Ali jemanje HELOC-a primerno za vas?

Če imate v svojem domu več kot 20% lastniškega kapitala, se lahko kvalificirate za kreditno linijo domačega kapitala ali HELOC. HELOC je priročen in pogosto poceni način izposoje denarja. Ni treba, da od podjetja, ki servisira vašo hipoteko, dobite HELOC, lahko nakupujete okoli več posojilodajalcev. Poglejmo, kako deluje HELOC in ali lahko njegove edinstvene lastnosti postanejo dobra ali slaba možnost za vas.
VODENJE: Raziskovanje naložb v nepremičnine
Kako delujejo HELOC-i?
Če razumete, kako delujejo kreditne kartice, že imate osnovno razumevanje delovanja HELOC-ov. S kreditno kartico banka vzpostavi kreditni limit na podlagi dohodka in bonitetne ocene vašega gospodinjstva. Vsak obračunski cikel lahko porabite toliko ali toliko, kolikor želite, dokler ostanete pod to mejo. Ko plačate svoj račun, se razpoložljivi kredit poveča za znesek plačila. HELOC deluje podobno, vendar vaš kreditni limit temelji na tem, koliko kapitala imate v svojem domu. (V zvezi z branjem glejte Posojila za lastniški kapital: Kaj morate vedeti. )
HELOC: Ključne značilnosti
Čeprav osnovni koncept HELOC-a spominja na osnovni koncept kreditne kartice, obstaja nekaj pomembnih razlik med HELOC-om in kreditno kartico. Posojilojemalci bi morali temeljito razumeti te lastnosti, preden se prijavijo na HELOC.
Standardi za zavarovanje
HELOC veljajo za zavarovalne standarde, kar pomeni, da boste morali dokumentirati svoj dohodek in status zaposlitve, kot bi bili, če bi refinancirali svoj dom. Ko zaprosite za kreditno kartico, boste morali navesti podatke o svojih dohodkih in zaposlitvi, vendar vam jih ni treba dokumentirati. Niso vsi posojilojemalci upravičeni do HELOC-a. Kvalifikacija za kreditno kartico je morda lažja.
Zavarovanje
Ker je HELOC zavarovan s svojim lastnim lastniškim kapitalom, če ga ne odplačate, lahko končate z zaprtjem. Kreditna kartica je oblika nezavarovanih kreditov, zato je verjetno manj verjetno, da boste izgubili dom, če ne morete odplačati tega, kar ste si izposodili. Če so kreditne kartice neplačane, tudi če so vas upniki tožili in ste morali razglasiti stečaj, boste morda lahko obdržali svoj dom. (Glede povezave z branjem glejte Zamude pri nakupu doma za zaprtje. )
Obrestne mere
Tako kot večina kreditnih kartic HELOC imajo različne obrestne mere. Pri kreditni kartici vaša obrestna mera temelji na referenčni obrestni meri, kot je glavna obrestna mera ali ponujena obrestna mera v Londonu (LIBOR), plus marža, ki temelji na vaši kreditni oceni, zgodovini odplačevanja in koliko posojilodajalcu potencialno zaračuna zaslužiti dobiček. Obrestne mere HELOC temeljijo na podobnih dejavnikih. Vendar imajo HELOC-ji pogosto bistveno nižje obrestne mere kot kreditne kartice. Ob povečanju obrestnih mer se lahko ljudje, ki mislijo, da poceni izposojajo denar, obtičijo z velikimi in dragimi HELOC-ji z ​​obrestnimi merami, primerljivimi s stopnjami kreditnih kartic.
Odbitna obrestna mera
Za razliko od obresti na kreditno kartico so HELOC obresti odtegnjene, razen če niste zavezani alternativnemu najnižjemu davku ali namesto razvrstitve. Ta funkcija lahko naredi HELOC cene cenejše od kreditnih kartic v katerem koli obrestnem okolju, lahko pa tudi posojilojemalce povzroči težave.
Refinanciranje dolga z visokimi obrestmi
Če je obrestna mera na HELOC-u 5, 5-odstotna in so plačila obresti odbitna, obrestna mera na dolgu na vaši kreditni kartici pa je 29, 9-odstotna in plačila obresti niso davčno priznana, je enostavno videti, kako vas lahko HELOC prihrani tono denarja in vam pomagajo, da se hitreje rešite dolga. Nekateri ljudje pa bodo HELOC z nižjo obrestno mero uporabili za poplačilo dolga z višjimi obrestmi, nato pa bodo znova napolnili omejitve kreditnih kartic za nabiranje več dolga.

Vam bo HELOC pomagal ali vas poškodoval?
Če se želite zadolžiti za lastniški kapital v vašem domu s pomočjo HELOC-a, se prepričajte, kako razumete, kako delujejo. Predvsem se morate pozanimati, kdaj in za koliko se lahko spremeni vaša obrestna mera. Si boste lahko privoščili mesečna plačila, če se bodo zvišala kasneje? Koliko povečanja lahko želodec? Se bodo stvari, ki jih želite kupiti z denarjem HELOC, še vedno vredne po višji obrestni meri?
Spodnja črta
Razmislite tudi o tem, kako nameravate porabiti denar in svoje preteklo zadolževanje, da se odločite, ali bo HELOC dolgoročno pomagal ali škodoval vašim financam. Če imate navado zlorabljati kredite in ne zaupate sebi, da bi spremenili svoje načine, boste morda bolje, da domači lastniški kapital pustite nedotaknjen in zadržite svoj dolg na svojih kreditnih karticah. (Za povezano branje glejte Zaščitite se pred prevaro HELOC. )