Ali je zavarovanje zavarovanja posojila primerno za vas?

Zavarovanje posojilnih zavarovanj je zasnovano za pomoč zavarovalcem z zagotavljanjem finančne podpore v času potrebe. Ne glede na to, ali je potreba zaradi invalidnosti ali brezposelnosti, lahko to zavarovanje pomaga pokriti mesečno plačilo posojila in zavarovati zavarovance pred neplačilom.

Politika zaščite posojil ima različna imena, odvisno od tega, kje je ponujena. V Veliki Britaniji jo pogosto imenujejo zavarovanje za primer nezgod, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje za primer brezposelnosti, odpuščanje ali premijsko zavarovanje. Vsi ti zagotavljajo zelo podobno pokritost. V ZDA se običajno imenuje zavarovanje plačilne zaščite (PPI). ZDA ponujajo več oblik tega zavarovanja v povezavi s hipotekami, osebnimi posojili ali avtomobilskimi posojili.

Ključni odvzemi

• Zavarovanje zavarovanja posojila krije plačilo dolga za določena krita posojila, če zavarovanec zaradi pokritega dogodka izgubi sposobnost plačila.
• Tak dogodek je lahko invalidnost ali bolezen, brezposelnost ali drugo nevarnost, odvisno od politike.
• Stroški teh polic se lahko razlikujejo glede na starost in dejavnike, kot so kreditna zgodovina in znesek zapadlih dolgov.

Kako deluje zavarovanje posojila?

Zavarovanje posojilnih zavarovanj lahko zavarovancem pomaga, da poravnajo svoje mesečne dolgove do vnaprej določenega zneska. Te police nudijo kratkotrajno zaščito in zagotavljajo običajno kritje od 12 do 24 mesecev, odvisno od zavarovalnice in politike. Koristi police lahko izkoristijo za izplačilo osebnih posojil, avtomobilskih posojil ali kreditnih kartic. Politike so običajno za osebe, stare od 18 do 65 let, ki delajo v času nakupa police. Za izpolnitev pogojev mora biti kupec pogosto zaposlen vsaj 16 ur na teden na podlagi dolgoročne pogodbe ali samozaposlen za določeno časovno obdobje.

Obstajata dve različni vrsti zavarovalnih polic zavarovanja posojil.

Standardna politika: Ta politika ne upošteva starostne, spolne, poklicne in navade zavarovancev. Zavarovanec se lahko odloči, kakšen obseg kritja želi. Ta vrsta politike je široko dostopna pri ponudnikih posojil. Izplača se šele po začetnem 60-dnevnem obdobju izključitve. Najdaljše kritje je 24 mesecev.

Politika, povezana s starostjo: Stroški za to vrsto police so določeni glede na starost in obseg kritja, ki ga želi imetnik zavarovanja. Ta vrsta politike je na voljo le v Veliki Britaniji. Najdaljše kritje je 12 mesecev. Navedbe so morda manj drage, če ste mlajši, saj po mnenju izvajalcev zavarovanj mlajši zavarovatelji vlagajo manj zahtevkov.

Politike zavarovanja posojil včasih vključujejo smrtno nadomestilo, odvisno od podjetja, ki se ga odločite za zavarovanje. Za vsako vrsto zavarovanja zavarovanec plačuje mesečno premijo v zameno za varnost vedenja, da bo polica plačevala, če imetnik zavarovanja ne more izpolniti posojilnih plačil.

Zavarovalni ponudniki imajo različne datume začetka kritja. Na splošno lahko zavarovani zavarovanec vloži zahtevek 30 do 90 dni po neprekinjeni brezposelnosti ali nezmožnosti od datuma, ko je politika sklenila. Znesek, ki ga plača kritje, je odvisen od zavarovalne police.

Kakšni so stroški?

Stroški zavarovanja za zavarovanje plačil so odvisni od tega, kje živite, vrste police, ki jo izberete, ali je standardna ali povezana s starostjo in koliko kritja želite imeti. Zavarovanje posojila je lahko zelo drago. Če imate slabo kreditno zgodovino, boste morda plačali še višjo premijo za kritje.

Če menite, da je tovrstno zavarovanje nekaj, kar potrebujete, razmislite o iskanju skupine za popust, ki ponuja to storitev. Premije prek velikih bank in posojilodajalcev so na splošno višje od neodvisnih posrednikov, velika večina polic pa se proda, ko je najeto posojilo. Kasneje lahko zavarovanje kupite ločeno, kar vam lahko prihrani na stotine dolarjev. Posojilodajalec lahko pri nakupu police s hipoteko, kreditno kartico ali katero koli drugo vrsto posojila k kreditu prišteje stroške zavarovanja in nato zaračuna obresti, kar lahko potencialno podvoji stroške izposoje. Pridobite politiko, ki najbolje ustreza vašim potrebam in trenutnim razmeram; v nasprotnem primeru bi lahko na koncu plačali več, kot bi morali.

