Opredelitev lažnivih posojil
"Lažnivo posojilo" je kategorija hipoteke, ki se nanaša na hipoteke z nizko dokumentacijo ali brez dokumentacije. Pri nekaterih posojilnih programih z nizko dokumentacijo, na primer z navedenimi dohodki / navedenimi sredstvi (SISA), so posojila, dohodek in sredstva preprosto navedeni v zahtevku za posojilo. Pri drugih posojilnih programih, na primer posojila brez dohodka / brez sredstev (NINA), na obrazcu za posojilo niso navedeni prihodki in sredstva. Nekatera lažniva posojila so v obliki posojil NINJA, kar je kratica, ki pomeni, da posojilojemalec "ne govori, nima službe in nima premoženja". Ti posojilni programi odpirajo vrata za neetično vedenje brezobzirnih posojilojemalcev in posojilodajalcev, v zgodovini pa so jih bistveno zlorabili.
Kako deluje lažnivo posojilo
Ti programi posojil so namenjeni posojilojemalcem, ki težko izdelujejo dokumente, ki potrjujejo dohodek in premoženje, kot so predhodne davčne napovedi - ali ki imajo netradicionalne vire dohodka, kot so nasveti ali osebna podjetja. Prvotno so bili namenjeni temu, da bi posamezniki in gospodinjstva z netradicionalnimi viri dohodka dobili možnost, da postanejo lastniki domov. Na primer samozaposleni posamezniki običajno ne prejemajo mesečnih plačil in ne morejo imeti konsistentne plače.
Hipoteke z nizko dokumentacijo običajno spadajo v kategorijo hipotekarnih posojil Alt-A. Posojilo Alt-A je v veliki meri odvisno od kreditnega rezultata posojilojemalca (ocena FICO) in razmerja med hipotekarnim posojilom in vrednostjo (LTV) kot orodja za določitev sposobnosti posojilojemalca za poplačilo hipoteke.
Lažniva posojila ponujajo ljudem z netradicionalnim dohodkom možnost, da posedujejo premoženje, vendar so jih v preteklosti bistveno zlorabili.
Kako posojilojemalci in posredniki uporabljajo lažnive kredite
Ta posojila se imenujejo lažniva posojila, ker odpirajo vrata zlorabam, kadar posojilojemalci, njihovi hipotekarni posredniki ali posojilojemalci pretirano omejijo dohodek in / ali premoženje, da bi posojilojemalca lahko kvalificirali za večjo hipoteko. Posojilojemalci ali posredniki lahko napačno prikazujejo statistiko, da bi zavarovali hipoteke z nizko ali brez dokumentacije in s tem pospešili prodajo nepremičnine, ki sicer ne bi bila dovoljena.
Na širjenje lažnivih posojil se je izkazalo, da prispeva k finančni krizi in s tem povezanim stanovanjskim mehurčkom, ker so posojilojemalci prejeli odobritve hipotek, ki presegajo njihovo sposobnost vračila stanja v skladu s pogoji. Nekateri hipotekarni posredniki so ta posojila spodbudili, zlasti pred letom 2008, ker se je skupni trg nepremičnin zmanjšal. Dejansko je previsoka poraba privedla do brezobzirnih dejanj. Pogosto je bil rezultat, da so posamezniki, ki niso nameravali plačati svojih hipotek, lahko vstopili v lastništvo stanovanja.
Potem ko je finančna kriza razkrila prakse, ki so privedle do širjenja lažnivih posojil, so regulativne reforme, kot je zakon Dodd-Frank, postavile nove omejitve, da bi odvrnile in preprečile nadaljnje izvajanje takšnih dejavnosti.