednosti. Po 20 letih boste imeli 208.671 dolarjev. To je še več kot zajamčena denarna vrednost stalne police v višini 181.630 dolarjev. Ko pa umrete brez trajnega ali dolgoročnega življenjskega zavarovanja, vaši dediči ne prejmejo ničesar razen prihrankov in naložb. (Za povezano branje glejte "10 najboljših zavarovalnic za življenjsko zavarovanje za veterane")