Prednosti in slabosti zaščite pred posojilom

Glede na to, kako dobro raziskujete različne politike, se vam lahko politika zavarovanja posojil izplača, če izberete cenovno ugodno politiko in vam bo zagotovila kritje.

Kar zadeva bonitetni rezultat, vam zavarovalna polica zavarovanja posojila pomaga ohraniti trenutni kreditni rezultat, ker vam politika omogoča, da ste na tekočem s plačili posojila. Če v finančni krizi lahko še naprej izplačujete posojila, na vašo kreditno oceno ne vpliva.

Obvladovanje te vrste zavarovanja ne pomaga nujno nižjih obrestnih mer za posojila. Ko kupujete polico, bodite pozorni na ponudnike posojil, ki se trudijo, da se zdi, da se bodo vaše obresti posojila znižale, če prek njih kupite tudi zavarovalno zavarovanje. V tem primeru se resnično razlikuje obrestna mera za posojilo od nove "nižje" obrestne mere, ki je priklenjena na politiko zaščite posojil, kar daje iluzijo, da se je vaša posojilna obrestna mera znižala, ko so bili stroški pravzaprav ravno preneseni na zavarovalna polica zavarovanja posojil.

Na kaj paziti

Pomembno je poudariti, da za posojilo ni treba odobriti kritja PPI. Nekateri ponudniki posojil v to verjamejo, vendar zagotovo lahko nakupujete pri neodvisnem zavarovalnici, namesto da kupite načrt zaščite plačil pri podjetju, ki je prvotno dalo posojilo.

Zavarovalna polica lahko vsebuje veliko klavzul in izključitev; morate pregledati vse, preden ugotovite, ali je določen pravilnik pravi za vas. Za tiste, ki delajo s polnim delovnim časom z ugodnostmi delodajalca, te vrste zavarovanja morda sploh ne boste potrebovali, ker je veliko zaposlenih pokritih s svojimi delovnimi mesti, ki ponujajo invalidnost in bolniške plače v povprečju šest mesecev.

Ko pregledate klavzule in izključitve pravilnikov, se prepričajte, da izpolnjujete pogoje za vložitev zahtevkov. Zadnje, kar želite, da se zgodi, ko se zgodi nepričakovano, je, da odkrijete, da niste usposobljeni za vložitev zahtevka. Na žalost nekatera brezobzirna podjetja prodajajo politike strankam, ki se sploh ne kvalificirajo. Vedno bodite dobro obveščeni, preden podpišete pogodbo.

Prepričajte se, da poznate vse pogoje, pogoje in izključitve zavarovanja za zavarovanje posojila. Če so ti podatki na spletnem mestu zavarovalnice, jih natisnite. Če informacije niso navedene na spletnem mestu, zahtevajte, da ponudnika pošljete po faksu, e-pošti ali mu ga pošljete po pošti, preden se prijavite. Vsako etično podjetje je več kot pripravljeno storiti za bodočo stranko. Če podjetje kakorkoli okleva, pojdite na drugega ponudnika.

Politike se razlikujejo, zato natančno preglejte pravilnik. Nekateri vam ne dovolijo izplačila v naslednjih okoliščinah:

• Če je vaše delo krajši delovni čas
• Če ste samozaposleni
• Če ne morete delati zaradi že obstoječega zdravstvenega stanja
• Če delate samo na kratkoročni pogodbi
• Če niste sposobni delati na katerem koli drugem delovnem mestu, ki ni vaše trenutno delo

Razumeti, katera vprašanja, povezana z zdravjem, so izključena iz pokritosti. Na primer, ker se bolezni diagnosticirajo že prej, bolezni, kot so rak, srčni infarkt in možganska kap, morda ne bodo predstavljale zahtevka za zavarovance, ker se ne štejejo za tako kritične, kot bi bile pred leti, ko medicinska tehnologija ne bi bila tako napredno.

Spodnja črta

Pri iskanju posojila ali PPI vedno natančno preberite pogoje, določila in izključitve police, preden se obvezujete. Poiščite ugledno podjetje. Eden od načinov je, da se obrnete na zagovor za potrošnike, kjer živite. Skupina za zastopanje potrošnikov bi vas morala usmerjati k etično odgovornim ponudnikom.

Podrobno preglejte svoje finančne razmere in se prepričajte, da je oblikovanje politike najboljši pristop za vas. Politika zaščite posojil ne ustreza nujno vsem. Ugotovite, zakaj ga morda potrebujete; poglejte, ali imate druge prihranke iz prihrankov pri delu ali drugih virov. Preglejte vse izključitve in določbe. Je zavarovanje stroškovno učinkovito za vas? Ste prepričani in vam je všeč, če podjetje ravna po svoji politiki? Vse to so vprašanja, ki jih je treba obravnavati, preden sprejmete tako pomembno odločitev.