Je Roboadvisor primeren za vas?

Spletni finančni svetovalci, znani kot roboadvisors, so v tem trenutku že vsi - vsaj glede na finančni tisk in dogajanje na družbenih medijih. V tem je zagotovo nekaj, saj je Fidelity Institutional pred kratkim sklenil posel s spletnim svetovalcem Betterment in Charles Schwab Corp. (SCHW) pred kratkim predstavil lastno storitev roboadvisor. Pravzaprav ima skoraj vsaka finančna družba bodisi svojega roboadvisorja bodisi je v partnerstvu z njim.

Za kaj gre pri vsem tem - in ali je roboadvisor pravi za vas? Kot večina vprašanj v svetu finančnega načrtovanja je odgovor, da je "odvisno." Tukaj je nekaj razmišljanj.

Ključni odvzemi

• Roboadvisors so poceni avtomatizirane naložbene platforme, ki upravljajo z denarjem z algoritmičnim izvajanjem.
• Te platforme so najbolj primerne za nove ali začetne vlagatelje, ki morda nimajo veliko denarja, vendar še vedno želijo prispevati v naložbeni portfelj.
• Z roboadvisorjem lahko pričakujete optimiziran dolgoročni portfelj, vendar boste žrtvovali, da boste lahko sami izbirali naložbe, pa tudi nekaj človeškega dotika.

1. Kakšno raven nasveta potrebujete?

Najprej morate razmišljati o tem, kakšno raven nasvetov in strokovnega znanja v resnici potrebujete za upravljanje svojega denarja? Zagotovo, če imate sedemmestni portfelj in potrebujete nasvete na zapletenih področjih, kot so davčno načrtovanje, načrtovanje nepremičnin, izvajanje delniških opcij in podobno, roboadvisor verjetno ni za vas, vsaj v njihovem trenutnem stanju. Ljudje, kot je ta, so boljši v razmerju s tradicionalnejšim finančnim svetovalcem.

Millennials in drugi s skromnejšimi portfelji, ki morda potrebujejo le nasvet o razdelitvi sredstev in morda neko osnovno pomoč pri finančnem načrtovanju, bi lahko mnogim današnjim spletnim svetovalcem ustrezala predlog zakona. Roboadvisors večinoma sestavljajo portfelje, ki sledijo pasivnim strategijam, kot je indeksiranje. So relativno preproste naložbene strategije, ki uporabljajo ETF za optimizacijo tveganja portfelja glede na pričakovano donosnost. Začetniki in tisti, ki raje samo nastavijo in pozabijo, najverjetneje cenijo avtomatizacijo, ki jo prinašajo roboadvisorji. Ker so roboadvisorji poceni in ne potrebujejo velikih minimalnih stroškov, da bi odprli račun, so privlačni za ljudi, ki si običajno ne bi mogli privoščiti običajnega finančnega svetovalca.

Z roboadvisorjem ne boste mogli izbirati zalog ali strategij. Roboadvisors sprejemajo vse odločitve namesto vas. Če ste tip človeka, ki morda nima naloženega denarja za naložbe, vendar želi več nadzora nad našo avtonomijo pri odločanju o naložbah, boste morda namesto tega iskali samostojne spletne platforme za trgovanje, kot so Robinhood, E-trgovina ali Ameritrade - vsi zdaj ponujajo brezplačno trgovanje z večino delnic in ETF-ov.

2. Vsi robotski nadzorniki niso enaki

Tako kot vsi tradicionalni finančni svetovalci niso enaki, tudi vsi spletni svetovalci ne. V svetu tradicionalnih finančnih svetovalcev obstajajo razlike v njihovih strokovnih področjih, načinu njihovega nadomestila in vrstah strank, s katerimi delajo. Enako velja v prostoru za svetovalce robo.

Na primer, spletni svetovalec Learnvest poskrbi za različne ljudi s potrebami, ki segajo od osnovnega proračuna do tistih, ki potrebujejo finančno načrtovanje in naložbene nasvete. Njihove pristojbine se gibljejo od približno 70 do 400 dolarjev enkratno z mesečnimi stroški za stalno podporo. Osebni kapital ponuja storitve, ki so usmerjene nekoliko na tržišče in vlagajo v vlagatelje s portfelji od 250.000 do milijon dolarjev. Po drugi strani pa Acorns za začetek potrebuje le 5 dolarjev in ponuja orodja, kot so zaokroževanje rezervnih sprememb pri nakupih, ki jih je treba vložiti v vaš portfelj.

Nekateri roboadvisorji dovoljujejo samo široko zastavljeno indeksno vlaganje, drugi vse bolj dodajajo družbeno odgovorne portfelje za tiste stranke, ki se tega zavedajo. Drugi, kot je M1 Finance, pa omogočajo uporabnikom, da prilagodijo svoje portfelje na podlagi tem ali na priljubljenih strategijah.

