Ali je Vanguard SEP IRA račun pravi za vas?

Poenostavljena pokojnina zaposlenih IRA (SEP IRA), ki jo ponuja skupina Vanguard, velja za enega najboljših izdelkov za pokojninske račune (IRA). Čeprav so SEP IRA priljubljeno sredstvo za pokojninske prihranke in jih ponuja veliko različnih finančnih institucij, Vanguard SEP IRA ponuja edinstveno kombinacijo cenovne dostopnosti, raznolike možnosti naložb, kakovostno storitev za stranke in enostavno uporabo.

Če vaše podjetje trenutno ne ponuja pokojninskega varčevalnega načrta in bi radi imeli poceni možnost, ki vam omogoča, da prispevate k pokojninskim varčevanjem vseh zaposlenih po lastni presoji, je Vanguard SEP IRA morda pravi za vas.

Kaj je SEP IRA?

SEP IRA je pokojninski varčevalni načrt, ki ga podjetja ponujajo, da pomagajo svojim zaposlenim prihraniti do upokojitve ali jih samozaposleni postavijo v svojo korist. Namesto da se financirajo z odlogom plač zaposlencev, kot 401 (k), SEP SEP financira izključno iz prispevkov delodajalcev, ki so prispevani neposredno na posamezne račune IRA, ki jih vodijo zaposleni. Zaposleni imajo v celoti lastništvo svojih davčnih služb in lahko prispevajo po davku, če njihov poseben načrt to dopušča, vendar je delodajalec v prvi vrsti odgovoren za prispevanje v imenu vsakega zaposlenega. Prispevki delodajalcev so od leta 2019 omejeni na 56.000 dolarjev (v primerjavi s 55.000 dolarji v letu 2018) ali 25% nadomestila zaposlenim, kar je nižje. Če zaposleni lahko v letu 2019 prispevajo prispevke, je meja 6.000 USD na leto v letu 2019 (v primerjavi s 5.500 dolarjev v letu 2018) ali 7.000 dolarjev za starejše od 50 let zaradi dovoljenih prispevnih prispevkov. To je standardni prispevek IRA.

Prispevki za samozaposlene osebe so omejeni na 20% čistega dohodka. Neto nadomestilo za samozaposlene posameznike je na splošno čisti dobiček iz seznama C IRS, zmanjšan za odbitni davek na samozaposlitev. Omejitev nadomestila za leto 2019 znaša 280.000 dolarjev (v primerjavi z 275.000 dolarjev v letu 2018).

Zaposleni morajo imeti možnost, da sodelujejo, če so stari 21 let ali več, zaslužijo najmanj 600 USD in so v zadnjih treh letih delali za vas vsaj tri, čeprav lahko delodajalci določijo manj omejevalna pravila za upravičenost. Prispevek k IRA SEP mora prispevati davčni rok delodajalca (plus podaljški).

Ugodnost

Na splošno so IRA-ji SEP ena izmed cenovno ugodnejših možnosti pokojninskih ugodnosti za delodajalce. Ker so IRA-ji v lasti posameznih zaposlenih, upravni instituciji ni treba upravljati sredstev načrta, kar močno zmanjša stroške poslovanja. Zaradi tega so IRA SEP še posebej privlačni za lastnike malih podjetij, ki morda nimajo presežnega kapitala za vzdrževanje bolj administrativno intenzivnih načrtov.

Glavna prednost SEP IRA, ki jo ponuja Vanguard, je, da je relativno poceni v primerjavi z drugimi izdelki SEP. Vanguard je v lasti delničarjev vzajemnih skladov, zato podjetju ne koristi, da zaračuna več pristojbin, kot je resnično potrebno. Ko podjetje zasluži, njegovi delničarji zaslužijo, ne glede na to, ali imajo svoje naložbe v SEP IRAs ali posamezne posredniške račune.

Možnosti naložbe

Kot drugi izdelki IRA tudi Vanguardov SEP IRA udeležencem omogoča vlaganje v vrsto vzajemnih skladov, borznih skladov (ETF) in posameznih delnic. Vzajemni skladi Vanguard so v povprečju za približno 82% cenejši od primerljivih skladov, ki se ponujajo drugje. Ne zaračunavajo nobenih pristojbin, ne tržnine 12b-1 in provizij.

Vanguard za eno osebo SEP IRA lahko vlaga v vzajemne sklade in ETF, ki jih ponuja Vanguard, pa tudi v vzajemne sklade in ETF-je drugih podjetij, posamezne delnice, CD-je (potrdila o vlogi) in obveznice. Minimalne naložbe ni. Vanguard SEP IRA za več kot eno osebo lahko vključuje samo vzajemne sklade Vanguard, vključno z Admiral Delnicami - indeks nizkocenovnih skladov in aktivno upravljana sredstva, ki so omejena na večja stanja na računih (3.000 USD za indeksne sklade; 50.000 USD za najbolj aktivno upravljane sklade ali 100.000 USD za nekatere panožne indeksne sklade).

Imetnik računa lahko prek posameznega posredniškega računa znotraj SEP IRA kupi delnice, obveznice, ETF in opcijske pogodbe zunaj portfelja Vanguard. Medtem ko ti posli zaračunavajo provizije, se znesek bremenitve zmanjšuje, ko raste velikost računa.

Na računih z manj kot 10.000 dolarjev lahko nastane 20 evrov letne storitve za vzajemni sklad Vanguard, ki je na računu. Imetniki računov lahko to pristojbino zaobidejo s prijavo na elektronske izpiske. Vanguard-ove osebne svetovalne storitve so na voljo za enoosebne imetnike SEP IRA, čeprav zahtevajo najmanj 50.000 USD naložbe.

Služba za stranke in spletna platforma

Kakovost storitev in uporabniku prijazna spletna platforma sta še dva razloga, da Vanguardova SEP IRA in drugi izdelki za pokojninske prihranke izstopajo iz množice. Mnogi ljudje vedo, da morajo varčevati za pokoj, vendar niso prepričani, kako to storiti ali kako vložiti te prihranke. Čeprav noben sistem storitev za stranke ni brezhiben, se zdi, da ima Vanguard dokaj dobro obravnavo tega, kar vlagatelji potrebujejo.

Predstavniki storitev za stranke so na voljo po telefonu in e-pošti. Spletno mesto Vanguard ima tudi obsežen center za podporo, ki je namenjen pomoči vlagateljem pri odpravljanju lastnih težav. Uporabnikom prijazna spletna stran Vanguard je še ena prednost izdelka SEP IRA. Poleg informacij o svojih izdelkih in različnih naložbah, ki jih imajo na voljo, spletno mesto Vanguard članom nudi sredstva za načrtovanje upokojitve in izpolnjevanje njihovih posameznih naložbenih ciljev, vključno z kalkulatorji dohodka, preglednicami o odhodkih in podatki o vložitvi davkov. Spletno mesto ponuja preprosto platformo za delodajalce, ki sponzorirajo načrte, za upravljanje prispevkov in za zaposlene, da spremljajo napredek svojih naložb.