3. Udobnost in dostopnost

Eden glavnih prednosti spletnih svetovalcev je priročnost dela z njimi in enostavnost dostopa do njihovih storitev. Kot starš treh tisočletnic vem, da je ta generacija zelo navajena kupovati blago in storitve po spletu, zakaj ne finančni nasveti?

Spletni svetovalci so dostopni 24/7, kar bi utegnilo biti všeč širokemu krogu strank. Z zasedenimi urniki vseh je ta raven dostopnosti lahko spodbuda za nekatere ljudi, da dobijo finančno pomoč, ki jo potrebujejo.

Hkrati je veliko roboadvisorjev popolnoma avtomatiziranih in imajo le omejeno človeško udeležbo. Medtem ko nekateri imajo človeške svetovalce za osebje za terenske klice in vprašanja strank, večina teh svetovalcev pravzaprav ne dela na vaših portfeljih ali naložbenih odločitvah - vse to opravijo algoritmi. Namesto tega so ti človeški sogovorniki tam, da nadzirajo svoja čustva in delujejo bolj kot trener ali terapevt kot finančni svetovalec.

4. Razumevanje, kaj se skriva za nasvetom

Samo zato, ker je spletni svetovalec dostopen in po ugodnih cenah ne pomeni, da je nasvet kaj dober. Vsakdo, ki gleda spletno svetovalce, mora najprej opraviti domačo nalogo in razumeti, kako nastajajo priporočila za naložbe.

Večina roboadvisers pri pripravi svojih naložbenih priporočil uporablja takšne ali drugačne algoritme. Čeprav morda niste matematik ali investicijski strokovnjak, vsaj postavljajte vprašanja in preberite njihovo metodologijo naložb, da preverite, ali je za vas to smiselno. Večina roboadvisorjev sledi takšnim ali drugačnim oblikam naložbenih strategij, ki temeljijo na sodobni teoriji portfelja (MPT), naložbene strategije roboadvisorja pa lahko pogosto najdemo z iskanjem na njihovem spletnem mestu ali iz vložkov FINRA. MPT je metoda za optimizacijo indeksiranih portfeljev z določitvijo najboljše kombinacije uteži razredov sredstev, ki ustvarja najvišjo pričakovano donosnost za določeno količino tveganja.

5. Ali mora biti "bodisi, bodisi?"

Zagotovo nisem poznavalec prostora za spletne svetovalce, vendar se mi zdi, da s podobnostmi Schwab in Fidelity, ki vstopajo v ta prostor, ne bo predolgo, dokler se nekateri najboljši vidiki spletnih svetovalcev ne prekrivajo s ponudbo storitev tradicionalni svetovalci za opeko in malto. Dejansko smo nekaj tega videli že nekaj let s funkcijami, kot so spletni odjemalski portali, na spletnih straneh številnih finančnih svetovalcev.

Verjetno bomo v prihodnosti videli nekaj različic spletnega svetovalca, ki ga bodo ponudili bolj tradicionalni finančni svetovalci, da bi pritegnili mlajše stranke, ki lahko nato prerastejo v večje stranke, ki potrebujejo, želijo in si lahko privoščijo bolj tradicionalne nasvete za popolne storitve .

Delo s strankami na spletu in na daljavo ima tudi prednosti za tradicionalnega finančnega svetovalca. Čeprav zagotovo obstajajo stroški za izdelavo in vzdrževanje njihovega spletnega mesta, bi lahko prišlo do prihrankov, ki bi nastali zaradi odprave fizične prisotnosti, poleg tega pa bi bilo mogoče priti do širšega kroga možnih strank.

6. Kaj se zgodi, ko trg spet pade navzdol?

Rast spletnih svetovalcev se je zgodila na trgu burnih bikov, ki traja od marca 2009. Kaj se bo s temi podjetji dogajalo na naslednjem trgu medveda? Ali bodo njihove naložbe varčevale mlajše, neizkušene stranke? Iskreno pojma nimam. Vendar je ena od prednosti človeškega dotika priložnost, da se svetovalec pogovarja z živčnimi strankami izven pregovorne police.

Spodnja črta

Vsa podjetja vplivajo z napredkom tehnologije in spremembami na splošno. Posel s finančnimi storitvami ni izjema. Dejansko se finančni svetovalci za toliko, kar počnejo, zelo zanašajo na tehnologijo. Razvoj spletnih svetovalcev ne preseneča. Ali je spletni svetovalec pravi za vas? Za mnoge je odgovor lahko "da", zlasti mlajši manj premožni vlagatelji, ki jih je industrija finančnih storitev strašno premalo podcenila. Ta prostor se bo zagotovo razvil sčasoma in bo ponudil še boljše možnosti za vlagatelje in za pametne finančne svetovalce.